預定利率2.0%新品來了，和2.5%產品比，收益扎心了！

每當奶爸和朋友聊起養老，空氣里總會彌漫著一股焦慮。

上有老下有小的打工人，每個月定時定額交社保，

可一想到"將來退休金替代率可能連50%都不到"，心里就只能咯噔一下。

更讓人無奈的是，

我國延遲退休政策落地了，好多人怕是得干到65歲才能退休。

想提前規劃養老吧，手里沒點厚實的積蓄，根本沒這份底氣。

可現實是，手里的錢想穩穩當當地增值，也是越來越難了。

以前被當成"穩健選擇"的國債和銀行存款，利率一個勁兒往下調。

現在就連保險預定利率，也打算在9月從2.5%降到2.0%，

往后儲蓄險的收益肯定要大打折扣。

不過大家也別太愁，

趁著2.5%的保險產品還沒下架，趕緊給自己和家里人做打算才是正經事。

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2.5%是"高息末班車"：利率集體跳水，錯過再無高收益

現在這市場，利率就跟坐滑梯似的一個勁兒往下沖——

不管是國家發的國債、銀行的存款利率，還是保險的預定利率，全都在"跳水"。

對普通人來說，這就意味著手里的錢"增值力"正在飛快縮水。

1、市場利率"大跳水"，存款利息瘋狂縮水

先說說國債。

作為有"國家信用背書"的安全資產，

國債利率的變動最能反映市場的整體收益水平。

近5年，10年期國債收益率從2021年的3.26%，

一路跌到2025年的1.61%，幾乎砍了一半！

再看銀行存款。

2023年時，3年期定期存款利率還在2.5%以上，

不少人會把養老錢、教育金存進去，圖個安穩。

可現在，3年期定存利率直接跌到1.5%以內。

這意味著啥？

存100萬，以前一年利息能有3萬多，現在只剩1.5萬，相當于每年少拿1.5萬。

這1.5萬的錢，

夠給剛上幼兒園的孩子報半年的興趣班，

夠給操勞一輩子的父母大半年的生活費了。

更讓人揪心的是，這種"縮水"不是暫時的。

有經濟學家預測，

未來5-10年，全球低利率甚至負利率可能成為常態。

也就是說，

現在的1.5%，將來可能還會降，

到時候想靠存款賺點利息補貼養老，怕是難上加難。

而保險的預定利率，是根據國債、銀行存款利率動態調整的。

市場利率集體下降，保險利率也會跟著下調，

要是利率不降，保險公司就得虧錢，長期下去根本扛不住，最后受損的還是投保人。

2、監管"逼"降利率，2.5%即將成過去式

可能有人會問：

"利率降就降了，為啥監管要盯著保險預定利率'步步緊逼'？"

這里就得提到保險業的"生死線"——利差損風險。

簡單說，

保險公司收了保費后，會拿去做投資（比如買國債、債券、優質企業股票等），

然后用投資收益來支付我們的保單收益。

如果保險公司承諾的預定利率高于實際投資收益率，中間的差額就得保險公司自己貼錢，這就是"利差損"。

上世紀90年代，中國保險業就吃過一次大虧。

當時預定利率高達8%-10%，

但后來市場利率大幅下調，保險公司投資收益跟不上，就形成了巨額利差損，有些公司直到今天還在"填坑"。

有了這個前車之鑒，監管部門對預定利率的調整就格外謹慎，

要求必須跟著市場利率"往下走"，才能避免歷史重演。

看看普通型人身險預定利率的走勢，就能明白這是一場"必然的下調"：

1997年之前，預定利率高達8%-10%；

1999年6月，原保監會將預定利率下調為不超過復利2.5%；

2013年8月，隨著市場利率回升，監管將利率上限調整到3.5%；

2023年8月起，上限調整為3%；

2024年9月起，又調整為2.5%，同時設立動態調整機制，參考中長期LPR、存款、國債等利率；

而最新政策規定，2025年9月起，預定利率上限將下調至2.0%

這也意味著，8月31號，預定利率2.5%的產品就會全部下架，售完無補了。

02
預定利率 2.5%和2.0%年金險產品比，收益差多少？

光說"差距大"可能不夠直觀，

奶爸拿即將上線的2.0%預定利率年金險，和2.5%產品做個對比，看看這0.5%的差距到底有多大。

假設30歲男性年交10萬，分10年交，65歲開始領錢，看看年金領取和總利益情況：

1、年金領取

65歲開始每年固定領取年金，

• 2.5%預定利率年金險每年能領123346元；

• 2.0%預定利率年金險每年只能領44300元，

兩款產品每年年金領取差額就將近8萬元，這可不是小數目，

我們按不同的領取年限算一算：

65-70歲：少領79046×6=474276元。

65-80歲：少領79046×16=1264736元。

65-90歲：少領79046×26=2055196元。

100歲：少領79046×36=2845656元。

可以說，

2.5%預定利率的產品在年金領取上的優勢相當明顯，僅這一項就吊打新品。

2、長期總利益：現金價值+年金

除了每年領取的年金，保單的現金價值也是衡量收益的重要指標。

畢竟，誰也說不準未來會不會有突發情況需要用錢，

這時候現金價值高的產品，就能多一份靈活性。

前期兩款產品的現金價值差距很小，從65歲開始領取年金后，差距就明顯了：

比如被保人65歲時，

2.5%預定利率年金險的現金價值是1919662元，2.0%預定利率年金險是1659929元。

如果這時候急需用錢退保，星海贏家能多拿25萬多，足夠應對一場突發的大額支出。

后期雖然2.0%預定利率年金險的現金價值有反超，

但疊加上年金領取的巨大差距，讓整體總利益被2.5%預定利率年金險遠遠拉開。

被保人活到99歲，

2.5%預定利率年金險還能領取一筆祝壽金1123346元，累計領取年金123346×35（65-99歲）+祝壽金=5447556元，

此時現金價值還有1327978元，總利益超過677萬；

而2.0%預定利率年金險累計領取的年金是44300×35=1550500元，

現金價值還有1127391元，總利益僅267萬左右。

此外，

2.5%預定利率年金險在106歲時還能再領一筆1233460元的滿期金。

這意味著，活得越久，能領到的錢越多——

相當于長壽本身就能"賺錢"，這對于擔心"活太久錢不夠花"的人來說，是極大的安心。

綜合來看，

2.5%預定利率的年金產品不僅年金領取金額遠高于2.0%利率的產品，

在總利益方面表現也更優！

長期下來最終可多領取的金額可達數百萬元，更能滿足大家對更高收益和長期財富規劃的需求。

03
奶爸總結

普通型人身險預定利率從過去的8%-10%，一路下調到3.5%、3%、2.5%，

現在又要降到2.0%，每下調一次，儲蓄險能拿到的收益就"縮水"一次。

長期來看，積累幾十年就是幾百萬的差距，

夠買一輛車、一套房，甚至能提前規劃好財富傳承，讓后代少一些經濟壓力。

奶爸也提醒大家：

當下產品下架速度是非常快的，像海保人壽的產品，前兩天已全部下架，讓人猝不及防。

其余產品隨時也可能因為監管要求或銷售額度滿了而停售，感興趣的朋友就要盡早投保了。

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