消費(fèi)銳觀察︳我是非優(yōu)質(zhì)“零負(fù)債人群”，請(qǐng)專(zhuān)家高抬貴手

近期，“零負(fù)債人群”一詞突然爆火，并在社交網(wǎng)絡(luò)持續(xù)刷屏。所謂零負(fù)債人群，就是主動(dòng)規(guī)避房貸、車(chē)貸、消費(fèi)貸等各類(lèi)債務(wù)的人群。其核心特征是只看必需品，注重性?xún)r(jià)比，拒絕奢侈品。

零負(fù)債人群涵蓋25-40歲為主的中青年群體，既有放棄大額購(gòu)房計(jì)劃的中年人，也有逃離高壓生活的年輕創(chuàng)業(yè)者。這一群體并非“沒(méi)錢(qián)可貸”，而是“有能力負(fù)債卻主動(dòng)選擇不負(fù)債”， 只買(mǎi)對(duì)的，不買(mǎi)貴的。堅(jiān)守財(cái)務(wù)絕對(duì)安全原則，同時(shí)保持較高儲(chǔ)蓄率以應(yīng)對(duì)不確定性。

“零負(fù)債人群”的興起有著復(fù)雜的社會(huì)背景。近年來(lái)，國(guó)外市場(chǎng)不利條件持續(xù)增多，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不確定性增加，樓市低迷、就業(yè)波動(dòng)等因素加劇負(fù)債焦慮，大眾對(duì)財(cái)務(wù)安全的訴求日益強(qiáng)烈，消費(fèi)心態(tài)開(kāi)始從擴(kuò)張轉(zhuǎn)向防御——不再買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，不愿加杠桿。雖然這種轉(zhuǎn)變對(duì)解決個(gè)人財(cái)務(wù)問(wèn)題是積極的，但在市場(chǎng)層面則成了不利因素。

消費(fèi)低迷會(huì)造成一些行業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，繼而又影響了消費(fèi)者信心。若長(zhǎng)期負(fù)面循環(huán)，則會(huì)影響整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。如何擴(kuò)大內(nèi)需實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)成了全社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

“零負(fù)債人群”的出現(xiàn)既是反映當(dāng)下社會(huì)轉(zhuǎn)型的標(biāo)志，也從某種程度上體現(xiàn)了市場(chǎng)對(duì)之前過(guò)度負(fù)債模式的修正。然而此時(shí)的專(zhuān)家們又坐不住了，開(kāi)始將目光投向“無(wú)債一身輕”的“零負(fù)債人群”，希望這群人能成為消費(fèi)升級(jí)潛在的主力軍。

這一群體能否扛起消費(fèi)升級(jí)的大旗呢？答案顯然是否定的。因?yàn)椴⒎撬辛阖?fù)債者都是財(cái)務(wù)自由的人生贏家。一些收入高、儲(chǔ)蓄多的零負(fù)債者，可以算是優(yōu)質(zhì)“零負(fù)債人群”。他們選擇零負(fù)債是主動(dòng)追求更好的生活體驗(yàn)。而更多人之所以零負(fù)債并非基于主動(dòng)選擇，而是沒(méi)能力借貸消費(fèi)，只能靠壓縮開(kāi)支維持無(wú)債狀態(tài)。

筆者自身屬于非優(yōu)質(zhì)“零負(fù)債群體”，對(duì)一些消費(fèi)理念感受深刻。一方面是出身于普通家庭，耳濡目染地習(xí)慣于節(jié)儉生活。錢(qián)花多了心疼，負(fù)債多了害怕。這與消費(fèi)升級(jí)所需的“適度擴(kuò)張性消費(fèi)”存在天然沖突。另一方面則是能力有限、收入有限，除了在子女教育上敢高消費(fèi)外，無(wú)力支持自身高消費(fèi)、超前消費(fèi)。

雖然還不至于出現(xiàn)生存焦慮，偶爾也會(huì)為餐飲、娛樂(lè)、旅游等優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)買(mǎi)單，但非必要消費(fèi)占比較低，對(duì)高端消費(fèi)、超前消費(fèi)的拉動(dòng)作用有限。即便能撞大運(yùn)，一夜暴富、大發(fā)橫財(cái)，這種“低欲望、重實(shí)用”的消費(fèi)傾向已是深入骨髓、積重難返，短時(shí)間也很難發(fā)生改變。

或許那些財(cái)富自由的優(yōu)質(zhì)“零負(fù)債群體”具備專(zhuān)家所期望的消費(fèi)潛力，但在人均負(fù)債較為普遍的社會(huì)背景下，“零負(fù)債人群”目前總體應(yīng)該屬于小眾群體，從群體規(guī)模來(lái)看，難以支撐起全域消費(fèi)升級(jí)的需求。

其實(shí)與“零負(fù)債人群”一詞相呼應(yīng)的，是前幾年熱捧的“六個(gè)錢(qián)包”。當(dāng)年專(zhuān)家們呼吁掏空“六個(gè)錢(qián)包”來(lái)支撐樓市消費(fèi)，短期內(nèi)雖有一些拉動(dòng)效應(yīng)，但長(zhǎng)期來(lái)看，不僅透支了家庭未來(lái)財(cái)富，加劇了家庭負(fù)債壓力，抑制了其他領(lǐng)域的消費(fèi)潛力，還讓樓市泡沫風(fēng)險(xiǎn)不斷累積。

如今寄希望于“零負(fù)債人群”帶動(dòng)消費(fèi)的做法如出一轍。二者都是脫離了社會(huì)真實(shí)需求和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，用主觀愿望替代市場(chǎng)邏輯。這種將消費(fèi)升級(jí)寄望于特定群體，搞“單點(diǎn)突破”的思路，本質(zhì)上是忽視了消費(fèi)升級(jí)的系統(tǒng)性。

零負(fù)債人群的興起，本身就是市場(chǎng)對(duì)過(guò)度負(fù)債模式的自我修正。若強(qiáng)行引導(dǎo)其擴(kuò)大消費(fèi)，讓本來(lái)以“避險(xiǎn)”為核心的群體承擔(dān)“擴(kuò)張”的責(zé)任，一旦遭遇失業(yè)、生病等意外，就隨時(shí)可能陷入生存危機(jī)，最終導(dǎo)致消費(fèi)市場(chǎng)的健康生態(tài)被破壞。

挖掘消費(fèi)市場(chǎng)潛力，必須建立在尊重規(guī)律的基礎(chǔ)上。任何脫離收入支撐、違背消費(fèi)意愿的刺激政策都難以持續(xù)，甚至?xí)斐珊詽啥鴿O的惡果。事實(shí)上，消費(fèi)升級(jí)的核心動(dòng)力，只能通過(guò)重塑市場(chǎng)生態(tài)獲得。一方面，要通過(guò)完善社會(huì)保障體系、穩(wěn)定就業(yè)預(yù)期，緩解大眾的生存焦慮，讓人們敢于消費(fèi)、愿意消費(fèi)；另一方面，要鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)造，培育新興行業(yè)和新的消費(fèi)場(chǎng)景，從而激發(fā)市場(chǎng)活力。

近年來(lái)，露營(yíng)經(jīng)濟(jì)、寵物經(jīng)濟(jì)、銀發(fā)消費(fèi)、數(shù)字服務(wù)等新消費(fèi)熱點(diǎn)的崛起，正是創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的生動(dòng)案例。唯有讓充滿(mǎn)活力的市場(chǎng)來(lái)引領(lǐng)需求升級(jí)，才能形成消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的良性互動(dòng)。

從“不求最好，但求最貴”到“只買(mǎi)對(duì)的，不買(mǎi)貴的”，倘若“零負(fù)債人群”的合理消費(fèi)觀能得到更多認(rèn)可，這恰恰是社會(huì)消費(fèi)觀念走向成熟的體現(xiàn)，也有助于市場(chǎng)更快完成自我修正。所以我們絕不能將“零負(fù)債人群”視為拉動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的工具。

面對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的困難和挑戰(zhàn)，需要摒棄急功近利的短視思維，真正順應(yīng)市場(chǎng)自身規(guī)律。營(yíng)造公平公正、開(kāi)放包容的環(huán)境，尊重不同群體的消費(fèi)選擇。唯有如此，消費(fèi)升級(jí)才能真正成為實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)繁榮與改善民生的持久動(dòng)力。