這次消費(fèi)貸貼息，真的只是“法拉利5元代金券”嗎？

最近，三部門(mén)聯(lián)合發(fā)文要對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款利息實(shí)施補(bǔ)貼。
多家銀行也跟進(jìn)表示，自今年9月1日起的一年時(shí)間里，對(duì)符合要求的個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施貼息。
貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)等單筆5萬(wàn)元以上消費(fèi)進(jìn)行利息補(bǔ)貼。
對(duì)單筆5萬(wàn)元以上的貼息，無(wú)論多少都以5萬(wàn)元為上限，年貼息比例為1%。
貼息當(dāng)然是好事，畢竟有點(diǎn)補(bǔ)貼總比沒(méi)有好。
但從數(shù)額來(lái)看，這次貼息可能有點(diǎn)尷尬。

01
這次貼息簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是你如果貸款5萬(wàn)元以下用于消費(fèi)，就按實(shí)際貸款金額的1%進(jìn)行貼息。
且如果在同一家機(jī)構(gòu)貸了多筆消費(fèi)貸，也最多可以享受1000元的貼息。
如果5萬(wàn)元以上，不管貸了多少，都按5萬(wàn)元的上限貼息。
超過(guò)5萬(wàn)元的部分，不貼。
比如你買(mǎi)車(chē)貸款了20萬(wàn)元，那就只有5萬(wàn)元可以享受貼息。按貼息比例來(lái)算，能給你返500塊錢(qián)。
與此同時(shí)，政策還規(guī)定每個(gè)借款人在一家機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸貼息上限是3000元，對(duì)應(yīng)的累計(jì)消費(fèi)金額也必須達(dá)到30萬(wàn)元。
這么一算，這次貼息是不是顯得有點(diǎn)尷尬？
也難怪會(huì)有人聯(lián)想起曾經(jīng)那個(gè)經(jīng)典的“法拉利5元代金券”的段子。

不過(guò)，好在這次貼息的申請(qǐng)還比較方便。
借款人只需要在申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸時(shí)，授權(quán)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息權(quán)限即可。
而且對(duì)此前已經(jīng)申請(qǐng)的消費(fèi)貸，只要簽個(gè)補(bǔ)充協(xié)議也可以享受貼息。
羊毛雖少，能薅一點(diǎn)算一點(diǎn)。

02
現(xiàn)在大家都在捂緊錢(qián)包，避免不必要的大宗消費(fèi)。
此次個(gè)人消費(fèi)貸貼息的初衷，也是為了鼓勵(lì)消費(fèi)。
但從補(bǔ)貼的力度來(lái)看，可能最后的效果并不會(huì)太理想。
還是以買(mǎi)車(chē)為例。

對(duì)收入相對(duì)較低的家庭來(lái)說(shuō)，家用汽車(chē)本來(lái)就不是必需品。
一輛汽車(chē)最高500元的補(bǔ)貼，仍然無(wú)法讓他們敢于對(duì)幾萬(wàn)乃至十幾萬(wàn)的汽車(chē)進(jìn)行貸款消費(fèi)。
對(duì)收入相對(duì)較高的中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，汽車(chē)確實(shí)算是必需品。
但眾所周知，我國(guó)的大多數(shù)中產(chǎn)早已被各種貸款壓得喘不過(guò)氣。
此時(shí)再增加一筆貸款？哪怕是貼息貸款，可能很多人都會(huì)慎重權(quán)衡一番。
而對(duì)高收入的富裕階層，他們當(dāng)然有足夠的消費(fèi)能力，但他們不需要貸款。
全款不香嗎？為什么非要去付利息？
所以說(shuō)這次貼息力度有些尷尬：
此前不敢貸款消費(fèi)的人，貼息之后還是不敢。
原本就有消費(fèi)能力的人，壓根就沒(méi)有貸款消費(fèi)的需求。

03
有網(wǎng)友開(kāi)玩笑說(shuō)，國(guó)家在發(fā)錢(qián)和社會(huì)保障中，選擇了發(fā)貸款。
這個(gè)玩笑其實(shí)有失偏頗，至少在社會(huì)保障上相關(guān)部門(mén)并非毫無(wú)作為。
比如前不久的“社保新規(guī)”，重申了所有企業(yè)必須為員工繳納社保，任何“自愿放棄社?！钡募s定均屬無(wú)效。
但這只是對(duì)個(gè)人未來(lái)的一種“兜底”，并不能打消大多數(shù)人當(dāng)下的焦慮。
不過(guò)話說(shuō)回來(lái)，這次貼息雖然力度上略顯尷尬，卻是一次有益的嘗試。
如果成功，很可能會(huì)帶來(lái)一些根本上的轉(zhuǎn)變。
在以前，很多地方的經(jīng)濟(jì)是由債務(wù)驅(qū)動(dòng)的。
地方政府通過(guò)舉債進(jìn)行基建和地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，雖然在一段時(shí)間內(nèi)確實(shí)刺激了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但帶來(lái)的卻是債務(wù)高筑。
而這次貼息，是我國(guó)首次在中央層面實(shí)施個(gè)人消費(fèi)貸方面的貼息政策，資金由中央財(cái)政和地方分擔(dān)，其中地方財(cái)政負(fù)擔(dān)10%。

10%雖然不多，但卻釋放了一個(gè)信號(hào)：地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展要從債務(wù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)驅(qū)動(dòng)。
這就是明明白白地告訴地方：以前你負(fù)債搞基建，現(xiàn)在你要貼息搞消費(fèi)了。
一直以來(lái)，“摸著石頭過(guò)河”和“小步快跑”都是我們最擅長(zhǎng)的事。
這次貼息雖然步子有些小，不過(guò)一旦摸著了石頭，跑起來(lái)也未必不快。
所以不用著急，跑得慢，總比摔跤好。
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