銀發經濟，爆發前夜？談談中國養老新變局 | Flywheel飛未

今年，一種名為“外包兒女”的服務在社交媒體上走紅。從陪診取藥、家電維修到節日陪伴、手機教學，甚至是假裝至親為養老院老人“撐腰”或調解矛盾，外包兒女的業務范圍廣泛，服務價格也有明顯的梯度差異，除基礎時薪外，服務價格還與城市等級、服務精細化程度，甚至服務者的學歷背景緊密掛鉤。這種明碼標價的“親情服務”，正成為許多家庭應對養老壓力的現實選擇。

圖源：深圳衛視2025年9月報道

“外包兒女”的興起并非偶然。截至2024年末，中國60歲及以上老年人口已達3.1億人，占總人口的22.0%，相當于每5個人中就有一位是老年人。當“幫忙看望父母”、“陪老人聊天散步”成為可量化、可交易的服務產品時，我們看到的不僅是老年人對情感陪伴與生活協助的真實需求，也反映出當前養老服務體系的供給缺口。

社區居家養老的基礎服務覆蓋不足、專業照護資源向核心城市集中、個性化需求與標準化供給脫節，這些缺口讓市場化補充服務有了生長空間，也恰恰揭示了銀發經濟在政策熱望與市場實踐之間的現實落差：龐大的老年群體背后，是未被滿足的多元需求與亟待完善的服務生態。

銀發經濟雖然坐擁萬億級市場潛力，但現實發展卻面臨諸多結構性困境。

從需求側看，老年群體的支付能力呈現顯著分化。2024年全國離退休人員月均養老金為1851元，但群體間差異顯著：城鄉居民月均244元，而城鎮職工與機關事業單位合并統計的月均水平達3817元，差距達到15倍。

圖源：智本社數據中心

值得注意的是，領取標準最低的城鄉居民養老金覆蓋了最廣大的人群，其領取人數約1.8億，占退休人員總數的56%左右；企業職工養老金領取人數約1.2億，占比約37%，月均養老金約3300元；機關事業單位養老金領取人數約2200萬，占比約7%，月均養老金超過6000元。

也就是說，有93%離退休老年人所領取的養老金不超過3300元，其中超半數老年人月均養老金僅200余元，這部分群體雖有養老、健康等基礎需求，卻缺乏支付品質服務的能力。

此外，支付體系的結構性短板進一步放大了需求側的困境，中國老年群體的長期護理保障體系尚未形成有效支撐。這一點與日本形成鮮明對比：日本通過推行全民強制參保的“介護保險”，可覆蓋70%–90%的護理費用，為銀發市場提供了穩定的支付托底；中國的長期護理保險仍處于試點探索階段，尚未形成穩定、可持續的多渠道資金池，導致保障范圍有限、地區差異顯著，大部分費用需家庭自付。

而作為銀發經濟重要“代際支付者”的子女群體，其支付能力同樣面臨挑戰。2024年全國居民人均可支配收入為41314元，其中城鎮居民人均可支配收入54188元，農村居民僅23119元，這樣的收入水平本就面臨房貸、育兒、自身職場發展等多重開支壓力。

據《2024年居民養老現狀消費調查報告》，超半數消費者每月養老支出花費在1000-3000元，折算下來一年花費可達12000-36000元，這一支出占許多家庭月收入的三分之一以上，進一步限制了銀發市場的有效需求釋放。

圖源：《2024年居民養老現狀消費調查報告》

更復雜的是支付意愿的拉扯，421家庭結構下，子女失業或降薪的壓力往往直接影響養老消費的支付空間，不僅難以提供穩定贍養支持，還可能需要父母的養老金 “救急”。即便具備經濟基礎，許多老人仍擺脫不了為子女攢錢的傳統思維，習慣將退休金優先用于補貼子女購房、育兒，消費決策趨于保守。

這種懸殊差距直接導致市場陷入“高不成低不就”的尷尬：面向中高收入新老人的高端服務受眾面狹窄，而針對大眾群體的品質服務又因大部分人的支付能力有限，尤其是農村和高齡低收入人群的消費力不足，面臨有效需求匱乏的困境。

需求側的復雜現狀之外，供給側的同質化競爭與無效創新更讓市場舉步維艱。許多企業并未深入洞察老年人的真實生活場景與使用習慣，在產品設計上并未做到真正的適老化。

以手機應用程序為例，隨著老年人觸網率持續提升，APP適老化改造已成為多部門明確要求的重點任務，但實際落地效果卻不盡如人意。在媒體評測中，仍有近半數APP沒有設置長輩模式，部分APP需要點擊多次才能成功切換長輩模式，增加了老年人的操作門檻，廣告營銷干擾、功能按鈕布局混亂等老年用戶痛點問題普遍存在。

圖源：新京報《2025移動互聯網應用適老化現狀與創新趨勢》

商業模式的不成熟則加劇了困境，整個產業陷入嚴重的同質化競爭：老年旅游線路千篇一律，無非是“景點打卡+養生講座”的固定套路；養老產品多集中在保健品、理療儀等少數品類，缺乏差異化亮點，最終只能陷入低價競爭的惡性循環。

而養老機構更是面臨“投資大、回報慢、空置高”的三重壓力，前期投入巨大且投資回報周期長達8-10年。民政部數據顯示，2024年全國養老機構平均入住率僅45%，遠低于業內公認“入住率超60%方可實現盈虧平衡”的標準，部分區域的床位空置率甚至超過了60%。

制約養老產業發展的重要原因，還有人才的短缺。從懂老年人需求的適老化改造設計師，到具備專業護理技能的養老護理員，全產業鏈都存在巨大的人才缺口。

以養老護理員為例，按照國際慣例，每3位老人需要1名護理人員。以我國4000萬失能老人為基數測算，護理人員需求約在1000萬人，加上失智老人則需求更大，但目前相關從業人員不足100萬人。

養老人才短缺原因/圖源：小紅書

網上總開玩笑說“老了怕被護工打”，按這個缺口規模來看，老了可能根本見不到護工。因此有人預測，80后、90后未來的養老，或將主要依靠機器人來完成，只有少數具備經濟實力的群體，才有可能享受到真人護理服務。

綜上，需求側的支付能力分化、支付體系短板與代際贍養壓力，疊加供給側的無效創新、同質化競爭，再加上全產業鏈的人才匱乏，讓政策熱望難以轉化為市場實效。然而，隨著“6275新老人”持續步入退休階段，這場困局正迎來關鍵轉機。

當“6275”一代陸續告別職場、步入退休生活，中國的銀發群體正迎來一場深刻的身份重塑。這一核心消費群體特指1962-1975年出生的“新老人”，他們來自中國第二次嬰兒潮，是改革開放的親歷者與受益者。

需要明確的是，并非所有1962-1975年出生的人都屬于“新老人”——這一概念更強調其消費能力和生活方式，即擁有較高支付能力、追求品質生活的退休群體，他們在社會多次經濟紅利中完成了可觀的財富積累，普遍擁有更高的教育背景、更穩定的退休保障和更開放的消費觀念。

圖源：AgeClub《2024中國老年教育市場發展研究報告》

他們的消費行為具有強烈的“彌補遺憾”和“自我價值實現”色彩：年輕時為家庭、事業奔波，退休后他們渴望填補未竟的夢想，從而帶動了健康產品、文娛旅游、老年教育等產業的發展，也讓中國的養老格局從“未富先老”部分轉變為“富人變老”。

國家稅務總局發布的稅收數據印證了這一趨勢：2025年上半年，健康消費呈現爆發式增長，助行助聽產品、老年營養和保健品銷售收入同比分別增長32.2%、30.1%，健康監測設備銷售收入同比增長7.5%，顯示出健康意識從被動醫療向主動管理的轉變。

“6275”一代又被稱為新盛年/圖源：小紅書

值得關注的是，老年旅游服務銷售收入同比增長了26.2%，銀發群體已成為旅游市場的重要客源。還有數據調研顯示，60-65歲低齡老人是消費主力之一，其年均出游頻次達3-4次，偏好10-15天的中長線行程。在旅游消費中，養生康養成為核心訴求，溫泉療養、生態旅居等融合健康理念的產品受到歡迎，年增速達15%-20%。

而在近年，伴隨一批老牌歌手重回演出市場，中老年群體在文娛消費上的熱情明顯提升，“幫父母搶演唱會門票”一度成為社媒的熱門話題。有報告顯示，2024年刀郎巡回演唱會，50歲及以上觀演人群占44.5%；同年周華健、劉德華的巡演中，該年齡段觀眾也分別占20.3%和10.7%。

不少景區進行了適老化改造，助力銀發旅游/圖源：央視新聞

除樂于為自身愉悅消費外，這屆“新老人”普遍反感帶有年齡刻板印象的適老化標簽，他們更傾向于選擇無齡感、通用型的產品與服務設計。

以家居行業為例，一些品牌已將“適老化家具”改稱為“康養家具”，在宣傳上從強調“老人專用”轉向突出“更省力、更輕便”等功能屬性。而在產品設計上，通過在衣柜側板、沙發扶手、床尾及椅背等處融入隱形支撐結構，或是將傳統的灰色等單一色調改為更具設計感的米白、原木等溫和配色，既能為長者的日常活動提供助力，又能有效淡化傳統助老產品的“醫療感”和“年齡感”，受到了消費者青睞。

鑲嵌了拐杖卡位、色澤柔和的適老化家具/圖源：廣州日報

在子女關系上，與上一代“重儲蓄、為子女”的傳統邏輯不同，“6275新老人”更傾向于為自己的生活品質與情感需求買單。聚焦銀發經濟的頭部博主“小王養老指南”分享了一個案例，上海一家保健品公司跳出單純的產品銷售模式，每年收取一萬元的會員費，不僅提供專屬活動場所，供老人們做理療、參與文娛活動，還配套月度生日會、上門維修等日常關懷服務，這種模式頗受老年人歡迎。

有老人直言：“這錢給子女，他們忙著工作生活顧不上陪我；花在這里，至少有人在乎我的感受、陪著我。”一些高知子女甚至主動為父母購買此類服務，將其視作緩解自身陪伴壓力、滿足父母情感需求的“孝心外包”。

誠然，我們無法忽視的是，除了具備較強消費力的“新老人”外，仍有大量老年人受限于收入水平，難以負擔高品質養老服務。也正因如此，撬動銀發經濟的關鍵并非試圖滿足所有老年群體的泛化需求，而是精準錨定特定群體，聚焦其未被滿足的個性化、品質化需求深耕細作，方能真正抓住這片藍海的發展先機。

未來的養老不再是單一的“照護”或“儲蓄”命題，而是圍繞“體面生活”構建的成本體系、技術生態與職業矩陣。

首先，養老行業將告別“一刀切”的成本標準，形成與支付能力、需求層次匹配的分層化支出體系。參考當前高端養老社區收費與物價增長趨勢測算，未來不同層級的養老將對應明確的成本區間：

• 基礎養老：以社區居家養老為核心，包含日常家政、基礎健康監測、應急響應服務，疊加居家適老化改造（如扶手、防滑地板、智能監測設備），人均終身支出約50-80萬元，月均支出集中在3000-5000元，適配企業職工養老金群體；
• 品質養老：涵蓋高端養老社區居住、專屬健康管理師、個性化文娛服務、短途旅居等，人均終身支出約150-200萬元，月均支出8000-12000元，主要服務“6275新老人”一代的高收入群體；
• 奢華養老：包含定制化醫療服務、24小時一對一照護、全球康養旅居、私人財富傳承規劃等，人均終身支出超500萬元，成為少數富裕群體的選擇。

國內目前逐漸涌現了針對垂直領域病癥的康復醫院，針對老人的具體需求，提供最精準的服務，比如針對偏癱人群，或者針對視障/聽障人群的養老院。/圖源：小紅書

值得注意的是，支付邏輯將從“個人儲蓄為主”轉向“多元組合支付”：長期護理保險覆蓋基礎照護費用的40%-60%，商業養老險、子女贍養補貼、個人儲蓄形成補充，部分家庭還會通過“以房養老”“反向抵押”等方式盤活資產，緩解即時支付壓力。這種重構讓“體面養老”不再是高收入群體的專屬，而是通過分層供給與支付創新，覆蓋更廣泛的需求。

另外，面對養老護理員的巨大缺口，養老機器人將成為未來養老產業的核心支撐，形成百億級市場規模。深企投產業研究院數據顯示，2024年中國養老機器人市場規模約79億元，預計到2030年將發展到183億元。

數據源：國際機器人聯合會、頭豹研究院、深企投產業研究院

目前，來自互聯網、具身智能、無人駕駛、工業自動化等領域的龍頭企業都在悉心孵化各類“賽博養老搭子”。它們會從簡單的輔助工具，進化為能夠學習、適應、甚至提供情感回應的“數字伴侶”，承擔起從日常起居照料到健康監測、緊急呼救乃至精神慰藉的諸多職責。

例如騰訊在2024年推出的養老機器人“小五”，不僅可以取快遞、推輪椅，還能抱扶輔助老人起身，降低護工的勞動強度；江蘇艾雨文承開發的“大頭阿亮”，不僅擁有靈活多樣的陪護模式，能夠解決居家養老中長者普遍缺乏陪伴的問題，還入駐了多家養老院，為缺乏護理人員的養老院和老人提供24小時守護，大大節省人力。

圖源：小紅書

養老需求的多元化與精細化，還將催生出一批突破傳統認知的新型職業，形成專業化、精細化的服務生態，填補當前養老服務的短板，其中最典型的可能是“養老經紀人”或“適老化改造設計師”。

針對養老行業信息不對稱的普遍痛點，養老經紀人可以成為連接老人、子女與養老服務機構的橋梁，不僅負責篩選匹配養老社區、照護服務，還會根據老人的健康狀況、消費能力、興趣愛好，定制全周期養老規劃，甚至包含財富管理、醫療資源對接等增值服務，成為體面養老的總規劃師。

適老化改造是另一個藍海，但專業人才極度匱乏。住建部的數據顯示，2023年全國有超過1.2億家庭存在適老化改造需求，且新建住宅達到無障礙標準的不足40%。與傳統裝修設計師不同，適老化改造設計師需精通老年人生理特征與生活習慣，從防滑地面、隱形扶手到智能監測設備的嵌入，提供“安全+便捷+無齡感”的一體化設計方案，既要滿足適老需求，又要避免“醫療感”與“年齡感”。

常見的適老化設計原則及細節/圖源：小紅書

而對更多的創業者而言，真正的機會藏在細分領域與專業服務里，應當從資源稟賦出發，做深而非做廣，結合自身原有行業經驗（如服裝、教育、文娛），延伸至老年細分市場；或聚焦認知癥照護、特色康復等專業領域，做“超級個體”或小而美的公司。

不同年齡與健康狀態的老人對應的品類需求/圖源：AgeClub

歸根結底，未來的養老產業，不再是“政策熱、市場難”的矛盾體，而是通過成本重構讓體面養老觸手可及，通過技術賦能破解資源短缺難題，通過職業革新完善服務生態。其核心目標也不再是簡單地延長生命，而是系統地支持生活。

這個未來并非遙不可及，它正隨著“6275”一代邁入退休生活而加速到來，他們所要求的不僅僅是安全與照料，更是自主、體面與生命的豐盈。這場深刻的老齡化浪潮，最終將推動整個社會重新審視銀發經濟，并孕育出一個既充滿溫度、又具備強大韌性的新興生態。