王辰：為什么人人都應該買保險？

2025年5月25日王辰老師泰國旅產會游玩地風景

各位朋友，大家好，我是王辰。我們今天繼續來聊保險，我們今天要來探討的話題是：為什么說人人都應該買保險。 買不買保險涉及到三個問題。

三個問題回答要不要買保險

第一個問題就是我們需不需要保險。

我們曾經多次證明過人人都需要保險，為什么這么說呢？

因為人人都需要錢，人在遭遇急難的時候最需要錢，而保險恰恰是在急難降臨的時候，能夠兌現的一筆大量的、急用的現金。

所以丘吉爾說“保險是唯一的經濟工具，能夠保證在未來不可知的日子里，有一筆可知的金錢”。

我們也曾經探討過，為什么許多人攢錢不敢花，就是源于對未來的恐懼，對未來的不確定，而保險就是把不確定變成確定，這個功能是獨一無二的。

所羅門·休伯納博士也說過：“在財務工具中，對于個人死亡，能夠很快提供資金以協助彌補財務損失的，人壽保險是獨一無二的”。

第二個問題就是我們能否負擔得起成本。

如果一個人真的沒有錢買保險，應該做的事情就是更加努力地去賺錢，因為保險也許可以拖延可以暫時不買，我們是可以用僥幸的心理拖拉，但是風險卻不會等人，風險一旦發生了，我們就得面對數倍于保險費的醫療費，這絕對是拖延不了的。

簡單地說，是保險費容易承擔還是醫療費更容易承擔呢？是現在年輕力壯的時候，每年結余幾千元錢去交納保險費容易呢？還是在某一年年老體弱生病的時候面對幾萬、十幾萬的醫療費更容易呢？

人生有些成本是沒有選擇是否要支付的，我們只能選擇怎么支付更科學。

在這里我們需要明確的是，一個人只有承認自己窮，才能夠有機會變富裕；承認喜歡某個東西，才會有機會擁有。

每天簡單地否定一切來掩蓋自己什么都買不起的窘境，其實是沒有任何意義的，也絲毫解決不了任何問題。

第三個問題就是不買保險，我們有沒有別的替代品呢？

我們說保險的保障功能，即以小搏大，關鍵時刻的倍數效應是沒有替代品的。

投資功能方面有許多替代品，但許多替代品的風險我們也必須面對。在安全性方面，法律上專有的特性方面，保險也是沒有替代品的。

有人說：“我拼命賺錢，拼命攢錢，攢到足夠多了，也就不怕發生風險了，自己不也是可以承擔和抵御風險了嗎？” 道理很簡單，假如你有一百萬都存在銀行，如果發生了風險花掉了五十萬，就剩了五十萬。

如果你有一百萬，愿意每年轉存到保險公司五萬，購買保額一百萬的人壽保險，那么如果發生了風險，保險公司賠付一百萬，你花掉五十萬。總比都在銀行存合適，最差的結果跟存銀行差不多，就是連續交20年保費以后出險。

我們這樣簡單比較一下，你就會發現，買保險比不買保險合適。 既然我們的錢在哪里都是存，為什么不選擇分開存呢？多一個選擇，多一個可能，也多一個機會，多一個希望。

有風險就有保險，不買因為不了解

有風險，就需要保險。人人都要面對生、老、病、死、殘的風險，所以人人都需要保險。

窮人買保險是為了保障，避免雪上加霜。富人買保險，其實也是一種投資，在風險降臨的時候，在遭遇災難的時候，不但不花自己的錢，甚至把錢變得更多，在絕望的時候，多一份希望，至少也是錦上添花的效果。

所以從理智的角度來講，人人都應該購買保險。但有的人不想買保險，那主要是因為不了解，我們說“保險是了解一定會買的東西，不買都是因為不了解”。

所以我們也建議有這樣心態的朋友，都要大膽地去了解一下保險，搞懂四句話其實就可以了。哪四句話呢？就是“保險也是錢；買保險就是換個地方存錢；買保險是存錢不是花錢；買保險是解決問題的方法，不要糾結喜歡不喜歡，要搞清楚自己需要不需要”。

當然還有一種不敢買保險的人，原因是不相信，擔心上當受騙，這也是源于更多的不了解。

首先我們要知道，保險和銀行、證券一樣，都是國家金融業的支柱產業，接受正部級單位保監會的監管。保監會下設有消費者權益保護局，專門設有電話12378接待客戶的投訴。

保監會要求保險公司每一張一年期以上的保單都要進行電話回訪，讓客戶明白需要知道的一些基本信息。保監會定期公布每家保險公司的投訴情況和保險公司對投訴的解決情況。

保險制度本身也是比較科學的，雖然是長期交費，但是如果哪一天資金緊張交不上續期了，保險公司會寬限六十天，如果還交不上可以繼續延長兩年。

這相比較銀行，如果我們還不上貸款就會拿走我們抵押的房屋要人性化許多。 在法律上，保險也是有足夠的安全性。

《保險法》第十六條、二十三條、三十條、四十二條、六十一條、八十九條、九十二條，《合同法》的七十三條，《婚姻法》的十七、十八條，《個人所得稅法》的第四條第五款，都在告訴我們保險在安全性方面是有足夠保證的，不像買別的東西只能得到一句話“投資有風險，入市需謹慎”。

保險是家庭資產配置的必需品，我們的錢雖然說存哪里都是存，但我們必須分開存，我們要按照需求存不能按照愛好存，該放哪里放哪里，不能想放哪里就放哪里。

我們說有錢不能任性，任性都得認命。 從某種意義上來講，保險不是我們喜歡不喜歡，而要按照我們需要不需要去理解。我們每個人都有權利不買保險，但你必須承擔相應的代價，我們在《如何讀懂理財金字塔》里面已經充分論述了，保險在資產配置中的重要性。

當然，還有人不買保險的理由是因為對保險行業諸多不良現象、不規范行為心存反感。

我們必須承認保險行業存在著這樣或者那樣的問題，需要去努力改進。但是哪個行業又沒有問題呢？

所以我們不能因噎廢食，只要我們承認人生有風險的存在，保險作為風險的管理工具就有它不可替代的地方，那我們就應該認真去考慮，自己需不需要用這種方法來管理人生的風險。

逃避絕對不是解決問題的方法，這就如同我們知道錢包會丟，就要用心去管好自己的貴重物品，盡量不丟而不是簡單地去抱怨社會治安不好，家里也應該裝防盜門（你雖然知道不一定會來賊），但還是要做這個防備。

這樣謹慎的思維也同樣應該適用于面對人生的風險，面對保險。 當然，大多數人其實都是很聰明的，絕對不會因為銀行有人貪污公款就不把錢存銀行，不會因為個別老師猥褻學生就不把孩子送到學校，也不會因為個別醫生醫德不好，生病就不去醫院繼接受治療。

我們都知道，問題哪個行業都有，好人壞人哪個行業都有。壞人是人品的問題，干哪個行業都會坑人，這跟行業無關。

我們最理智的選擇就是有用就得利用，要用它來解決問題，而不是簡單地鬧情緒。 王永慶說：“一根火柴一分錢，一棟大樓幾百萬，但是一根火柴能毀掉一棟大樓。”什么意思呢？這個大樓就是我們的人生，這根兒火柴就是我們的情緒，許多人生的悲劇，都是因為當年的一個情緒化決定所帶來的必然結果。

所以，面對保險的問題，我們衷心希望，無論是賣保險的還是準備買保險的朋友都能夠靜下心來，理智地去了解保險的制度、保險的法律和國家對保險的重視，這樣我們一起決定該不該選擇保險這種工具來解決人生必須面對的一些問題。

今天就講到這里，謝謝大家。 <本文首發于2017年6月21日>

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【總編：劉佳】

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