健全老年人照護，長期護理險“箭在弦上”

在近期公布的“十五五”規劃建議中，“推行長期護理保險（以下簡稱‘長護險’），健全失能失智老年人照護體系”再次被明確提出。

隨著長護險全面推廣提速，保險業也迎來了重大發展機遇。一方面，商業保險機構通過經辦服務模式，在政策性長護險領域，承擔著長護險基金的“精算師”、服務網絡的“組織者”和制度持續運行的“風控官”等角色和作用；另一方面，在市場需求迸發、政策窗口紅利顯現的背景下，商業長護險也迎來廣闊的發展前景。

“政策性長護險是保險業服務國家戰略、開啟萬億級藍海市場的‘入場券’，政策性長護險將會給保險業帶來巨大的發展機遇。”復旦大學國際金融學院保險創新與投資中心副主任王廣智在接受《中國經營報》記者采訪時表示。

制度設計的關鍵一環

長護險被稱為社保“第六險”，是在目前五大社會保險之外設立的一種社會保險制度，旨在為長期失能人員提供基本生活照料或醫療護理服務。

國家統計局的數據顯示，2024年年末，我國60歲及以上人口達到3.1億人，占全國人口的22.0%。

“一人失能、全家失衡。”要解決這一困局，長護險制度全國落地“箭在弦上”。2016年6月長護險制度試點正式啟動，之后試點范圍逐漸擴大。國家醫療保障局數據顯示，截至2024年年末，長護險制度已經在49個城市成功試點，覆蓋1.8億人，累計260余萬失能參保人享受待遇，基金支出超800億元，重點滿足了重度失能人群的基本護理保障需求。

今年，長護險制度更是加速推進。7月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳下發《關于加快建立長期護理保險制度的意見》，從國家層面對于加快建立規范化的長護險制度提出明確要求；9月，國家醫療保障局印發《國家長期護理保險服務項目目錄（試行）》，進一步為長護險全面推廣奠定基礎。近期公布的“十五五”規劃建議也明確提出，推行長期護理保險，健全失能失智老年人照護體系，擴大康復護理、安寧療護服務供給。

在長護險制度試點十年探索中，商業保險機構一直深度參與其中。公開數據顯示，截至2024年年底，平安產險已在8省18個區縣承辦長期護理保險項目；中國人壽承辦和經辦長期護理保險項目近80個，累計服務客戶約4000萬人。

以常州市的長護險試點為例，其采取了“社商合作”受托模式，太保壽險常州分公司為全市主承、3家商保公司為區域主承、6家商保公司為次承。

“政策性長護險直面我國3.1億老年人口的巨大失能失智照護需求。它為保險機構打開了萬億級的社會保障服務藍海，是健康險和養老金融領域未來十年最重要的增量市場。參與試點能讓保險公司提前積累失能評估、風險定價、護理服務網絡搭建等核心專業經驗和數據，為日后商業險的產品創新發展打下最堅實的基礎。”就保險機構在政策性長護險領域面臨的機遇，王廣智向記者表示。

那么，保險機構在政策性長護險領域具體承擔了哪些角色和作用？

王廣智向記者表示，根據其所在團隊對全國49個試點地區長護險經辦運營模式的分析，整體上看，保險機構的角色已升級，是長護險基金的“精算師”、服務網絡的“組織者”和制度持續運行的“風控官”。

中央財經大學中國財富管理研究中心副主任、觀瀾榜智庫專家馬煒在接受記者采訪時也表示，隨著社會保險類長期護理保險從局部試點階段轉入全面推進階段，商業保險機構超出傳統金融機構和傳統服務機構的特殊角色價值日益凸顯，是制度設計的關鍵一環，主要體現為“三圈”。

具體來看，一是“事前防護圈”，例如商業保險機構遵循監管關于健康保險與健康管理融合發展的相關要求，構建新型健康服務保障體系，強化健康干預，有助于預防或減緩失能失智。二是“事中管控圈”，例如商業保險機構發揮健康管理和保險數據優勢，守住失能評估關口，有助于管控道德風險。三是“事后治理圈”，例如商業保險機構通過經辦服務，推動長期護理相關標準的建立和完善，做好對失能等級評估和護理服務等相關機構的監督，發揮社會管理功能；又如通過商業長期護理保險，提供超出社保范圍以外的長期護理保險服務項目，實現產品補位，滿足差異化需求。

商業長護險發展前景廣闊

與政策性長護險加速推進相呼應，商業長護險在市場需求迸發、政策窗口紅利顯現的背景下，也迎來廣闊的發展前景。

國家層面在推進政策性長護險發展的同時，也鼓勵支持商業長護險發展壯大。早在2019年，國務院辦公廳發布的《關于推進養老服務發展的意見》中就提及，鼓勵發展商業性長期護理保險產品，為參保人提供個性化長期照護服務。今年9月，國家金融監督管理總局發布的《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》也提出，加快發展商業長護險和失能收入損失保險。

此外，記者注意到，多數省份公布的長護險相關實施方案都提出“鼓勵商業保險公司開發與長護險相銜接的商業補充保險”。

“政策性長護險只能提供基礎的、有限的保障，商業長護險將是滿足人民群眾對高品質、個性化、專業化護理需求的有效補充和升級。隨著政策性長護險的全國推廣，將對全民進行一次深刻的‘風險教育’，喚醒家庭對‘長期護理’這一重大財務風險的認知。”王廣智向記者表示，展望未來，商業長護險發展前景廣闊。

“商業長期護理保險正迎來歷史性發展機遇，前景十分廣闊。國家層面從國務院到金融監管部門，多次出臺政策鼓勵其發展，明確其作為政策性長護險的重要補充定位，為行業發展提供了清晰指引。”君龍人壽方面在接受記者采訪時也表示。

近日，君龍人壽攜手中信集團旗下養老業務發展平臺中信養老推出了“龍安康長期護理保險”養老保險產品。“此次君龍推出相關產品的動因是洞察到養老群體的核心痛點：單純資金補償無法解決養老根本問題，老人失能后常面臨‘有錢找不到靠譜護理’‘優質養老機構排不上隊’的困境。”就此次推出的上述長護險產品，君龍人壽方面向記者表示。

不過，目前商業長護險仍屬于業務規模小、滲透率低的小眾產品。相關統計數據顯示，截至2021年，商業長護險規模僅有132億元，占健康險市場的比重只有1.5%。截至2023年7月，市場上共有46家保險公司銷售商業護理保險產品，在售產品僅有130款，其中健康險公司推出的產品數量最多，占比達51.54%。

“當前商業長護險仍處于市場啟動初期，產品數量偏少、規模占健康險比重較低，正是這一階段的典型特征。”君龍人壽方面表示，要突破“小眾”困境，核心要抓住“好懂”“好用” 兩大關鍵點。“好懂”是讓客戶看得明白，條款在保持嚴謹的同時需簡化表述，清晰明確“什么情況能賠付”“賠付后可用于何處”，明確長期護理狀態所對應的評估標準。“好用”是讓保障落地為實際服務，這是核心突破點。保險公司需著力整合優質護理服務資源，確保客戶獲得賠付后，能直接對接標準化、可信賴的護理服務，不用再自行尋找護工。當產品既易懂又能切實解決照護難題，自然會被更多消費者接受。

在王廣智看來，長護險要實現大發展需要具備三大基礎條件：一是政策標準先行，消除定價迷霧；二是服務供給跟上，解決“有錢難買服務”；三是支持政策賦能，激活全民購買力。一旦這三大基礎條件就位，商業長護險將跳出傳統思維，釋放出強大的增長動能。“我們判斷，商業長護險的大發展階段已經非常接近，預計將在未來三到五年內出現。”王廣智向記者表示。

【中經金融】

【中經金融】立足于價值發現與分享，為您解讀最新的投融資環境變化，捕捉財經市場重要信息，事事有關您的財富增益。