養老金儲備大調查：退休前沒存到這個數，可能真的要靠子女接濟了

退休后能不能體面活，就看養老金夠不夠。

很多人覺得，交了幾十年社保，退休后靠養老金就能安度晚年。但最新調查數據很扎心：全國企業職工養老金實際替代率僅40%-45%，遠低于55%的國際“生活保障線”。

這意味著，退休前月薪1萬，退休后可能只領4000多。想不降低生活質量，更不用靠子女接濟，退休前必須攢夠一筆“養老儲備金”。不同城市、不同需求，這個數字差距很大，一篇文章幫你算清。

養老金不夠，儲備金來湊

人社部2025年數據顯示，全國企業退休人員月人均基本養老金約3230元。這筆錢在農村或縣城夠基本生活，但在一二線城市，連基礎開支都覆蓋不了。

關鍵要算“缺口賬”：用退休后每月所需開支，減去預計能領的養老金，再按退休后活25年、年通脹率3%測算，就是你需要的總儲備金。舉個簡單例子：退休后每月需花5000元，養老金領3000元，每月缺口2000元，25年通脹后總儲備金約需70萬元。

不同城市“及格線”：沒存到這個數，大概率要接濟

結合2025年各城市生活成本，整理了不同場景的儲備金“及格線”，看看你還差多少：

1. 農村/縣城：基礎養老需20-30萬

這里物價最低，每月基礎開支1500-2300元。按人均養老金1850元算，每月缺口不大，主要補醫療和應急。退休前存20萬足夠覆蓋，加上高齡津貼，基本不用麻煩子女。

2. 三四線城市：基礎養老需40-60萬

每月基礎開支2200-3100元，企業退休人員月均養老金約3700元，看似夠花，實則要留醫療儲備。比如每年體檢、慢性病用藥，每月得額外留300-500元，25年下來就需要40萬以上儲備金。沒這筆錢，遇上個小病小痛，可能就得向子女伸手。

3. 二線城市：基礎養老需80-100萬

這里每月基礎開支2900-4000元，加上醫療應急，每月至少需4500元。而當地企業退休人員月均養老金約3805元，每月缺口700元以上。算上通脹，退休前得存夠80萬，才能不用子女補貼。

4. 一線城市：基礎養老需120-150萬

物價最高，每月基礎開支3600-4700元，醫療和應急費用也更高。全國3230元的人均養老金，在這里缺口超1500元/月。想維持基本生活，退休前至少要存120萬，不然大概率要靠子女接濟。

扎心現狀：超70%人儲備金不達標

調查顯示，超70%的職場人沒做過養老規劃，僅15%的人有專門的養老儲備。更要命的是，很多人把房產當“養老本”，卻忽略了流動性問題。

比如不少三四線城市家庭，資產全壓在房子上，看似有錢，實則取不出來。真到退休需要用錢時，房子賣不掉，養老金又不夠，只能求助子女。還有人盲目跟風高風險投資，本金縮水后，養老儲備更是雪上加霜。

3個實用建議，幫你穩步攢夠養老錢

第一，先用好官方工具。通過“國家社會保險公共服務平臺”，輸入年齡、繳費基數，就能測算退休后每月能領多少養老金，精準算出缺口。

第二，強制儲備不中斷。每月拿出收入的10%-15%，存入專門的養老賬戶，可配置大額存單、國債等穩健理財，避免挪用。比如月薪8000元，每月存1000元，30年下來加上收益，就能攢下不少。

第三，補充商業養老保險。優先選“保證領取20年以上、IRR≥3.5%”的產品，作為社保的補充。靈活就業者別忘了領“4050”補貼，減輕繳費壓力。

養老從不是“遙遠的事”，而是當下就要規劃的事。

別等到快退休才發現儲備金不夠，到時候再想補救就晚了。根據自己所在的城市和生活需求，算清“及格線”，從現在開始穩步積累。畢竟，退休后不麻煩子女，靠自己體面生活，才是最靠譜的養老狀態。