金融犯罪59｜使用貸款卡透支不還不構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪

——入庫案例：吉林長春金某信用卡詐騙無罪案評析

審理法院：吉林省長春市中級人民法院

案號：(2023)吉01刑終170號

入庫編號：2025-04-1-139-001

關(guān)鍵詞：刑事 信用卡詐騙罪 惡意透支 有效催收 變相發(fā)放貸款

裁判要旨：

1.對于使用信用卡透支導(dǎo)致未能及時還款的行為，應(yīng)當(dāng)根據(jù)在案證據(jù)，準(zhǔn)確判斷行為人主觀上是否具有非法占有的目的，堅持主客觀相統(tǒng)一，避免客觀歸罪。

2.對于非法占有目的的認(rèn)定，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考量行為人的工作單位、收入情況，辦卡資料是否真實(shí)，透支款項用途，未能及時還款的具體原因，以及是否逃避催收等因素進(jìn)行綜合判斷。行為人具有穩(wěn)定合法工作及收入來源，透支款項用于生活支出，案發(fā)前具有連續(xù)還款行為，因受意外事件等原因影響未能及時還款，沒有逃避銀行催收的，不能認(rèn)定行為人主觀上具有非法占有目的，其行為不構(gòu)成信用卡詐騙罪。

一、案件事實(shí)與爭議焦點(diǎn)

2017年4月，金某向某銀行信用卡中心長春分中心申領(lǐng)了一張額度為10萬元的“通寶白領(lǐng)信用卡”。該卡與傳統(tǒng)信用卡存在明顯差異：不支持直接取現(xiàn)或消費(fèi)，持卡人需要資金時，必須通過電話向銀行申請“白領(lǐng)金”，銀行將款項轉(zhuǎn)入持卡人同名借記卡后方可使用。2017年5月至2020年2月期間，金某多次申請“白領(lǐng)金”用于生活支出，并保持連續(xù)還款記錄，總還款金額達(dá)56萬余元，占銀行總投資金額63萬余元的89.05%。2020年2月后，由于疫情和母親住院等客觀原因，金某無法繼續(xù)按時還款。銀行自2020年3月起開始發(fā)送催收短信，截至2020年10月27日銀行向公安機(jī)關(guān)報案時，金某總欠款134，139.95元，其中本金99，551.90元。案發(fā)后，金某家屬代其歸還了10萬元。

本案審理過程一波三折：一審法院兩次判決金某構(gòu)成信用卡詐騙罪，判處有期徒刑六個月并處罰金；經(jīng)金某上訴，長春市中級人民法院最終宣告無罪。

案件的核心爭議焦點(diǎn)主要集中在三個方面：

1. 金某是否具有“非法占有目的”；
2. 銀行的催收行為是否構(gòu)成“有效催收”；
3. 案涉行為是否適用“惡意透支”的規(guī)定。

二、法律分析 （一）“非法占有目的”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

1. 法律規(guī)范的界定

惡意透支型信用卡詐騙罪的核心構(gòu)成要件是“以非法占有為目的”。《刑法》第196條明確規(guī)定，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）進(jìn)一步細(xì)化了“非法占有目的”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，要求綜合考量持卡人信用記錄、還款能力和意愿、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等多重因素。

2. 司法實(shí)踐中的綜合判斷

在本案中，長春市中級人民法院從多個角度論證了金某不具有非法占有目的：

首先，金某具有穩(wěn)定的合法工作和收入來源，且沒有提供虛假材料騙領(lǐng)信用卡。這排除了通過欺騙手段獲取信用卡的情形，而欺騙手段往往是認(rèn)定非法占有目的的重要指標(biāo)。

其次，金某在長達(dá)三年的用卡過程中保持了連續(xù)的還款記錄，總還款金額占銀行總投資金額的89.05%。這種持續(xù)的還款行為表明其具有還款意愿和能力，與“非法占有”的主觀狀態(tài)存在本質(zhì)區(qū)別。

第三，金某未變更聯(lián)系方式，始終與銀行保持溝通，沒有逃避債務(wù)的行為。逃避催收是《解釋》中明確列舉的認(rèn)定非法占有目的的情形之一，金某不存在此種行為。

第四，金某未能及時還款是由于疫情和母親住院等客觀原因造成的。這種因意外事件導(dǎo)致的臨時還款困難，與明知沒有還款能力而大量透支的情形有本質(zhì)區(qū)別。

（二）“有效催收”的司法認(rèn)定

1. 有效催收的法定條件

根據(jù)《解釋》規(guī)定，“有效催收”必須同時滿足四個條件：

• 在透支超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進(jìn)行；
• 采用能夠確認(rèn)持卡人收悉的方式；
• 兩次催收至少間隔三十日；
• 符合催收的有關(guān)規(guī)定或者約定。

同時，《解釋》明確要求，對于是否屬于有效催收，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄等原始證據(jù)材料作出判斷。

2. 本案催收行為的證據(jù)分析

在本案中，銀行的催收行為在證據(jù)層面存在嚴(yán)重缺陷：

某銀行長春分中心聲稱金某于2020年2月末透支本金99，551.90元，并在2020年5月27日、6月30日實(shí)施了催收。

然而，銀行在2020年3月26日、4月2日向金某發(fā)送的催收短信顯示，當(dāng)時金某的欠款金額分別為17，988.51元和36，527.26元，與銀行聲稱的透支本金金額存在明顯矛盾。

由于證據(jù)矛盾，法院無法認(rèn)定金某透支本金的具體時間，進(jìn)而無法確定銀行的催收是否在透支超過規(guī)定期限后進(jìn)行。因此，在案證據(jù)無法證實(shí)銀行的催收屬于“有效催收”。

3. 催收證據(jù)的審查標(biāo)準(zhǔn)

本案反映了法院對催收證據(jù)的審查標(biāo)準(zhǔn)日趨嚴(yán)格。形式上，銀行需提供證實(shí)催收時間、內(nèi)容的原始證據(jù)；實(shí)質(zhì)上，催收必須符合法定條件和程序。這種嚴(yán)格審查有助于保障持卡人合法權(quán)益，防止銀行通過刑事手段解決本屬民事糾紛的信用卡欠款問題。

（三）信用卡透支與變相貸款的界限

1. 案涉信用卡的獨(dú)特性質(zhì)

本案中的“通寶白領(lǐng)信用卡”與傳統(tǒng)信用卡存在本質(zhì)差異：

• 不具備直接消費(fèi)或取現(xiàn)功能；
• 每次用款需單獨(dú)申請；
• 資金轉(zhuǎn)入同名借記卡使用；
• 無免息期，分期償還本息。

這些特征使得該卡更類似于以信用為擔(dān)保的貸款產(chǎn)品，而非真正的信用卡。

2. 變相發(fā)放貸款的法律適用

《解釋》第十一條明確規(guī)定：“發(fā)卡銀行違規(guī)以信用卡透支形式變相發(fā)放貸款，持卡人未按規(guī)定歸還的，不適用刑法第一百九十六條‘惡意透支’的規(guī)定”。

本案中，法院認(rèn)定金某所使用的通寶白領(lǐng)信用卡不具備透支型信用卡“透支消費(fèi)”的本質(zhì)特征，實(shí)質(zhì)上是銀行以信用卡形式變相發(fā)放的貸款。因此，金某與銀行之間屬于金融借款糾紛，不應(yīng)適用惡意透支的規(guī)定。

3. 金融創(chuàng)新下的刑法規(guī)制

這一認(rèn)定反映了司法對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的理性態(tài)度。當(dāng)銀行以信用卡之名行貸款之實(shí)時，不應(yīng)將相關(guān)糾紛納入信用卡詐騙罪的規(guī)制范圍。這種認(rèn)定有助于引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)，防止通過刑事手段解決民事糾紛。

三、辯護(hù)思路與裁判要旨啟示 （一）惡意透支案件的辯護(hù)策略

基于本案及類似案例，惡意透支型信用卡詐騙罪的辯護(hù)可圍繞以下方面展開：

1. 主客觀相統(tǒng)一的辯護(hù)理念

• 非法占有目的的排除：應(yīng)重點(diǎn)收集和呈現(xiàn)當(dāng)事人有穩(wěn)定工作收入、歷史還款記錄良好、未逃避催收、因客觀原因?qū)е聲簳r無法還款等證據(jù)。
• 有效催收的質(zhì)疑：仔細(xì)審查銀行催收證據(jù)的真實(shí)性、完整性和合法性，關(guān)注催收時間、內(nèi)容、方式的合規(guī)性。
• 變相貸款的認(rèn)定：分析信用卡產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)性質(zhì)，如具備貸款特征而非真正信用卡，可主張適用《解釋》第十一條規(guī)定。

2. 量刑辯護(hù)的備選方案

即使在定罪層面存在困難，也可從量刑角度為當(dāng)事人爭取權(quán)益：

• 積極退賠退贓：案發(fā)后積極退賠是重要的酌定從輕情節(jié)。如金某家屬代其歸還10萬元，黃某盜刷信用卡案中積極退賠取得諒解。
• 認(rèn)罪認(rèn)罰態(tài)度：如實(shí)供述犯罪事實(shí)，深刻悔罪，可構(gòu)成坦白情節(jié)。
• 初犯偶犯情節(jié)：強(qiáng)調(diào)當(dāng)事人無前科、系初犯偶犯，主觀惡性不大。

1. 厘清民事糾紛與刑事犯罪的界限

本案裁判要旨的核心在于明確區(qū)分了信用卡詐騙犯罪與金融借款糾紛的界限。在司法實(shí)踐中，應(yīng)避免將因客觀原因?qū)е聼o法還款的行為簡單認(rèn)定為犯罪，堅持刑法的謙抑性原則。

在一起類似案例中，法院明確指出“因資金周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致無法歸還透支款項，不是詐騙”，認(rèn)為將涉案資金用于合法經(jīng)營且因客觀原因?qū)е聼o法歸還的，不宜以詐騙犯罪論處。

2. 對刑事司法實(shí)踐的指導(dǎo)意義

本案裁判要旨強(qiáng)調(diào)了對“非法占有目的”應(yīng)當(dāng)綜合判斷，不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實(shí)認(rèn)定。

這一觀點(diǎn)對法院審理類似案件具有重要指導(dǎo)意義，有助于統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，防止客觀歸罪，確保惡意透支型信用卡詐騙罪的適用符合刑法基本原則。

3. 對金融機(jī)構(gòu)的警示意義

本案也警示金融機(jī)構(gòu)，在推廣信用卡產(chǎn)品時應(yīng)確保名實(shí)相符，不得以信用卡之名行貸款之實(shí)；在催收過程中應(yīng)規(guī)范程序，保證催收的有效性和合法性；對于因客觀原因暫時無法還款的客戶，應(yīng)優(yōu)先通過民事途徑解決，謹(jǐn)慎使用刑事控告手段。

金某信用卡詐騙無罪案闡釋了惡意透支型信用卡詐騙罪的司法認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)調(diào)了主客觀相統(tǒng)一原則在刑事審判中的基礎(chǔ)地位，體現(xiàn)了刑法在金融糾紛中的謙抑性。

在信用卡普及的今天，這一判決不僅為類案審理提供了參考，也為金融業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展指明了方向，更為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益提供了司法保障，對促進(jìn)金融法治建設(shè)具有深遠(yuǎn)意義。

游濤，公安大學(xué)本科、碩士，人民大學(xué)刑法學(xué)博士，中國法學(xué)會案例法學(xué)研究會理事。曾任北京市某法院刑庭庭長，曾任某網(wǎng)絡(luò)科技（直播、娛樂社交）上市公司集團(tuán)安全總監(jiān)。

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：網(wǎng)絡(luò)犯罪、金融犯罪、職務(wù)犯罪、知識產(chǎn)權(quán)犯罪、電信詐騙等刑事和合規(guī)建設(shè)

從事審判工作十九年，曾借調(diào)最高法院工作。除指導(dǎo)大量案件外，還親自辦理1500余件各類刑事案件，“數(shù)據(jù)”“爬蟲”“外掛”“快播”等部分案件被確定為最高檢指導(dǎo)性案例、全國十大刑事案件或北京法院參閱案例。還為包括上市公司在內(nèi)的多家企業(yè)完成全面合規(guī)體系建設(shè)以及數(shù)據(jù)安全、商業(yè)秘密、網(wǎng)絡(luò)游戲、直播、1v1、語音房等專項合規(guī)。

多次受國家法官學(xué)院、檢察官學(xué)院、公安部、司法部的邀請，為全國各地法官、檢察官、警官、律師授課；多次受北大、清華等高校邀請講座；連續(xù)十屆擔(dān)任北京市高校模擬法庭競賽評委。在《政治與法律》等法學(xué)核心期刊發(fā)表論文十余篇，在《人民法院案例選》《刑事審判參考》等發(fā)表案例分析二十余篇，專著《普通詐騙罪研究》。

李 元

乾成北京 合伙人/律師

李元律師有15年北京法院刑事審判經(jīng)歷，曾任審判長,審理了近干件刑事案件,積累了大量的司法實(shí)踐經(jīng)驗。其參與或主審的案件或重大復(fù)雜,或影響較大,包括10余件因證據(jù)不足而由檢察機(jī)關(guān)撤訴的案件，以及大量職務(wù)侵占、貪污、受賄、非吸、集資詐騙等類型案件。此外,還專門負(fù)責(zé)審理外國人犯罪案件。李元律師主攻經(jīng)濟(jì)犯罪的辯護(hù)與控告、刑事法律風(fēng)險防控、涉外刑事法律服務(wù)及知識產(chǎn)權(quán)的刑法保護(hù)等領(lǐng)域。憑借法官的從業(yè)經(jīng)歷和外語特長,李律師在外國客戶的國內(nèi)刑事業(yè)務(wù)方面有較大優(yōu)勢。獲評律新社《精品法律服務(wù)品牌指南(2024):爭議解決領(lǐng)域》精品律師。

業(yè)務(wù)領(lǐng)域：經(jīng)濟(jì)犯罪辯護(hù)與控告涉外刑事|知識產(chǎn)權(quán)刑法保護(hù)

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