你的公積金賬戶，可能要被清理了

關(guān)于公積金的最新政策來了。

湖南省直住房資金管理中心發(fā)布《關(guān)于開展住房公積金睡眠賬戶清理工作的公告》，核心就是一句話——

自公告之日起至2025年10月31日，將對(duì)封存2年以上等符合條件的公積金睡眠賬戶開展集中清理工作。

咱們先系統(tǒng)性地理解這句話——

一、要清理誰的公積金賬戶？

根據(jù)文件的定義，

封存時(shí)間2年以上，無公積金貸款、擔(dān)保、凍結(jié)或限制，符合住房公積金銷戶提取或異地轉(zhuǎn)移接續(xù)條件但長期未辦理相關(guān)業(yè)務(wù)手續(xù)的公積金賬戶處于被清理的范圍內(nèi)。

即，那些擁有公積金賬戶，但無權(quán)益綁定且長期閑置的朋友。

舉兩個(gè)常見的例子，

1.更換工作后，暫停繳納且未使用公積金的。

假設(shè)你的第一份工作繳納了公積金，但你在換完工作后，不再繳納公積金，且你也沒有使用公積金進(jìn)行買房、租房等活動(dòng)。

這樣的公積金賬戶就可能被封存。

一旦封存時(shí)間超過2年，那么，你的公積金賬戶就存在被清理的可能。

2.退休后，未提取公積金的。

退休后，公積金賬戶也會(huì)被封存。

如果你退休之后，且公積金賬戶也沒有房屋貸款，或長期未使用，那么也會(huì)存在被清理的可能。

此外，還要尤其注意去世家屬的公積金賬戶，被清理的可能性也很大。

二、公積金賬戶上的錢該怎么辦？

由于公積金賬戶的特殊性，大家多多少少都有些錢在賬戶上。

有的仨瓜倆棗，有的幾十上百萬。

這些錢可能是因?yàn)楣e金取款的限制條件，或者是工作原因、個(gè)人規(guī)劃原因等等因素，長期地停留在賬戶上。

大家現(xiàn)在沒有使用它們，并不代表這筆錢不重要。

于是，在清理公積金賬戶前，政策也給了大家一個(gè)交代。

請(qǐng)大家把公積金賬戶里的錢，取出來。

如果你異地?fù)Q了工作，那么可以申請(qǐng)將原賬戶繳存的公積金異地轉(zhuǎn)入到現(xiàn)賬戶中；

如果你換了工作不再需要公積金，或者退休了不再繳存公積金，也可以將賬戶中的錢取出來。

三、公積金賬戶被清理了，錢還能要得回來嗎？

相信我，這種情況肯定不會(huì)少。

有的人，大概賬戶里有個(gè)幾百幾千塊錢，一時(shí)沒在意，等到公積金賬戶被清理了才后悔莫及。

有的人，索性就沒看到此篇文章，甚至連這個(gè)消息都不知道。

這些人，賬戶上的錢還能找回來嗎？

根據(jù)湖南省直住房資金管理中心工作人員的回答，咱們能摸到兩個(gè)關(guān)鍵信息——

1.建議能取就取。

2.后續(xù)的相關(guān)政策暫時(shí)還沒有。

你就慢慢品吧。

看到此，相信大家都得去翻一翻自己的公積金賬戶。

若是戶頭上有錢的，但這錢一時(shí)半會(huì)也不花的，是可以考慮考慮把錢取出來。

關(guān)于湖南省直住房資金管理中心清理公積金睡眠賬戶的操作，網(wǎng)友們眾說紛紜——

比如，為的就是公積金賬戶上的仨瓜倆棗。

一個(gè)人賬戶上有個(gè)幾百塊錢不算多，那幾萬人，幾十萬人，甚至上百萬人，那可就不是小數(shù)目了。

比如，為的就是公積金賬戶的利息。

說兩個(gè)冷知識(shí)，

1.公積金的利息，很高。

根據(jù)央行規(guī)定，公積金存款按一年期定期存款基準(zhǔn)利率計(jì)息，目前為1.5%。

目前，各大銀行定期存款三年期的利率，也不一定有1.5%。

就沖這個(gè)利息，許多退休職工在退休后，都不樂意把公積金取出來。

2.封存的公積金賬戶也有利息。

但是清理后的公積金賬戶還有沒有利息，暫時(shí)沒有找到相關(guān)文件的支撐。

因此，

公積金池子中躺著大量的閑置資金，既不發(fā)揮住房保障的作用，又得支付利息，對(duì)公積金部門的運(yùn)營產(chǎn)生了很多壓力。

與此同時(shí)，

公積金的使用率，卻在下降。

以佛山為例，佛山公積金貸款發(fā)放金額同比下降6.52%，貸款筆數(shù)減少42.55%。

整體來看，公積金貸款發(fā)放金額下降的城市和地區(qū)有95個(gè)，占比28.53%。

但是，

公積金的繳存卻在增加。

2024年，住房公積金實(shí)繳單位529.00萬個(gè)，實(shí)繳人數(shù)17628.75萬人，分別比上年增長6.92%和1.00%。

2024年，住房公積金繳存額36317.83億元，比上年增長4.67%。

想一想那些被天量存款壓倒的銀行，公積金相關(guān)部門也慌得不行。

更重要的是，

湖南省直住房資金管理中心想要把閑置公積金趕到消費(fèi)領(lǐng)域去！

咱們再對(duì)照著公積金的過往的政策看——

早期的公積金，局限性很大。

那時(shí)候，公積金主要的用途就是拿來買房，門檻低些就是拿來租房，但一年也取不了幾次，只能拿個(gè)幾萬塊錢，大頭都被“封印”在賬戶中。

說得夸張一點(diǎn)，

哪怕你破產(chǎn)了，公積金也不一定能在第一時(shí)間站出來給你還債。

現(xiàn)在的公積金，越變越徹底。

首先，貸款額度提高。

許多城市的公積金買房貸款額度提高——

北京，將二套公積金貸款最高額度由60萬提高至100萬；上海首套最高貸款額度從160萬元提高至184萬元，多子女家庭首套上浮后可達(dá)216萬元；杭州，公積金貸款最高額度由100萬元提高至130萬元。

其次，貸款條件放松。

蘇州，原公積金貸款購買的住房已出售的，可核減相應(yīng)貸款次數(shù)；山東、鄭州，計(jì)劃將住房公積金貸款到期年齡上限延長至男性68歲、女性63歲，或法定退休年齡后5年。

最后，提取條件放寬。

江蘇，支持公積金提取用于支付物業(yè)費(fèi)；

烏魯木齊，支持購買本地新建商品住房可全額提取配偶、父母、子女的公積金支付房款；

杭州，公積金可用于支付老舊住宅電梯更新、加裝，以及老舊小區(qū)改造中的共用部位維修個(gè)人分?jǐn)傎M(fèi)用；

可見，

公積金正在從保守到開放。

神秘的力量，在引導(dǎo)著大家將公積金里的資金利用起來。

此次湖南的公積金新政策更徹底，把大家賬戶里的錢都趕出來，用在吃穿住行各個(gè)領(lǐng)域！

畢竟，

從全國范圍來看，住房公積金累計(jì)繳存總額327941.35億元，繳存余額109252.79億元。單看湖南省近9000億的累計(jì)繳存總額。

其中可利用資金太可觀了。

想法很美好，現(xiàn)實(shí)很殘忍。

關(guān)于湖南的想法咱們多少也摸清了，主要一個(gè)目的就是為了讓大家把閑置的資金給利用起來。

但是，現(xiàn)實(shí)情況遠(yuǎn)沒有想象中的樂觀——

這筆資金到底有多少？

以邵陽為例，早在3年前邵陽就清退過“休眠”的公積金，體量不到2個(gè)億。

以此為標(biāo)準(zhǔn)，整個(gè)湖南能利用的閑置公積金總量也不過是幾十億。對(duì)于全省而言，這筆錢說多不多，說少也不少。

但是，關(guān)鍵問題來了——

一、這筆資金的利用率不高。

咱們從公積金貸款的角度切入，

2024年，公積金貸款一共發(fā)放了230.56萬筆，而實(shí)繳人數(shù)則高達(dá)17628.75萬人。

即，

公積金的年貸款率僅有1.3%。

每一百人里，僅有1人會(huì)使用公積金去貸款。

對(duì)于繳納公積金的群體而言，他們更像是把公積金當(dāng)作了一種儲(chǔ)蓄手段。

那么，你讓人家把錢取出來了，人家就一定會(huì)花嗎？

大概率是不會(huì)的。

二、公積金繳存結(jié)構(gòu)的兩極分化很嚴(yán)重。

從繳存結(jié)構(gòu)看，體制內(nèi)和國企基本占了總量的一半。

與此同時(shí)，體制內(nèi)公積金繳存的特點(diǎn)大家也都清楚——

體制內(nèi)，量大而穩(wěn)定；

體制外，最低檔且常因?yàn)楣ぷ鞯淖儎?dòng)而產(chǎn)生波動(dòng)。

由此，我們能知道公積金存款非常的兩極分化——

有的人賬戶上有幾十萬，甚至上百萬；有的人的賬戶上只有幾萬塊，或者幾千塊。

如果說幾千塊是一筆閑錢/意外之財(cái)，說花也就花了，那么幾十萬只能是“非輕易不花”的儲(chǔ)蓄。

那么，幾十億的閑置公積金資金有多少儲(chǔ)蓄？

江月大膽猜測，多半都是儲(chǔ)蓄。

原因很簡單，只有體制內(nèi)或者高收入人群，才有把大量公積金閑置的家底，普通家庭的公積金賬戶哪閑得著一點(diǎn)，買房/租房都不一定夠用。

清理公積金睡眠賬戶能盤活閑置資金，能刺激消費(fèi)嗎？

答案是否定的。

時(shí)至今日，公積金推出的相關(guān)政策五花八門，但效果都不大。

因?yàn)檫@些政策都觸及不到公積金的核心問題——

一、公積金不夠惠民。

目前，商業(yè)房貸利率與公積金利率相差無幾。

許多早年的存量公積金房貸利率甚至都超過了現(xiàn)在的商貸利率。

二、公積金的運(yùn)營成本很高。

以長沙為例，其住房公積金管理中心，設(shè)11個(gè)處（科），9個(gè)管理部，1個(gè)省直分中心，1個(gè)鐵路分中心。從業(yè)人員282人，其中，在編159人，非在編123人。

全國每個(gè)市大多有公積金管理中心，每個(gè)管理中心都需要大量的工作人員。

這樣一個(gè)普惠性落后且運(yùn)營體系臃腫的制度，最需要做的是制度本身的改革。

最后，再給大家分享一份公積金年報(bào)。

全國哪些地區(qū)的公積金繳存總額最高？

已發(fā)放的公積金都用在了哪些領(lǐng)域？

公積金的年業(yè)務(wù)支出有多少？

以上問題，你都能在這份報(bào)告中找到答案。

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