港人北上貸款參保難題漸解？

隨著深港兩地往來日趨緊密，港人北上定居、就業、消費的生活半徑持續拓寬，貸款購房、參保養老等跨境金融需求同步升溫，深企赴港融資的訴求也愈發迫切。然而，長期以來兩地信用數據互認壁壘，讓“北上”港人因內地征信“白戶”身份難享金融服務，赴港深企也因信用信息難核驗陷入融資困境。如今，伴隨深港跨境數據驗證平臺落地運行與相關政策密集出臺，這場跨境金融信息梗阻的破解之戰正加速推進，深港全球金融科技中心建設邁入實質攻堅階段。

在第19屆深圳國際金融博覽會上，港深兩地聯合發布《關于攜手打造港深全球金融科技中心的行動方案（2025-2027年）》，明確以數據要素流通為核心驅動力，探索金融數據跨境流動機制，計劃到2027年底落地20個以上深港跨境數據驗證平臺金融應用場景，為兩地金融融合按下“快進鍵”。據深圳地方金融管理局披露，截至目前，該跨境數據驗證平臺已累計賦能貸款超7億元，還成功落地全國首個數據保險專區及首單1.3億元數據資產ABS，技術賦能成效初步顯現。

深港跨境金融需求的爆發，源于兩地融合場景的深度延伸。早年港人北上多聚焦短期消費，如今已從“購物醫療式”短期出行，升級為涵蓋置業安家、就業創業、子女教育的長期生活布局，金融需求也從基礎消費支付，拓展至貸款購房、社保繳納、資產配置等核心領域。越來越多香港青年選擇北上深耕科技、文創、金融等新興賽道，港人資產配置也突破香港本地不動產與理財的局限，開始涉足內地基金股票投資、企業經營開辦等領域，“生活北上”“財富共享”“發展北上”成為深港融合新趨勢。與此同時，深企赴港上市融資、拓展海外業務的步伐加快，對兩地信用信息互通的需求愈發迫切，雙向金融流動的信息壁壘亟待打破。

數據不通是跨境金融服務的核心堵點。對赴港深企而言，由于兩地信用數據未聯通，香港金融機構難以核驗內地企業信用真實性，大量在港經營的深企小微企業面臨融資慢、成本高、審批難的困境，制約業務拓展節奏。對北上港人來說，即便有穩定收入與資產基礎，因內地征信記錄空白，貸款申請屢屢遇阻，社保參保也因信息互通不暢存在流程梗阻，甚至引發跨境養老規劃的諸多顧慮。更關鍵的是，兩地數據管理規則、存儲權限差異顯著，香港部分信用數據由私人機構掌控，疊加監管要求不同，進一步加劇數據流動難度；且跨境貸款若出現違約，跨司法管轄區的債務追償流程復雜、成本高昂，反洗錢風險監控也因香港國際金融中心的資金流動特性更具挑戰，多重難題讓金融機構不敢輕易放開跨境服務權限。

跨境數據驗證平臺成為破局關鍵抓手，以“可用不可見”的模式打通信息流通堵點。平臺運作邏輯清晰易懂，用戶從內地機構獲取信用數據文件時，機構會同步生成專屬文件哈希值并上傳至平臺；用戶將原始文件提交香港金融機構后，機構通過相同算法生成哈希值，與平臺存儲數據比對，一致即可確認文件未篡改，既保障數據真實性，又避免信息泄露風險。此前粵澳跨境數據驗證服務已實現大灣區內地城市覆蓋，積累成熟經驗，2024年5月深港跨境數據驗證平臺上線試運行后，進一步承接試點成果，如今兩地監管部門已明確將跨境征信互通業務試點常規化，支持業界推動試點成果產品化，推出市場化跨境征信解決方案。

為穩步推進跨境數據流通，安全邊界與規則完善同步發力。平臺建設以“個人數據可攜帶權”為核心法律依據，覆蓋合法合規的個人跨境金融場景；企業數據則按類別差異化處理，稅務、工商等企業自身公開信息，在不涉及敏感領域與國家安全的前提下可納入流通范疇，企業持有的客戶數據則暫不適用該框架，精準規避數據安全風險。香港金管局還優化試點安排，對敏感信用數據，通過引入跨境數據驗證平臺流程，經企業或個人授權后再實現香港側認證，兼顧數據流通效率與合規性。業內專家建議，后續可加快建立大灣區跨境征信合作機制，推動兩地征信機構協同構建信用記錄互認模型，搭建統一港澳居民金融身份認證平臺，依托區塊鏈與隱私計算技術，在筑牢數據安全防線的同時，進一步拓寬跨境驗證場景。

從政策規劃到實踐落地，深港跨境金融融合正逐步突破瓶頸。隨著20個以上金融應用場景逐步落地，跨境數據驗證平臺將覆蓋更多數據源，不僅破解港人北上貸款、參保難題，助力深企赴港融資提質增效，更能推動數字金融與普惠、養老、綠色金融協同發展，夯實港深全球金融科技中心建設根基。未來，伴隨數據跨境流動機制愈發完善，兩地金融資源將實現更高效配置，為深港融合發展注入更強金融動能，讓跨境生活、跨境經營的金融服務體驗持續升級。