與保險公司洽談賠償及簽訂三方協議的常見陷阱丨交通事故03

作者丨賈特律師

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文 前

在處理交通事故理賠時，與保險公司理賠員的溝通是核心環節。然而，我們要明白一個核心事實：理賠員是為保險公司工作的，其核心目的是盡可能為公司降低賠付金額。因此，理賠員的每一個行為都有其目的。今天，就為您揭秘理賠洽談中的幾個常見“套路”，助您守住應得的權益。

陷阱一：套話陷阱

理賠員常以“了解情況”為由與您溝通，但每句話都可能被記錄并用作壓低賠償的證據。

常見的話術包括但不限于，“您恢復得怎么樣？我看您氣色挺好的，應該沒啥事了吧？”“事故就是個意外，誰也不想，您也有一定責任吧？”“您這傷，醫生怎么說？沒說需要長期休養吧？”“您單位工資怎么發的？現金還是轉賬？最近沒耽誤上班吧？”

其目的在于誘導您承認自己“恢復良好”，從而否定后續治療費、傷殘賠償金和長期誤工費的必要性。在責任認定上套取對您不利的自認，試圖減輕甚至免除保險公司的賠償責任。摸清您證據的完備程度，如果您回答含糊，他們就會在相應賠償項目上大力壓價等等。

言多必失。建議您不確認、不猜測、不評價。對于模糊問題，統一回答“一切以醫院的診斷證明、醫囑和交警出具的事故認定書為準。”涉及責任劃分、傷情、工作收入等關鍵問題，告知對方“我的律師會與您詳細溝通”。

陷阱二：打包價陷阱與項目克扣

一次性包死的賠償是最常見的套路之一。理賠員會給出一個“打包價”，催促您一次性了結，雙方就本次事故再無爭議，受害人不得再主張任何損失。他們通常會說，“我看您這事也不大，這樣吧，我們給您申請個一口價X萬，今天簽字明天就能到賬，省時省力。”“如果走程序，訴訟拖個一年半載，您耗不起的。現在拿錢落袋為安多好。”

其目的在于，利用您怕麻煩、想盡快拿錢的心理，用一個遠低于依法計算總額的數字“鎖定”案件，為保險公司節省大筆開支。這個“打包價”通常不列明細，您無法清晰知曉它是否涵蓋了全部醫療費、后續治療費、傷殘賠償金、精神損害撫慰金等。

在傷情未穩定、所有損失未完全明確前，不建議接受任何形式的“打包價”。談判時，應要求保險公司出具詳細的《損失賠償項目清單》，逐項核對，計算依據是什么，缺了哪一項。您也應當根據您的票據、醫囑、收入證明等，自行或請律師幫忙計算一個依法有據的賠償總額，做到心中有數。

還需要提示的是，即使您不接受打包價，保險公司也會在每一個賠償項目上極力克扣。諸如在醫療費中扣除“非醫保用藥”費用；將誤工費按最低工資標準計算；在護理費中不認可家屬護理，或只認可低標準護工費；誘導您不做傷殘鑒定，或對鑒定結果提出異議，企圖免去傷殘賠償金；針對精神損害撫慰金，以“責任劃分非全責”或“傷情不重”為由拒絕支付等。上述克扣行為均缺乏充分法律依據，屬于保險公司為降低賠付的單方主張，務必警惕。

陷阱三：協議文本陷阱

簽署的《賠償協議》仍然可能陷阱重重。保險公司常會說“我們每次賠償都這樣，就是這樣簽的，你放心”“這個內容是公司規定，不能改，你改的話不一定能通過，你非要在意這些細節嗎”等等。欺負當事人沒經驗，企圖以公司規定、交易習慣等給當事人施壓，促使草草簽署。

這樣的協議往往包含“一次性了結”條款，即寫明“甲方收到上述款項后，就此事故放棄一切其他權利，雙方再無任何糾紛。”其目的在于，利用“一次性了結”條款，讓您放棄后續一旦出現后遺癥、舊傷復發等情況的索賠權利。

現實中，甚至還存在這樣的情況：保險公司同時承包保交強險、商業險，在簽署交強險頂格賠付的三方協議時，有“一次性了結”條款，寫明雙方再無任何爭議，簽署協議后，傷者若因本次交通事故發生任何經濟糾紛均與保險公司和肇事者無關。

這樣的條款明顯是個坑，若是不注意，可能面臨后續肇事者一方以此條為依據，拒絕使用商業險賠付其他費用。因此，建議當事人務必審閱全文，確保協議中寫明了所有賠償項目的具體金額。除非您確認傷情已完全穩定，且賠償總額合理，否則不要輕易簽署。

律師建議在正式接洽前，務必收集齊全所有證據，并初步計算出依法應得的賠償總額。對于傷情較重、責任劃分存疑、或賠償金額較大的案件，最佳策略是在理賠初期就咨詢或委托專業律師。律師能幫您核算金額、固定證據、起草法律文書，并直接與保險公司進行專業博弈。您省心省力的同時，最終獲得的賠償金額增幅，往往遠超律師費。理賠談判是一場信息與權力的博弈。知己知彼，方能守住底線，讓法律賦予您的權益，真正落到實處。