銀行提前還貸申請暴增300%，看2026年房產市場的真實動向

身邊越來越多朋友把閑錢揣去銀行——不是存錢，而是排隊提前還房貸：有的銀行APP預約名額秒光，線下柜臺排到下個月，客戶經理忙得連喝水的空都沒有，甚至有銀行直言“提前還貸申請同比漲了近300%”。
這場景讓沒還貸的人納悶：以前大家都想著“房貸是低成本杠桿”，現在為啥扎堆提前還？手里有錢不投資、不消費，偏偏要還給銀行，這背后藏著2026年房產市場的哪些真實動向？

一、提前還貸暴增300%：核心是“利差倒掛”+ 預期變了
大家急著提前還貸，最直接的原因就是“省錢”，而且是穩賺不賠的省錢。央行數據顯示，2025年LPR較去年下降0.45個百分點，現在房貸利率普遍降到3.25%左右，但前幾年買房的人，房貸利率大多在5%以上，甚至有接近6%的。反觀存款利率，大額存單利率才3%上下，把錢存銀行賺的利息，還不夠房貸利息的零頭。
舉個實在例子：100萬元30年期商業貸款，5%的利率比3.25%的利率，總利息能差出40多萬元，要是在還款第5-7年提前還清，能省近41萬元利息，這可比任何穩健理財都靠譜。更關鍵的是，大家對房價的預期變了——國家統計局數據顯示，2025年11月70個大中城市里，多數城市房價環比、同比都在降，一線城市二手房同比跌幅甚至達5.8% ，“靠買房增值”的想法淡了，不如提前還貸降低負債，落個“無債一身輕”。
為了應對這波還貸潮，銀保監會2025年6月還專門發了通知，要求銀行不能無故拒絕或拖延提前還貸申請，這也從側面印證了申請量有多火爆。
二、誰在扎堆還貸？剛需+改善型家庭成主力
不是所有人都在跟風提前還貸，從官方數據和銀行反饋來看，主力是兩類家庭：
一類是剛需家庭，手里攢了幾萬到幾十萬閑錢，沒有好的投資渠道，又擔心未來收入不穩定，干脆先還一部分房貸，減少每月月供壓力。央行數據顯示，2025年二季度居民中長期貸款減少，提前還貸是重要原因，說明普通家庭更傾向“優化負債”，而非加杠桿買房。
另一類是改善型家庭，賣了手里的老破小后，手里有了一筆流動資金，要么提前還清新房貸款，要么直接全款買房。不過這類家庭更挑剔，只盯著核心城市的優質房源，不會隨便下手。
值得注意的是，六大行2025年上半年個人房貸余額小幅下降，業內人士說“房貸高峰期已過”，大家對房貸的態度越來越理性，不是盲目跟風，而是結合自身情況做決策 。
三、還貸潮背后的市場信號：房價分化+需求回歸理性
提前還貸潮看似是個人財務選擇，實則反映了房產市場的三個真實動向，每一個都有官方數據支撐：
第一，市場分化越來越明顯：不是所有房子都沒人要，2025年上半年20個核心城市總價1000萬以上的高端住宅成交同比增長21%，5000萬以上的頂級豪宅更是漲了51% ；但三四線城市新房、二手房價格持續下跌，庫存去化壓力大，每3個新房找房客戶就有1人關注二手房，分流效應明顯 。
第二，二手房成核心城市主流：北京、上海2025年11月二手房網簽量環比分別增長19.5%、24%，重慶、成都等重點二線城市二手房成交比例也超過了新房，大家更看重“所見即所得”的現房，怕踩期房交付的坑。
第三，需求從“炒房”回歸“居住”：以前大家買房想著增值，現在更看重居住品質和還款壓力，提前還貸就是最好的證明——沒人愿意背著高額房貸，去賭不確定的房價上漲，“房住不炒”的理念越來越深入人心。
四、2026年房產動向：政策托底+“冷熱不均”成常態
結合住建部2025年底發布的工作部署，2026年房產市場不會“一刀切”，而是“政策托底+市場分化”的格局：
一方面，政策會持續支持合理需求：住建部明確2026年要“因城施策控增量、去庫存、優供給”，支持剛性和改善性住房需求，還會推動收購存量商品房用作保障性住房、人才房，同時推進現房銷售制，防范交付風險 。對購房者來說，房貸利率可能繼續保持低位，核心城市的限購、限貸政策或許會進一步優化。
另一方面，市場“冷熱不均”會更明顯：一線和強二線核心板塊的優質房源，因為配套成熟、品質有保障，會保持量價平穩；而三四線城市和非核心板塊，還會面臨去庫存壓力，房價可能繼續溫和調整。想靠買房“躺賺”已經不現實，只有居住屬性強、配套完善的房子，才值得關注。
最后給大家提個醒：提前還貸不是“越早越好”，100萬貸款在第5-7年還最劃算，之前還的大多是利息，太早還不劃算；如果手里有更好的投資渠道，或者房貸利率已經很低，也沒必要跟風還。買房的話，剛需可以趁政策友好、選擇多的時候入市，優先選核心城市的現房；改善型可以瞄準優質二手房，避開同質化嚴重的新房項目。
這些動向和數據，都來自央行、銀保監會、國家統計局和住建部的官方發布，沒有憑空猜測。2026年的房產市場，不再是“閉眼買都賺”的時代，而是“精挑細選”的時代，不管是還貸還是買房，理性決策才是王道。