淺議山東農信招標采購：守住合規底線，莫讓“宣傳品”淪為攬儲工具

近期，山東省多家農村商業銀行密集發布2025年及2026年度營銷宣傳品采購項目的招標公告，引發廣泛關注。從棲霞農商行、棗莊農商行、曹縣農商行、臨沭農商行、魚臺農商行等的采購清單看，電飯煲、空氣炸鍋、電壓力鍋、絞肉機、血壓儀等小家電，以及大米、食用油、醬油醋等糧油副食，甚至枸杞、黃精、古樹白茶等高價值滋補品赫然在列。這些物品雖被冠以“宣傳品”之名，實則已遠遠超出合理宣傳范疇，涉嫌通過實物返利變相攬儲，背離了銀行業合規經營的基本原則，亟需引起監管部門高度重視。

“宣傳品”邊界模糊：從品牌曝光滑向實物激勵

按照銀行業常規理解，“宣傳品”應指用于提升品牌形象、普及金融知識、增強客戶認知的低值非現金物品，如印有銀行LOGO的紙巾、雨傘、筆記本、環保袋等低值易耗品。其核心功能在于“傳播”而非“回饋”，更不應與客戶存款行為直接掛鉤。

以山東棲霞農村商業銀行于2025年11月11日發布的《2025年廳堂內外營銷宣傳品采購項目招標公告》為例，其第一包明確包含電飯煲、電壓力鍋、空氣炸鍋、電餅鐺、絞肉機、電蒸鍋、湯蒸多用鍋、電熱水壺、餐具等小家電及廚房用品；第二包則直接列出枸杞、黃精、黃芪、古樹白茶、紅茶、圍爐煮茶等具有明確市場價值的滋補品與高端飲品。這些物品單價普遍較高，部分空氣炸鍋、電壓力鍋市場價格可達數百元，而優質古樹白茶、黃芪禮盒亦非低價商品。此類物資若作為“開戶禮”“存款達標贈品”發放，實質上已構成對儲戶的實質性物質回報。

山東棗莊農商銀行于2025年11月12日發布的《2025年第三批廳堂營銷活動宣傳物料采購項目詢比公告》中，F包明確采購“電飯煲、電餅鐺、空氣炸鍋、電燒水壺”等小家電；A包為非轉基因大豆油、濃香花生油，C包為小麥粉、大米，E包為醬油、醋等調味品。這些均為家庭日常高頻消費物資，具有強實用性與可變現性。將此類商品納入“宣傳物料”，顯然超出了合理宣傳范疇。

山東臨沭農村商業銀行在2025年11月13日公告中，將“電熱水壺、炒鍋”列為C包，“電蒸鍋”列為D包；山東魚臺農村商業銀行于2025年11月14日公告中，第六標段采購“豆漿機、血壓儀、空氣炸鍋”等，第七標段為衛生紙、抽紙，第五標段為大米、面粉，第四標段為大豆油——幾乎覆蓋了家庭生活的主要物資品類。山東曹縣農村商業銀行股份有限公司雖未在公告中詳列具體品目，但其“春天行動”宣傳品采購項目明確包含“食用油”“大米”及“常用宣傳品”，結合其他農商行慣例，極可能同樣涉及高價值實物。

上述行為共同指向一個趨勢：農商行正通過系統性、規模化高價采購生活物資，將其包裝為“營銷宣傳品”。這些物品不僅單價較高（部分小家電市場價達數百元），且具備強實用性、可流通性，極易被用作“存X萬元送Y禮品”的營銷工具。

涉嫌違反監管規定：背離審慎經營與公平競爭原則

我國《商業銀行法》及銀保監會相關監管規定明確要求，商業銀行開展業務應當遵循公平競爭、誠實信用原則，不得采取不正當手段吸收存款。原銀監會《關于進一步規范銀行業金融機構吸收存款行為的通知》（銀監辦發〔2018〕48號）特別強調：“嚴禁通過返還現金、有價證券、實物等方式變相提高存款利率。”

電飯煲、空氣炸鍋、優質茶葉、食用油、大米等物品雖非現金，但具有明確市場價值，且易于流通或自用，其經濟效用等同于現金補貼。當銀行將此類物品與存款金額或期限掛鉤（如“存5萬元送空氣炸鍋”），即構成對特定存款行為的定向激勵，本質上屬于“實物返利”，違反了上述監管精神。

尤其值得警惕的是，部分農商行采購的不僅是普通日用品，還包括具有保健屬性的中藥材（如黃精、黃芪）和高端茶飲（如古樹白茶）。這類商品不僅價值高，還帶有一定“禮品”屬性，更容易被用于大額儲戶的定向維護，加劇存款市場的非理性競爭，擾亂區域金融秩序。

此外，此類行為也違背了農村金融機構服務“三農”、支持實體經濟的初心。農商行本應聚焦支農支小，優化信貸資源配置，而非將有限資金用于采購高價值贈品以爭奪存款。這不僅增加運營成本，還可能因過度依賴“贈品營銷”而忽視產品創新與服務質量提升，形成惡性循環。

風險隱患不容忽視：合規、聲譽與財務三重壓力

首先，合規風險顯著上升。一旦監管部門認定此類采購行為構成變相高息攬儲，相關銀行將面臨行政處罰、業務整改甚至高管問責。近年來，多地銀保監局已對類似行為開出罰單，山東農信系統若繼續放任此類操作，恐難逃監管重拳。

其次，聲譽風險積聚。公眾對銀行的信任建立在穩健、透明、合規的基礎上。當儲戶發現所謂“宣傳品”實為存款誘餌，銀行形象將受損，尤其在農村地區，口碑影響更為深遠。一旦引發輿情，將對品牌造成長期傷害。

最后，財務可持續性堪憂。大規模采購高價值物資需投入巨額資金。以一個縣域農商行為例，若計劃向數萬儲戶贈送電飯煲（均價200元），僅此一項支出即達數百萬元。在凈息差持續收窄、不良貸款壓力加大的背景下，此類非必要開支將進一步侵蝕利潤，削弱資本充足水平，影響長期穩健經營。

合規典范啟示：文化載體也能實現溫情營銷

值得肯定的是，并非所有山東農信機構都陷入“實物營銷”誤區。五蓮、廣饒、臨沂蘭山、金鄉等地農商行堅持合規底線，巧妙借助傳統文化實現有效宣傳。

例如，五蓮農商行采購“福字、春聯、財神吊牌、中堂畫”等年俗物品；廣饒農商行聚焦春聯、福字與吉祥玩偶；臨沂蘭山農商行則定制掛歷、臺歷、年畫，既契合節日氛圍，又便于全年持續曝光銀行標識；金鄉農商行推出的“招財進寶”字、中國結、儲蓄主題春聯禮包，將金融屬性與民俗文化有機融合。

這些做法成本可控、無誘導性，完全符合監管對“小額、實用、非現金”宣傳品的要求。更重要的是，它們通過情感共鳴與文化認同維系客戶，實現了“輕資產、重內涵”的高質量營銷，彰顯了金融機構的社會責任感與文化自覺。

面對當前亂象，亟需從監管、行業自律與機構內控三個層面協同發力：

強化監管穿透力：監管部門應對“宣傳品”采購項目實施負面清單管理，明確禁止家電、糧油、保健品等高價值商品納入其中；對頻繁采購同類物品的機構開展專項檢查，追溯資金流向與客戶獲取路徑，嚴查是否存在“存款返禮”協議。

省聯社出臺統一指引：建議山東省聯社制定《農村商業銀行營銷宣傳品管理辦法》，規范品類范圍、單品價格上限（如不超過50元）、發放條件及信息披露要求，引導轄內機構從“拼禮品”轉向“拼服務、拼體驗”。

農商行重塑營銷理念：各機構應主動自查自糾，回歸“金融為民”初心。將資源投向金融知識下鄉、移動支付推廣、信用村建設等真正服務“三農”的領域。宣傳品設計可探索創新形式，如定制種子包（印反詐提示）、農技手冊（附貸款產品介紹）、兒童儲蓄罐等，實現功能與宣傳的有機統一。努力提升金融服務質量、優化產品結構，而非依賴短期、粗放的“贈品戰術”增強客戶黏性。

山東棲霞、棗莊、曹縣、臨沭、魚臺等多家農商行將電飯煲、空氣炸鍋、中藥材、高端茶飲等高價值商品納入“宣傳品”采購范疇，雖打著“營銷創新”旗號，實則游走于監管灰色地帶，涉嫌違規攬儲，必須引起高度警惕并及時糾偏。而五蓮農商行、廣饒農商行等地的合規實踐則證明：有效的客戶維系無需依賴物質誘惑，溫情、文化與服務才是長久之道。

農商行作為服務縣域經濟的重要金融力量，理應在規范經營上作出表率，而非成為監管套利的“重災區”。唯有堅守合規底線，聚焦主責主業，方能在激烈市場競爭中行穩致遠，真正成為鄉村振興的堅實金融基石。