糾結(jié)，回來200萬，要不要再買一套房

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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險(xiǎn)顧問。

這是我的第755篇原創(chuàng)。

上篇文章，我們探討了

數(shù)字時(shí)代，數(shù)字化生存已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。

數(shù)字化的工具，也成了生活中不可或缺的一部分。

什么樣的工具是好工具？

不是在一個(gè)點(diǎn)上解決問題，而是能在一個(gè)系統(tǒng)上解決問題。

形成系統(tǒng)性的解決方案。

對這個(gè)話題感興趣的朋友，歡迎在微信上聯(lián)系東哥。

東哥建立的歲月留金微信群，一幫人在里面探討系統(tǒng)性解決方案與進(jìn)化。

歡迎一起來聊。

今天和潛在客戶聊，她是做醫(yī)療的。

對香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)感興趣。

東哥前后一盤算，感覺我們可以聊的更深一些。

比如說？

1

東哥說，你的資產(chǎn)情況，咱前面一起做了詳細(xì)的盤點(diǎn)。

以我的感受，你的資產(chǎn)分布不夠均衡。

房產(chǎn)占的比例太大了。

達(dá)到75%。

雖然資產(chǎn)配置是個(gè)見仁見智的事情，但還是有一些規(guī)律。

根據(jù)美國2022年SCF統(tǒng)計(jì)，家庭資產(chǎn)中“自住房”約占四分之一強(qiáng)。

是最大單項(xiàng)但并非一家獨(dú)大。

這給了我們一個(gè)“不要過度集中”的參照。

咱倒不是說要照搬美國，而是這是一個(gè)基準(zhǔn)線。

告訴你房子不是越多越安全。

集中度太高，會(huì)把家庭現(xiàn)金流與風(fēng)險(xiǎn)都綁在單一資產(chǎn)上。

過去20年，中國經(jīng)歷了澎湃的城市化歷程，人口蜂擁到城市，推動(dòng)了城市房價(jià)的快速上漲。

但現(xiàn)在，我們的城市化進(jìn)程，已經(jīng)比較高，到達(dá)了67%。

而根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，城市化進(jìn)程到達(dá)70%后，速度會(huì)變緩。

也就是說，除了幾個(gè)一線城市，以及明星的二線大城市，其他絕大多數(shù)城市，未來不會(huì)像過去20年那樣，有大量的人口涌入。

那個(gè)時(shí)代，過去了。

疊加上人口老齡化、少子化，未來國內(nèi)大部分城市的房價(jià)，其實(shí)堪憂。

沒有人口，就沒有房價(jià)。

2

過去20年的發(fā)展，給我們這一帶人留下的思想烙印就是，有錢就買房子。

卻絲毫沒有站在一個(gè)更宏觀的格局上，讀懂時(shí)代。

基本上就類似于49年加入國軍。

尷尬了。

尤其你所在的城市，能級(jí)并不是很高。

把大量的資金投入在這樣城市的房產(chǎn)上，是不是合適，需要畫一個(gè)大大的問號(hào)。

站在這個(gè)角度，你75%的房產(chǎn)占比，何止是高，簡直就是高。

所以在討論儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之前，我們應(yīng)該先做一個(gè)整體的規(guī)劃。

比如怎樣降低房產(chǎn)配置的比例，然后對應(yīng)看看自己接下來幾年的生活規(guī)劃，留下足夠的活錢。

然后再看具體的產(chǎn)品，和具體的方案。

這也就是資產(chǎn)配置的概念。

而不是簡單的買一款理財(cái)產(chǎn)品的思路。

為什么？

3

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一種長期的配置。

放在三五年的角度，可以考慮買一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者做一些定存。

放在十年的角度，可以買一些股票，或者指數(shù)型基金。

放在二十年的角度呢？

五十年的角度呢？

甚至考慮給后代的代際傳承呢？

這時(shí)候保險(xiǎn)就是當(dāng)仁不讓的王者。

為什么？

因?yàn)榉€(wěn)，確定性強(qiáng)。

就像前段時(shí)間一位美女客戶，自己投資水平極高。

就這幾年這么慘淡的行情，平均下來年化也差不多6%。

好的年景就更彪悍了。

但是她現(xiàn)在也在考慮儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

就是在思考，投資能力是種天賦。

自己雖然投資水平高，但是自己孩子的投資水平，就不一定能這么高。

到時(shí)候怎么辦？

這時(shí)候穩(wěn)定的香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，就成了必須考慮的一個(gè)工具。

無論孩子以后投資能力怎么樣，這種確定的收益，都可以保證她衣食無憂。

一生順?biāo)臁?/p>

4

這么說，可能還是有點(diǎn)抽象。

咱來點(diǎn)具體的。

就比如，你對房產(chǎn)熟悉，咱就用房產(chǎn)來做個(gè)基準(zhǔn)對比。

比如同樣是200萬，用來買房子和用來買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的，咱稱之為金融房產(chǎn)。

與實(shí)體房產(chǎn)相對應(yīng)。

然后我們做一些假設(shè)。

200萬的房子出租，大概一年能收入2萬多塊錢。

就好比東哥剛來深圳的時(shí)候，也租了一年左右房子。

當(dāng)時(shí)那套房子價(jià)值800萬左右，一個(gè)月的租金是8千來塊錢。

一年約9萬多。

你在的城市，200萬的房子，按一年2萬塊錢的租金考慮，基本合理。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的話，可以從保單里面提取保單價(jià)值出來花。

比如200萬的保單，現(xiàn)在我需要2萬塊錢，就可以從保單里面提取。

這2萬提取到銀行賬戶后，就變成了活錢。

剩下的198萬繼續(xù)在保單里面增值。

我們就可以把這個(gè)提取出來的錢，當(dāng)作金融房產(chǎn)的房租。

有一個(gè)點(diǎn)是，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)需要一個(gè)復(fù)利效應(yīng)的積累期。

所以不能像房子，買了以后馬上就能收取租金。

咱就設(shè)定從第11年開始收取租金。

但是不是每年收2萬，而是每年4萬。

這樣就可以快速追上。

測算后，有這么個(gè)結(jié)果

5

咱來解讀下。

先看房租。

實(shí)體房產(chǎn)從第一年就開始收租，每年2萬。

到第20年，一共收了40萬。

金融房產(chǎn)從第十年開始收租，每年4萬。

到第20年，一共收了10年的房租，也是40萬。

而這個(gè)時(shí)候，保單除了被提取出去的房租，保單本身也還在增值。

這時(shí)候價(jià)值，已經(jīng)到了419萬。

而20年后，你在的這個(gè)城市，你的那套房子，價(jià)格能到多少？

能翻一倍么？

在往后呢？

比如到了第40個(gè)年度。

這時(shí)候從保單里面提取的房租，已經(jīng)累積到了120萬。

而從房產(chǎn)里面收獲的房租，僅僅才80萬。

保單價(jià)值已經(jīng)到了1835萬。

而那個(gè)時(shí)候，這個(gè)二線城市的房產(chǎn)，它的價(jià)值……

emm，就不好說了。

為什么？

6

因?yàn)閷?shí)體房產(chǎn)持有成本高昂。

折舊、損耗，是每個(gè)持有房產(chǎn)的人，必須面對的問題。

大體上，一套房產(chǎn)，持有10年，基本上就到了需要換手的時(shí)候。

20年以上的小區(qū)，通常就會(huì)破舊不堪。

這些損耗，會(huì)嚴(yán)重降低房產(chǎn)的持有價(jià)值。

賣不出理想的價(jià)格。

而保單就沒有任何這方面的問題。

不需要裝修，不需要打點(diǎn)。

只有增值，沒有折舊。

也不像實(shí)體房產(chǎn)，需要和房產(chǎn)中介、裝修公司、租客之類的各色人等打交道。

尤其租客，遇到好一點(diǎn)的還省點(diǎn)心，萬一遇到不良租客，房租的收入，都覆蓋不了他們對房子損壞的折價(jià)。

而保單的話，不需要和任何個(gè)人打交道。

服務(wù)你的，是世界級(jí)的保險(xiǎn)巨頭。

為什么？

根據(jù)財(cái)富顧問公司『Wealth-X』最新報(bào)告，全球最多超級(jí)富豪10大城市里，香港排第二。

什么是超級(jí)富豪？

個(gè)人凈資產(chǎn)6000萬美元或以上。

也就是4.2億人民幣。

這幫人對服務(wù)，有近乎苛刻的要求。

進(jìn)而造就了香港金融業(yè)極佳的用戶體驗(yàn)。

而我們，就可以搭上這個(gè)順風(fēng)車。

7

過去這幾年，我們的錢包，已經(jīng)被房產(chǎn)傷的很深。

傷痕累累。

而站在一個(gè)更廣的時(shí)代視角，我們應(yīng)該看到，以后的投資，需要更加多元，更加分散。

一個(gè)時(shí)代，結(jié)束了。

意味著一個(gè)新的時(shí)代，到來了。

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