5年期定存產(chǎn)品首見“下架”！存款還能去哪“增值”？

“三年前存100萬，利息能買一輛車；現(xiàn)在存三年，利息只夠加三年油。”這句調(diào)侃，道出了許多儲(chǔ)戶對(duì)當(dāng)前銀行存款收益的無奈。小夏最近發(fā)現(xiàn)，繼存款利率倒掛、“長存利少”后，已經(jīng)有中小銀行直接下架了5年期存款產(chǎn)品。

這一調(diào)整并不是孤立事件，而是近期中小銀行普遍下調(diào)存款利率浪潮中的一個(gè)標(biāo)志性現(xiàn)象。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近一個(gè)月以來，已有數(shù)十家中小銀行陸續(xù)加入下調(diào)存款利率的行業(yè)，部分存款產(chǎn)品降幅超過60個(gè)基點(diǎn)；其中還有不少銀行同時(shí)下架了5年期存款產(chǎn)品。（21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道20251112）

不僅5年期定期存款正被中小銀行拋棄，5年期大額存單也在全國性商業(yè)銀行中近乎“集體消失”，小夏查閱了6家國有大行及多家股份行，已經(jīng)找不到5年期大額存單的在售入口。同時(shí)，有部分城商行將5年期大額存單劃入限售行列，用作“新客專享”或“私行專享”等。（第一財(cái)經(jīng)20251112）

事實(shí)上，去年末今年初，也曾出現(xiàn)過部分銀行下架5年期存款的情況。可見，5年期存款的悄然退場(chǎng)，是銀行業(yè)在凈息差持續(xù)收窄巨大壓力下的必然選擇。要知道，銀行的核心盈利模式是靠貸款利息收入減去存款利息支出獲取利差。當(dāng)貸款利率持續(xù)下行，銀行不得不通過降低高息負(fù)債來緩解壓力。根據(jù)國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，2025年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.42%，較一季度數(shù)據(jù)再下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，持續(xù)處于歷史低位。（中國證券報(bào)20251107）

存款利率下行、大額存單消失的背景下，小夏發(fā)現(xiàn)，越來越多的儲(chǔ)戶開始積極尋找資金新去處。社交平臺(tái)上，“風(fēng)險(xiǎn)低”“跑贏通脹”“收益高于銀行定期”成為年輕人篩選理財(cái)產(chǎn)品的核心標(biāo)準(zhǔn)。

基于這一邏輯，近期有不少年輕人將目光轉(zhuǎn)向了基金。簡單來說，基金就像是水果專家定制的一個(gè)“水果拼盤”。假設(shè)投資者想在超市里買某（幾）樣水果，但考慮逐一購買需要耗費(fèi)大量資金和時(shí)間，則可以考慮買入搭配好的水果拼盤，使用較少的資金及時(shí)間一次性滿足品嘗多重滋味的需求，也可以降低來自僅購買一種水果卻發(fā)現(xiàn)品質(zhì)其不佳而損失資金的風(fēng)險(xiǎn)。

其中，ETF基金兼具省事、省心、省錢、省時(shí)又省力的優(yōu)勢(shì)，成為了年輕人投資者的首選。今年以來，國內(nèi)的ETF市場(chǎng)迎來里程碑式的突破！Wind數(shù)據(jù)顯示，8月25日，國內(nèi)ETF總規(guī)模正式突破5萬億元大關(guān)，1263只產(chǎn)品規(guī)模已達(dá)到5.07萬億元。其中，股票型ETF增長最多，4個(gè)月間猛增5123.73億元，總規(guī)模直接從不足3萬億元增至最新的3.46萬億元。（每日經(jīng)濟(jì)新聞20250828）

雖然說，基金能幫助投資者規(guī)避掉很多風(fēng)險(xiǎn)，但這可不意味著跟存款產(chǎn)品一樣包“盈利”的。短期來看，基金（尤其是股票型、混合型）會(huì)跟著市場(chǎng)波動(dòng)，可能1個(gè)月虧10%，也可能1個(gè)月賺10%；但長期來看（5 年以上），優(yōu)質(zhì)基金的收益會(huì)逐漸 “平滑波動(dòng)”。那么，對(duì)于想長期持有ETF的投資者來說，哪些品種最值得入手呢？

這里小夏給大家分享幾個(gè)不錯(cuò)的ETF。比如你更注重均衡配置，想分享到中國經(jīng)濟(jì)長期增長的紅利，不妨看看小夏家的A500ETF基金（512050），這只寬基覆蓋了A股和行業(yè)的核心資產(chǎn)，融合價(jià)值與成長屬性，兼顧了“核心資產(chǎn)”與“新質(zhì)生產(chǎn)力”，能幫助投資者捕捉到“貝塔收益”，避免賺指數(shù)不賺錢的情況。

但如果你對(duì)回撤敏感，非常討厭高波動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)，只想躺著吃“利息”的話，小夏家的紅利低波ETF基金（159547）也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。這個(gè)基金主要以“股息率”為核心選股指標(biāo)，高股息率的特性會(huì)使得基金的抗跌性更強(qiáng)，加上長期的復(fù)利效應(yīng)，會(huì)是投資者優(yōu)選的“避風(fēng)港”。

可能還有一些朋友最近特別看好政策長期支持的新興科技產(chǎn)業(yè)，如果你能忍受一定的波動(dòng)，不妨看看小夏家的科創(chuàng)創(chuàng)業(yè)50ETF（159783）。這只基金由科創(chuàng)板和創(chuàng)業(yè)板中市值較大的50只新興產(chǎn)業(yè)股票組成，覆蓋新一代信息技術(shù)、高端裝備制造、新材料、新能源、數(shù)字產(chǎn)業(yè)等行業(yè)，一鍵把握“十五五”等政策利好風(fēng)口。

最后呢，小夏建議大家還可以看看黃金ETF。隨著近期黃金新規(guī)的實(shí)施，大家投資黃金的最便捷且省錢方式之一，就是通過ETF入場(chǎng)。黃金ETF作為商品ETF，和股市的關(guān)聯(lián)度小，就很適合長期作為資產(chǎn)組合的底倉配置。那么小夏家的黃金ETF華夏（518850），作為市場(chǎng)中同類別持有成本最小的基金之一，非常適合大家一鍵逢低布局黃金市場(chǎng)。

說到這里，具體的大家可以前往紅色火箭小程序，查看并了解這幾只基金的最新信息，比如業(yè)績走勢(shì)、估值水平等專業(yè)數(shù)據(jù)，能幫助你更全面地布局！

風(fēng)險(xiǎn)提示:1.以上基金為股票基金，主要通過投資目標(biāo)ETF間接跟蹤標(biāo)的指數(shù)，預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益高于混合基金、債券基金與貨幣市場(chǎng)基金，具體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果以基金管理人和銷售機(jī)構(gòu)提供的評(píng)級(jí)結(jié)果為準(zhǔn)。2.本資料僅為服務(wù)信息，觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成對(duì)于投資人的實(shí)質(zhì)性建議或承諾，也不作為法律文件。3.基金管理人承諾以誠實(shí)信用、勤勉盡責(zé)的原則管理和運(yùn)用基金資產(chǎn)，但不保證本基金一定盈利，也不保證最低收益。4.基金不同于銀行儲(chǔ)蓄和債券等能夠提供固定收益預(yù)期的金融工具，且不同類型的基金風(fēng)險(xiǎn)收益情況不同。投資者購買基金，既可能按其持有份額分享基金投資所產(chǎn)生的收益，也可能承擔(dān)基金投資所帶來的損失。5.基金管理人的適當(dāng)性匹配意見不表明其對(duì)產(chǎn)品或者服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益做出實(shí)質(zhì)性判斷或者保證。6.各銷售機(jī)構(gòu)關(guān)于適當(dāng)性的匹配意見不必然一致，且基金合同中關(guān)于基金的風(fēng)險(xiǎn)收益特征與基金的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)因考慮因素不同，存在差異。7.本頁面基金產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由基金銷售機(jī)構(gòu)提供，且投資者應(yīng)符合銷售機(jī)構(gòu)適當(dāng)性匹配原則。8.基金管理人提醒投資者基金投資的“買者自負(fù)"原則，在投資者做出投資決策后，基金運(yùn)營狀況、基金份額上市交易價(jià)格波動(dòng)與基金凈值變化引致的投資風(fēng)險(xiǎn)，由投資者自行負(fù)責(zé)。基金管理人、基金托管人、基金銷售機(jī)構(gòu)及相關(guān)機(jī)構(gòu)不對(duì)基金投資收益做出承諾或保證。9.投資者在投資本基金之前，請(qǐng)仔細(xì)閱讀本基金的《基金合同》、《招募說明書》和《產(chǎn)品資料概充分認(rèn)識(shí)本基金的風(fēng)險(xiǎn)收益特征和產(chǎn)品特性，認(rèn)真考慮本基金存在的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)因素，并根要》等基金法律文件，據(jù)自身的投資目的、投資期限、投資經(jīng)驗(yàn)、資產(chǎn)狀況等因素充分考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在了解產(chǎn)品情況及銷售適當(dāng)性意見的基礎(chǔ)上，理性判斷并謹(jǐn)慎做出投資決策，獨(dú)立承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。10.本頁面產(chǎn)品由華夏基金管理有限公司發(fā)行與管理，代銷機(jī)構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。11.基金產(chǎn)品歷史業(yè)績不預(yù)示其未來表現(xiàn)，基金管理人管理的其他基金的業(yè)績并不構(gòu)成本基金業(yè)績表現(xiàn)的保證。12.基金有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎。