2026，別再窮忙！開年第一要事，把一整年的“錢”提前布局……

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大家好，我是毯叔。

我的播客【攤牌吧，毯叔】新一期節(jié)目上線了，本期播客嘉賓是毯叔團(tuán)隊(duì)最懂錢的財(cái)富教練Lily老師，一位主業(yè)金融，擅長(zhǎng)財(cái)富規(guī)劃、穩(wěn)健賺錢的理財(cái)實(shí)力派。

節(jié)目里我和她聊什么呢？就說兩個(gè)詞：財(cái)富復(fù)盤、財(cái)富布局。

剛過去的2025年，你是否又陷在“又忙又窮”的困局？你的財(cái)富增長(zhǎng)陷入停滯， 到底是方向錯(cuò)了，還是方法不對(duì)？

本期節(jié)目我和Lily老師不聊虛的，就干三件實(shí)事。

第一，帶你排雷，找到那些讓你白忙一年的復(fù)盤誤區(qū)。

第二，給你地圖，帶你真正發(fā)現(xiàn)自己的年度財(cái)富問題，找到解決方案。

第三，陪你布局，教你 2026 年如何在主業(yè)、副業(yè)，特別是財(cái)富這條線上落子下棋，構(gòu)建財(cái)富增長(zhǎng)的飛輪。

來掃碼聽本期節(jié)目：

下面給還沒聽的同學(xué)，分享下本期精華逐字稿，希望能為你帶來思考與啟發(fā)。

2026，如果你不甘于“又忙又窮”的死循環(huán)，一定要來看本期節(jié)目，相信會(huì)徹底刷新你對(duì)「財(cái)富」的認(rèn)知。

對(duì)了，別忘了掃碼訂閱我的播客「攤牌吧，毯叔」，一檔不裝不端、坦誠(chéng)盤錢的對(duì)談節(jié)目，后面可以第一時(shí)間收聽更新。

毯叔：先問Lily一個(gè)問題，又到年底了，朋友圈里其實(shí)到處都是各種復(fù)盤總結(jié)，那你自己做復(fù)盤了嗎？

Lily：這個(gè)是每年必須要做的，除了工作總結(jié)之外，我家還有個(gè)從爸媽那就傳下來的小傳統(tǒng)，就是年底要一起坐下來，一起多維度的盤一盤這一年，身體、工作、家庭都會(huì)聊一聊，當(dāng)然財(cái)務(wù)復(fù)盤也是一個(gè)重頭戲，生活平衡，賬也要平衡。

毯叔：我很關(guān)心的是財(cái)務(wù)復(fù)盤。你復(fù)盤的結(jié)果是怎么樣的呢？

Lily ：總體來說是收入上漲不少，但是結(jié)構(gòu)上出現(xiàn)了一個(gè)分化，主業(yè)已經(jīng)好幾年維持原來的收入了，主要是副業(yè)和理財(cái)都賺到了，算是過了一個(gè)豐收年，支出方面也是比較健康的，沒有計(jì)劃之外的一個(gè)大額支出，整體上還是比較滿意的。

毯叔：祝賀你，我也簡(jiǎn)單復(fù)盤一下我的。我今年整體的收入是穩(wěn)定增長(zhǎng)的，主業(yè)加副業(yè)加財(cái)富，支出也進(jìn)行了相應(yīng)的控制，今年副業(yè)和投資做的還是很不錯(cuò)的，積累了更多的自由現(xiàn)金流。而且把房貸也全部?jī)斶€了，現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債率特別的健康。

還有一點(diǎn)我年終，我特別想提的是個(gè)人情緒，我覺得我在主業(yè)里邊平衡了不少關(guān)系，沒有更消耗我的情緒和能量，目前復(fù)盤的狀態(tài)是特別好的，我也希望 2026 年我能夠繼續(xù)這樣的狀態(tài)。

Lily：太厲害了，輕負(fù)債、穩(wěn)現(xiàn)金流，這是構(gòu)筑財(cái)富地基最實(shí)在的兩步。

毯叔：謝謝你的夸獎(jiǎng)，我其實(shí)發(fā)現(xiàn)了另外一個(gè)現(xiàn)象，很多人都會(huì)年初定一個(gè)財(cái)務(wù)的小目標(biāo)，到年底要么就忘了，要么可能就沒達(dá)成。你覺得這是什么原因呢？

圖源：網(wǎng)絡(luò)

Lily：我覺得這個(gè)現(xiàn)象還是挺普遍的，主要有以下幾個(gè)原因。第一個(gè)是他的目標(biāo)本身就是一個(gè)糊涂賬，沒有拆解到每個(gè)月每周的一個(gè)具體動(dòng)作上，目標(biāo)就會(huì)永遠(yuǎn)在天上。

第二就是只有雄心，沒有計(jì)劃，比如說如果我們沒有做計(jì)劃，或者是計(jì)劃不清不楚的話，就注定就是會(huì)迷路。

第三個(gè)我覺得是太心急，就是很多人都是間歇性的打雞血，持續(xù)性的想躺平，這才是財(cái)務(wù)規(guī)劃的時(shí)候最坑自己的一個(gè)心態(tài)。

第四個(gè)我覺得也是，絕大多數(shù)人倒下的一個(gè)地方就是沒有復(fù)盤。因?yàn)槟悴粡?fù)盤就不知道錢從哪溜走了，也不知道策略哪里出錯(cuò)了，更不知道自己走到哪。不復(fù)盤你就永遠(yuǎn)在憑感覺花錢、靠運(yùn)氣存錢。

毯叔：我覺得這句話說的很好，憑感覺花錢，靠運(yùn)氣存下錢，可能在下一次的決策里邊做錯(cuò)了，那可能就沒了。

對(duì)我來說也是一樣，年底的財(cái)務(wù)復(fù)盤非常重要的，我看到很多財(cái)富上很有成績(jī)的人，他其實(shí)都在反反復(fù)復(fù)做這個(gè)事情，但我發(fā)現(xiàn)真正能把這件事做對(duì)的人其實(shí)沒幾個(gè)，因?yàn)槲易约哼@么多年也接觸了這么多的學(xué)員，我發(fā)現(xiàn)大家在財(cái)富復(fù)盤這件事上有很大的問題，那你覺得他們最常犯的錯(cuò)誤是什么呢？

Lily：好的，我來給大家說一說我發(fā)現(xiàn)的很多朋友復(fù)盤時(shí)容易掉進(jìn)的幾個(gè)坑。

第一個(gè)我管它叫做計(jì)算器式復(fù)盤，比如說一年下來你的收入有 50 萬(wàn)，但是 48 萬(wàn)是工資，只有2萬(wàn)塊是理財(cái)?shù)脕淼摹Ｄ敲茨愕氖杖虢Y(jié)構(gòu)其實(shí)就是挺脆的，抗風(fēng)險(xiǎn)能力就沒有那么強(qiáng)。大家可能會(huì)羨慕說，哇工資有 48 萬(wàn)，但是如果其他的這種理財(cái)收入只有2萬(wàn)的話，這就像你的房子只有一根承重墻，看著挺結(jié)實(shí)，但是承重墻稍微有個(gè)風(fēng)吹草動(dòng)的話感覺很危險(xiǎn)，因?yàn)橹挥兴陧敶罅骸?/p>

第二個(gè)坑呢？我覺得它是情緒化復(fù)盤，比如說一看自己的投資收益漲了20%，瞬間感覺自己是股神附體，轉(zhuǎn)頭一看某個(gè)月支出超預(yù)算了，又覺得自己沒有救了，你看就是這種情緒，他已經(jīng)完全被情緒牽著鼻子走了，都看不清楚真相。

毯叔：你把它總結(jié)的很好，情緒好的時(shí)候復(fù)盤的很樂觀，情緒很差的時(shí)候復(fù)盤的很悲觀，那就說明整個(gè)復(fù)盤的都不客觀。

Lily：第三個(gè)誤區(qū)其實(shí)可能會(huì)更深一點(diǎn)，叫孤島式復(fù)盤，就只是盯著錢這個(gè)數(shù)字本身，但是忘記了它只是一個(gè)結(jié)果，而不是原因。其實(shí)真正該復(fù)盤的應(yīng)該就是那些帶來錢或者帶走錢的一些決策，比如說是哪次勇敢的嘗試或者深入的學(xué)習(xí)給你帶來了一些比較好的收益。又或者是說哪段靠譜的關(guān)系或者人脈給你打開了一些新的機(jī)會(huì)，只有把這些因給盤明白了，你的財(cái)富之路才會(huì)越走越寬。

毯叔：我也覺得，其實(shí)很多人對(duì)因果關(guān)系了解的不是很深，更重要的是沒找到根本原因，因?yàn)槲視?huì)碰到很多人說，哇，我今年要是少花點(diǎn)錢就好了，我當(dāng)時(shí) 6 月份要是加了某倉(cāng)就好了，但是沒想當(dāng)時(shí)為什么沒有做好這個(gè)決策，對(duì)吧？去找著這個(gè)因的最根本的原因，所以你把它總結(jié)為這種孤島式的復(fù)盤是很對(duì)的。

我也觀察到很多人的財(cái)富復(fù)盤，就是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的算算，今年我賺了多少錢，我花了多少錢，這樣的財(cái)富復(fù)盤有意義，但我覺得意義并不是很大。那在你看來那真正有意義的財(cái)富復(fù)盤應(yīng)該包含哪些維度呢？

Lily：首先我覺得咱們得回頭看看目標(biāo)，年初你肯定立過不少flag，比如說要存下多少錢，投資收益要達(dá)到多少，被動(dòng)收入要增加多少，現(xiàn)在年底了，達(dá)成了多少？差在哪？更重要的就是你為這些目標(biāo)投入的時(shí)間、精力和學(xué)習(xí)跟最終的回報(bào)是不是匹配。比如你花了大量的時(shí)間來研究股票，但是結(jié)果收益還不如余額寶，那么就得要想一想是不是策略出了問題，這一步就是復(fù)盤的一個(gè)起點(diǎn)，讓你知道方向有沒有偏對(duì)。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

毯叔：其實(shí)我也想跟很多朋友聊，很多朋友在聊我去研究哪個(gè)股票，但是沒有真正的想過股票一年它平均收益是多少？股票的平均波動(dòng)是多少？這個(gè)波動(dòng)你到底能不能承受得了？如果承受不了的話，像剛才Lily說的，你需要去改個(gè)策略，還有就是你覺得很多人的計(jì)劃沒列對(duì)，那從財(cái)富的角度看，我們應(yīng)該復(fù)盤哪些方面呢？

Lily：這個(gè)不是算總數(shù)就行了，在復(fù)盤的時(shí)候我得把它分成三塊。

第一塊就是盤活水，也就是你的現(xiàn)金流，比如你的錢是從哪里來的？是工資副業(yè)還是投資收入？錢又花到哪里去了？同時(shí)也不能只算總支出，咱們得按照生存發(fā)展、享受、浪費(fèi)四類拆開來看，比如說有多少錢是花在自我成長(zhǎng)上面的，有多少錢是純粹的沖動(dòng)消費(fèi)，這樣就可以優(yōu)化掉你的一個(gè)支出結(jié)構(gòu)。

Lily：如果不知道怎么盤現(xiàn)金流也沒關(guān)系，我們有提供現(xiàn)金流的一個(gè)分類模板，輸入數(shù)據(jù)就會(huì)自動(dòng)計(jì)算，非常的方便。大家聽完之后可以發(fā)暗號(hào)：馬年暴富，找毯叔領(lǐng)取。

之前有很多跟毯叔學(xué)習(xí)財(cái)富學(xué)員，只看這個(gè)表就發(fā)現(xiàn)了比較大的問題，這一模塊它還可以算你的財(cái)富自由度，就是被動(dòng)收入覆蓋日常支出的一個(gè)比例，能告訴你離躺平還有多遠(yuǎn)。

毯叔：Lily已經(jīng)提前劇透我們今天要送的福利了，這個(gè)真的非常有價(jià)值。我覺得Lily剛才這塊給大家講的很清楚，就是先要把這個(gè)活水把它先盤清楚。那你覺得第二塊是什么呢？

Lily：第二塊我覺得是盤家底，也就是盤一下你的資產(chǎn)和負(fù)債，把所有的資產(chǎn)列出來，特別是那些能夠隨時(shí)動(dòng)用的活資產(chǎn)，比如現(xiàn)金，容易變現(xiàn)的一個(gè)投資，當(dāng)然負(fù)債也不要回避，房貸、信用卡債都得要算上，然后算一算你的資產(chǎn)為你賺了多少錢，同樣的，我們也有給大家提供詳細(xì)的一個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表模板，想要的同學(xué)聽完后記得發(fā)暗號(hào)，馬年暴富給毯叔。

毯叔：當(dāng)然我也跟大家提示一點(diǎn)，就是你也要整理一下自己的一些隱形資產(chǎn)，有一些隱性資產(chǎn)可能未來也會(huì)給你帶來很大的收益。那第三塊是什么呢？

Lily：第三塊我覺得也是一個(gè)比較重要的，是復(fù)盤的核心，就是診斷一下你的收入體質(zhì)，因?yàn)殄X是結(jié)果，但是你錢的來源它健康嗎？你得要問自己幾個(gè)問題，比如說我的主動(dòng)收入占比是不是太高了？如果超過70%，就像收入結(jié)構(gòu)綁在一根繩子上，就會(huì)有點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。那被動(dòng)收入來源有多樣嗎？如果你的被動(dòng)收入少于 3 個(gè)來源，那就得要想想怎么來拓展。

這里還要注意，我們收入增長(zhǎng)的趨勢(shì)是怎么樣的，跟去年比是加速了還是放緩了？這一步能幫你看到你的賺錢能力到底結(jié)不結(jié)實(shí)，是靠拼命干活還是靠系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)？

圖源：AI生成

毯叔：Lily 剛才說的特別像我們年終做體檢，它其實(shí)看的是你各項(xiàng)的指標(biāo)綜合在一起到底是不是一個(gè)健康的狀態(tài)，如果你處于健康的狀態(tài)沒問題。如果你只是你的主業(yè)的收入占比非常高，沒有更多的一個(gè)收入來源，這個(gè)對(duì)于你來說的話，通過系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)去賺錢還是會(huì)有些問題。

Lily：咱們基于上面的這些發(fā)現(xiàn)，就可以進(jìn)行調(diào)策略的一個(gè)調(diào)整。比如說明年的財(cái)務(wù)目標(biāo)要不要重新設(shè)定？開源的重點(diǎn)是該強(qiáng)化主業(yè)還是發(fā)展副業(yè)？節(jié)流能不能砍掉那些浪費(fèi)的一些浪費(fèi)類的支出？資產(chǎn)配置還需要調(diào)整嗎？比如說是否應(yīng)該增加穩(wěn)健型的投資邏輯要不要優(yōu)化？比如說失敗是因?yàn)樾膽B(tài)崩了還是知識(shí)不足等等。

還有就是明年你計(jì)劃要花更多的時(shí)間學(xué)習(xí)哪一塊知識(shí)？是專注提升職業(yè)技能，還是研究深入研究投資呢？只有把上面這些所有的問題，很細(xì)分的問題都想清楚了，你的復(fù)盤才算落地。

毯叔：我覺得這個(gè)整個(gè)復(fù)盤的道理說的很好。

Lily：總之就是一個(gè)有價(jià)值的財(cái)富復(fù)盤絕不是簡(jiǎn)單的一個(gè)記賬，而是通過目標(biāo)去對(duì)比現(xiàn)金流分析、資產(chǎn)負(fù)債梳理、收入體制診斷這幾個(gè)維度，幫你從里到外看清財(cái)務(wù)真相。自我總結(jié)一下，它就像給你的財(cái)富做一次年度體檢，哪強(qiáng)哪弱，明年該補(bǔ)哪一目了然。

毯叔：所以我們今天送的福利非常有價(jià)值，剛才Lily 已經(jīng)把領(lǐng)取的暗號(hào)已經(jīng)提前說了，也希望大家要做這個(gè)關(guān)鍵動(dòng)作，一定要復(fù)盤整個(gè)的決策。對(duì)于大家來說這個(gè)復(fù)盤的動(dòng)作是很關(guān)鍵的。

Lily：對(duì)，這個(gè)特別的重要，一定要問一下自己哪些投資，哪些選擇讓你賺錢了或者虧錢了？比如說每年我都會(huì)問自己三個(gè)問題，這幾個(gè)問題特別的實(shí)在，我也建議大家也可以嘗試來試一試。

第一個(gè)問題就是今年你花的最值的一筆錢是什么？當(dāng)然不要覺得花錢就是想到去搞基金、搞股票、搞投資，這個(gè)有可能是你咬牙報(bào)的一門課，后來打開了你的工作思路，也可能就是你主動(dòng)請(qǐng)了一位前輩吃飯，那次聊天讓你避開了一個(gè)大坑，這些投資的回報(bào)其實(shí)往往比賬面上的數(shù)字更驚人。

Lily：第二個(gè)問題就是今年哪筆開銷讓你事后想拍大腿？當(dāng)然我指的并不一定是虧掉的大錢，很多的時(shí)候，那就是為那種焦慮買單的會(huì)員，一時(shí)新鮮的沖動(dòng)消費(fèi)，或者是為了面子硬撐的場(chǎng)合，把這些小傷口找出來止血了，才是真正的在省錢。

第三個(gè)問題就是今年哪個(gè)關(guān)于錢的決定讓你收益最大，這個(gè)就比較有意思了，它不一定是個(gè)動(dòng)作，也可能它就不是動(dòng)作，比如說可能是你堅(jiān)持定投了一整年，也有可能是你果斷賣掉了一個(gè)損耗你太多精力的睡眠賬戶。當(dāng)然問自己這幾件事情重點(diǎn)根本就不是在于評(píng)判對(duì)錯(cuò)，它的魔力就在于說它像一面鏡子，幫你照出最真實(shí)的一個(gè)花錢習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)承受力，甚至情緒弱點(diǎn)。所以這個(gè)儀式感真的值得擁有。這件事情本身可能就是未來幾年你最值得的一筆投資。

圖源：AI生成

毯叔：其實(shí)最值得投資的還是去改變自己的思路，比如我一個(gè)年度財(cái)富營(yíng)的成員，他是高位買的房子，也買了一些股票，前兩年虧了不少錢，自己也特別的苦惱，一直把自己囚禁在這種投資失敗的痛苦之中。他加入我們財(cái)富營(yíng)學(xué)習(xí)了整個(gè)系統(tǒng)之后，改變了自己的認(rèn)知，依照我們剛才說的這種家庭資產(chǎn)的盤點(diǎn)，首先降低了自己的負(fù)債。

然后在我這邊綜合的指導(dǎo)下，通過各種低風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)富工具不斷積累的一個(gè)賺錢，我覺得最重要的是，他真正理順了自己的財(cái)富認(rèn)知，重新配置了自己的整個(gè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，特別是我覺得他掌握了一種輕松的心態(tài)去賺錢，而不是每天提心吊膽的、自責(zé)的生活。所以我覺得一個(gè)圈子它是可以影響一個(gè)人的財(cái)富的，更重要的是，它能影響你的財(cái)富觀、心情和生活質(zhì)量。

Lily：確實(shí)如此，毯叔，我還發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題，現(xiàn)在又忙又窮似乎成了很多人的年度復(fù)盤關(guān)鍵詞，明明很努力，收入?yún)s沒有什么明顯的增長(zhǎng)，這背后的根本原因是什么？你覺得是選擇問題，方法問題還是認(rèn)知問題呢？

毯叔：我覺得是認(rèn)知方法和選擇的順序問題。很多朋友跟我一樣都是小鎮(zhèn)做題家出身，大家都做過卷子，對(duì)不對(duì)？都是先做判斷題，然后選擇題，然后應(yīng)用題，最后綜合題。

我想跟大家說，我們現(xiàn)在的人生答卷是不一樣的。比如說你被推薦有個(gè)產(chǎn)品特別好，你要不要買？你面臨這種選擇的時(shí)候，你不是要先做這道選擇題，你做題的順序要正好相反，你先要做綜合題，給自己做一個(gè)真正的全面的梳理，知道你自己的本錢和籌碼到底有多少。

下一步是計(jì)算題，就是根據(jù)這些籌碼之后，那你的預(yù)期收益的目標(biāo)是什么？你可以承受多少程度的波動(dòng)？這是很關(guān)鍵的。還有就是你要怎么配比自己的資產(chǎn)？然后是選擇你要選擇哪些資產(chǎn)進(jìn)行配置，最后才是回到我們開始的這道判斷題，那如果我選了這類的賽道或資產(chǎn)，我應(yīng)該具體落腳哪個(gè)產(chǎn)品？那也就是推薦的這個(gè)產(chǎn)品我是買還是不買？

如果你先做了判斷題，你買了這個(gè)產(chǎn)品你賺了錢，那可能是運(yùn)氣，如果虧了錢，那可能就是完全的一個(gè)單次的判斷，是沒法長(zhǎng)期給你帶來負(fù)利的，這就會(huì)讓大家陷入一種沒有高認(rèn)知的忙，它是一種虛假的忙碌，你越忙其實(shí)你頭腦越混亂的。

所以我跟大家說，改變你的做題順序，有了認(rèn)知和有清晰目標(biāo)的忙才是清晰的做執(zhí)行，而不是每天生活在這種痛苦或者提心吊膽或者后悔的日子里。

Lily：是的，我非常認(rèn)同毯叔講的。2026 年也要來了，復(fù)盤也是為了讓我們更好地布局，復(fù)盤是后視鏡，布局才是看導(dǎo)航，看到自己的財(cái)務(wù)問題，你覺得普通人 2026 年應(yīng)該怎么做呢？

毯叔：最核心的就是，你要設(shè)置一個(gè)個(gè)人財(cái)富的一個(gè)增長(zhǎng)飛輪，并不是靠單一體系去增加收入。

Lily ：那個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)飛輪要怎么來構(gòu)建呢？

毯叔：在你主業(yè)穩(wěn)定的情況下，嘗試做一些副業(yè)的突破，更重要的就是增加財(cái)富理財(cái)?shù)谋粍?dòng)收入，這個(gè)是非常關(guān)鍵的，也是需要 2026 年去提早做布局的，所以我們今天需要重點(diǎn)聊下財(cái)富增值，如果你通過主業(yè)、副業(yè)賺到錢后，你不能讓錢在銀行卡里，要讓他們?nèi)ド习唷?/p>

毯叔：Lily 也是我年度財(cái)富營(yíng)的實(shí)戰(zhàn)教練，今年帶著大家賺了不少錢。最近這幾天大家都知道白銀這波行情漲瘋了，我們很多財(cái)富營(yíng)的朋友都賺了幾千塊，而且這不是說這種辛辛苦苦的賺幾千，是每天操作一分鐘就輕輕松松的賺了，這是怎么回事呢？這也是財(cái)富增值的特點(diǎn)，我把它總結(jié)為選擇比努力更重要。

Lily：理財(cái)這件事情，比起低頭趕路，更重要的就是抬頭看天。我們要 get 信息差， get 對(duì)的方法， get 好的時(shí)機(jī)，才能事半功倍。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

毯叔：Lily ，你認(rèn)為我們普通人財(cái)富增值一定要做哪幾件事呢？

Lily：我認(rèn)為第一個(gè)就是要學(xué)會(huì)資產(chǎn)配置，并不是說你去做某個(gè)具體的投資，而是要從規(guī)劃全局開始，你可以把它想象成一個(gè)自己家里面的理財(cái)餐桌配菜。主食就是我們的貨幣基金和存款，它的主要目的就是求穩(wěn)求保，是生活備用金和短期要用的錢，保證你餓不著。其次是蛋白質(zhì)，就是我們的一個(gè)債券穩(wěn)健的理財(cái)，這個(gè)主要目的就是幫你穩(wěn)步的積累，是家庭資產(chǎn)的一個(gè)堅(jiān)實(shí)的部分，提供長(zhǎng)期的營(yíng)養(yǎng)。

剩下就是維生素了，比如說我們的股票基金，還有 Reits 這些，它的波動(dòng)大，但是長(zhǎng)期潛力也大，博取增長(zhǎng)就像蔬菜和水果一樣，少了它長(zhǎng)期可能不健康。

這個(gè)主要的關(guān)鍵不是哪個(gè)最好吃，而是它們的比例怎樣最合適，并且這個(gè)比例要隨著你的年齡目標(biāo)和市場(chǎng)環(huán)境動(dòng)態(tài)來調(diào)整，很多人一上來就 all in 股市，只盯著維生素猛吃，其實(shí)這樣的腸胃很容易受不了的。

這件事自己從頭到尾學(xué)確實(shí)很費(fèi)勁的。所以我們年度財(cái)富營(yíng)做的一件事情，就是帶大家把資產(chǎn)配置這件事情給整明白，幫助你合理的去進(jìn)行配置。

毯叔：大家要做資產(chǎn)配置之前，要先去了解一下資產(chǎn)的平均收益率和波動(dòng)率，這兩個(gè)指標(biāo)都很重要，特別是多波動(dòng)率尤其重要。

我簡(jiǎn)單給大家聊一聊各類資產(chǎn)的情況，可能很多朋友買過銀行理財(cái)，銀行理財(cái)今年的平均的收益可能就是 2 ~ 2.5 %左右的水平，它還是有一定波動(dòng)率，不像前兩年那么的穩(wěn)健，這種波動(dòng)未來也成為常態(tài)了，特別是很多混合類的產(chǎn)品，它的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是相對(duì)來講比較高的，所以大家要有一個(gè)波動(dòng)率的概念。

毯叔：第二個(gè)今年被罵的最多的就是債券基金，今年大量的這種純債基金收益率甚至是負(fù)的，大家要參考這個(gè)波動(dòng)率，今年看起來，特別是一些長(zhǎng)債基金的波動(dòng)率是非常高的，原來大家參考固收加是3%，那它可能波動(dòng)率可能是基本是 3 ~ 5%，這就是有可能讓你的收益為負(fù)，比如說這種固收加的基金或者混合型的產(chǎn)品，今年可能綜合下來也就是 3% 左右，或者是加更多的權(quán)益基金，可能是到了3.5%，雖然有的時(shí)候會(huì)很高，但是這個(gè)回撤可能會(huì)更大。所以我覺得大家要對(duì)波動(dòng)率有一定的概念。

毯叔：第四類是混合基金，混合基金今年前三季度有很多人達(dá)到了回報(bào)，很多行業(yè)的平均的已經(jīng)達(dá)到了33%，有的混合基金這種回撤也達(dá)到了接近 20% 左右的水平，這個(gè)回撤力度是非常大的。

當(dāng)然很多朋友都通過股票賺錢了，我給大家一個(gè)數(shù)據(jù)，你買了一個(gè)寬基的產(chǎn)品，或者你買了一個(gè)股票的ETF，今年可能有的人能漲了 30% 甚至50%，滬深 300 的這種年化波動(dòng)率也達(dá)到了16%，波動(dòng)率是非常大的，所以大家一定要對(duì)這個(gè)東西有概念，如果你買了單只的大 A股票，主板的回報(bào)平均回報(bào)率是38%，是不是很高？

但是行業(yè)之間的差異是非常大的，有的行業(yè)波動(dòng)率達(dá)到了60% 以上，那種傳統(tǒng)的一些子行業(yè)，比如說紅利賽道的銀行，可能波動(dòng)率只有20%，大家一定要根據(jù)你資產(chǎn)的收益率和波動(dòng)率來進(jìn)行配置，特別是你可以容忍的這個(gè)波動(dòng)率，如果波動(dòng)率真的非常大，你完全接受不了的話，就要相應(yīng)的降低這部分資產(chǎn)的一個(gè)配比，這樣才是一個(gè)更理性的選擇。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

Lily：說的非常有道理。另外一件事情就是對(duì)于普通人來資產(chǎn)配置，建議先從哪些能讓我們睡個(gè)好覺的穩(wěn)健低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目開始呢？

毯叔：我把它總結(jié)為一定要學(xué)會(huì)先賺小錢再賺大錢。更通俗的話就是你先把容易的錢賺到，再賺那種很難的錢。

很多朋友沒什么投資基礎(chǔ)，上來就搞大A，那你就相當(dāng)于做了一個(gè)很難很難的判斷題，這個(gè)可能是賭命的判斷題。你搞錢是為了讓自己的生活更好、更幸福、更輕松，而不是讓自己搞得更緊繃，所以你要挑最簡(jiǎn)單的題開始做，我們的年度財(cái)富營(yíng)就是這么弄的，Lily老師可以給大家詳細(xì)說說。

Lily：好的，我來給大家分享下我們現(xiàn)在帶著財(cái)富營(yíng)學(xué)員在做的一些特別適合起步的低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。

第一個(gè)就是 LOF 基金套利，簡(jiǎn)單說同一個(gè) LOF 基金它在場(chǎng)內(nèi)，就是在交易所里和場(chǎng)外的這個(gè)買賣價(jià)格有時(shí)是不一樣的，我們就利用這個(gè)價(jià)差，就像在打折的商場(chǎng)里面買了東西，然后立即轉(zhuǎn)手賣掉，去賺中間的一個(gè)差價(jià)。邏輯通了之后，照著步驟去執(zhí)行就可以了。

Lily ：最近我就帶著我們財(cái)富學(xué)員做白銀以及黃金的 LOF 基金套利，有學(xué)員三天的時(shí)間就賺了超過 4, 000 塊錢，關(guān)鍵整個(gè)過程中心態(tài)還很穩(wěn)，是一個(gè)很舒服的狀態(tài)。

第二個(gè)就是可轉(zhuǎn)債和reits的打新，這個(gè)是市場(chǎng)送的一個(gè)抽簽紅包。這兩個(gè)真的是普通人一定要去薅的制度羊毛，而且它的風(fēng)險(xiǎn)不高，我們也會(huì)在財(cái)富營(yíng)的群里及時(shí)提醒這類信息給大家。

第三個(gè)就是順手賺的一個(gè)任務(wù)福利，這個(gè)其實(shí)是最簡(jiǎn)單的，我們的渠道經(jīng)常有一些任務(wù)給大家，大家只要完成這些任務(wù)，就能獲得理財(cái)券、獎(jiǎng)學(xué)金這些福利。

這筆錢雖然不多，但它的意義在于你讓你 0 成本 0 壓力的邁出第一步，和市場(chǎng)真正連接上了。所以其實(shí)大家看，穩(wěn)健起步，你不只是能去買余額寶，而是可以去參與那些規(guī)則清晰、風(fēng)險(xiǎn)可控，你能完全看得懂的錢，從這些地方賺到的除了收益，更重要的是那種我能搞定的掌控感。有了這個(gè)底子之后，你再往更遠(yuǎn)的地方探索，心態(tài)就會(huì)不一樣了。

毯叔：最近這個(gè)風(fēng)口大家都知道，就是白銀上漲很多，白銀的整個(gè)套利大家做的是特別爽，很多朋友開了多個(gè)賬戶，一個(gè)賬戶基本就是大幾百，接近一千，幾個(gè)賬戶加一起，這個(gè)收益很可觀，再加上我們之前的一些黃金的套利，很多朋友都吃肉吃的非常爽。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

毯叔：很多朋友說這些信息差從哪來？我們會(huì)在第一時(shí)間告知大家，大家需要做的就是每天 14: 50 到 3 點(diǎn)，花個(gè)一兩分鐘做個(gè)操作，然后等到賣出的時(shí)候我們也會(huì)做提示，然后再做一個(gè)操作就 ok 了，很簡(jiǎn)單，很輕松。

我們也會(huì)教大家做一套完整的低風(fēng)險(xiǎn)財(cái)富增值的一個(gè)系統(tǒng)，還有很多羊毛，大家可能做一個(gè)羊毛任務(wù)就能拿一個(gè)二三百，你可能累計(jì)做幾個(gè)，錢就賺的很容易，而且更重要的是，他可能不需要很多本金，這對(duì)于很多朋友上手，是非常非常友好的。

Lily：我們的財(cái)富增長(zhǎng)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，很多人容易半途而廢。毯叔，你覺得普通人應(yīng)該如何建立一個(gè)可持續(xù)的財(cái)富增長(zhǎng)習(xí)慣？怎么樣在過程當(dāng)中去保持動(dòng)力和方向感呢？

毯叔：第一步很重要，你一定要有好的一個(gè)正反饋。就比如說你第一次去做，如果有一個(gè)羊毛的體驗(yàn)，你就會(huì)很高興，你進(jìn)來就能賺錢，體驗(yàn)也很好。

毯叔：所以我們這套機(jī)制的設(shè)計(jì)也是讓大家這樣的，因?yàn)楦沐X它不是一個(gè)人的戰(zhàn)斗，它需要圈子，需要指導(dǎo)，大家一起去薅羊毛，大家一起去賺這些套利錢，你就會(huì)覺得很爽，你就會(huì)在其中更精進(jìn)自己的一些操作，因?yàn)檫@里面其實(shí)細(xì)節(jié)信息差還是很多的。

財(cái)富這些需要時(shí)間，需要紀(jì)律，如何保持紀(jì)律？就是一群人走的時(shí)候，有的人嚴(yán)格遵守紀(jì)律，聽話照做，他就會(huì)吃得很爽。如果你沒有按照紀(jì)律來，可能明明是賺錢的，你自己就沒做好，跟著大家一起，你就會(huì)不斷地做精進(jìn)。

我覺得這個(gè)很重要，包括我們 會(huì)有大量的直播密訓(xùn)，也給大家做一些財(cái)富診斷，大量的這些套利機(jī)會(huì)之后還會(huì)講一些更深入的。我們一步一步來，后邊也會(huì)給大家講跟策略有關(guān)的課程，所以我跟大家說，咱們小步慢跑，這種體驗(yàn)感是很好的，而不是讓大家每天提心吊膽的去搞錢。

Lily ：對(duì)，小步慢跑一步一步來，這句話說的太對(duì)了，搞錢有的時(shí)候真不是比誰(shuí)更聰明，而是比誰(shuí)更能避開那些顯而易見的坑，自己摸索特別容易踩溝里，需要有人幫我們指導(dǎo)一下大方向，不然一不小心錢就沒了。

我隨口說幾個(gè)我們最常見的，我敢說 80% 的人都遇到過的坑。

第一個(gè)坑就是不懂，但是卻盲目的跟風(fēng)投資。舉一個(gè)這幾天最直接的例子，因?yàn)檫@幾天的國(guó)投白銀 LOF 基金的溢價(jià)很高，套利的機(jī)會(huì)很好，有人就聽說套利有機(jī)會(huì)，但是他完全沒有弄明白怎么樣去做套利，就匆匆忙忙的沖到場(chǎng)內(nèi)去買了，這種風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)很大。

第二個(gè)坑就是偽專業(yè)，迷魂陣，真正的好的投資邏輯，大家一定要知道，他是能夠用人話給你講明白的，如果對(duì)方只會(huì)堆砌專業(yè)術(shù)語(yǔ)，比如阿爾法貝塔、貨幣嵌套、量化對(duì)沖，那很可能他不是在展示專業(yè)，而是在掩蓋漏洞，或者是他自己壓根也沒有搞懂。

第三個(gè)坑就是沒有配置基礎(chǔ)保障，很多人一說理財(cái)就是滿腦子都是錢生錢。但是卻忘了最底下那一層安全墊，就是保險(xiǎn)，它是財(cái)務(wù)規(guī)劃的一個(gè)底線思維，要先管好萬(wàn)一，才能安心去搏一萬(wàn)。

毯叔：Lily總結(jié)得很好，所以我跟大家說，你想賺錢有的時(shí)候要有一個(gè)反認(rèn)知的想法，比如說你能做更好的財(cái)富增值，并不是因?yàn)槟阕隽烁嗾_的選擇，而是因?yàn)槟闵僮隽隋e(cuò)誤的選擇。

我不知道大家有沒有關(guān)注過最近的一個(gè)統(tǒng)計(jì)，今年如果把前十位的降幅或者是行情最差的時(shí)間刨除開的話，我們今年的增長(zhǎng)是絕對(duì)翻幾倍的。所以我們不光是做正確的選擇，更多的是要把一些重要的坑都避過。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

Lily：其實(shí)很多人他都很明白，也都聽了很多的財(cái)富認(rèn)知，或者是看了很多的財(cái)富書籍，但就是行動(dòng)不起來。在你看來從認(rèn)知到行動(dòng)之間最大的一個(gè)障礙是什么？如何來克服知道但是做不到的問題呢？

毯叔：讀萬(wàn)卷書不如行萬(wàn)里路，行萬(wàn)里路不如閱人無數(shù)，閱人無數(shù)不如名家指路，名家指路不如名家?guī)贰?/strong>我覺得這個(gè)是很重要的，因?yàn)樾袆?dòng)是最重要的，很多朋友說我想賺錢，可能連戶都沒有開過，很多基礎(chǔ)的工作都沒有做好，或者是對(duì)于市場(chǎng)完全沒有什么認(rèn)知，可能就是被身邊的人推薦了這個(gè)產(chǎn)品就開始干了，往往是以失敗來做收?qǐng)龅摹Ｋ晕矣X得更重要的是提供信息的機(jī)會(huì)。

毯叔：第二個(gè)就是上手要簡(jiǎn)單，讓大家真的從最簡(jiǎn)單的實(shí)操開始，一步步的帶練，我們一群人一起學(xué)習(xí)，一起通過行動(dòng)來做復(fù)盤、做思考。

比如說你看我們最近的這個(gè)套利，大家的收入都非常非常好，因?yàn)楹?jiǎn)單易行，大家之前把這種開戶的工作，具體套利的一些方式工具都準(zhǔn)備的好好的，一有機(jī)會(huì)我們就可以吃到肉，穩(wěn)穩(wěn)的賺錢，心安理得的賺錢，輕輕松松的賺錢，這個(gè)才會(huì)讓大家克服障礙，為什么遲遲不敢行動(dòng)？怕的是不明確，如果有人帶你的話，這條路就會(huì)走得很明確。

Lily：對(duì)，真的，關(guān)于行動(dòng)力這一點(diǎn)我特別有感觸，其實(shí)從知道到做到之間阻礙大多數(shù)人的往往不是知識(shí)，而是行動(dòng)力。在我們的，正是因?yàn)槲覀冇袑?shí)戰(zhàn)教練帶練監(jiān)督，所以有很多朋友不停的報(bào)喜，提供及時(shí)反饋，然后你就會(huì)不自覺的去關(guān)注，去嘗試。

所以一個(gè)好的圈子本質(zhì)上也是一個(gè)行動(dòng)能量場(chǎng)，它可能不會(huì)給到你一些比較直接的財(cái)富密碼，但是它能持續(xù)的給你啟動(dòng)的勇氣、執(zhí)行的信心以及堅(jiān)持的力量。

毯叔：我覺得這也是我做 的一個(gè)初衷，就是希望大家在里面能夠一起行動(dòng)，一起努力，真正改變自己的財(cái)富觀，更重要的是改變自己的價(jià)值觀。對(duì)于那些還在這種又忙又窮狀態(tài)中掙扎的朋友，Lily你最想給他們的建議是什么呢？ 2026年他們最應(yīng)該關(guān)注和改變的是什么呢？

Lily：說實(shí)話，其實(shí)我非常理解這種又忙又窮的狀態(tài)，因?yàn)樗膳碌牟还馐清X少，更是那種時(shí)間和精力被掏空，卻看不到積累和希望的一個(gè)疲憊感。

這種時(shí)候我覺得宏大的目標(biāo)往往是沒有用的，反而會(huì)增加焦慮。我的核心建議就是兩件特別具體今天晚上就能開始做的事情：

第一件就是把想有錢這件事情變成細(xì)化的一個(gè)財(cái)務(wù)行動(dòng)目標(biāo)，比如說去檢視一下自己的現(xiàn)金流和資產(chǎn)負(fù)債的情況，然后問自己一個(gè)具體的問題，能不能每個(gè)月先固定存下來一筆錢，這筆錢就是你財(cái)富的種子，它的意義不在于多或者是少，而是在于用最低的成本能夠讓你從一個(gè)旁觀者變成參與者。

第二件事情就是改變你的財(cái)富處置順序，又忙又窮的狀態(tài)其實(shí)是收入減去支出等于最后剩下的錢，然后拿來存或者投資。2026 年我強(qiáng)烈建議你不管怎么樣，試一試，把這個(gè)順序扭轉(zhuǎn)過來，收入減去，你要先存下來或者投資的那一部分錢，再等于可供支配的一個(gè)支出，這個(gè)簡(jiǎn)單的順序調(diào)換在財(cái)務(wù)上叫做支付，你自己優(yōu)先，這就是你自己從被動(dòng)生存轉(zhuǎn)向主動(dòng)經(jīng)營(yíng)的分水嶺。

Lily：至于 2026 年最該改變和關(guān)注的是什么，我認(rèn)為首先要建立起你個(gè)人的一個(gè)財(cái)務(wù)的基本盤，也就是資產(chǎn)配置，但不要被這個(gè)詞給嚇到，對(duì)于剛開始的朋友，你只需要理解一個(gè)核心，就是不要把你所有的財(cái)富種子都種在同一個(gè)籃子里，你可以根據(jù)實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力把資產(chǎn)進(jìn)行梳理和分類，現(xiàn)在要花的錢、保值的錢、增值的錢、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的錢等等都逐一給他列清楚。

Lily：比如說前兩天我們有個(gè)財(cái)富營(yíng)的學(xué)員就梳理了一下自己的情況，然后我發(fā)現(xiàn)他的權(quán)益類的投資占比已經(jīng)達(dá)到了可投資金額的75%，這個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)比較大的，立即反饋給他進(jìn)行了一個(gè)優(yōu)化。

其次就是要適當(dāng)?shù)娜リP(guān)注投資市場(chǎng)，一方面可以利用市場(chǎng)機(jī)制或者發(fā)的紅利去撿一些實(shí)實(shí)在在的安安穩(wěn)穩(wěn)的小錢，比如說我們的這個(gè) LOF 基金套利，還有就是這個(gè)可轉(zhuǎn)債和 Reits 打新，那么另一方面就可以上車趨勢(shì)和風(fēng)口相對(duì)明朗的一個(gè)賽道，做好自己的一個(gè)投資布局。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

毯叔：我最想送大家的是兩句話，第一個(gè)就是要盡可能多的投資于自己，因?yàn)槟銦o疑是你自己最大的資產(chǎn)，如果你變得更強(qiáng)大的話，那你這個(gè)財(cái)富飛輪就會(huì)轉(zhuǎn)得更快。

第二個(gè)就是提升你自己的認(rèn)知和能力，是回報(bào)率最高且無法被剝奪的投資。因?yàn)槟阕约旱哪芰Α⒄J(rèn)知、實(shí)踐能力真實(shí)提高了，這個(gè)是永遠(yuǎn)，其他人不可替代、不可帶走的，會(huì)終身給你的財(cái)富增長(zhǎng)帶來復(fù)利的。

毯叔：最后我也想送給大家我們精心總結(jié)的 2026 收入體檢的清單，其中也包含了我們?cè)O(shè)計(jì)的收入結(jié)構(gòu)的診斷表和現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負(fù)債的測(cè)試表。希望大家可以花時(shí)間認(rèn)真地填寫一下，你就能看出你自己財(cái)務(wù)的問題在哪里，2026 年你該在哪里發(fā)力，把模糊的焦慮變成清晰的這種行動(dòng)路線會(huì)更踏實(shí)。

Lily：這幾個(gè)表單我們給很多 的學(xué)員測(cè)試過，大家都覺得非常直觀有效，這之前都是學(xué)員的專屬福利，現(xiàn)在毯叔免費(fèi)送給大家了。

毯叔：好的，那今天的節(jié)目就到這里，我們今天從財(cái)富盤點(diǎn)聊到了財(cái)富布局，這套財(cái)富增長(zhǎng)飛輪的系統(tǒng)方法是否讓你對(duì) 2026 年更有底氣了呢？如果你在財(cái)富復(fù)盤和布局方面有任何卡點(diǎn)，也歡迎大家在評(píng)論區(qū)留言寫下你的情況，我和Lily會(huì)盡量翻牌，給你一些接地氣的行動(dòng)思路。

請(qǐng)大家記住，真正的年度復(fù)盤不是對(duì)著一堆數(shù)字手足無措，而是親手畫出一張通往明天的財(cái)富導(dǎo)航圖。一次系統(tǒng)財(cái)富布局，全年自動(dòng)躺贏。

Lily：2026 年就在眼前。祝福每一位朋友，穩(wěn)住你的節(jié)奏，放大你的籌碼，在新的一年里成為自己人生的財(cái)富設(shè)計(jì)師。

好，以上就是本期音頻節(jié)目的文字實(shí)錄。

如果你也想在2026年構(gòu)建一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的財(cái)富系統(tǒng)，擺脫又窮又忙的困境，打造自己的財(cái)富增長(zhǎng)飛輪，如果你也想獲得財(cái)富增值方法的咨詢和指導(dǎo)

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