貸款中介盯上征信修復(fù)，名為鑒定實(shí)為攬客

一次性信用修復(fù)政策發(fā)布后，在社交媒體平臺(tái)引發(fā)了亮征信、求鑒定的風(fēng)潮。

風(fēng)潮的興起，除了與政策精準(zhǔn)發(fā)力直接相關(guān)外，與浮在水面下的貸款中介伺機(jī)而動(dòng)、推波助瀾，也聯(lián)系緊密。

他們喬裝打扮、趁虛而入，箭無(wú)虛發(fā)，左右“通吃”， 一場(chǎng)針對(duì)信用受損群體的圍獵已悄然拉開帷幕。

01 真實(shí)的困惑和懷疑

柒財(cái)經(jīng)近期發(fā)現(xiàn)，在小紅書等社交媒體平臺(tái)上，一條寥寥幾字的“免費(fèi)幫看征信報(bào)告”帖，動(dòng)輒可以收到上千條留言。從內(nèi)容看，其中不少是已經(jīng)不抱希望的征信瑕疵群體，被修復(fù)政策重新激活，希望請(qǐng)大神網(wǎng)友把把脈，看看自己的征信是否還有救。

事實(shí)上，本次修復(fù)政策雖然簡(jiǎn)潔明了：“逾期期限（2020年至2025年6個(gè)完整年度）、逾期金額（一萬(wàn)元以內(nèi)）明確，還款期限（2026年3月31日前）、修復(fù)方式（免申請(qǐng)自動(dòng)修復(fù)）”，但梳理網(wǎng)友的求助內(nèi)容后不難發(fā)現(xiàn)，由于不同金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型、報(bào)送征信方式的不同，部分逾期是否可以修復(fù)確實(shí)不易判斷。

比如，很多小貸業(yè)務(wù)為了適配傳統(tǒng)按月報(bào)送的征信規(guī)則，會(huì)選擇將逾期合并上報(bào)征信系統(tǒng)，在這種情況下，征信報(bào)告上單筆超過(guò)1萬(wàn)元的逾期，有可能實(shí)際上代表著多筆萬(wàn)元以下逾期。

還有，部分網(wǎng)友從政策表述的字面意思，來(lái)猜測(cè)相關(guān)含義，誤以為修復(fù)后的逾期信息，僅僅是在原有的條目中，將還款狀態(tài)調(diào)整為正常、逾期金額調(diào)為0，因此并未完全“脫胎換骨”，仍然保留著可供金融機(jī)構(gòu)被識(shí)別的過(guò)往痕跡。

02 貸款中介趁虛而入

不過(guò)，細(xì)查之下，這波鑒定風(fēng)潮的興起，除了與政策精準(zhǔn)發(fā)力引發(fā)廣泛討論直接相關(guān)外，與浮在水面下的貸款中介伺機(jī)而動(dòng)、推波助瀾，也脫不了干系。

柒財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在社交平臺(tái)上發(fā)帖“幫忙看征信”大部分是貸款中介，有些并不諱言自己的身份，有些則藏得很深。

各個(gè)平臺(tái)熱度較高的帖子，基本都是以“免費(fèi)幫看”“一一回復(fù)”為誘餌，來(lái)吸引大量有疑問(wèn)的網(wǎng)友在評(píng)論區(qū)“亮征信、求鑒定”，而憑借秒回復(fù)、有問(wèn)必答，相關(guān)帖子可以快速積累人氣，獲得更多的平臺(tái)推薦流量，從而進(jìn)一步推高熱度，不斷獲得正向反饋。

但實(shí)際上，天下哪有免費(fèi)的午餐，如上截圖所示，這個(gè)晚上11點(diǎn)還在免費(fèi)幫人看征信的小紅書博主，其實(shí)是一個(gè)“想當(dāng)銷冠”的貸款中介，在他的小紅書主頁(yè)，與幫看征信的帖子一起置頂?shù)氖且粋€(gè)帖子并未掩飾自己的身份，其中寫到“干貸款快半個(gè)月了，客戶好難找啊，現(xiàn)在就研究怎么發(fā)小紅書了”。

而一些表面上看不出中介痕跡的發(fā)帖博主，實(shí)際上背后同樣是貸款中介在操控。據(jù)一位小紅書博主透露，自己發(fā)布幫看征信帖子，其實(shí)是在做兼職，她是從BOSS直聘上找到的，“當(dāng)時(shí)是想找可以居家辦公的兼職，就看到這個(gè)了，要求很簡(jiǎn)單，只要有正常的小紅書賬號(hào)就行，然后他們提供內(nèi)容，我在自己的賬號(hào)上發(fā)布，發(fā)布一條是10塊錢，然后有人留言或者咨詢什么的，只要引導(dǎo)去添加他們的微信就行，加上一個(gè)人也是10塊錢。”

據(jù)柒財(cái)經(jīng)調(diào)查，BOSS直聘平臺(tái)上，確實(shí)有不少小紅書推廣、發(fā)帖類的兼職，而部分招聘方正是貸款中介，而且此類兼職職位通常對(duì)IP地址歸屬地有明確要求，這意味著這些貸款中介主要是通過(guò)線上導(dǎo)流做線下業(yè)務(wù)。

部分貸款中介表示，一次性信用修復(fù)政策的出臺(tái)，給自己擴(kuò)張業(yè)務(wù)提供了非常難得的契機(jī)，“以前，我們發(fā)廣告說(shuō)通過(guò)征信修復(fù)幫客戶貸款，有些人覺得我們是在騙人，現(xiàn)在征信真的可以修復(fù)了，有國(guó)家給我們背書，對(duì)于我們肯定是天大的利好啊”。

而選擇從“免費(fèi)幫看征信”切入攬客，則是他們有意無(wú)意間踩中了征信受損群體的痛點(diǎn)。

信用修復(fù)政策發(fā)布后，可以看到，國(guó)有行、股份行等各大銀行，以及消金公司、小貸公司等各類機(jī)構(gòu)，紛紛火速響應(yīng)，面向自己的用戶發(fā)布答疑公告，積極提供查詢、咨詢服務(wù)。

但這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，對(duì)于希望幫忙分析征信的群體而言，或多或少存在一些難以消弭的距離感和隔膜感。該群體又可細(xì)分為兩大類型，兩類人群的情況和訴求各不相同，一類是逾期已經(jīng)結(jié)清，希望進(jìn)一步確定此前的逾期記錄是否可被修復(fù)，另一類是逾期尚未還清，希望了解如果自己按規(guī)定還款，征信是否可以修復(fù)。

對(duì)于第一類人群而言，他們會(huì)認(rèn)為欠款已經(jīng)還清，一向高高在上的金融機(jī)構(gòu)，哪會(huì)有什么動(dòng)力給自己答疑解惑？而對(duì)于第二類人群而言，在經(jīng)過(guò)或長(zhǎng)或短的催收期后，他們多半會(huì)下意識(shí)地保持警覺，金融機(jī)構(gòu)首要的目的就是讓自己盡快還錢，因而他們說(shuō)的話，不完全可信。

而正是在這樣的局面之下，貸款中介趁虛而入，喬裝打扮為深諳政策的熱心網(wǎng)友，成為了征信修復(fù)潛在群體最值得信賴的貼心人。而且，部分貸款中介還煽風(fēng)點(diǎn)火，在回復(fù)網(wǎng)友疑問(wèn)時(shí)，頻繁提醒“銀行的話你也敢信啊，他們就是為了騙你還錢”。此外，他們還假裝善意提醒網(wǎng)友，征信報(bào)告屬于敏感信息，不提倡在評(píng)論區(qū)直接曝圖，建議網(wǎng)友主動(dòng)加他們私聊。

03 箭無(wú)虛發(fā)，左右“通吃”

在精準(zhǔn)拿捏網(wǎng)友心理實(shí)現(xiàn)導(dǎo)流獲客之后，貸款中介的業(yè)務(wù)邏輯也非常清晰，不管是已經(jīng)結(jié)清的借款人，還是尚未結(jié)清的借款人，只要能招攬過(guò)來(lái)，他們箭無(wú)虛發(fā)，左右“通吃”。

盡管兩類人群情況和訴求各不相同，但表象之外他們有一個(gè)共同點(diǎn)，“目前對(duì)征信修復(fù)政策感興趣的，基本都是有借款需求或意向的，否則征信修不修復(fù)，其實(shí)是無(wú)所謂的”，一位了解貸款中介的助貸行業(yè)人士分析表示，對(duì)于已經(jīng)結(jié)清的借款人，貸款中介會(huì)根據(jù)征信報(bào)告的具體情況，趁機(jī)推薦合適的借款產(chǎn)品，如果是資質(zhì)比較好，會(huì)推薦消金、小貸的產(chǎn)品，資質(zhì)差一點(diǎn)的，會(huì)推薦一些中小助貸平臺(tái)，“反正就是各種嘗試，能貸出來(lái)他們就提成，貸不出來(lái)也沒(méi)啥損失”。

而對(duì)于尚未結(jié)清的借款人，“他們通常也是先分析根據(jù)征信報(bào)告，對(duì)于符合修復(fù)政策的，他們會(huì)夸大征信修復(fù)后的好處，然后再推薦過(guò)橋類產(chǎn)品，或者引導(dǎo)借款人到高利貸平臺(tái)借款，以盡快實(shí)現(xiàn)征信修復(fù)，從而可以撬動(dòng)利率更低的借款”。

一次性信用修復(fù)政策的實(shí)施，為激活個(gè)人信用、拉動(dòng)信貸需求創(chuàng)造了有利條件，但與此同時(shí)，灰產(chǎn)中介精心編織的一場(chǎng)針對(duì)潛在修復(fù)群體的圍獵也已拉開帷幕。