@永春人，事關信用修復！警惕貸款中介陷阱→

央行“一次性信用修復”政策落地后，在北京某互聯網公司工作的李薇就接到了三位貸款中介的來電。對方的說辭大同小異：“看到您征信上的逾期記錄已經清除，現在正是申請低息貸款的好時機?！痹┻^后，李薇查看了自己的征信報告，兩筆2021年產生的、早已還清的萬元以下信用卡逾期記錄已經消失。

與李薇有相似經歷的人不在少數。近期社交媒體上出現很多“曬征信”的動態，分享貸款逾期記錄減少甚至歸零的喜悅。然而，政策影響的輻射不止于此，一些貸款中介也嗅到商機，紛紛打出“免費幫您看征信”的旗號，實際目的是推銷貸款產品。面對此類營銷話術，借款人需警惕其中風險。

△網友曬出的征信報告截圖（圖源：央視新聞）

征信解讀背后的生意經

“這次查詢征信報告，我發現不超過1萬塊的逾期記錄都清除了，現在只顯示1筆。”在福州開小吃店的魏女士介紹，“我之前借網貸比較多，2021年小吃店經營不景氣，出現過一些小額逾期，其實都已經還清，但征信報告上會有顯示，貸款經理說會展示5年?！边@些逾期記錄使得她向銀行申請低息貸款受到很大限制。

“在銀行貸款都要看征信報告，貸款記錄多、逾期多，銀行就不給批貸?！蔽号空f。記者了解到，有許多借款人與魏女士有著同樣的煩惱，這讓貸款中介看到了營銷獲客的機會。

“政策出臺后，主動來咨詢的人明顯變多，很多都是先問自己的征信報告現在到底算不算‘干凈’了?！痹谖錆h從事貸款中介業務超過五年的陳經理坦言。她發現，許多客戶雖然知道自己的逾期記錄可能被修復，但并不清楚這對實際貸款申請究竟意味著什么，更不了解自己當前能匹配什么樣的產品。

陳經理的工作微信最近收到不少客戶發來的征信報告截圖，她的首要服務內容就是免費解讀。“這里顯示為0或空白，就說明之前的逾期記錄已經根據新政被移除。您現在是‘清白’的征信了?！彼ǔ@樣開場，用通俗的語言來消除客戶的理解障礙。

對于剛剛修復征信、對自身信貸能力將信將疑的群體來說，這種看似簡單的解讀服務至關重要，因為它能提供來自“專業人士”的肯定?！百J款逾期記錄清零后，貸款各方面的限制會少很多?！标惤浝碚f，很多客戶尋求修復征信的初衷并非要貸款，但經過這番溝通，潛在的資金需求很容易被激發出來。

陳經理采取了更主動的策略。她會根據客戶信用狀況改善后的具體條件，結合銀行2026年“開門紅”活動的優惠政策，向客戶強調現在申請貸款的緊迫性：“當下，整個審批流程相對較快，利率也有優惠。等這個階段過去，再想審批大筆金額、低利率的貸款產品就沒這么容易了?！?/p>

為促單使出“低息速貸”話術

當客戶的興趣被調動起來，對話便會迅速轉向貸款中介的真正目的——獲客盈利。

“只要有還款能力都可以做，最快2個小時放款?！边@是近期不少人從貸款中介那里聽到的極具吸引力的承諾之一。以信用修復為由頭，陳經理在向記者推介貸款時表示：“像您這樣有公積金、零逾期、有房子的人士，貸款需求50萬元，信用貸月息可以做到2厘2，先息后本或等額本息都可以。若是先息后本，約合年化利率2.6%?！?/p>

為了加深印象，陳經理會進行一番計算：“結合您的各方面條件，我推薦的這款信用貸產品是最合適的，比很多地區的房貸利率都低。”更有甚者，會以每月僅需償還數百元利息的案例，描繪出一幅低成本融資的美好圖景。

然而，貸款中介口中的“每月僅需償還數百元利息”，往往附著于特定的還款方式——先息后本。這意味著在貸款期限內，借款人每月只需支付利息，到期一次性歸還全部本金。業內人士表示，這種還款方式雖然大幅降低了前期月供壓力，卻將巨大的本金償還壓力推給了未來。

針對記者在調研中提到的裝修需求，貸款中介高頻推薦的另一款產品是裝修貸。湖北武昌某貸款中介強調：“您不是要裝修嗎？這筆貸款（30萬元）?？顚Ｓ?，利率又低，等額本息，年化利率約3%，最適合您的需求?！?/p>

除了詢問征信報告的修復情況，貸款中介還會詢問客戶工作單位的性質、社保及住房公積金連續繳納年限與基數、每月稅后工資、名下其他貸款與信用卡負債情況。他們試圖在銀行復雜的風控模型之外，憑經驗快速定位客戶在信貸市場的“坐標”?！澳淖》抗e金雙邊每月有兩千多元，基數不錯，說明工作穩定。名下沒有其他負債，這是很大的加分項。”貸款中介通過“耐心”解讀獲取客戶的信任，從而進一步推薦產品，只為從中獲利。

記者了解到，目前市場上主流的貸款中介服務費約為貸款總額的2%至3%，且部分貸款中介承諾“放款成功后再收費”。為了打消客戶顧慮，貸款中介會主動提出簽訂服務合同，明確費用標準與支付節點?！拔覀兪杖?個點的費用，如果貸款50萬元就收1萬元服務費。合同里會寫清楚，只有銀行把錢打到您的賬戶里，您才需要支付這筆費用，前期不用負擔任何開支?！倍辔毁J款中介如是介紹。

渠道幻覺 與債務重組陷阱

一次性信用修復政策的本意是幫助已還款的逾期人群加快重塑個人信用，而這項惠民利民的政策卻成為貸款中介攬客的由頭。多位業內人士提醒，面對貸款中介精心設計的營銷套路，借款人需保持一份審慎。

“貸款中介承諾的低利率最終能否在銀行貸款審批系統中兌現，存在極大變數?！蹦彻煞菪辛闶圪J款業務相關負責人表示，銀行會參考客戶征信報告、內部風控模型，以及客戶的收入負債比、職業穩定性等多個維度。

“聲稱在銀行有特殊渠道、能拿到內部價的貸款中介，很多都是騙人的。”某國有大行北京地區貸款業務經理向記者透露，“有的貸款中介可能認識幾位銀行貸款經理，畢竟貸款經理有時也需要貸款中介幫助完成業績。在這種情況下，貸款經理會幫忙申請利率下浮，但最終結果還是要依照銀行系統的審批，貸款中介和貸款經理都左右不了。”

“貸款中介很少能帶來真正的優質客戶，他們為了盈利會幫助借款人美化資質，瞞騙銀行審核。如果銀行給這些客戶放了款，后續一旦還不上，對貸款經理來說是個不小的麻煩。”上述國有大行北京地區貸款業務經理補充道。

此外，記者還了解到，市場上的非法貸款中介機構，往往利用個人急于刪除逾期信息、重新獲得貸款的心理進行虛假宣傳，打著“征信洗白”“鏟單”的幌子騙取錢財或者倒賣個人信息，嚴重侵害了金融消費者的利益。

中國人民銀行征信管理局局長任詠梅表示，信用報告對個人信貸信息進行客觀展示和反映，既包括按時還款的履約信息，也包括逾期信息。按照相關規定，對于客觀真實的征信信息，任何人都不得隨意刪改。

此外，多家銀行提醒，部分貸款中介打著“債務重組”等旗號，誘導消費者借新還舊或者申請高息過橋墊資。逾期尚未結清的個人要保持高度警惕，避免落入債務陷阱。

來源：中國證券報

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