算了一下，你這一生能掙476萬，買房花192萬、結婚生子花60萬…最終只剩下86萬

作者：王耳朵

來源：王耳朵先生（ID：huangezishiba）

01

朋友們，你們想過自己這一生，一共能掙多少錢嗎？

我算了筆賬，結果可能出乎你的預料。

假設，你25歲走進社會開始工作，年薪10萬元，每年都能穩定漲薪3%，在這個條件下持續工作30年，一輩子一共能掙多少錢？

這是一個中學數學的等比數列求和問題，最終答案是475.754 萬元。

這是理想情況，不僅薪資高于大多數普通人，連續工作30年不失業，也很少有人能做到。

但就是這樣一個理想情況，一輩子的總收入也不過476萬。

看著很多，但這是賬面收入，不代表實際收入。

實際收入，我們按照當下的個人所得稅稅率和社保個人繳納部分扣除：

30年社保個人繳納總額約 65.8 萬元；

30年個稅總額約 12.5 萬元；

也就是說，我們這一輩子，實際到手收入大概是476-65.8-12.5=398萬元。

看著還是不少，但你再想想，這398萬，你要辦多少事？

我們簡單羅列一下。

1. 買房子。

假設你的城市房價1.5萬，你首付30%，貸款買了一套100平的經濟適用房，貸款年限20年，那么按照當下的首套房利率，你最終需要付出150萬（本金）+42萬（利息）=192萬。

2.買車子。

30年，至少要換一次車，我們就按15萬一輛的普通家用車計算，也就是共花費30萬元。

但是車子是一種特殊消耗品，它的實際使用成本（燃油費+保險費）總體是超出車價本身的，這里也按照30萬保守計算。

兩項合計60萬元。

3.結婚生子。

結婚，我們只計算10萬元（彩禮+婚禮支出）；

當代城市家庭，撫養一個孩子從出生到大學畢業（22歲），我們保守估算50萬元。

兩項合計60萬元。

以上3大項，我們都是最保守的計算，實際支出大概率遠遠不止，但也要花費掉312萬元。

這樣算下來，我們手上只剩下398 - 312=86萬元。

這86萬，我還沒算大頭，一輩子的吃飯穿衣、人情往來、看病探親…

所以，普通人這一輩子，你說怎么不累呢？

今天是2025年的最后一天，我給大家算這筆賬，當然不是為了給朋友們添堵。

這是現實，現實我們無法改變。

但有句話說，改變自己是神，改變別人是神經病。

所以，在新的一年，我們不妨改變自己，換一個思路去生活。

首先，我想分享一點自己的認知，也是我這幾年來的一個心得：

這個世界最終的勝利者，只有兩種人，一種是身體好的，一種是心情好的。

接下來，我一個一個聊。

（這部分內容以前周末文字分享過，今天完整的納入到一個邏輯閉環里，系統分享一下。）

02

以前我都是勸大家，好好搞錢。

但2026年，我勸大家，把好好搞身體，放在優先級的第一位。

說一件顛覆認知的事：

2026年，為了健康的一切花費，都不是在花錢消費，而是在掙錢投資。

包括辦卡去健身、包括請假去修養身體，當然如果是不花錢的，比如每天走一萬步，那自然更劃算了。

因為這幾年，幾乎所有的外部紅利，都在一個接一個地消失。

房地產不再暴漲，信息差被算法抹平，創業的風險越來越高，機關單位獎金都開始縮水，企業就更不提了，甚至送外賣跑滴滴的收入都下降了…

但還有一個紅利，從未縮水，甚至因為其他紅利的消失，在一步步增值。

那就是身體紅利。

舉個例子幫助大家理解這里面的邏輯。

假設你是一名個體戶，小店主。

前些年行情好的時候，一天開店10個小時，掙500塊，換算下來每小時的價值是50元。

今年行情差，你還是一天開店10小時，但只能掙300塊，換算下來每小時的價值就只有30元。

所以，你前幾年閉店去健身，每小時的健身成本是50塊，但今年再去健身，每小時的成本就只有30塊。

這是第一筆賬。

人吃五谷雜糧，總有生老病死。

假設你生病了，前幾年你不健身，身體素質比較差，生一次病，需要請假休息7天才能康復，總共損失7X500=3500塊。

但現在你健身了，身體素質提高了，生一次病只要在家休息3天就能康復，總共損失就變成了3X300=900塊。

這一下，就變相的替你節省了2600塊。

這是第二筆賬。

這也是今天我想跟大家分享的第一條心得：

越是行情不好的時候，越要鍛煉身體，因為當下真正的時代紅利只剩一個，就是身體變強健。

身體強健，不只是上面的兩筆經濟賬。

很多人忽略了一點，一副好身體，不僅可以讓你更好地應對工作，規避疾病，帶來經濟價值。

一副好身體，還會讓你每天起床就神清氣爽，帶來穩定的情緒、清晰的思維、充足的精力，所以家人、朋友、同事，都喜歡與你相處，從而產生巨大的情緒價值。

另外還有一點，強健的身體，會隨著時間的流逝，產生巨大的復利效應。

比如，因為身體強健，未來30年，你只需要去3次醫院；但別人因為身體素質不行，需要去10次醫院。

那少去7次醫院，能省下多少錢呢？

這筆錢，換個角度看，也可以算是你的收入，你的健身投資收益。

再比如，別人30歲看著像40歲，而你到了40歲，因為長期健身和注重飲食，看著反而像30歲。

這種自信的精神面貌，是多少錢都買不來的。

當然，我知道很多犟種朋友喜歡反駁，比如說都掙不到錢了還健身，不是更窮了么？

所以這里我打個預防針，把身體搞好，其實不需要花很多錢，甚至很多項目不需要花錢。比如：

每天堅持走一萬步，1年后，你比同齡人多走365萬步；

每天睡前拉伸10分鐘，3年后，你會發現自己幾乎沒有腰頸病困擾；

每天少喝1杯奶茶，5年后，你可能比別人少長10斤肉，還沒有三高…

總之，趁著這兩年，掙錢的效率變低，正好多抽點時間鍛煉身體。

也是人生上半場結束后，給自己的一個喘息的機會。

03

聊完了搞身體，再來聊聊怎樣把心情也搞好。

心情好，當然是一個沒有客觀標準的主觀概念。

但我想，一般情況下，只要滿足以下三個條件，心情大概率就不會差：

1. 身體健康，沒病沒災。

這一點，上面聊過了。

2.財務上過得去，就是沒有背著債，可以沒有多少存款，但不用為衣食住行犯愁，要收支平衡。

3.心態良好，懂得用更加圓融的姿態，去生活，去面對世界。

我們還是分開來說。

首先，財務平衡，不要負債。

前幾天剛聊過這個話題。

很多人窮盡一生積蓄，買了車、買了房，卻依舊覺得不安，甚至因為背了房貸車貸，變得比沒房沒車之前更加不安。

因為他們買到了物，卻沒有買到從物中抽身而出的能力。

錢的終極功能，不是用來買物的，而是用來買空的。

空的時間，就是清閑；

空的空間，就是不被打擾；

空的人生，就是不被定義，想做什么就做什么，更關鍵的是想不做什么也可以不做什么。

直正生活松馳的人，從來不是東西最多的人，而是選擇最多的人。

而有選擇的前提，就是無負債。

最近不是流行一個新名詞么，零負債人群。

他們的特點就是，沒有房貸車貸，也不碰任何網貸，消費嚴格遵守“掙多少花多少”的原則。

結果你猜怎么著？

這群人竟然不失眠！

不失眠，其實已經超越了很多人，這也是心情好的前提。

經濟好的時候，這群人可能被貼上躺平的標簽被批評，但經濟下行了，他們卻成了大贏家。

我記得大概20年前，有一個關于買房的故事，很流行：

說一位美國老太太，30歲貸款買了一套100平的房子，之后一面工作一面還貸，終于在60歲還完了貸款。

同時一個中國老太太也是一生工作，終于在60歲掙夠了錢，也買了一套100平的房子。

同樣是工作一生，擁有一套房子，區別是美國老太太住了30年，而中國老太太還一天都沒住上。

中國房地產前些年的繁榮，這個故事功不可沒。

只是這套邏輯，當下好像已經行不通了。

因為背了30年房貸的美國老太太，是有壓力的30年，還款壓力。

而攢了30年錢的中國老太太，則是有盼頭的30年，手里有現金，心里有盼頭，馬上可以買房了的盼頭。

這對一個人的心態影響，是完全不一樣的。

說到債務，貸款買房，在咱們這就是一種最典型、最普遍的債務。

而債務的本質，是對時間的掠奪。

當你借錢或者貸款時，你是在透支未來的勞動報酬，車貸1年到3年，房貸10年到30年。

而當你還錢時，你是在用現在的勞動報酬，償還過去的欲望。

但注意，債務風險，在代際之間也是不對等的。

上一代人借錢買房，他們享受了經濟上行時代的紅利，資產升值，房價上漲嘛。

所以上一代人負債，是一條上升通道。

而現在借錢買房，因為整體經濟下行，房價不再漲甚至跌，還要付利息，那就是一條下跌通道。

所以這一代人負債，不少是陷阱，運氣差點可能很難翻身。

我舉的例子是買房，但不只買房，放在很多事情上都適用。

比如助學貸款，天之驕子的時代肯定是最劃算的投資；但大學擴招、學歷貶值之后，貸款上學性價比就變低了。

總之明白一件事就好：

要不要借錢，要不要負債，前提都是有信心，相信未來比現在更好。

因為所有的繁榮都是借來的，但這個借，總要有人還，并且遲早要還。

我再舉個例子，幫助大家理解還錢的邏輯。

假設，你眼光好，運氣也好，趕上了房地產的上升期，15年前，花200萬買的房子，5年前用400萬賣給了一個年輕人。

看起來，你是賺了200萬，但這200萬也不是憑空來的，也是要還的。

誰來還？

那個接手的年輕人來還。

你拿走的200萬，就是接手的年輕人用未來 20年的時間和勞動報酬，來償還。

你賺的200萬，是他失去的200萬。

你未來瀟灑的20年，則是他替你打工的20年。

換個角度看，也可以說，你替他多活了20年。

就是這么殘酷。

04

上面說了，好心情的前提，是好身體+無負債+好心態。

好身體和無負債都聊過了，再來聊聊好心態。

因為即便我們沒欠錢，身體也不錯，還是可能會遇到挫折。

天有不測風云嘛。

遇到困境了，怎么辦？

今年看到一句話，我覺得用在這里挺合適：

你的目標是穿過沼澤地，而不是對付每一條鱷魚。

什么意思呢？

就是我們活著，要明白自己人生的主線任務是什么。

然后不要戀戰，不要著相，不要因為生活中的那些旁枝末節的插曲，影響了心情。

我舉一個極端的例子，大家可以自行觸類旁通、舉一反三。

人體，每天只需要4個雞蛋，半斤土豆，再加一點菜葉子補充纖維素，就能營養健全的長久活下去。

再看情況，整點兒雞胸肉，摸點小魚小蝦補充點兒不飽和脂肪酸和活性蛋白，維護下精力、神經和肌肉耐久性，就比90%的人吃的都健康，營養且長壽。

這樣算下來，一個人健康地活下去，一年下來5000塊錢就能搞定，人生的主線任務也就完成了。

其實剩下的，都是人生的支線任務。

包括買房買車、結婚生子、穿著打扮…

所以真的要躺平，找一份保安的工作，一個月3000塊，你就可以過上比古代皇帝還富足的生活。

畢竟現代的保安，有的是時間刷抖音、打游戲，一部手機就可以享受人類社會幾千年的文明成果。

網上有海量的免費資源，不管你是喜歡釣魚、喜歡打牌、喜歡讀書、喜歡天文、喜歡盜墓筆記、喜歡動漫二次元、喜歡做菜，甚至喜歡擦邊視頻，都可以無償滿足。

如果你會用這個心態去看待人生，那么我相信，你一定可以活得很輕松。

可能你原生家庭不好，可能你工作上遇到刁難，可能你生活上遭遇不幸，但即便獲得眼下你擁有的一切，需要你付出比別人更多的努力，也不妨圓融一點，換個角度去看待你的來時路：

別人乘坐豪華郵輪抵達的地方，你劃著一葉獨木舟就敢來到這里，你應該為自己的勇氣感到自豪。

因為你是船翻了也能活下來的人，是靠著一塊木板也能漂浮的人。

世事多艱，逆境之中，你一定是那個笑到最后的人。

最后，祝大家新年快樂。

大家好，我是王耳朵，上不知天文，下不知地理，中間略懂點人生歪理。關注【王耳朵先生】（ID：huangezishiba），一個路見不平，就忍不住一聲吼的中年boy。

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