緊急！831后重疾險要漲價，這份加保合集再不看就晚了!

奶爸常說，買保險就是買條款，買保險就是買保額，

充足的保額，才能幫助我們更好地抵御風險！

買重疾險，更是如此。

很多人可能已經買過一份，覺得“有了就行”。

但過去大家買的重疾險保額都偏低，幾萬、10萬左右的保單很常見，

而生一場大病，平均治療費用在22-80萬，這點保額無異于杯水車薪。

并且你是否知道，

8月31日之后，目前在售的所有重疾險產品將因預定利率下調而下架？

接下來的新產品，保費預計要漲20%~35%。

現在，正是檢視自身保障、考慮加保的關鍵窗口期！

很多前幾年買了重疾險的老客戶，都在趁這一波機會加保，完善保障。

什么情況需要加保重疾險？怎么加？買什么產品？

今天，奶爸再給大家做個盤點。

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01
重疾險什么情況需要加保？

保險加保主要有兩層含義：

一是在原有保單基礎上增加保額；

二是拓展保障內容。

結合普通家庭的實際情況，奶爸認為出現以下4種情況時，需要及時考慮加保：

1、保額不夠用

重疾險屬于給付型保險，買多少保額就能賠多少。

因此，保額直接決定了我們抵御重疾風險的能力。

你不妨問自己一個問題：

我現在的重疾險保額是多少？10萬？20萬？30萬？

像老一輩人早年買重疾險時，10萬保額看似足夠——畢竟當時年收入只有幾萬元，物價水平也較低。

但隨著時間推移，物價上漲，如今年收入可能達到幾十萬甚至上百萬，過去10萬的重疾保額早已無法起到轉嫁財務風險的作用。

我們來算一筆賬：

一旦不幸罹患重疾，涉及的遠不止醫療費。

手術、化療、靶向藥（很多進口藥社保不報銷）、康復護理費用，這可能是數十萬的開銷。

更重要的是，患病期間無法工作，失去了收入來源，但房貸車貸、子女教育、日常生活開支卻一樣都不會少。

因此，重疾險保額應覆蓋治療費用、收入損失，以及履行家庭責任所需的其他支出，

奶爸建議至少是年收入的3-5倍。

你的保額達標了嗎？

2、產品條款在優化，需要拓展保障

除了保額要買夠，重疾險產品也在不斷迭代更新，保障內容持續升級。

比如，

過去購買的重疾險可能只賠付重疾，沒有身故、中輕癥等保障，

近幾年推出的新產品，在病種覆蓋、理賠條件（如輕癥、中癥賠付）、綠色通道服務等方面都有了巨大進步。

加保一份新產品，不僅是增加保額，更是優化了保障的質量。

比如，舊產品可能不含中癥責任，而新產品可能將一些舊條款里的輕癥升級為中癥，賠付比例更高。

再比如，當前高性價比重疾險的典型代表超級瑪麗13號約定：

重疾賠付后，非同組的中輕癥還能繼續賠，這項責任在舊產品是沒法見到的。

3、家庭責任變重了

隨著年齡增長，責任逐漸加重，

保障需求會發生變化，保險配置也需及時優化調整。

幾年前你可能是單身，或剛結婚。

現在，你或許已是家庭的經濟支柱，父母老了，有了孩子，背上了房貸。

你的身價更高了，意味著一旦發生風險，對家庭的打擊更大。

加保，是一份對家庭愛的責任和擔當。

02
為什么重疾險加保突然變得 “緊迫”？

因為重疾險漲價，已成定局！

重疾險漲價的核心關鍵詞，首先是預定利率下調。

預定利率，通俗講就是保險公司在給我們設計產品時，預估自己能拿我們的保費去賺到多少收益。

這個利率越高，保險公司定價就可以更便宜；

反之，如果預估的收益降低，為了保證同樣的保障力度，產品就不得不漲價。

監管機構為了防范長期的金融風險，引導行業穩健發展，決定下調這個預定利率。

這意味著，8月31日之后，

市場上多數性價比高的重疾險產品將陸續下架或調整為新價格，而新價格普遍會更貴。

就以達爾文系列重疾險為例，

從預定利率3.5%的五千出頭到如今的2.5%接近六千，保費是呈上漲趨勢的，

8月31日后預定利率下調至2.0%，保費可能在六千以上。

對于消費者來說，現在買，就是用現在的低價，鎖定了未來幾十年的保障。

過后再買，同樣的保額，每年可能要付出更多的保費。

這就像看中了一件商品，它明天就要漲價，今天自然是購買的黃金時間。

此外，第四套生命表即將落地，

2024年1月，第四套生命表進入征求意見階段，3月進入修訂流程，目前已進入最終落地前的準備期。

簡單來說，由于生命表是保險定價的底層錨點，

生命表一更新，定價模型就要調整，這將直接導致一重疾險漲價。

除了漲價，我們為什么還需要加保呢？

或許你會覺得：“我已經有一份重疾險了，沒必要再買了吧？”

這種想法很常見，但可能忽略了現實情況的幾個變化。

03
這些重疾險，適合加保

重疾險加保，可以選擇繼續買原來的產品，也可以選擇投保新產品。

選擇買新產品的會更多，因為原有的產品很可能已經下架，

或者迭代升級成新的版本，而我們也能通過新產品享受到更多的保障。

那么如何在加保的時候買到一款優秀的重疾險呢？

奶爸已經幫大家篩選了一些優秀的產品，分成了兩類，我們一起來看看：

1、適合增加保額的重疾險

如果以前買的重疾險已經滿足需求，現在只想增加保額的話，以下4款重疾險就非常適合：

這幾款產品的基礎保障齊全，而且性價比相對較高，非常適合用來加保。

同時，它們也各有特色：

超級瑪麗13號：保障豐富，費率優勢明顯

重疾和輕中癥保障全面，而且重疾賠付后，非同組輕中癥責任繼續有效，

且0間隔期，輕中癥還累計賠付6次，賠付更靈活。

可選責任也相當豐富，附加上重疾二次賠和疾病關愛金，能大幅提高疾病賠付比例。

癌癥保障也很出色，包含癌癥津貼、癌癥多次賠和拓展金。

還有實用的增值服務，包含肺結節健康管理服務及常規健康管理服務。

而且無論是保定期還是保終身的情況下，這款產品的保費優勢都非常明顯，用來加保性價比非常高。

守衛者7號：重疾6次賠，賠付很給力

重疾最多可賠6次，每次賠100%保額，120種重疾不分組且取消三同條款，有效避免了同組內疾病保障責任連坐受損的情況。

基礎責任僅包含重疾和icu住院關愛金。

另有5大可選責任，輕中癥可自由附加，適合單純想增加重疾保額的人群。

可選責任除了輕中癥外，還有疾病關愛金、癌癥津貼、心腦疾病二次賠和身故/全殘保險金等。

人保i無憂3.0：高性價比純重疾險

是純重疾保障，身故責任可靈活附加，可選保障多且實用，核保寬松，比較適合亞健康人士加保。

且保費便宜，30歲人群選擇30萬保額，分30年交，保終身，男性年保費是4440元，女性是3990元。

如果預算有限又想買大公司產品，可優先考慮。

大黃蜂15號旗艦版：孩子加保好選擇

包含先天性疾病保障，如法洛四聯癥、先天性腦積水，3周歲前確診即可賠付20%保額，且無等待期限制，填補了市場空白。

針對兒童高發的白血病、淋巴瘤等20種特疾，第2年起額外賠付130%保額，最高賠付達230%

癌癥保障突破行業常規，不限次數賠付且間隔期最短180天，

覆蓋新發、復發、轉移等狀態，長期治療更安心。

保費方面，0歲寶寶保終身50萬保額僅需2000多元/年，

還可搭配疾病關愛金、肥胖手術保障等實用責任，全面守護孩子成長風險。

2、適合拓展保障范圍的重疾險

如果以前買的重疾險的保障內容不夠全面，現在想拓展新保障內容的，以下這幾款產品比較適合：

達爾文11號：可選責任豐富，含重疾保費補償金

重疾賠付后，輕中癥還能賠，且輕/中癥沒有分組限制，大大提升賠付水平以及保障力度。

住院津貼放到了基礎保障，實用性更強。

可選保障多達8項，幾乎覆蓋了各方面保障，對于想要加強更多保障的人來說非常適合。

還新增了重疾保費補償金，在繳費期內發生重疾，將額外賠付已交保費，保障效果更出色。

妊娠重疾關愛金還拓展到了男性，保障范圍進一步擴大，提供了更全面和貼心的重疾保障。

完美人生7號：特別關愛女性，且核保寬松

中輕癥累計賠6次，且重疾賠付后輕中癥保障依然有效，能補充已有保單的保額缺口。

女性特定癌癥額外10%保額、惡性腫瘤-重度拓展金50%賠付，可針對高發風險強化保障。

且可選責任靈活，支持附加癌癥多次賠、心腦血管二次賠等，滿足個性化需求。

而且核保寬松，部分結節、乙肝大三陽等有機會標體承保，為亞健康群體提供了可靠選擇。

青云衛5號：大品牌，新增多項實用保障

這款產品新增多項保障，不僅有白血病骨髓移植保險金，還支持終身的癌癥基因檢測，

還自帶重疾/中癥保費補償保險金：

即繳費期間內患有中/重疾，不僅可以獲得一筆保險金，

還可以豁免后續保費，同時還能取回所有已交保費。

同時，青云衛5號重疾險出自招商仁和，大品牌出品，

適合追求大公司、看重癌癥保障、想要薅保險公司羊毛的朋友。

04
奶爸總結

831只剩下最后幾天，重疾險漲價已成定局。

現在加保，不僅能省下幾千甚至幾萬塊，還能鎖定健康體投保資格。

不管是補保額、填保障缺口，還是給孩子加保，都別再猶豫了，

趕緊對照這份合集，選到適合自己的產品！

如果不知道怎么選，隨時留言咨詢，幫你制定專屬加保方案。

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