民營(yíng)企業(yè)融資借貸常見法律風(fēng)險(xiǎn)提示

一、關(guān)于金融借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

01.民營(yíng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中，融資活動(dòng)是必不可少的，實(shí)踐中民營(yíng)企業(yè)涉及借款糾紛的情況非常常見，這本身屬于正常情況，根據(jù)公開審判數(shù)據(jù)情況，金融機(jī)構(gòu)的貸款活動(dòng)相對(duì)規(guī)范，建議盡量選擇到金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。

02.民營(yíng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀、審慎簽訂借款合同，金融借款合同中的格式條款較多，填空式條款也較多，建議仔細(xì)研究銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供的合同中的格式條款并要求對(duì)方作出說(shuō)明，同時(shí)建議對(duì)填空式條款全部填寫，無(wú)用之處劃線處理。

03.金融借款合同履行過程中，銀行起訴借款人的情況大多數(shù)是借款人到期無(wú)力償還，借款人常見的答辯意見是承認(rèn)借款但無(wú)力償還，建議民營(yíng)企業(yè)在借款時(shí)規(guī)劃好還款的資金來(lái)源，借款后按照約定用途使用款項(xiàng)，不要挪作他用，更不要加息后轉(zhuǎn)借他人。

04.民營(yíng)企業(yè)為借款合同的借款人提供擔(dān)保的情況比較常見，如果借款人到期不能還款，擔(dān)保人將承擔(dān)約定的擔(dān)保責(zé)任，這實(shí)質(zhì)是增加了企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)，建議不要因友情或幫忙而提供擔(dān)保，如果確需提供，建議與借款人協(xié)商，由借款人提供相應(yīng)反擔(dān)保。

05.很多擔(dān)保人提供擔(dān)保時(shí)不認(rèn)真閱看擔(dān)保合同，僅按照銀行指示簽字蓋章，建議在提供擔(dān)保時(shí)認(rèn)真審查借款合同和擔(dān)保合同內(nèi)容，了解自己所擔(dān)保的金額，了解借款用途是否借新還舊，如果是借新還舊，說(shuō)明借款人償還能力已經(jīng)出現(xiàn)問題，建議慎重考慮。

06.借款人提供虛假材料或偽造材料騙取銀行貸款構(gòu)成犯罪，作為擔(dān)保人的企業(yè)仍存在承擔(dān)民事責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，建議盡量按照操作規(guī)范及工作流程進(jìn)行，不參與制作或提交虛假材料，當(dāng)銀行工作人員、其他企業(yè)要求或暗示制假造假才能發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確拒絕并保留相關(guān)證據(jù)，避免陷入刑事案件。

07.企業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)互保及聯(lián)保中的法律風(fēng)險(xiǎn)，慎重選擇互保和聯(lián)保貸款，中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，有時(shí)會(huì)被銀行工作人員要求給銀行的某個(gè)經(jīng)營(yíng)狀況不好的客戶企業(yè)提供擔(dān)保，建議企業(yè)切勿為了獲得貸款提供此類擔(dān)保，應(yīng)明確予以拒絕。

二、關(guān)于民間借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)

08.雖然法律不禁止民間借貸，但不具有放貸資格的企業(yè)和個(gè)人長(zhǎng)期、多次、大金額出借款項(xiàng)給他人，可能涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪，建議出借資金只限于幫助他人臨時(shí)周轉(zhuǎn)，如果收取利息，應(yīng)當(dāng)?shù)蕉悇?wù)機(jī)關(guān)申報(bào)納稅。

09.民營(yíng)企業(yè)以向其他企業(yè)借貸或向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給他人牟利，或套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人時(shí)，企業(yè)可能面臨借貸合同無(wú)效、涉及刑事犯罪等法律后果，建議企業(yè)間的借貸應(yīng)以本企業(yè)閑置資金為限。

10.在合同履行過程中形成的債權(quán)債務(wù)，有時(shí)會(huì)經(jīng)雙方協(xié)商將債務(wù)轉(zhuǎn)化為借款，此種情況下，可能會(huì)因?yàn)闆]有實(shí)際的借貸關(guān)系而得不到保護(hù)，建議企業(yè)對(duì)基于其他法律關(guān)系產(chǎn)生的債務(wù)，經(jīng)結(jié)算后以書面形式對(duì)債務(wù)予以確認(rèn)，并妥善保留基礎(chǔ)關(guān)系相關(guān)證據(jù)。

11.民營(yíng)企業(yè)向小貸公司等具有放貸資質(zhì)的企業(yè)借款，應(yīng)當(dāng)高度注意利息問題，對(duì)于小貸公司提前收取砍頭息的，建議保留實(shí)際收到款項(xiàng)的證據(jù)；償還本次利息超額部分應(yīng)當(dāng)?shù)挚郾窘?，?duì)于復(fù)利計(jì)算應(yīng)當(dāng)有合同約定且不能超過法定上限，建議保留支付利息的證據(jù)，確定付款時(shí)間和金額。

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