保險(xiǎn)中介的“三國殺”：“駱駝教你保”將迎來盛宴還是剩宴？

駱駝這樣的牲畜也能上保險(xiǎn)？內(nèi)蒙古戈壁灘上，曾上演過這樣一幕，當(dāng)保險(xiǎn)員應(yīng)牧民的要求，在戈壁灘上頂著寒風(fēng)找到一具已經(jīng)腐爛的駱駝尸體后，牧民為駱駝購買的保險(xiǎn)已經(jīng)來到理賠的最后一步：確認(rèn)駱駝身份。

終于，隨著保險(xiǎn)員手中的掃描儀發(fā)出聲響，此前植入駱駝皮下的電子芯片讀取成功，這意味著牧民數(shù)萬元的理賠款有了著落。

這一幕，代表了隨著社會(huì)與科技的進(jìn)步，保險(xiǎn)市場也出現(xiàn)了越來越多符合時(shí)代、科技賦能，而且精準(zhǔn)切入民眾生活需求的新型險(xiǎn)種或展業(yè)方式，就比如我們上面講到的為駱駝上保險(xiǎn)。

同時(shí)不斷崛起的還有大量互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新銳力量。以“駱駝教你保”為代表的新型平臺(tái)，正試圖用“精準(zhǔn)級的保險(xiǎn)規(guī)劃”和信任，將客戶“最需要的保險(xiǎn)”精準(zhǔn)定位，并送到每個(gè)家庭中。盡管這些新型企業(yè)有著宏大的理想，以及比傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)更新的經(jīng)營理念，但背后的“潛優(yōu)”依然存在。

PART 01

脫穎而出的“殺手锏”

在討論問題之前，我們有必要理清“駱駝教你保”這一平臺(tái)。該平臺(tái)的運(yùn)營主體是潤安國際，這家企業(yè)并非傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)公司，而是一家持有全國性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照的第三方平臺(tái)。

這就意味著，潤安國際不隸屬于任何一家保險(xiǎn)公司，也不會(huì)為特定的產(chǎn)品站臺(tái)，它的核心業(yè)務(wù)邏輯是“站在用戶利益一側(cè)”，主要扮演的就是“買方代理人”的角色。

潤安國際旗下的“駱駝教你保”平臺(tái)，依托公司持有的全國性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照這一合規(guī)背景，與全國多達(dá)80余家保險(xiǎn)公司建立合作，并精選出1000多款產(chǎn)品。在這些產(chǎn)品中，“駱駝教你保”平臺(tái)通過篩選、對比、組合，在根據(jù)客戶的家庭結(jié)構(gòu)、健康狀況、財(cái)務(wù)目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)收入等綜合維度，給客戶提供“精算級規(guī)劃”，可以幫用戶節(jié)省30%-50%的保費(fèi)。

在如今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，“駱駝教你保”平臺(tái)提供的服務(wù)，無疑對用戶具有強(qiáng)大的吸引力。

更重要的是，平臺(tái)還在風(fēng)控與服務(wù)鏈條上進(jìn)行了深度的創(chuàng)新，引入北京大成律所作為戰(zhàn)略法律合作方，構(gòu)建了一套“前置預(yù)核保+法務(wù)級理賠”的雙核風(fēng)控體系。

這種“技術(shù)驅(qū)動(dòng)+專業(yè)法律護(hù)航”的模式，不僅提升了平臺(tái)服務(wù)的專業(yè)壁壘，還彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售“重成交、輕售后”的業(yè)務(wù)短板。這也是“駱駝教你保”平臺(tái)能夠在市場競爭中脫穎而出的“殺手锏”。

PART 02

監(jiān)管紅線的擦邊球

盡管“駱駝教你保”在對接C端客戶時(shí)采取行業(yè)全新的打法，但就是因?yàn)椤榜橊劷棠惚！边@種高舉高打、快速擴(kuò)張的商業(yè)模式，也讓自身站在了監(jiān)管紅線的“敏感地帶”。

最值得企業(yè)警惕的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，是在于合規(guī)文化根基是否真的足夠牢固。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)江西監(jiān)管局行政處罰信息公開表顯示，曾在2021年，潤安國際就因“利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)牟取不正當(dāng)利益”這一違法違規(guī)行為，被處罰6萬元。

這一行為，雖然只是個(gè)案，但是對于這家以“獨(dú)立、中立、用戶至上”為立身之本的企業(yè)來說，因違規(guī)被監(jiān)管部門處罰這件事，不僅是歷史污點(diǎn)，更和企業(yè)對外宣稱的核心價(jià)值存在明顯的張力。

會(huì)導(dǎo)致什么后果呢？在監(jiān)管越來越嚴(yán)格的當(dāng)下，監(jiān)管部門對于第三方中介機(jī)構(gòu)的審查，已經(jīng)從“形式合規(guī)”轉(zhuǎn)向“實(shí)質(zhì)合規(guī)”。這就意味著，任何為了沖規(guī)模而對合作方管理放松，失之于寬、失之于軟的行為，都可能引起監(jiān)管部門的依法處理。

而且，作為“獨(dú)立的第三方”的品牌價(jià)值，主要依賴的是公眾對平臺(tái)“沒有利益沖突”的信任。可是，一旦沾上數(shù)據(jù)造假或者利益輸送的嫌疑，比如被用戶質(zhì)疑平臺(tái)在產(chǎn)品篩選中隱性偏向于高傭金產(chǎn)品，或者在理賠過程中與保險(xiǎn)公司存在“默契合作”，那么公司精心構(gòu)建的專業(yè)、中立等形象，跌落只在一瞬間。

對于潤安國際來說，必須要重視合規(guī)這一紅線，絕不能讓被監(jiān)管處罰的個(gè)案成為多發(fā)問題。

PART 03

法律后盾的“雙刃劍”

再說說“駱駝教你保”引以為傲的“法務(wù)級理賠”服務(wù)，貌似也是一把“雙刃劍”，其背后潛藏的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

首先，法律手段的確可以增強(qiáng)談判力，但無法改變保險(xiǎn)合同條款本身的法律邊界。保險(xiǎn)理賠本質(zhì)上就是基于合同約定的權(quán)利和義務(wù)履行，絕不是單純的“有理就能賠”。如果事實(shí)并不符合合同中的賠付條件，那么即便是有法律團(tuán)隊(duì)介入，那也可能失敗。

所以基于這一點(diǎn)，如果平臺(tái)在宣傳或者售前的工作中，將“法務(wù)協(xié)助”偏向“包贏”的概念去營銷，或者銷售人員與客戶的溝通中告知、解釋不到位，就很容易讓客戶產(chǎn)生“包贏”的誤解。

一旦在后續(xù)的理賠中出現(xiàn)糾紛，且平臺(tái)合作的法律團(tuán)隊(duì)介入后仍敗訴的情況發(fā)生，那么用戶不但會(huì)對“沒拿到賠款”失望，更有可能對平臺(tái)產(chǎn)生強(qiáng)烈的“信任感被背叛”的負(fù)面情緒。

其次，平臺(tái)和律所之間的“強(qiáng)合作”策略，雖然提升了服務(wù)的專業(yè)性，但可能也會(huì)帶來“聲譽(yù)連帶風(fēng)險(xiǎn)”。如果合作律所在其他商業(yè)案件中卷入利益沖突，導(dǎo)致出現(xiàn)負(fù)面輿情，那么公眾很容易將負(fù)面印象遷移到保險(xiǎn)中介服務(wù)平臺(tái)身上，這種“強(qiáng)關(guān)聯(lián)”或許會(huì)迅速反噬平臺(tái)聲譽(yù)。

不過值得肯定的是，“駱駝教你保”無疑是聰明的，它精準(zhǔn)地切中了市場對“專業(yè)性”和“理賠難”的痛點(diǎn)。“駱駝教你保”平臺(tái)不僅是要給用戶在購買保險(xiǎn)時(shí)提供“精算級規(guī)劃”，其引入“法務(wù)級理賠”的模式，確實(shí)也是在嘗試構(gòu)建更加透明的理賠溝通機(jī)制。

盡管這些新模式，可能存在些許的不足和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，但代表了“駱駝教你保”平臺(tái)為服務(wù)不斷往上走的意愿。對比那些“唯規(guī)模論”、“唯利益論”的企業(yè)來說，無疑是比較難得的。

《消費(fèi)財(cái)眼》由三車上海內(nèi)容團(tuán)隊(duì)運(yùn)營，深耕消費(fèi)領(lǐng)域，致力于透過消費(fèi)現(xiàn)象，洞察背后的財(cái)經(jīng)本質(zhì)與商業(yè)趨勢。

我們的深度內(nèi)容亦同步分發(fā)至：今日頭條 | 百家號 | 知乎 | 新浪財(cái)經(jīng) | 騰訊新聞 |鈦媒體| 36氪 | 藍(lán)鯨 |同花順 | 格隆匯| 老虎社區(qū)等主流平臺(tái)，覆蓋并影響核心財(cái)經(jīng)與商業(yè)人群。

【合作接洽】

歡迎品牌方與資本市場伙伴垂詢

請加微信：xiaofeicaiyan5