連收百萬級罰單 中信消金內(nèi)控漏洞何解？

作者丨劉宇

出品丨鰲頭財經(jīng)

2026年，消費金融行業(yè)的首張罰單砸在了中信消費金融有限公司（以下簡稱“中信消金”）頭上。

1月4日，中國人民銀行北京市分行開出1號罰單，中信消金被罰款105萬元，相關(guān)負責人被罰款9.60萬元。中信消金被罰，源于異議處理超期等四項違法行為。

這是時隔一年半后中信消金再度被罰。2024年6月，因為合作業(yè)務管控不到位等四大違規(guī)行為，中信消金領(lǐng)受120萬元罰單。

兩張百萬級罰單，中信消金怎么了？

1個月前，中信消金剛剛完成增資，注冊資本增至10億元。不過，10億元注冊資本僅僅是“及格線”，排在行業(yè)20名開外。

無論資產(chǎn)規(guī)模還是貸款余額，中信消金均處倒數(shù)位置。市場競爭加劇，監(jiān)管趨嚴，背靠中信金控的中信消金，該如何生存發(fā)展？

再收百萬級罰單

2026年剛剛開始，監(jiān)管的處罰大棒便揮向中信消金。

1月9日，中國人民銀行官網(wǎng)披露，1月4日，中國人民銀行北京市分行對中信消金作出行政處罰。因為中信消金涉及四項違法行為，中國人民銀行北京市分行對中信消金罰款105萬元。這是該行開具的2026年1號罰單。

中信消金的四項違法行為是異議處理超期、未按照規(guī)定對異議進行書面回復、未按照規(guī)定對異議信息進行標注、未準確報送個人信用信息。

針對上述四項違法行為，有金融行業(yè)人士解讀為，均指向侵害消費者權(quán)益。

根據(jù)《征信業(yè)管理條例》相關(guān)規(guī)定，征信機構(gòu)或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定對相關(guān)信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理，并將結(jié)果書面答復異議人。

根據(jù)上述規(guī)定，中信消金需要在20日內(nèi)處理消費者異議，超期會導致消費者錯誤征信記錄無法及時更正，直接影響其貸款、出行等。在處理異議時，未進行書面回復，僅電話回復不具法律效力，消費者缺乏維權(quán)憑證，對處理結(jié)果不滿時無處申訴，易導致糾紛升級。未標注意味著征信系統(tǒng)仍顯示為“有爭議的”不良記錄，金融機構(gòu)查詢時會持續(xù)誤判，會影響消費者在金融機構(gòu)獲得信貸支持，造成持續(xù)傷害。

未準確報送個人信用信息是侵害消費者權(quán)益的根源。消費者投訴“從未借款卻有逾期記錄”“已還款仍顯示逾期”之類，均因報送信息不準確導致，這直接影響消費者征信。

這是一份雙罰罰單，中國人民銀行北京市分行還對中信消金風險管理部負責人趙某丹給予9.6萬元的罰款，理由是，其對中信消金異議處理超期、未按照規(guī)定對異議進行書面回復、未按照規(guī)定對異議信息進行標注等三項違法行為負有直接責任。

此次并非中信消金首次被罰。2024年6月，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)公示，中信消金被罰款120萬元。主要違法違規(guī)事實為，合作機制與合作模式存在不足，合作業(yè)務管控不到位；綜合利率等產(chǎn)品信息披露不規(guī)范；授信體系存在缺陷，授信審批環(huán)節(jié)不夠獨立；貸后管理不到位，個人消費貸款被挪用于限制性領(lǐng)域。

時隔一年半，再領(lǐng)百萬級罰單，集中暴露了中信消金在合作機構(gòu)管理、核心風控獨立性、合規(guī)內(nèi)控執(zhí)行力以及整改落實效果等核心管理環(huán)節(jié)存在系統(tǒng)性問題。

整改被指未改到位

監(jiān)管處罰，既是風險警示，也是合規(guī)鞭策。罰單之后，將是整改，中信消金是否會認真落實監(jiān)管整改要求，公司尚未公開回應。

2024年6月，中信消金被罰，主要涉及合作機構(gòu)管理、核心風控獨立性、貸后管理等方面。被罰后，中信消金迅速整改。

根據(jù)當時媒體報道，2024年6月18日，在接受媒體采訪時，中信消金稱，公司高度重視監(jiān)管意見，誠懇接受處罰與監(jiān)督，積極推進整改落實，已完成整改。公司將嚴格落實監(jiān)管要求，全面加強風險管控，為高質(zhì)量發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

那么，中信消金的上一次整改改到位了嗎？從最新因為征信問題被罰來看，上一輪整改，至少是沒有整改徹底。無論是征信問題，還是合作機制與合作模式問題，以及綜合利率等產(chǎn)品信息披露不規(guī)范問題，都涉及損害消費者利益。

事實上，近年來，針對中信消金的投訴仍然時有發(fā)生。

在啄木鳥投訴平臺上，一名消費者于2025年1月22日投訴稱，在未逾期的情況下，對借款人進行暴力催收，聯(lián)系借款人以外的第三聯(lián)系人，并對借款人進行暴力、威脅、恐嚇等。

2025年10月27日，一名消費者投訴稱，在中信消金支付寶線上貸款1萬元，先后讓其連續(xù)充值12500元用于激活，完事之后各種理由不通過，讓繼續(xù)充值，借款人不貸款了，要求退還全部充值費用，卻以資金凍結(jié)為由不退。

在黑貓投訴平臺上，也有針對中信消金的大量投訴。

2025年10月，有消費者反映通過桔多多APP向中信消金借款時，被強制收取699元-999元不等的會員費、擔保費。

1月17日，一消費者投訴稱，在和中信消金合作的桔子數(shù)科有限公司旗下的“桔多多”APP下貸款3500元，分12期，每月還款金額351.9元，總還款金額4222.8元，總利息722.8元，綜合計算年利率高達36%+。

暴力催收也是投訴重點。有消費者稱，在中信消金借款無力還，被有錢花工作人員暴力催收，打電話威脅借款人和家人，以及家人公司領(lǐng)導、同事，如再不制止這種暴力催收行為，將會導致家人被辭職，全部人員無收入。

投訴不斷，涉及合作機構(gòu)、貸后管理等問題，中信消金宣稱的“已整改”，整改到位了嗎？

針對頻頻投訴現(xiàn)象，分析人士認為，中信消金的前期整改，似乎是應對監(jiān)管，并未實質(zhì)上真正進行整改。

完成增資資本仍倒數(shù)

風控管控問題突出的中信消金，還存在不少短板。

官網(wǎng)顯示，中信消金是全國第24家持牌消費金融機構(gòu)，于2019年6月正式獲批開業(yè)，至今已近7年。

中信消金有兩名實力股東，即中信金控和知名軟件公司金蝶軟件，持股比分別為70%、30%。

在監(jiān)管要求下，2025年12月，中信消金終于完成了增資。中信金控與金蝶軟件以現(xiàn)金形式等比例共同出資3億元對中信消金進行增資。此次增資完成后，中信消金注冊資本達到10億元，剛剛滿足監(jiān)管要求的“紅線”。

注冊資本10億元，在31家持牌消費金融公司中，中信消金與陽光消金、錦程消金并列第22位。與行業(yè)頭部螞蟻消金230億元、招聯(lián)消金100億元 注冊資金相比，存在巨大差距。

值得一提的是，盛銀消金、蒙商消金等幾家消金公司注冊資本不達標，與主要股東爆雷相關(guān)。

綜上，中信消金雖然完成了增資，但其注冊資本仍然處于倒數(shù)位置。

注冊資本多少，直接影響消金公司展業(yè)能力。

近年來，中信消金貸款規(guī)模增長緩慢。2021年末至2023年末，公司貸款余額分別為90.02億元、96.23億元、106.94億元，年均增速不足10%。到2024年末，公司貸款余額106.88億元，不僅沒有增長，反而較2023年末略有下降。

截至2024年末，中信消金總資產(chǎn)114.14億元，在31家持牌消金機構(gòu)中，排在20名之后。

2025年，中信消金未披露經(jīng)營業(yè)績。從歷史業(yè)績來看，2021年，中信消金實現(xiàn)營業(yè)收入5.77億元，同比增長139%；凈利潤6550萬元，同比增長112%。2022年，其營收約為5.17億元，同比有所下降；凈利潤8613萬元，同比增長約32%。2023年，公司營收凈利分別為7.08億元、1.18億元，雙雙實現(xiàn)超30%速度增長。2024年，公司營業(yè)收入增長至9.21億元，同比增長30.07%。

由此可見，業(yè)績快速增長與違規(guī)同行。

消費金融行業(yè)已告別野蠻生長，資本實力、場景生態(tài)與內(nèi)控能力成為競爭關(guān)鍵。中信消金在這三方面均不占優(yōu)，卻接連因內(nèi)控漏洞到百萬罰單，且投訴量居高不下，反映出其合規(guī)文化、整改落實與消費者權(quán)益保護機制存在深層缺陷。背靠中信金控，中信消金需要迅速建立科學的風控體系、徹查整改漏洞、回歸業(yè)務本源，才可能突破發(fā)展瓶頸，在強監(jiān)管與行業(yè)洗牌中獲得一席之地。