江蘇
一個住著大別墅、有幾輛車、年收入20萬美元的美國白人中產，和街頭的流浪漢之間會有什么聯系？如果我不直接說，你可能不太相信——很多流浪漢在流落街頭之前，過的正是上述那種生活。那他們為什么會變成這樣？是因為美國人比較懶嗎？其實并不是，這背后是制度和系統的問題。
為什么中國人不太會這樣？
在中國，我們有一種習慣，喜歡未雨綢繆，提前為尚未發生的意外做準備。就像中國人普遍愛存錢，在收入穩定的時期，往往愿意往銀行里存一些積蓄，等到需要時就能拿出來應急。這也是我們社會生存下限相對較高的原因之一。
那為什么美國中產不能也這樣做呢？為什么他們反而一步步將自己暴露在風險之下？
這其實是消費觀念的差異導致的。美國是一個信用消費社會，不是他們“不想存錢”，而是他們所處的制度，不斷把“存錢”變成一個低收益、低安全感、甚至會被“懲罰”的選擇。這不是個人品德的問題，而是系統激勵的問題。表面工資高，實際可支配收入低，房貸、車貸、醫保和稅收，像幾座大山壓在美國中產身上，每月工資基本被清零。
在美國，信用分數等于社會通行證。不借錢、不用信用卡，信用分數反而上不去。結果是：借貸成本低（短期內），存錢“沒有立即可見的回報”，系統引導人們走向消費與負債。基本上，存錢的速度趕不上花錢的速度。再加上美國社會信奉“風險自擔”的個人主義，連最后家庭親情的托底可能也被打消了。
所以說，永遠不要把“穩定生活”建立在單一現金流加高杠桿之上。只要避免這些，保持隨時可以回頭的能力，就沒有什么“斬殺線”。
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