貸款找擔(dān)保，逾期不還的后果比你想象的更嚴(yán)重

在日常生活中，當(dāng)個人信用或資質(zhì)不足以直接從銀行獲得貸款時，尋找專業(yè)的擔(dān)保公司提供擔(dān)保，成為了一種常見的融資途徑。然而，許多借款人可能并不完全了解，一旦自己逾期違約，擔(dān)保公司代償后，將立即轉(zhuǎn)身成為自己新的、且權(quán)利范圍更廣的債權(quán)人。近期，一起追償權(quán)糾紛案清晰地揭示了這一法律鏈條。以下信息浙江德凡律師事務(wù)所紹興郝小青律師整理。

一、 案情簡介：擔(dān)保公司代償后，向借款人追償

2022年3月，被告母某因資金需要，與某銀行簽訂了《個人授信借款合同》，借款4萬元。由于自身資質(zhì)可能不足，母某同日與原告福州某乙有限公司（一家融資擔(dān)保公司）簽訂了《個人貸款委托擔(dān)保合同》，由該公司為其這筆貸款提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

合同簽訂后，銀行如約放款。母某在按期償還了13期款項(xiàng)后，從第14期開始出現(xiàn)逾期，此后便再未還款。根據(jù)擔(dān)保合同的約定，擔(dān)保公司于2023年7月17日，向銀行代母某償還了剩余的借款本金、利息及罰息，共計(jì)18，642.57元。

代償行為履行完畢后，擔(dān)保公司隨即取得了向母某追償?shù)臋?quán)利。因母某拒不支付代償款，擔(dān)保公司遂將其訴至法院，要求其支付代償款，并按合同約定的每日0.0985%的標(biāo)準(zhǔn)支付違約金。

庭審中，被告母某經(jīng)法院合法傳喚，無正當(dāng)理由拒不到庭，法院依法進(jìn)行了缺席審理。

二、 法院判決：支持追償本金，違約金依法調(diào)低

法院經(jīng)審理，判決支持了擔(dān)保公司的主要訴求，但對違約金進(jìn)行了大幅調(diào)整：

1. 被告母某需向原告擔(dān)保公司支付代償款18，642.57元
2. 被告母某需支付違約金，但計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)并非合同約定的日利率0.0985%（折算年利率極高），而是法院酌情按照年利率3%，自代償次日（2023年7月18日）起算。
3. 案件受理費(fèi)由母某承擔(dān)。

郝小青律師總結(jié)與建議

本案是融資擔(dān)保法律關(guān)系的一個典型縮影，對借款人和擔(dān)保公司雙方都具有強(qiáng)烈的警示意義。

給借款人的重要警示：

1. 認(rèn)清擔(dān)保合同的“雙刃劍”屬性：擔(dān)保公司幫你獲得貸款，絕非“無償幫忙”。一旦你逾期，擔(dān)保公司代償后，你欠債的對象就從銀行變成了擔(dān)保公司。擔(dān)保公司追償?shù)?strong>決心、效率和法律手段往往更強(qiáng)，且合同中通常約定了更嚴(yán)苛的違約責(zé)任。
2. 仔細(xì)閱讀擔(dān)保合同條款：簽字前，務(wù)必重點(diǎn)關(guān)注“代償后的追償權(quán)利”、“違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)”等條款。意識到這可能帶來比銀行罰息更重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
3. 珍惜信用，積極溝通：若出現(xiàn)還款困難，應(yīng)主動同時與銀行和擔(dān)保公司溝通，嘗試協(xié)商展期或重組，避免走到代償和訴訟這一步。一旦被追償，消極逃避只會讓債務(wù)雪球越滾越大。

給擔(dān)保公司的合規(guī)提醒：

1. 合同條款需合理：雖然可以約定違約責(zé)任，但過高的違約金條款（如本案的日萬分之九點(diǎn)八五）在訴訟中極有可能被法院調(diào)低，無法完全實(shí)現(xiàn)預(yù)期效果。設(shè)定一個在法律支持范圍內(nèi)、具有懲戒作用的合理利率更為穩(wěn)妥。
2. 證據(jù)管理是關(guān)鍵：必須妥善保管全套合同、銀行代償憑證、代償證明等文件，形成無可爭議的證據(jù)鏈。本案擔(dān)保公司完備的證據(jù)是其輕松勝訴的基礎(chǔ)。
3. 及時行使權(quán)利：代償后，應(yīng)及時向借款人發(fā)出書面追償通知并固定證據(jù)，若其拒不償還，應(yīng)盡快提起訴訟，以中斷訴訟時效并防止債務(wù)人財(cái)產(chǎn)狀況惡化。

總結(jié)：融資擔(dān)保是一把鑰匙，能打開貸款之門，但也綁定了一份沉重的連帶責(zé)任。對于借款人而言，這意味著需要以更高的履約誠意來對待債務(wù)；對于擔(dān)保方而言，則需要在風(fēng)險定價與合法催收之間找到平衡。無論哪一方，尊重合同、敬畏法律，才是控制風(fēng)險、解決糾紛的根本之道。