銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，爆發(fā)前夜？談?wù)勚袊B(yǎng)老新變局 | Flywheel飛未

今年，一種名為“外包兒女”的服務(wù)在社交媒體上走紅。從陪診取藥、家電維修到節(jié)日陪伴、手機教學(xué)，甚至是假裝至親為養(yǎng)老院老人“撐腰”或調(diào)解矛盾，外包兒女的業(yè)務(wù)范圍廣泛，服務(wù)價格也有明顯的梯度差異，除基礎(chǔ)時薪外，服務(wù)價格還與城市等級、服務(wù)精細(xì)化程度，甚至服務(wù)者的學(xué)歷背景緊密掛鉤。這種明碼標(biāo)價的“親情服務(wù)”，正成為許多家庭應(yīng)對養(yǎng)老壓力的現(xiàn)實選擇。

圖源：深圳衛(wèi)視2025年9月報道

“外包兒女”的興起并非偶然。截至2024年末，中國60歲及以上老年人口已達(dá)3.1億人，占總?cè)丝诘?2.0%，相當(dāng)于每5個人中就有一位是老年人。當(dāng)“幫忙看望父母”、“陪老人聊天散步”成為可量化、可交易的服務(wù)產(chǎn)品時，我們看到的不僅是老年人對情感陪伴與生活協(xié)助的真實需求，也反映出當(dāng)前養(yǎng)老服務(wù)體系的供給缺口。

社區(qū)居家養(yǎng)老的基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋不足、專業(yè)照護(hù)資源向核心城市集中、個性化需求與標(biāo)準(zhǔn)化供給脫節(jié)，這些缺口讓市場化補充服務(wù)有了生長空間，也恰恰揭示了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)在政策熱望與市場實踐之間的現(xiàn)實落差：龐大的老年群體背后，是未被滿足的多元需求與亟待完善的服務(wù)生態(tài)。

01 中國式養(yǎng)老困局

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)雖然坐擁萬億級市場潛力，但現(xiàn)實發(fā)展卻面臨諸多結(jié)構(gòu)性困境。

從需求側(cè)看，老年群體的支付能力呈現(xiàn)顯著分化。2024年全國離退休人員月均養(yǎng)老金為1851元，但群體間差異顯著：城鄉(xiāng)居民月均244元，而城鎮(zhèn)職工與機關(guān)事業(yè)單位合并統(tǒng)計的月均水平達(dá)3817元，差距達(dá)到15倍。

圖源：智本社數(shù)據(jù)中心

值得注意的是，領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)最低的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金覆蓋了最廣大的人群，其領(lǐng)取人數(shù)約1.8億，占退休人員總數(shù)的56%左右；企業(yè)職工養(yǎng)老金領(lǐng)取人數(shù)約1.2億，占比約37%，月均養(yǎng)老金約3300元；機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老金領(lǐng)取人數(shù)約2200萬，占比約7%，月均養(yǎng)老金超過6000元。

也就是說，有93%離退休老年人所領(lǐng)取的養(yǎng)老金不超過3300元，其中超半數(shù)老年人月均養(yǎng)老金僅200余元，這部分群體雖有養(yǎng)老、健康等基礎(chǔ)需求，卻缺乏支付品質(zhì)服務(wù)的能力。

此外，支付體系的結(jié)構(gòu)性短板進(jìn)一步放大了需求側(cè)的困境，中國老年群體的長期護(hù)理保障體系尚未形成有效支撐。這一點與日本形成鮮明對比：日本通過推行全民強制參保的“介護(hù)保險”，可覆蓋70%–90%的護(hù)理費用，為銀發(fā)市場提供了穩(wěn)定的支付托底；中國的長期護(hù)理保險仍處于試點探索階段，尚未形成穩(wěn)定、可持續(xù)的多渠道資金池，導(dǎo)致保障范圍有限、地區(qū)差異顯著，大部分費用需家庭自付。

而作為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)重要“代際支付者”的子女群體，其支付能力同樣面臨挑戰(zhàn)。2024年全國居民人均可支配收入為41314元，其中城鎮(zhèn)居民人均可支配收入54188元，農(nóng)村居民僅23119元，這樣的收入水平本就面臨房貸、育兒、自身職場發(fā)展等多重開支壓力。

據(jù)《2024年居民養(yǎng)老現(xiàn)狀消費調(diào)查報告》，超半數(shù)消費者每月養(yǎng)老支出花費在1000-3000元，折算下來一年花費可達(dá)12000-36000元，這一支出占許多家庭月收入的三分之一以上，進(jìn)一步限制了銀發(fā)市場的有效需求釋放。

圖源：《2024年居民養(yǎng)老現(xiàn)狀消費調(diào)查報告》

更復(fù)雜的是支付意愿的拉扯，421家庭結(jié)構(gòu)下，子女失業(yè)或降薪的壓力往往直接影響?zhàn)B老消費的支付空間，不僅難以提供穩(wěn)定贍養(yǎng)支持，還可能需要父母的養(yǎng)老金 “救急”。即便具備經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，許多老人仍擺脫不了為子女?dāng)€錢的傳統(tǒng)思維，習(xí)慣將退休金優(yōu)先用于補貼子女購房、育兒，消費決策趨于保守。

這種懸殊差距直接導(dǎo)致市場陷入“高不成低不就”的尷尬：面向中高收入新老人的高端服務(wù)受眾面狹窄，而針對大眾群體的品質(zhì)服務(wù)又因大部分人的支付能力有限，尤其是農(nóng)村和高齡低收入人群的消費力不足，面臨有效需求匱乏的困境。

需求側(cè)的復(fù)雜現(xiàn)狀之外，供給側(cè)的同質(zhì)化競爭與無效創(chuàng)新更讓市場舉步維艱。許多企業(yè)并未深入洞察老年人的真實生活場景與使用習(xí)慣，在產(chǎn)品設(shè)計上并未做到真正的適老化。

以手機應(yīng)用程序為例，隨著老年人觸網(wǎng)率持續(xù)提升，APP適老化改造已成為多部門明確要求的重點任務(wù)，但實際落地效果卻不盡如人意。在媒體評測中，仍有近半數(shù)APP沒有設(shè)置長輩模式，部分APP需要點擊多次才能成功切換長輩模式，增加了老年人的操作門檻，廣告營銷干擾、功能按鈕布局混亂等老年用戶痛點問題普遍存在。

圖源：新京報《2025移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用適老化現(xiàn)狀與創(chuàng)新趨勢》

商業(yè)模式的不成熟則加劇了困境，整個產(chǎn)業(yè)陷入嚴(yán)重的同質(zhì)化競爭：老年旅游線路千篇一律，無非是“景點打卡+養(yǎng)生講座”的固定套路；養(yǎng)老產(chǎn)品多集中在保健品、理療儀等少數(shù)品類，缺乏差異化亮點，最終只能陷入低價競爭的惡性循環(huán)。

而養(yǎng)老機構(gòu)更是面臨“投資大、回報慢、空置高”的三重壓力，前期投入巨大且投資回報周期長達(dá)8-10年。民政部數(shù)據(jù)顯示，2024年全國養(yǎng)老機構(gòu)平均入住率僅45%，遠(yuǎn)低于業(yè)內(nèi)公認(rèn)“入住率超60%方可實現(xiàn)盈虧平衡”的標(biāo)準(zhǔn)，部分區(qū)域的床位空置率甚至超過了60%。

制約養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要原因，還有人才的短缺。從懂老年人需求的適老化改造設(shè)計師，到具備專業(yè)護(hù)理技能的養(yǎng)老護(hù)理員，全產(chǎn)業(yè)鏈都存在巨大的人才缺口。

以養(yǎng)老護(hù)理員為例，按照國際慣例，每3位老人需要1名護(hù)理人員。以我國4000萬失能老人為基數(shù)測算，護(hù)理人員需求約在1000萬人，加上失智老人則需求更大，但目前相關(guān)從業(yè)人員不足100萬人。

養(yǎng)老人才短缺原因/圖源：小紅書

網(wǎng)上總開玩笑說“老了怕被護(hù)工打”，按這個缺口規(guī)模來看，老了可能根本見不到護(hù)工。因此有人預(yù)測，80后、90后未來的養(yǎng)老，或?qū)⒅饕揽繖C器人來完成，只有少數(shù)具備經(jīng)濟(jì)實力的群體，才有可能享受到真人護(hù)理服務(wù)。

綜上，需求側(cè)的支付能力分化、支付體系短板與代際贍養(yǎng)壓力，疊加供給側(cè)的無效創(chuàng)新、同質(zhì)化競爭，再加上全產(chǎn)業(yè)鏈的人才匱乏，讓政策熱望難以轉(zhuǎn)化為市場實效。然而，隨著“6275新老人”持續(xù)步入退休階段，這場困局正迎來關(guān)鍵轉(zhuǎn)機。

02 從未富先老到富人變老

當(dāng)“6275”一代陸續(xù)告別職場、步入退休生活，中國的銀發(fā)群體正迎來一場深刻的身份重塑。這一核心消費群體特指1962-1975年出生的“新老人”，他們來自中國第二次嬰兒潮，是改革開放的親歷者與受益者。

需要明確的是，并非所有1962-1975年出生的人都屬于“新老人”——這一概念更強調(diào)其消費能力和生活方式，即擁有較高支付能力、追求品質(zhì)生活的退休群體，他們在社會多次經(jīng)濟(jì)紅利中完成了可觀的財富積累，普遍擁有更高的教育背景、更穩(wěn)定的退休保障和更開放的消費觀念。

圖源：AgeClub《2024中國老年教育市場發(fā)展研究報告》

他們的消費行為具有強烈的“彌補遺憾”和“自我價值實現(xiàn)”色彩：年輕時為家庭、事業(yè)奔波，退休后他們渴望填補未竟的夢想，從而帶動了健康產(chǎn)品、文娛旅游、老年教育等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也讓中國的養(yǎng)老格局從“未富先老”部分轉(zhuǎn)變?yōu)椤案蝗俗兝稀薄?/strong>

國家稅務(wù)總局發(fā)布的稅收數(shù)據(jù)印證了這一趨勢：2025年上半年，健康消費呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，助行助聽產(chǎn)品、老年營養(yǎng)和保健品銷售收入同比分別增長32.2%、30.1%，健康監(jiān)測設(shè)備銷售收入同比增長7.5%，顯示出健康意識從被動醫(yī)療向主動管理的轉(zhuǎn)變。

“6275”一代又被稱為新盛年/圖源：小紅書

值得關(guān)注的是，老年旅游服務(wù)銷售收入同比增長了26.2%，銀發(fā)群體已成為旅游市場的重要客源。還有數(shù)據(jù)調(diào)研顯示，60-65歲低齡老人是消費主力之一，其年均出游頻次達(dá)3-4次，偏好10-15天的中長線行程。在旅游消費中，養(yǎng)生康養(yǎng)成為核心訴求，溫泉療養(yǎng)、生態(tài)旅居等融合健康理念的產(chǎn)品受到歡迎，年增速達(dá)15%-20%。

而在近年，伴隨一批老牌歌手重回演出市場，中老年群體在文娛消費上的熱情明顯提升，“幫父母搶演唱會門票”一度成為社媒的熱門話題。有報告顯示，2024年刀郎巡回演唱會，50歲及以上觀演人群占44.5%；同年周華健、劉德華的巡演中，該年齡段觀眾也分別占20.3%和10.7%。

不少景區(qū)進(jìn)行了適老化改造，助力銀發(fā)旅游/圖源：央視新聞

除樂于為自身愉悅消費外，這屆“新老人”普遍反感帶有年齡刻板印象的適老化標(biāo)簽，他們更傾向于選擇無齡感、通用型的產(chǎn)品與服務(wù)設(shè)計。

以家居行業(yè)為例，一些品牌已將“適老化家具”改稱為“康養(yǎng)家具”，在宣傳上從強調(diào)“老人專用”轉(zhuǎn)向突出“更省力、更輕便”等功能屬性。而在產(chǎn)品設(shè)計上，通過在衣柜側(cè)板、沙發(fā)扶手、床尾及椅背等處融入隱形支撐結(jié)構(gòu)，或是將傳統(tǒng)的灰色等單一色調(diào)改為更具設(shè)計感的米白、原木等溫和配色，既能為長者的日常活動提供助力，又能有效淡化傳統(tǒng)助老產(chǎn)品的“醫(yī)療感”和“年齡感”，受到了消費者青睞。

鑲嵌了拐杖卡位、色澤柔和的適老化家具/圖源：廣州日報

在子女關(guān)系上，與上一代“重儲蓄、為子女”的傳統(tǒng)邏輯不同，“6275新老人”更傾向于為自己的生活品質(zhì)與情感需求買單。聚焦銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的頭部博主“小王養(yǎng)老指南”分享了一個案例，上海一家保健品公司跳出單純的產(chǎn)品銷售模式，每年收取一萬元的會員費，不僅提供專屬活動場所，供老人們做理療、參與文娛活動，還配套月度生日會、上門維修等日常關(guān)懷服務(wù)，這種模式頗受老年人歡迎。

有老人直言：“這錢給子女，他們忙著工作生活顧不上陪我；花在這里，至少有人在乎我的感受、陪著我。”一些高知子女甚至主動為父母購買此類服務(wù)，將其視作緩解自身陪伴壓力、滿足父母情感需求的“孝心外包”。

誠然，我們無法忽視的是，除了具備較強消費力的“新老人”外，仍有大量老年人受限于收入水平，難以負(fù)擔(dān)高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)。也正因如此，撬動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵并非試圖滿足所有老年群體的泛化需求，而是精準(zhǔn)錨定特定群體，聚焦其未被滿足的個性化、品質(zhì)化需求深耕細(xì)作，方能真正抓住這片藍(lán)海的發(fā)展先機。

03 未來的養(yǎng)老行業(yè)將如何發(fā)展？

未來的養(yǎng)老不再是單一的“照護(hù)”或“儲蓄”命題，而是圍繞“體面生活”構(gòu)建的成本體系、技術(shù)生態(tài)與職業(yè)矩陣。

首先，養(yǎng)老行業(yè)將告別“一刀切”的成本標(biāo)準(zhǔn)，形成與支付能力、需求層次匹配的分層化支出體系。參考當(dāng)前高端養(yǎng)老社區(qū)收費與物價增長趨勢測算，未來不同層級的養(yǎng)老將對應(yīng)明確的成本區(qū)間：

• 基礎(chǔ)養(yǎng)老：以社區(qū)居家養(yǎng)老為核心，包含日常家政、基礎(chǔ)健康監(jiān)測、應(yīng)急響應(yīng)服務(wù)，疊加居家適老化改造（如扶手、防滑地板、智能監(jiān)測設(shè)備），人均終身支出約50-80萬元，月均支出集中在3000-5000元，適配企業(yè)職工養(yǎng)老金群體；
• 品質(zhì)養(yǎng)老：涵蓋高端養(yǎng)老社區(qū)居住、專屬健康管理師、個性化文娛服務(wù)、短途旅居等，人均終身支出約150-200萬元，月均支出8000-12000元，主要服務(wù)“6275新老人”一代的高收入群體；
• 奢華養(yǎng)老：包含定制化醫(yī)療服務(wù)、24小時一對一照護(hù)、全球康養(yǎng)旅居、私人財富傳承規(guī)劃等，人均終身支出超500萬元，成為少數(shù)富裕群體的選擇。

國內(nèi)目前逐漸涌現(xiàn)了針對垂直領(lǐng)域病癥的康復(fù)醫(yī)院，針對老人的具體需求，提供最精準(zhǔn)的服務(wù)，比如針對偏癱人群，或者針對視障/聽障人群的養(yǎng)老院。/圖源：小紅書

值得注意的是，支付邏輯將從“個人儲蓄為主”轉(zhuǎn)向“多元組合支付”：長期護(hù)理保險覆蓋基礎(chǔ)照護(hù)費用的40%-60%，商業(yè)養(yǎng)老險、子女贍養(yǎng)補貼、個人儲蓄形成補充，部分家庭還會通過“以房養(yǎng)老”“反向抵押”等方式盤活資產(chǎn)，緩解即時支付壓力。這種重構(gòu)讓“體面養(yǎng)老”不再是高收入群體的專屬，而是通過分層供給與支付創(chuàng)新，覆蓋更廣泛的需求。

另外，面對養(yǎng)老護(hù)理員的巨大缺口，養(yǎng)老機器人將成為未來養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的核心支撐，形成百億級市場規(guī)模。深企投產(chǎn)業(yè)研究院數(shù)據(jù)顯示，2024年中國養(yǎng)老機器人市場規(guī)模約79億元，預(yù)計到2030年將發(fā)展到183億元。

數(shù)據(jù)源：國際機器人聯(lián)合會、頭豹研究院、深企投產(chǎn)業(yè)研究院

目前，來自互聯(lián)網(wǎng)、具身智能、無人駕駛、工業(yè)自動化等領(lǐng)域的龍頭企業(yè)都在悉心孵化各類“賽博養(yǎng)老搭子”。它們會從簡單的輔助工具，進(jìn)化為能夠?qū)W習(xí)、適應(yīng)、甚至提供情感回應(yīng)的“數(shù)字伴侶”，承擔(dān)起從日常起居照料到健康監(jiān)測、緊急呼救乃至精神慰藉的諸多職責(zé)。

例如騰訊在2024年推出的養(yǎng)老機器人“小五”，不僅可以取快遞、推輪椅，還能抱扶輔助老人起身，降低護(hù)工的勞動強度；江蘇艾雨文承開發(fā)的“大頭阿亮”，不僅擁有靈活多樣的陪護(hù)模式，能夠解決居家養(yǎng)老中長者普遍缺乏陪伴的問題，還入駐了多家養(yǎng)老院，為缺乏護(hù)理人員的養(yǎng)老院和老人提供24小時守護(hù)，大大節(jié)省人力。

圖源：小紅書

養(yǎng)老需求的多元化與精細(xì)化，還將催生出一批突破傳統(tǒng)認(rèn)知的新型職業(yè)，形成專業(yè)化、精細(xì)化的服務(wù)生態(tài)，填補當(dāng)前養(yǎng)老服務(wù)的短板，其中最典型的可能是“養(yǎng)老經(jīng)紀(jì)人”或“適老化改造設(shè)計師”。

針對養(yǎng)老行業(yè)信息不對稱的普遍痛點，養(yǎng)老經(jīng)紀(jì)人可以成為連接老人、子女與養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)的橋梁，不僅負(fù)責(zé)篩選匹配養(yǎng)老社區(qū)、照護(hù)服務(wù)，還會根據(jù)老人的健康狀況、消費能力、興趣愛好，定制全周期養(yǎng)老規(guī)劃，甚至包含財富管理、醫(yī)療資源對接等增值服務(wù)，成為體面養(yǎng)老的總規(guī)劃師。

適老化改造是另一個藍(lán)海，但專業(yè)人才極度匱乏。住建部的數(shù)據(jù)顯示，2023年全國有超過1.2億家庭存在適老化改造需求，且新建住宅達(dá)到無障礙標(biāo)準(zhǔn)的不足40%。與傳統(tǒng)裝修設(shè)計師不同，適老化改造設(shè)計師需精通老年人生理特征與生活習(xí)慣，從防滑地面、隱形扶手到智能監(jiān)測設(shè)備的嵌入，提供“安全+便捷+無齡感”的一體化設(shè)計方案，既要滿足適老需求，又要避免“醫(yī)療感”與“年齡感”。

常見的適老化設(shè)計原則及細(xì)節(jié)/圖源：小紅書

而對更多的創(chuàng)業(yè)者而言，真正的機會藏在細(xì)分領(lǐng)域與專業(yè)服務(wù)里，應(yīng)當(dāng)從資源稟賦出發(fā)，做深而非做廣，結(jié)合自身原有行業(yè)經(jīng)驗（如服裝、教育、文娛），延伸至老年細(xì)分市場；或聚焦認(rèn)知癥照護(hù)、特色康復(fù)等專業(yè)領(lǐng)域，做“超級個體”或小而美的公司。

不同年齡與健康狀態(tài)的老人對應(yīng)的品類需求/圖源：AgeClub

歸根結(jié)底，未來的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不再是“政策熱、市場難”的矛盾體，而是通過成本重構(gòu)讓體面養(yǎng)老觸手可及，通過技術(shù)賦能破解資源短缺難題，通過職業(yè)革新完善服務(wù)生態(tài)。其核心目標(biāo)也不再是簡單地延長生命，而是系統(tǒng)地支持生活。

這個未來并非遙不可及，它正隨著“6275”一代邁入退休生活而加速到來，他們所要求的不僅僅是安全與照料，更是自主、體面與生命的豐盈。這場深刻的老齡化浪潮，最終將推動整個社會重新審視銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，并孕育出一個既充滿溫度、又具備強大韌性的新興生態(tài)。