年金險的 4 種高階玩法，90%的人都不知道！

提到規劃養老，補充現金流，最好的工具就是年金險。

能幫你把一筆錢，轉換成一份活多久、領多久的穩定現金流。

但是絕大多數朋友，甚至是從業者，可能只知道傳統的養老年金。

比如初期投入一筆錢，要等到60歲，甚至更大年齡才能開始領取。

但實際上，年金險有很多分類。

比如交完錢就能立馬領的，即期年金。

還有只吃利息，本金不動的，快返年金。

以及交完錢后，可以隨時領錢的，活期年金。

每一類適合的人群都不一樣，能滿足不同的需求。

即期年金—交完錢，下個月就領

首先來看，即期年金。

重點在“即期”上面，也就是領錢的時間非常快。

通常交完錢，過了猶豫期，下個月就能開始領錢，活多久領多久。

這里以具體的產品舉例，比如陽光人壽的頤享金升2025（分紅型）。

它是僅支持，女性55歲/男性60歲以后才能買。

買完，猶豫期滿次日就可以領錢了，完全不用等待。

但是也正因為領錢時間快，前期沒有增值的時間，所以這類型的產品收益會比較低。

這里來代入實際案例測算一下。

假設一位55歲女性，躉交100萬，選擇現金領取的情況下。

她每年的保證年金部分，可以領取22500元。

額外分紅部分，按照100%達成的情況。

最終兩部分加在一起，每年可以領取3萬左右。

此外，每滿五個保單年度，還能固定額外領一筆特別關愛金。

比如60、65、70歲等這些等特殊年份，保證年金翻倍，是45000元。

即便這樣，累計下來，也要領取到83歲，才能領回本。

折算下來，后期整體復利只有2.5%左右，可以說非常低。

不過好處是，我們不用擔心本金虧損，因為它保證最少能領回已交保費。

至于想要收益更高，就要拼誰活的久。

所以，這類產品的優缺點對比非常鮮明。

優勢領錢時間快，缺點是不會帶來太高的收益。

而且，目前這類產品在大陸市場還不夠成熟，比較少。

倒是香港的產品選擇會更多一些，整體收益也要更高一些。

比如某款產品同樣55歲投保，也是過了猶豫期就能領錢。

香港產品每年可以固定領取總保費的5%左右，活多久領多久。

（不同性別、年齡段領取比例有所不同，年齡越大領的比例越高。）

注意是固定領取，寫進合同的那種。

相比上面的頤享金升2025分紅型，每年要多出2個多點的收益。

累計領取到75歲左右，可以把本金全領回來；活到95歲則能領回兩倍的錢，最終復利在3%-4%左右。

而且它們投保年齡很友好，最早40歲就能投保。

這樣對于那些想要提前躺平的朋友來說，簡直就是天菜，相當于獲得一份鐵飯碗。

或者是那種已經退休的人群也很合適，迅速把手上資產變成現金流，補充養老。

快返年金—穩定吃息，本金不動

快返年金，是近兩年來最火的品類，出過很多大額保單。

相比于即期年金，它交完錢一般會有五年的緩沖期；

再加上每年領的錢相對較少，所以可以做到只吃利息，不傷本金。

并且最快從第一年末就能吃息。

從第5年末，賬戶剩余的現金價值高于已交保費。

這里還來看具體產品演示，比如中英人壽的悅活人生B款分紅型。

一位30歲的女生，躉交100萬，選擇現金分紅的情況下。

當分紅100%實現的情況下。

分紅部分，每年會返還本金的1.3%-1.4%，也就是1萬3-1萬4。

（注意每年的分紅部分是不確定的，具體以保司當年分紅為準）

從第5年末開始，保證部分會返還本金的1.7%。

最終兩部分加起來，在保單第一年末到第四年末之間，每年預期可以吃息1.3%-1.4%。

從第五年末開始，每年預期可以吃息3.1%。

穩定吃利息的同時，其賬戶現金價值回本速度非常快。

從第五年末，它賬戶里面剩的現金價值會漲到1003500，超過本金。

并且此后的每一年，你一邊領年金的同時，賬戶里的現金價值都是大于你的本金的。

也就是說，在保單第五年及以后任何時間需要用錢，隨時可以進行退保，退保拿到的錢是永遠高于你的本金100萬的。

對比當前五年期定存利率僅1.3%，且未來可能繼續降息。

這類產品能鎖定利率，保持高流動性。

收益還是存款的兩倍，就非常適合用來替代存款吃利息。

或者替代實體房產收租，基本和存款同樣的道理。

保證房價不虧，每年還能穩定收取高于市場的租金。

除此之外，如果有傳承的需求，也可以考慮。

其中每年的現金流補充自己的養老生活開支，剩余的錢可以留給孩子。

孩子作為身故受益人，那么將來你身故以后，賠的這筆錢只歸屬于他一個人，不會因為婚姻問題導致這筆資產被分割掉。真正做到資產隔離，定向傳承。

活期年金—用錢隨時取，不用繼續增值

基于快返年金，我們還能解鎖一種更高階的玩法，我管它叫活期年金。

精髓在“活期”兩字上面。

就是前期交完錢，后續可以根據你的需求，隨時打開“領錢”開關。

不用領錢的時候，還能關上，讓它繼續利滾利。

靈活性是這四種年金里，最強的。

這里拿當前最靈活的年金——復星保德信的星頤朱雀版（分紅型）舉例。

同樣是一位30歲女性，躉交100萬。

正常情況下，小姐姐從第一年開始，每年會收到分紅1.5萬左右。

另外從第五年末，每年固定年金是1.7萬多。

兩部分加一起，從第一年到第四年，每年會能拿到1.5萬左右。

從第五年末開始，每年可以拿到3.3萬左右。

賬戶里剩余現金價值，也在第五年末超過本金，維持在一百零幾萬。

我們這里假設她前期現金流充足，暫時不領取分紅和年金，選擇交清增額。

此時，它就變成一款分紅險，賬戶里剩余的現金價值按照復利進行增值。

同時，后續可以隨時決定打開領錢開關，領的錢也會比原來更多。

比如，關掉領錢開關后。

一直增值到40歲，小姐姐職業發展遇到瓶頸期，需要補充現金流，選擇正常領取年金和分紅。

那么每年領取的總金額，從原來的3.3萬漲到4.4萬。

除了每年領的錢在增多，賬戶里剩余現金價值也在增多。

從原來的107萬，增長到125萬多。

領了幾年后，職業危機就解除了，她選擇又關掉了領錢開關，讓其正常增值。

選擇等到退休后打開當做養老金補充，比如60歲時，這時每年則可以領取8萬左右。

正常累計領到90歲時，一共領回240多萬。

此時賬戶里還剩余142萬的現金價值，可以留給家人。

相當于100萬的本金，創造出將近400萬的收益，收益非常高。

當然這是舉的案例，實際大家可以根據自己的需求，決定任何時候開啟領錢，甚至賬戶現金價值實現增值。

整體適合人群比較廣泛，這里舉兩個例子。

一種是，想要提前退休或者是有養老規劃的朋友。

但又擔心未來十年、二十年遭遇收入中斷等風險。

那這種隨時可以開啟現金流的，可以解燃眉之急，不影響后續的增值。

另一種可能是父母給孩子規劃養老金的。

在孩子未來用錢的階段，比如創業，買房，結婚啥的，都可以提前啟動，提供幫助，后續還能提供穩定現金流。

傳統年金—專款專用，強制儲蓄養老

最后傳統年金，大家比較熟悉了。

它就像社保一樣，專門為養老準備。

必須約定到一個年齡才能領取，正常女性最早是55歲、男性60歲。

靈活性是四種里最差的，但這也恰恰是它的優勢。

前期有足夠的增值時間，所以領取金額會非常高。

以當前綜合表現最亮眼的——恒安標準的幸福到老幸福到老長壽2.0（分紅型）為例。

假設30歲女性，躉交100萬，選擇60歲領取，分紅選擇保額分紅的情況。

分紅部分，我們按照100%達成。

算下來，累計領到80歲的時候，預期一共領回280萬。

累計領到90歲，預期可以領回458萬，收益非常高。

只是要注意，產品在領取后產品沒有現金價值，靈活性差一些。

但是可以保證不會虧損，最低也能領回已交保費。

當然也有些傳統養老金，在保證高領取的同時，賬戶里保留一定現金價值。比如復保的星頤朱雀版。

詳細介紹大家可以看下這篇文章——

總體，如果你擔心管不住手，可以考慮傳統養老年金，幫你強制存錢，確保退休后有錢花。

看到以上四類養老金，他們各有優勢，幫助實現不同現金流，養老規劃。

如果想馬上領錢安穩退休，補充現金流的朋友，可以重點考慮即期年金。

希望替代存款吃利息或者替代實體房產收租，又或者是只花利息，留一部分給孩子做傳承的，那快返年金是不二之選。

想在未來有一筆現金流，可以隨時領取的，可以考慮活期年金，掌握主動權。

最后，規劃養老，擔心自己管不住手，可以選擇傳統年金，強制儲蓄。

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