成立8年屢次被罰，蘇商銀行如何破局

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7月初，金融監管總局江蘇監管局披露的罰單信息顯示，江蘇蘇商銀行股份有限公司（以下簡稱“蘇商銀行”）由于存在信息科技風險管理不審慎、EAST數據質量不符合規范要求等兩項違法違規行為，被罰款60萬元。

這已經不是蘇商銀行第一次被罰款，成立8年，近年來屢吃罰單，合規問題頻現，投訴增多，逐漸暴露其內容管控問題。

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屢吃罰單

2015年國務院發布《關于促進民營銀行發展的指導意見》，明確支持民營資本參與銀行業競爭，江蘇省積極響應政策號召，推動民營銀行的設立。

2017年，由蘇寧集團聯合江蘇省內6家大型民營企業共同發起并經過中國銀保監會批準設立“蘇寧銀行”。注冊資本達到20億元人民幣，定位服務于小微企業、個體工商戶及普通消費者融資難、融資貴的問題。

2024年3月，經國家金融監督管理總局江蘇監管局審查批準，“蘇寧銀行”正式更名為“蘇商銀行”。

這家由蘇寧集團牽頭成立的國內首家民營企業控股銀行，自2017年7月獲得銀監會批準至今已走過8年發展歷程。從去年開始頻繁被大額罰款。

最近的一次，7月4日，國家金融監督管理總局江蘇監管局披露罰單顯示，蘇商銀行因信息科技風險管理不審慎、EAST數據質量不符合規范要求兩項違法違規行為，被罰款60萬元。

近年來，監管越來越重視金融機構監管數據的整體治理水平和質量控制機制，雖因EAST數據質量出現問題被罰的金融機構不在少數。但蘇商銀行作為一家科技含量較高的民營銀行，此次被罰仍值得反思。

倒回一年前，2024年8月，蘇商銀行因存在違反存款計結息規則吸收存款、統一授信管理不到位、互聯網貸款授信額度超過監管限額等七項違規行為，被罰沒合計金額366.7816萬元。

這張罰單也是自蘇商銀行成立以來最大的一張罰單，而罰單披露的違規行為，大多都發生在存貸款業務領域。

尤其是貸款業務方面，蘇商銀行被發現的違規行為有互聯網貸款授信額度超過監管限額、流動資金貸款貸后管理不到位、統一授信管理不到位、個人經營性貸款貸后管理不到位等。

存款業務方面則是違反存款計結息規則吸收存款，此外還有銀票業務保證金來源審核不到位、關聯交易未按規定審批兩項其他業務違規。

針對該次罰單，蘇商銀行做出回應表示，處罰所涉及的事項都發生在2021年以前，已經按照監管要求完成了問題整改。

實際上，在該次處罰中，以行長王景斌為首的6名中高級管理作為相關責任人，分別被處以5萬元-23萬元不等的罰款。而目前，王景斌仍是蘇商銀行行長。

02

頻繁被投訴

除了監管單位的處罰外，蘇商銀行的經營和服務問題也頻繁遭受消費者投訴。

在黑貓投訴平臺中，有關蘇商銀行的投訴大約1746條。

最近的一次投訴顯示，客戶因短期資金困難逾期后主動聯系客服表明還款意愿后，蘇商銀行仍“暴力”催收。文軒財經瀏覽蘇商銀行上千條投訴內容中，其中不乏多條有關“暴力”催收的投訴內容。

在業務合規方面，蘇商銀行被投訴存在多項違規行為。

今年4月，有客戶投訴稱，在平臺申請13000元消費借款，渠道方為易得花，放款方為蘇商銀行，借款時平臺未顯示擔保費，到賬后查看賬單才發現總還款金額高達17660.28元，經計算利率高達35.4%，遠超國家規定的24%。

此外，今年2月，蘇商銀行還被指貸款產品捆綁銷售信用評估費，借款過程中未披露還本付息安排、費用明細以及咨詢投訴渠道，嚴重違反金融行業規定和消費者權益保護原則。盡管部分投訴得到處理，但客戶滿意度并不高。

多項投訴也暴露出蘇商銀行內部管理問題，尤其在注重客戶服務和體驗方面有待改進，長此以往不僅影響銀行口碑更影響銀行業務發展。

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不良貸款率連年上漲

在產品布局上，蘇商銀行聚焦微商金融、產業鏈金融、科創金融、支付金融、消費金融、財富管理等六大核心業務，力爭成為“長三角核心區普惠金融客群最多、Fintech應用最多、具有領先優勢的專精特新數字銀行”。

從業績表現來看，2024年蘇商銀行在19家民銀企業中，凈利潤和總資產規模排名第三，僅次于微眾銀行和網商銀行。

根據公開數據，2024年末，蘇商銀行營業收入與凈利潤均保持雙位數增長，增速分別為11.22%、10.23%。2025年上半年，兩項指標繼續保持10%以上同比增長。

看起來蘇商銀行的營業數據全線上揚形勢一片大好，但具體來看，蘇商銀行也同目前大部分銀行一樣，面臨著持續走高的不良貸款率。

公開數據顯示，截至2023年末，蘇商銀行不良率為1.17%，相較于2022年的0.99%，大幅提升了0.18個百分點，這一數據也高于2021年1.01%的不良率水平。到了2024年，蘇商銀行的不良率再次攀升至1.18%。

雖然相較于其他商業銀行不良貸款率來看蘇商銀行的數據并不算高，但持續攀升的不良貸款率對未來的發展來講一定是一個巨大的隱患。

原本，在蘇寧易購出現暴雷危機之前，蘇商銀行提前未雨綢繆更名換姓，以此擺脫大股東資金困境帶來的負面影響。然而從現實經營情況來看，蘇商銀行要想發展得更加平穩，并不僅僅和名字有關系。

從“蘇寧銀行”到“蘇商銀行”，不良貸款率攀升、日趨增多的投訴始終是其發展路上最大的阻力。蘇商銀行更需提升內部管理能力及加強業務的合規性，提升服務質量改善客戶