觀察丨一場1.6億人的樣本啟示：康養的保險邏輯，是什么？

在我國老齡化進程加速與“9073”養老格局深化的雙重推力下，一個萬億級康養市場正蓬勃形成，為保險行業開辟出嶄新的增長空間。

然而，傳統保險業長期依賴“承保-理賠”的單一價值模型，正面臨增長乏力與客戶需求日益多元的雙重挑戰。在政策引導與市場倒逼之下，“保險+康養”已從行業趨勢演變為關乎未來生存與發展的必修課。

在此背景下，一批先行者正試圖通過構建系統化、生態化的康養服務能力，為保險注入更深層的價值內涵。

其中，遠盟普惠的創新實踐，無疑值得關注：

遠盟普惠以人身險授權承保代理平臺為支點，深度融合醫療、醫藥及康養資源，構建起覆蓋“預防-干預-康復-養老”的全鏈條服務體系。截至目前，其已累計服務 1.6億 人群，為超過 300家保險公司提供健康風控解決方案。

那么，這家機構究竟如何實現“保險”與“康養”的深度融合？又如何將看似成本項的健康管理能力，轉化為驅動保險產品創新與風險管控的核心引擎？本期《今日保》觀察，將深入解構這一新興范式的創新邏輯與實踐路徑。

1

-Insurance Today-

康養戰略最關鍵的點是什么

廣泛的資源固然重要

但實體服務網絡才是勝負手

我國正加速步入老齡化社會，第七次人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口已達2.64億，占總人口的18.7%。與此同時，基本養老保險覆蓋率已超90%，但多層次養老保障體系建設仍面臨挑戰。

在這一結構性缺口下，市場需求顯得尤為迫切。

隨著人均GDP的持續提升，人們對服務型消費的需求愈發突出，在保險這一領域，當前消費者更加看重全生命周期的健康管理服務和風險預防能力。

這也令供需間的矛盾更加明顯，畢竟傳統保險產品往往側重風險發生后的經濟補償。

事實上，圍繞這一矛盾，政策層面的路徑已經相對明確。

無論是從“國十條3.0”還是2025年三季度出臺的《關于推動健康保險高質量發展的指導意見》，無不強調保險與健康產業的協同發展，以及和專業健康管理的融合發展。

是故，如今問題的關鍵在于，養老與健康需求能否被轉化為保險體系中可持續運作的能力。

但在現實操作中，保險公司往往受制于醫療資源獲取、服務標準化程度及長期運營成本等因素，難以在自身體系內完成健康管理能力的系統建設，相關服務長期停留在附加權益層面。

遠盟普惠正是瞄準這一需求缺口，以人身險授權承保代理平臺為基點，深度整合醫療、醫藥及康養資源，構建起覆蓋“預防-干預-康復-養老”的全鏈條服務體系，提供從產品設計到服務落地的一體化解決方案。

目前，該公司已累計服務1.6億人群，為超過300家保險公司提供健康風控解決方案。

這一布局的背后，是遠盟集團“健康安全風控”的核心理念，和“科技+保險”的雙輪驅動戰略。通過將風控能力與健康服務深度融合，遠盟普惠正在幫助保險企業拓展對更廣泛人群的保障覆蓋。

顯然，要讓健康風控能力真正嵌入保險經營體系，服務本身必須具備穩定、可復制、可持續調用的線下承載能力。

而規模化、高質量的康養服務，需要強大的線下服務網絡支撐。這也是遠盟普惠值得關注的亮點所在。

遠盟普惠以“數字健聯體”為概念打造線下網絡，通過直連三甲醫院、再生醫學中心、影像早篩中心等優質醫療資源，實現了從日常健康管理到急重癥干預的全方位覆蓋，形成了覆蓋全國的落地服務能力，為保險產品注入了實實在在的服務價值。

2

-Insurance Today-

這一模式又該如何落地？

專業服務能力

無疑是極為核心的

“健康安全風控”的理念和系統化的醫康養服務網絡，自然意味著強大的專業服務能力供給。

事實上，基于保險主業的諸多康養服務，由來已久。但過去常常被詬病叫好不叫座，其中的主要堵點就在于給到客戶的服務，差一口氣。

這是一個行業級的痛點。

原因在于，客戶對任何保險的需求，或者說對任何資金補償的需求，本質上是對風險管理的需求。是需要用錢，這一個通用的貨幣，來購買專業的服務。

順著這一點往下看，風險管理在客戶心中，就是在關鍵時刻能夠獲得可用、可信的保障服務。

沿著這一邏輯，進一步往保險需求的本質看，客戶需要的其實就是保障服務，把好的保障服務直接給到客戶，直擊風險痛點。

但這需要強大的專業服務能力作為依靠。

這也是遠盟普惠推出“叁度智慧康養”品牌的原因。作為國內較早探索“健康、養老、金融”融合的服務模式，已在多個項目中成功落地。

尤其與由中國人壽集團旗下國壽健投公司合作運營的國壽嘉園·北戴河逸境項目，以及項目中的“叁度健康管理空間”，更是進一步展現了這一模式的落地能力。

該項目集濱海旅居、康養休閑、療養度假為一體，將專業的健康管理服務與濱海旅居體驗深度融合，擁有69間客房，配備了從亞健康篩查（鷹演系統）到特色調理（太赫茲修復艙、負氧離子艙等）等一系列專業設備和康養團隊。

最重要的是，這深度融合了遠盟卓康國際醫療中心的專業能力——該中心依托北戴河生命健康產業創新示范區“先行先試”政策，整合細胞醫學、醫學檢驗、功能醫學干預、智慧康養四大中心與互聯網醫院的醫療資源，確保了高端健康管理服務能夠在一個優質的旅居場景中高標準交付，實現了“醫療級的康養”與“度假式的體驗”結合。

其采用的首長保健級標準，不僅能夠為客戶提供覆蓋“保健、御疾、抗衰、凈化、修復、備份、康養”多維長壽管理解決方案、提供高端診療服務，也成為保險客戶健康管理與風險干預的實體支點。

從保險公司的角度看，“叁度智慧康養”模式的實踐不僅限于提供健康服務，也能幫助保險公司反哺主業發展。

事實上，對于保險經營而言，任何服務，意義并不在于單次服務體驗，而在于其是否能夠沉淀為長期可運營的客戶觸點，并對客戶經營與產品差異化形成支撐。

這一點，醫療、康養無疑是最為合適的。

原因無他，無論是中年人面對的健康風險，還是長壽時代下的康養需求，都是持續數十年的需求，這同樣也意味著這是一個持續數十年的服務。這一特征，天然匹配同樣長期的保險產品。

自然，成為險企長期主義視角下的客戶運營、服務的重要抓手，也就不足為奇了。

3

-Insurance Today-

另一個不能被忽視的能力

就是智能化的能力

這也是一切效率的基礎

隨著康養服務網絡和實體項目逐步鋪開，其運行效率與價值放大的關鍵，開始從單點服務能力，轉向數據整合與風險量化能力。

顯然這離不開智能化的支撐。

遠盟普惠以遠盟集團的數智能力為支撐，依托與華為盤古大模型共創的健康管理行業模型，形成智能風險量化底座。

在用戶側，通過智能體連接過億終端，能夠將健康咨詢、健康行為、干預效果等非結構化數據，通過算法轉化為可輔助核保、定價及產品迭代的動態風險標簽，并基于不同健康場景主動感知用戶需求，有針對性推送從急癥/急救咨詢、日常健康咨詢、視頻問診到緊急救援、診療/康復護理、保險墊付/理賠等全系列服務。

該能力已落地于多元產品之中。比如在健康場景內，卓康AI智能健康管家終端，可提供24小時視頻問診、用藥提醒與健康數據解讀，成為家庭隨時可及的健康助手。智慧急救核心產品“遠盟守護官”已上線華為鴻蒙生態，以“元服務”形式實現急救一鍵直達，讓守護融入用戶日常場景。

在企業側，基于數據與行業模型，遠盟普惠為保險公司及企業客戶提供產品、運營及服務解決方案，助力其實現精準定價、數字化運營與以服務為依托的風險減量。

可以看到，在這一過程中，遠盟更多承擔的是底層能力支持角色，為保險公司后續的產品設計與服務組合提供技術與數據基礎。

與此同時，遠盟普惠還與醫療、救援、藥械、康復等領域伙伴共建的服務生態，為這一數字智能系統提供了落地場景與數據來源，形成了“服務產生數據，數據優化模型，模型賦能服務”的強化閉環。

通過將健康行為數據系統性地轉化為風控語言，遠盟康健正致力于構建以用戶、險企與醫療服務方為核心的可持續生態體系，從而推動商業健康保險的基礎設施升級。

這些能力為以服務為核心的風控模式提供了可運行的技術條件，也為健康行為數據進入保險體系奠定了基礎。

4

-Insurance Today-

這一切的最終指向

就是要讓服務超越服務

成為真正的保險邏輯

專業化能力、智能化能力…具備這些能力之后，又一個問題，出現了：

在保險體系中，康養能力應當被放置在什么位置，才能持續發揮作用。

從遠盟普惠的實踐來看，康養服務從產品附加與營銷支持出發，逐步進入保險經營結構內部，作為一項長期運行的基礎能力存在，并以服務和數據的形式參與到風險識別、風險干預及客戶關系維護等關鍵環節之中。

在這一結構下，康養服務的經營邏輯就不再是聚焦單次的服務，而是思考如何圍繞風險狀態的長期變化持續發揮作用。

典型者，如健康篩查、干預與管理被納入持續運行的服務流程，其價值在于能夠持續影響風險狀態的變化，使保險經營從一次性的風險判斷，轉向對風險變化過程的長期管理。

同時，康養能力也在重塑保險公司與客戶之間的關系。

通過穩定存在的服務場景和持續發生的服務行為，保險關系由低頻觸達轉向長期互動，為客戶經營提供了更具連續性的基礎。

這種以服務為紐帶的關系結構，更符合壽險與健康險的長期屬性，也有助于提升客戶管理的穩定性與可預期性。

誠然，從行業層面看，精算、定價和風控仍然是保險經營的核心，但隨著健康管理能力逐步進入體系，風險判斷不再只依賴靜態數據，而是開始引入持續產生的服務和行為信息。

這樣一來，借助具備資源整合和數據處理能力的平臺，原本分散在醫療和康養領域的服務能力，可以被整理并接入保險體系，作為可被使用的經營能力。這使保險公司無需自行搭建復雜體系，也能夠引入康養相關能力。

從這個角度看，通過平臺化運作，將分散的康養服務能力組織起來，與保險的保障結合起來，或許也當是康養這一視角下的保險邏輯。