2026年參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，活到養(yǎng)老金領(lǐng)回本的概率有多大？

有一位朋友說(shuō)，忙忙碌碌了十幾年，現(xiàn)在年紀(jì)也不小了。準(zhǔn)備2026年開(kāi)始參加城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，可是活到養(yǎng)老金領(lǐng)回本的概率有多大呢？

養(yǎng)老金的回本時(shí)間。

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保方式有兩種，一種是靈活就業(yè)人員通過(guò)自己承擔(dān)全部社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的方式參保繳費(fèi)，另一種是單位職工由用人單位進(jìn)行繳費(fèi)。

①由于單位職工參保繳費(fèi)，職工本人繳納的部分恰好是計(jì)入個(gè)人賬戶的部分。依據(jù)社會(huì)保險(xiǎn)法的規(guī)定，個(gè)人賬戶的余額是可以繼承的。所以單位職工參保繳費(fèi)肯定不會(huì)虧本。

當(dāng)然，參保職工也不要誤認(rèn)為用人單位繳納的部分是自己應(yīng)得的部分。如果沒(méi)有國(guó)家的法律強(qiáng)制，單位一般也不會(huì)主動(dòng)給大家繳費(fèi)的，更不可能發(fā)給個(gè)人。

②靈活就業(yè)人員參保繳費(fèi)，繳費(fèi)基數(shù)是在國(guó)家規(guī)定的上下限之間自由選擇。2025年全國(guó)31個(gè)省份的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)上下限是這樣的：

靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例是20%，比用人單位參保要低4個(gè)百分點(diǎn)。同樣的回本時(shí)間也大大縮短。

企業(yè)和靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老金計(jì)算公式均是下圖展示：

如果不考慮個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的回本時(shí)間問(wèn)題，我們僅以基礎(chǔ)養(yǎng)老金為回本基礎(chǔ)，大體回本時(shí)間是這樣的：

社平工資和養(yǎng)老金不增長(zhǎng)的情況下，靈活就業(yè)人員60%檔次繳費(fèi)回本時(shí)間是108個(gè)月，企業(yè)繳費(fèi)部分的回本時(shí)間則是144個(gè)月。

檔次繳費(fèi)越高，回本時(shí)間越長(zhǎng)。100%檔次靈活就業(yè)人員回本時(shí)間是144個(gè)月，300%檔次則是216個(gè)月。而企業(yè)繳費(fèi)部分的回本時(shí)間則都增長(zhǎng)1/3。

實(shí)際情況下，由于社會(huì)平均工資會(huì)增長(zhǎng)，養(yǎng)老金也會(huì)提高，回本時(shí)間相對(duì)會(huì)更短一些。還有，參保人去世以后家庭成員還可以領(lǐng)到喪葬補(bǔ)助金和撫恤金，這兩部分待遇也能夠大大縮短我們的回本時(shí)間。

綜合來(lái)說(shuō)，如果是60%檔次繳費(fèi)最低年限，考慮到繳費(fèi)15年的社平工資增長(zhǎng)，一般回本時(shí)間只需要5~6年而已（當(dāng)然不考慮利息的情況下，考慮利息更復(fù)雜了）。

大家平均能活多少歲呢？

按照國(guó)家衛(wèi)健委最新公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，2024年我國(guó)人均預(yù)期壽命達(dá)到了79歲。近年來(lái)，我國(guó)的人均預(yù)期壽命在不斷增長(zhǎng)，2020年的人均預(yù)期壽命是77.93歲，4年增長(zhǎng)了一歲左右。

我們即使考慮未來(lái)的人均預(yù)期壽命增速變緩，當(dāng)然20年后的預(yù)期壽命最少也能八十二三歲吧。

不過(guò)需要提醒大家的是，男性和女性的預(yù)期壽命有天然差異。2020年男性預(yù)期壽命是75.37歲，女性是80.88歲。這在歷史上也是長(zhǎng)期存在的，而且在世界各國(guó)也是普遍存在的。

活到領(lǐng)取養(yǎng)老金回本的概率有多大？

目前我國(guó)并沒(méi)有專門(mén)的經(jīng)驗(yàn)生命表。不過(guò)根據(jù)美國(guó)今年使用的社保精算生命表顯示，男性預(yù)期壽命74.74歲的情況下，活到79歲的概率就達(dá)到50.49%。女性預(yù)期壽命更長(zhǎng)，預(yù)期壽命80.18歲的情況下，活到84歲的概率為50.112%。

如果按照男性回本時(shí)間66歲，女性回本時(shí)間60歲計(jì)算（因?yàn)榕阅壳耙廊槐饶行栽缤诵?年至10年），男性能夠回本的概率是76%，女性能夠回本的概率是90%。

總體來(lái)說(shuō)，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)其實(shí)就是這么一件劃算的事情，了解清楚其中的數(shù)學(xué)規(guī)律就好了。

可能一些人會(huì)考慮到吃虧問(wèn)題，實(shí)際上我們采取的是現(xiàn)收現(xiàn)付的模式，只要能夠不斷修訂完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，通過(guò)制度實(shí)現(xiàn)收支平衡，這就是社會(huì)共贏的結(jié)果。