首批L3自動駕駛車型獲批，智駕險難在哪

首批L3車型上路，一場關(guān)于責(zé)任、風(fēng)險與創(chuàng)新的變化或逐步展開。12月15日，工業(yè)和信息化部正式公布我國首批L3級有條件自動駕駛車型準(zhǔn)入許可，兩款分別適配城市擁堵、高速路段的車型將在北京、重慶指定區(qū)域開展上路試點，標(biāo)志著我國L3級自動駕駛從測試階段邁入商業(yè)化應(yīng)用的關(guān)鍵一步。業(yè)內(nèi)一致認(rèn)為，此次獲批將帶動新出行、新保險等衍生業(yè)態(tài)發(fā)展。

這場由代碼和算法驅(qū)動的出行革命，在引發(fā)無限遐想的同時，也將一個現(xiàn)實而緊迫的課題推至臺前：當(dāng)駕駛責(zé)任從駕駛員逐步轉(zhuǎn)向系統(tǒng)，傳統(tǒng)的車險模式是否還能適應(yīng)"人機(jī)共駕"的未來？保險業(yè)如何在智能駕駛浪潮中找準(zhǔn)定位，開發(fā)出真正適應(yīng)新場景的保險產(chǎn)品？

L3級閘門開啟，保險業(yè)迎新賽道

人工智能、大數(shù)據(jù)與車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度融合，讓自動駕駛從實驗室和封閉路段，一步步駛向?qū)こ＝值馈?/p>

據(jù)了解，在國際上，駕駛自動化劃分了5個級別，從L1級到L5級。L3級指的是有條件的自動駕駛，也就是說，車輛在特定場景下，可以由系統(tǒng)實現(xiàn)自動駕駛，但當(dāng)系統(tǒng)發(fā)出介入請求時，需要駕駛員能夠及時接管車輛。

我國首批L3自動駕駛車型獲批，其意義遠(yuǎn)不止于多了一兩款高科技車型。在保險業(yè)者眼中，這更像是一道全新的閘門已然打開。北京社科院副研究員王鵬認(rèn)為，L3自動駕駛商業(yè)化落地將推動高階智駕車型滲透率提升，催生增量需求。在這一背景下，車企與保險公司或進(jìn)一步深度綁定，同時帶來產(chǎn)品創(chuàng)新空間。意味著險企有更大空間開發(fā)場景化、定制化險種，覆蓋自動泊車、高速領(lǐng)航等細(xì)分功能；定價模式從靜態(tài)轉(zhuǎn)向動態(tài)，也將結(jié)合智駕里程、系統(tǒng)可靠性等對保費進(jìn)行調(diào)整。

其實，政策層面早已釋放出行業(yè)可以提前布局的信號。今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局、工業(yè)和信息化部等四部門發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確提出，要統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

"保險業(yè)要適應(yīng)智能化趨勢下風(fēng)險的變化，在模型的優(yōu)化完善、保險產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)方面，讓保障更全面、更公平，也讓汽車的價值更安全。"在2025金融街論壇年會"中歐保險創(chuàng)新論壇"上，中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司副總裁王罡表示。

保障缺口明顯，市場空白待填補(bǔ)

當(dāng)自動駕駛技術(shù)從炫酷的"可用"概念邁向日常的"常用"工具之際，傳統(tǒng)保險體系正直面一場新的挑戰(zhàn)。

目前，我國的智能駕駛保險領(lǐng)域，整體上仍是一片亟待開拓的"原野"，存在保障空缺。目前僅有少數(shù)商業(yè)保險產(chǎn)品，且部分產(chǎn)品為多年前推出。

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院院長謝遠(yuǎn)濤表示，如長安汽車"自動泊車使用責(zé)任險"，針對L2級自動泊車系統(tǒng)故障導(dǎo)致的事故，賠付財產(chǎn)損失（限額40萬元）和人身傷害（限額15萬元）。而特斯拉、蔚來等車企提供的"智駕險"實為增值服務(wù)（如免費道路救援、軟件升級保障），非獨立保險產(chǎn)品。

"從國際視角來看，日本Aioi保險雖對L3級自動駕駛里程免保費，但國內(nèi)尚未落地類似產(chǎn)品。現(xiàn)有車險難以覆蓋自動駕駛特有風(fēng)險（如系統(tǒng)功能不足、網(wǎng)絡(luò)安全攻擊），專屬保險產(chǎn)品空白。"謝遠(yuǎn)濤補(bǔ)充表示。

對于現(xiàn)有智能駕駛相關(guān)的保險產(chǎn)品形態(tài)，王鵬也表示，當(dāng)前智能駕駛保險以車企主導(dǎo)為主，多以"權(quán)益服務(wù)"形式嵌入購車體驗，部分產(chǎn)品通過擴(kuò)展傳統(tǒng)車險責(zé)任覆蓋智駕場景。核心邏輯是轉(zhuǎn)移自動駕駛系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險，責(zé)任主體逐步從駕駛員轉(zhuǎn)向車企或軟件供應(yīng)商，但產(chǎn)品形態(tài)尚未完全獨立，仍依賴傳統(tǒng)車險框架。

市場空白雖然巨大，但填補(bǔ)空白的行動已隨著試點車輛的啟動，開始進(jìn)入倒計時。

一家頭部財險公司對北京商報記者透露，公司已在智能駕駛保險領(lǐng)域展開探索。也有險企在加速研究試點區(qū)域?qū)佼a(chǎn)品。

對于智駕險開發(fā)或升級的必要性，在謝遠(yuǎn)濤看來，智駕險應(yīng)作為新險種開發(fā)。具體而言，自動駕駛風(fēng)險與傳統(tǒng)車險存在本質(zhì)差異，包括責(zé)任主體轉(zhuǎn)移（事故責(zé)任從駕駛員轉(zhuǎn)向廠商/軟件供應(yīng)商）、風(fēng)險類型新增（包括網(wǎng)絡(luò)安全、電池失效等）。因此往往需要獨立主險+附加險。如"智能網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)預(yù)期功能安全保險"（保障軟硬件缺陷導(dǎo)致?lián)p失）+"網(wǎng)絡(luò)安全附加險"（保障黑客攻擊），而非簡單擴(kuò)展既有險種，需重構(gòu)產(chǎn)品體系。L3落地后，要求責(zé)任認(rèn)定動態(tài)化（L3級"人機(jī)共駕"模式需明確系統(tǒng)接管與人工駕駛的責(zé)任邊界，保險需配套"黑匣子"數(shù)據(jù)追溯機(jī)制）；定價模型革新，特別是基于UBI（使用行為保險）技術(shù)，整合駕駛數(shù)據(jù)、系統(tǒng)可靠性、環(huán)境因素動態(tài)定價需要逐漸完善；法規(guī)適配需要增強(qiáng)，保險產(chǎn)品與立法需同步迭代。

產(chǎn)品落地離不開打通數(shù)據(jù)

開發(fā)真正適配智能駕駛，尤其是L3級"人機(jī)共駕"模式的保險，絕非在舊地圖上標(biāo)記新景點那么簡單，它面臨著多重交織的難點。

首要難點是"數(shù)據(jù)之困"。據(jù)了解，當(dāng)前車險定價主要依據(jù)車主年齡、歷史出險記錄、車輛型號等靜態(tài)因子。而智能駕駛的風(fēng)險，則深藏在動態(tài)的駕駛行為數(shù)據(jù)、系統(tǒng)介入頻率、人機(jī)接管流暢度、傳感器性能表現(xiàn)乃至網(wǎng)絡(luò)攻擊日志中。

沒有高質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)的風(fēng)險評估和定價便是無源之水。謝遠(yuǎn)濤基于此表示，難點在于車企掌握核心駕駛數(shù)據(jù)，險企難以獲取用于精算和理賠。

其次，是前所未有的"定責(zé)之難"。L3級事故需要一套精密、公正且具有法律效力的鑒定流程。"L3級事故涉及‘人機(jī)切換’，需區(qū)分系統(tǒng)故障、人為誤用、第三方攻擊等責(zé)任；電池、自動駕駛算法快速升級，保險條款需動態(tài)調(diào)整（如固態(tài)電池替代三元鋰）。現(xiàn)行《中華人民共和國道路交通安全法》未明確自動駕駛責(zé)任分配，保險產(chǎn)品缺乏法律依據(jù)。"謝遠(yuǎn)濤如是表示。

王鵬也表示，除了風(fēng)險模型缺失、定責(zé)定損復(fù)雜，現(xiàn)行交通法規(guī)基于"人類駕駛員負(fù)責(zé)"原則，需修訂以明確自動駕駛車輛上路權(quán)利及事故責(zé)任；此外，監(jiān)管部門應(yīng)出臺指引，統(tǒng)一責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。

面對這些系統(tǒng)性難點，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新思維必須從"保人"擴(kuò)展到"保場景"和"保系統(tǒng)"。

藍(lán)圖已然繪就，路徑逐漸清晰。首批L3自動駕駛車型的獲批，既是對保險業(yè)應(yīng)對未來風(fēng)險能力的一次"壓力測試"，也將成為推動其走向數(shù)字化、智能化、生態(tài)化的強(qiáng)大催化劑。謝遠(yuǎn)濤認(rèn)為，下一步，可以建立國家級數(shù)據(jù)平臺，強(qiáng)制車企開放脫敏駕駛數(shù)據(jù)；推動險企、車企數(shù)據(jù)互通；創(chuàng)新責(zé)任分配機(jī)制，可以參考研究德國"技術(shù)監(jiān)督人"制度；明確L3級事故責(zé)任順序；制定區(qū)域保險沙盒政策，允許險企在試點區(qū)域測試創(chuàng)新產(chǎn)品。

在王鵬看來，智駕險欲取得進(jìn)一步發(fā)展，需從完善法規(guī)框架、加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理、推動產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化行業(yè)協(xié)作四方面發(fā)力。明確自動駕駛事故責(zé)任劃分原則，制定統(tǒng)一認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)；出臺保險指引，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)流程；建立車企、保險公司、第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享平臺，引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)保障隱私；通過數(shù)據(jù)積累優(yōu)化風(fēng)險模型；開發(fā)場景化、定制化險種，結(jié)合用戶駕駛習(xí)慣動態(tài)調(diào)整保費；探索"車險+服務(wù)"模式，提升附加值；車企也可以與保險公司聯(lián)合研發(fā)風(fēng)險評估體系，由第三方檢測機(jī)構(gòu)參與定責(zé)定損，形成多方共治生態(tài)。

北京商報記者胡永新