重疾險(xiǎn)，最后的紅利期！

以前和大家分享過(guò)，我剛進(jìn)進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的時(shí)候，有個(gè)前輩就曾和我感慨過(guò)，他認(rèn)為重疾險(xiǎn)的價(jià)值，絕對(duì)被低估了。

并且預(yù) 判，未來(lái)這種趨勢(shì)，還是會(huì)繼續(xù)存在。

當(dāng)時(shí)的我， 還沉浸在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)重疾險(xiǎn)的開拓中，沒有意識(shí)到，前輩的判斷是多么具有前瞻性。

直到這兩年來(lái)，當(dāng)重疾險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模屢創(chuàng)新低之際，我才真正體會(huì)了，前輩當(dāng)初的那份復(fù)雜心情——是一種以從業(yè)者視角，對(duì)一個(gè)有價(jià)值的險(xiǎn)種未被理解的憂慮。

事實(shí)上，重疾險(xiǎn)這個(gè)曾經(jīng)占據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)話題C位的“頂流”，正在經(jīng)歷一場(chǎng)緩慢的、有序的退場(chǎng)。

這場(chǎng)“消亡”，并非指重疾險(xiǎn)這個(gè)品類會(huì)徹底從貨架上消失，而是指那個(gè)我們所熟悉的、以“極致性價(jià)比”和“瘋狂創(chuàng)新”為標(biāo)簽的。

重疾險(xiǎn)黃金時(shí)代，正在走向終結(jié)。

今天這篇文章，我就以重疾險(xiǎn)的歷史為基調(diào)，和大家好好聊一下，重疾險(xiǎn)的消亡史。

重疾險(xiǎn)的過(guò)去與現(xiàn)在

重疾險(xiǎn)可謂是我們保險(xiǎn)行業(yè)，最為厚重的險(xiǎn)種之一。

第一階段：重疾險(xiǎn)的最初形態(tài)（2013年之前）

在最開始的時(shí)代，重疾險(xiǎn)的市場(chǎng)是由頭部幾家大型險(xiǎn)企主導(dǎo)，銷售的渠道，也基本圍繞線下代理人、銀行等。

當(dāng)時(shí)的重疾險(xiǎn)形態(tài)，也非常具有代表性。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)的都較為單一，普遍采用重疾+身故的捆綁模式，就是返還型重疾險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)固然保障更為充足，不會(huì)漏賠身故，但客戶并沒有可以不附加身故的選擇權(quán)。

并且在2013年前預(yù)定利率是按照2.5%為限的。這就導(dǎo)致，重疾險(xiǎn)價(jià)格會(huì)較為昂貴，動(dòng)輒上萬(wàn)保費(fèi)，這讓重疾險(xiǎn)成為少數(shù)高收入家庭才能負(fù)擔(dān)的奢侈品，讓普通家庭難以企及。

另外從保障層面講，當(dāng)時(shí)的重疾險(xiǎn)，只集中于重大疾病上，沒有處于重疾之前的輕癥、中癥等概念，導(dǎo)致保障也不夠充分。

總體來(lái)說(shuō)，早期的重疾險(xiǎn)，對(duì)于大部分家庭來(lái)說(shuō)，像是一個(gè)遙遠(yuǎn)的概念，而非可以用于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具。

第二階段：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的革新（2013-2021年）

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)代的推行，重疾險(xiǎn)迎來(lái)了翻天覆地的變化。

一批致力于開拓市場(chǎng)的中小型保司與保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司合作，開發(fā)了一些引爆市場(chǎng)的爆款產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)渠道削減了銷售和運(yùn)營(yíng)的成本，開發(fā)出了純粹保障路線的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以不用附帶身故。

并且隨著市場(chǎng)的推移，重疾險(xiǎn)得到了更多保障層面的革新。

比如擴(kuò)展了輕中癥責(zé)任，讓未達(dá)到重癥且也較為嚴(yán)重的疾病納入到保障范圍內(nèi)。中癥普遍賠付50%-60%；輕癥賠付30%左右。

另外針對(duì)一些高發(fā)疾病，還拓展了二次賠付責(zé)任，比如癌癥多次賠、心腦血管多次賠。

并且，為覆蓋家庭支柱時(shí)期的保障，還增加了「60歲前首次確診重疾，額外賠付80%甚至100%保額」這樣的保障，極大地推高了產(chǎn)品的杠桿。

這段時(shí)間，可以稱之為重疾險(xiǎn)的黃金時(shí)代，不僅從保障層面完成升級(jí)，也讓價(jià)格也更具有性價(jià)比。

第三階段：重疾險(xiǎn)下滑期（2022年-至今）

從2021年開始，重疾險(xiǎn)就出現(xiàn)一個(gè)不可避免的下滑期。

這里面有個(gè)非常重要的影響，就是2021年出臺(tái)的重疾新規(guī)，這成為重疾險(xiǎn)發(fā)展史上，一道清晰的分水嶺。

重疾新規(guī)的出臺(tái)，本來(lái)是為了統(tǒng)一疾病定義、規(guī)范市場(chǎng)行為，減少理賠的糾紛。

但客觀上，因?yàn)橛嘘P(guān)甲狀腺癌的定義，還有后續(xù)預(yù)定利率下調(diào)等眾多原因，也讓重疾險(xiǎn)結(jié)束了曾經(jīng)瘋狂增長(zhǎng)的時(shí)代。

重疾險(xiǎn)的新增保費(fèi)，也由之前的千億級(jí)別，降低為百億級(jí)別。

下面我就和大家探討下，為什么重疾險(xiǎn)出現(xiàn)了這么顯著的下滑。

重疾險(xiǎn)下滑的原因。

前面講到，重疾新規(guī)是重疾險(xiǎn)一個(gè)里程碑事件。

這里面最重要的影響是，對(duì)甲狀腺癌的定義。

在舊定義時(shí)代，TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌（占所有甲狀腺癌理賠的絕大多數(shù)），被界定為“惡性腫瘤-重度”，可以獲得100%基本保額的賠付。

這催生了無(wú)數(shù)“花幾千塊，獲賠幾十萬(wàn)”的理賠神話，也讓甲狀腺癌一度被戲稱為“喜癌”。

然而，在新規(guī)中，這類早期甲狀腺癌被明確地從重癥“惡性腫瘤”中剔除，并根據(jù)其TNM分期，歸入“惡性腫瘤-輕度”。

這就意味著，原本100%的賠付比例，降至30%。

這些年來(lái)，我們和大家分享過(guò)很多重疾理賠案例，其中根據(jù)新規(guī)前后，理賠金額會(huì)有極大的差別。

如果在新規(guī)前，一個(gè)客戶買的50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，若確診為Ⅰ期甲狀腺癌，他可以獲得50萬(wàn)元的理賠款。

新規(guī)后，同樣買50萬(wàn)保額，那就只能賠付——30%×50萬(wàn)=15萬(wàn)保額。

這35萬(wàn)的差額，就是重疾新規(guī)給重疾險(xiǎn)帶來(lái)的改變。

但重疾并不只局限于甲狀腺癌這一個(gè)癥狀，它只是占一個(gè)因素，重疾險(xiǎn)衰落更大的原因是，隨著預(yù)定利率的下調(diào)，重疾險(xiǎn)開始進(jìn)入無(wú)效內(nèi)卷。

近一兩年的重疾險(xiǎn)市場(chǎng)，陷入了嚴(yán)重的“創(chuàng)新瓶頸”。

一方面是，隨著長(zhǎng)期險(xiǎn)從3.5%降至3.0%再到現(xiàn)在2.5%。

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)出現(xiàn)了一定程度的上漲。

從最初版本的3.5%時(shí)代到3.0%、再到現(xiàn)在2.5%，重疾險(xiǎn)的價(jià)格出現(xiàn)了明顯的漲幅。

這就導(dǎo)致，即便消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的費(fèi)率已經(jīng)壓至極限，但礙于預(yù)定利率下降，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格無(wú)可避免的上漲，吸引力出現(xiàn)了下降。

另一層面是，重疾險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)保障層面已經(jīng)非常固定了。最高發(fā)的28種重大疾病，已經(jīng)做了相關(guān)的規(guī)定。而且其余輕中癥、高發(fā)重癥的額外賠，已經(jīng)非常成熟。

既不能卷價(jià)格，又無(wú)法開拓新的有價(jià)值的保障，重疾險(xiǎn)就只能進(jìn)入到一種無(wú)效內(nèi)卷。

這兩年很多新出的重疾險(xiǎn)，都是在邊緣保障上做文章。

比如，增加某個(gè)不算高發(fā)的保障、提供一個(gè)“增保額”的功能、附贈(zèng)一些使用頻率不高的健康服務(wù)……這些“微創(chuàng)新”，只能在邊緣方面提高吸引，無(wú)法觸及核心。

而且，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境變得沒有2020年之前那么的迅猛，大家偏于穩(wěn)健為主。很多家庭，可能就不愿為了重疾保障，而背負(fù)一筆20/30年左右的支出。

以上這些原因，就是重疾險(xiǎn)這幾年變得沒那么受歡迎的本質(zhì)。

但實(shí)際上在我看來(lái)，2.5%的重疾險(xiǎn)依舊是擁有它不可替代的價(jià)值，而且越是經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，越應(yīng)該擁有一份保障。

2.5%的重疾險(xiǎn)，可能是沒買重疾險(xiǎn)的朋友，最后的機(jī)會(huì)。

對(duì)于重疾險(xiǎn)，我一直和大家強(qiáng)調(diào)，它有兩部分的價(jià)值。

特別是隨著DRG改革以后，很多藥品，公立醫(yī)院開不出來(lái)，只得依賴外購(gòu)藥。以及，對(duì)于癌癥等疾病，會(huì)有一些原研藥和進(jìn)口藥，價(jià)格昂貴。

若百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)礙于開不出處方，真沒有辦法去解決這部分的費(fèi)用。

重疾險(xiǎn)就可以作為一個(gè)補(bǔ)充，賠付的錢，可用于支撐這部分的治療費(fèi)用。

當(dāng)然，這個(gè)層面，只是重疾險(xiǎn)一部分的價(jià)值，它更大的價(jià)值在于收入損失補(bǔ)償。

也是我們一直強(qiáng)調(diào)，重疾險(xiǎn)被低估的作用。

對(duì)于重疾險(xiǎn)，我們一直預(yù)防的一種情況，就是在家庭支柱時(shí)期，不幸患病，導(dǎo)致收入受到影響。

比如40歲的老王，年入30萬(wàn)左右。

如果不幸患了重疾，那么他將在很長(zhǎng)一段時(shí)間，沒辦法投入工作，導(dǎo)致這段時(shí)間，家庭收入受損。

但此時(shí)，家庭的支出，并不會(huì)減少。 諸如房貸、孩子教育費(fèi)，家庭生活開銷，以及醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷不了的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)這些。

即便家庭原來(lái)還擁有一些積蓄，但隨著這些開銷，也可能會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)因病返貧，家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。

而重疾險(xiǎn)，恰恰是為解決這個(gè)問題而生的。

確診重疾后，保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性賠付一筆錢，50萬(wàn)保額，就是賠付50萬(wàn)。

這筆錢，可以由患者自由支配。可用于補(bǔ)充治療費(fèi)，也能保證失去收入的3-5年內(nèi)，生活水平不至于斷崖式下跌，能夠體面地度過(guò)艱難的康復(fù)期。

另外，有關(guān)經(jīng)濟(jì)下行期，也越應(yīng)該去配置重疾險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)上行期，我們工作穩(wěn)定，收入在增長(zhǎng)。此時(shí)，家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)會(huì)比較強(qiáng)一些。

反而經(jīng)濟(jì)下行期，面臨著失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，收入預(yù)期降低，投資可能虧損。此時(shí)，不確定因素變大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力變?nèi)?，才更?yīng)該配置重疾險(xiǎn)。

而且更不用說(shuō)，2.5%的重疾險(xiǎn)，還是具備性價(jià)比的，市面上我們找不到，比當(dāng)下的重疾險(xiǎn)，更適合用于轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)的工具。

假設(shè)，我們?yōu)橹丶泊嬉还P錢，明確這筆錢必須是穩(wěn)定、不能虧損的話，我們可以考慮用以下幾個(gè)辦法。

第一、存款；第二、2.5%固定類增額；第三、重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)我們一般都是分20/30年這個(gè)交費(fèi)方式。這樣主要是重疾險(xiǎn)有個(gè)隱藏小福利，就是若患輕癥/中癥，可以豁免后期的保費(fèi)。

如果前些年確診，其實(shí)豁免的保費(fèi)金額并不低，但為了方便計(jì)算，那我們還是按照一次交清，展示的更為直接。

比如現(xiàn)在30歲女性，買30萬(wàn)重疾險(xiǎn)，我以達(dá)爾文11號(hào)為例。

作為對(duì)比，銀行存款，我模擬的是三年期定存，按照1.3%的利率計(jì)算的。

但未來(lái)，這個(gè)利率肯定會(huì)降至更低，所以實(shí)際能達(dá)到的存錢效果，可能比表格展示的還要低一些。

2.5%增額，我選擇的是收益預(yù)期最高的。

但即便如此，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，最開始準(zhǔn)備7.5萬(wàn)的成本，到后期將近50年后，增額也無(wú)法達(dá)到重疾險(xiǎn)30萬(wàn)保額的門檻。

更何況，重疾險(xiǎn)還自帶輕中癥責(zé)任，保障效果，中癥18萬(wàn)、輕癥9萬(wàn)，保障層面的效果，肯定要好得多。

所以，現(xiàn)階段，2.5%的重疾險(xiǎn)，依舊是眼下為大病儲(chǔ)備的一個(gè)杠桿不錯(cuò)的工具。我們要對(duì)比的是同時(shí)代無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率。

過(guò)去動(dòng)輒3.0%的銀行存款和國(guó)債，讓我們存一筆錢，能拿到比較理想的預(yù)期收益。

但現(xiàn)在只有1.3%的定存收益，還面臨大概率利率下行的風(fēng)險(xiǎn)，想拿到理想的收益，已經(jīng)是不太可能了。

這也是，我們依舊推薦2.5%重疾險(xiǎn)的原因。

并且在我看來(lái)，重疾險(xiǎn)的時(shí)代可能確實(shí)也要過(guò)去了。預(yù)定利率降至2.0%，意味著成人重疾險(xiǎn)漲價(jià)10%；少兒重疾險(xiǎn)漲價(jià)20%左右。

這個(gè)漲幅，并不是一個(gè)可以忽略的成本。

所以，若現(xiàn)在還沒有重疾保障的朋友，確實(shí)要趕在8月底之前，配置上一份保障。具體重疾險(xiǎn)產(chǎn)品清單，可見我們過(guò)往的文章?！?/p>

幾年前，重疾的黃金時(shí)代，確實(shí)是過(guò)去了。這個(gè)時(shí)代的消亡，有各種各樣的原因。

但重疾險(xiǎn)巔峰不再后，不代表，我們不需要這個(gè)險(xiǎn)種了。

恰恰相反，隨著經(jīng)濟(jì)情況、產(chǎn)品形態(tài)，以及預(yù)定利率的變動(dòng)。

我們更加需要利用重疾險(xiǎn)的「收入補(bǔ)償作用」，來(lái)轉(zhuǎn)移因大病導(dǎo)致的「收入中斷」的風(fēng)險(xiǎn)。

并且，我們尋覓其他，是無(wú)法找到一個(gè)穩(wěn)定、安穩(wěn)，滿足這個(gè)需求的其他工具，這個(gè)角色，唯有重疾險(xiǎn)才能擔(dān)當(dāng)。

所以，隨著預(yù)定利率下調(diào)至2.0%之前。

我們要珍惜，以2.5%預(yù)定利率為定價(jià)基礎(chǔ)、且未強(qiáng)制捆綁身故責(zé)任的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，在可預(yù)見的未來(lái)，他們將成為重疾險(xiǎn)性價(jià)比的最后遺珠。

畢竟，歷史的車輪滾滾向前，我們無(wú)法讓時(shí)光倒流，去抓住那些已經(jīng)錯(cuò)失的機(jī)遇。

還是那句話，只有能買得上的產(chǎn)品，才是最好的。