王辰：商業保險和社保的區別

2025年10月25日王辰老師老撾旅產會課程分享

各位朋友，大家好，我是王辰。我們今天繼續來聊一聊，商業保險和社會保險的話題。

昨天我們糾正了過去的一個說法，過去我們說“商業保險是補充，社會保險是基礎”。

我們昨天強調了一下，說“社會保險是基礎，商業保險是支柱”，因為補充不能補充幾十萬，幾百萬，而支柱，才會達到這樣一個效果。

為什么要強調這一點區別呢？就是因為如果把商業保險當成補充，那就變成了可有可無，但現實生活中，有許多人因為沒有商業保險，僅僅依靠社會保險，真遭遇了疾病和災難的時候，才發現社會保險是杯水車薪，真的解決不了現實問題。

社會保險的基本原則是，有損失才有補償(我們主要講的是醫療部分)，就是我們生病住院花了醫療費，花多少按照一定比例報銷多少，絕對不可能得到比你花的錢還多的報銷額度。

養老部分是一種社會福利性質的，養老部分的領取是這樣的，雖然現在的政策在變化，但基本的邏輯不變，就是我們個人繳費的部分，在退休之后，按照你賬戶總額除上180個月，這就是你的月工資水平，再加上社會平均工資×你繳費年限的百分比。

我們分別舉幾個例子來說明這個區別，比如一個人生病了，花了10000塊錢醫療費，如果是社會保險，首先有門檻費，比如有的地區是2000塊錢不予報銷的，那剩余的8000塊錢，如果報銷的比例可以有80%，那就可以報到了6400塊錢，還有1600塊錢必須自費，加一起就有3000多塊錢自費的額度。

如果有商業保險，剩下的這部分額度還可以通過商業保險去報銷，有的是100%報銷，有的是90%報銷，這就是醫療部分。

但如果客戶患的是重大疾病，花了十幾萬、幾十萬塊錢，如果社保的報銷額度(它一般一個年度都有上限)，比如是十萬，那其余的二十多萬就必須自己負擔，但如果我們也買了住院醫療保險，如果一年也有十萬、二十萬的額度，再進行一次補充，這兩個保險的本質都是有損失才有補償。但如果同時買的還有重大疾病保險，因為它是約定給付，不要發票，買多少賠多少。

如果還有50萬保額的重大疾病保險，保險公司就要支付50萬，也就是說，當我們有了足夠的商業保險，尤其是重大疾病保險，在我們遭遇重大疾病的時候，不但醫療費可以得到報銷，還能補充生活費的不足，讓我們有康復的費用，讓我們的生活更有尊嚴，讓家人的心情更加平靜，讓我們渡過難關。

下面給養老保險也舉個例子，社保的養老保險，目前基本狀況是，個人每個月按照繳費基數的8%交費，單位交20%，最近據說會有一點點變化。經過長期的累積，個人賬戶部分屬于自己所有，如果身故了，余額全部由繼承人繼承，但單位交費的20%進入社會統籌賬戶，即使我們沒有領取幾年，也絲毫跟我們沒有關系，活得越久才越合適，領得越多。

退休之后領取的部分，剛才說過，用個人賬戶的總額除上180，就是月領取的一部分，過去是除上120(按照我們退休之后活10年計算)，現在除上180(按照退休之后活15年計算)，這也是長壽帶來的一個壓力，國家做了一個調整，證明我們的月工資也許會降低。

過去社會統籌部分的退休工資一部分就是拿社會平均工資的20%，作為我們的另外一部分。我再重復一下，是個人賬戶除上180得到的數字，加上社會平均工資的20%，但現在呢，國家已經做了改革，不是固定的20%，如果你繳費15年，這是最低的底線，就領15%，交費20年就領20%，交費30年就領30%，所以有的專家說，交的時間越長，將來領的就越多，所以延遲退休好，但是他沒有告訴我們另外一個話題，交的時間越長，領的時間就短了。

社會保險現在面對的壓力，國家一直在調整。所以要想過上富裕的生活，就需要商業保險進行補充。在平時賺錢多的時候多攢一點，讓我們的退休金更豐富一點。

不要有非此即彼的觀念，不是說誰要替代誰，其實是互為補充。社會保險就是一日三餐的主食，基本的生活條件，但是要活得更好，就需要有魚、有蝦、有肉，商業保險就是讓我們的餐桌更加得豐盛，更加有品質。今天普及這點知識，希望各位朋友對保險有更多更全面 地認識。

謝謝大家，明天我們繼續談保險。

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【總編：劉佳】

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