如何挑選保險(xiǎn)金信托的受托人？

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陳云律師，百萬(wàn)字財(cái)經(jīng)作家，北京大成律師事務(wù)所資深律師，代表作：《大額保單操作實(shí)務(wù)》，以及私人財(cái)富管理、信托、保險(xiǎn)一本通系列書(shū)籍。

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從業(yè)務(wù)邏輯上來(lái)說(shuō)，由于保險(xiǎn)金信托并不會(huì)因?yàn)樾磐泄镜钠飘a(chǎn)而影響其信托的獨(dú)立性和有效性，所以一般情況下，選擇哪家信托公司作為受托人影響并沒(méi)有那么大，而作為一項(xiàng)營(yíng)業(yè)信托，其受托人只需要滿足獲得國(guó)務(wù)院授予的業(yè)務(wù)牌照即可，因此，所有有信托牌照的信托公司，都可以成為保險(xiǎn)金信托的受托人。

從業(yè)務(wù)實(shí)操來(lái)說(shuō)，一般而言，不同機(jī)構(gòu)推出的保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)，其受托人往往都是比較明確的或者固定的，比如有些可能只與一家信托公司合作，有些可能會(huì)針對(duì)不同類型的產(chǎn)品與不同的信托公司合作，因而，大部分時(shí)候，保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)能夠自由選擇受托人的空間并不是很大。

從專業(yè)分析的角度來(lái)說(shuō)，挑選哪個(gè)信托公司成為保險(xiǎn)金信托的受托人，除了要考查信托公司的綜合實(shí)力，比如股東背景、注冊(cè)資本金、管理規(guī)模等，更重要的是，也要著重評(píng)估該信托公司是否有做保險(xiǎn)金信托或者家族信托的戰(zhàn)略重心，是否配置有合格的信托團(tuán)隊(duì)管理信托，以及是否能夠允許對(duì)信托架構(gòu)和信托合同進(jìn)行個(gè)性化的約定以滿足客戶多樣化的需求，是否允許外部投資顧問(wèn)對(duì)于信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理等。

設(shè)立保險(xiǎn)金信托后，若信托公司出現(xiàn)違約，該怎么辦？尤其是委托人身故后，受益人該如何保護(hù)自己的合法權(quán)益？

第一，保險(xiǎn)金信托屬于民事法律范疇，若信托公司違約，則信托當(dāng)事人或者利害關(guān)系人可以請(qǐng)求人民法院解除合同并要求支付違約金，造成損失的，還可以請(qǐng)求賠償。

第二，《信托法》中明確規(guī)定了信托公司違約或者違規(guī)，造成信托財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

比如受托人將信托財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)為其固有財(cái)產(chǎn)的，必須恢復(fù)該信托財(cái)產(chǎn)的原狀，如果因此而造成信托財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。而如果受托人違反信托文件的約定，將其固有財(cái)產(chǎn)與信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行交易或者將不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行相互交易，并造成信托財(cái)產(chǎn)損失的，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。信托公司如果利用信托財(cái)產(chǎn)為自己謀取信托合同約定以外的利益，所得利益歸入信托財(cái)產(chǎn)。

第三，為了防范委托人身故后，受益人利益因信托公司的違約而受損，一方面可以在信托合同中明確約定給予受益人相應(yīng)的權(quán)利，尤其是信托的知情權(quán)，另一方面也可以設(shè)立保護(hù)人機(jī)制，由保護(hù)人代為行使委托人的部分或者全部權(quán)利，用以監(jiān)督信托公司的行為，保護(hù)受益人的合法權(quán)益。

如果受托人挪用信托財(cái)產(chǎn)怎么辦？

第一，信托法明確規(guī)定了受托人違規(guī)履職時(shí)的賠償責(zé)任，如果受托人挪用信托財(cái)產(chǎn)造成損失的，委托人或者受益人可以要求受托人賠償。

第二，受托人除依照信托文件的規(guī)定取得報(bào)酬外，不得利用信托財(cái)產(chǎn)為自己謀取利益。受托人利用信托財(cái)產(chǎn)為自己謀取利益的，所得利益歸入信托財(cái)產(chǎn)，其中當(dāng)然就包括因挪用信托財(cái)產(chǎn)為自己謀取的利益。

第三，受托人不得將信托財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)為其固有財(cái)產(chǎn)。受托人將信托財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)為其固有財(cái)產(chǎn)的，必須恢復(fù)該信托財(cái)產(chǎn)的原狀；造成信托財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

第四，受托人不得將其固有財(cái)產(chǎn)與信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行交易或者將不同委托人的信托財(cái)產(chǎn)進(jìn)行相互交易，但信托文件另有規(guī)定或者經(jīng)委托人或者（信托）受益人同意，并以公平的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行交易的除外。

第五，受托人挪用信托財(cái)產(chǎn)，即便沒(méi)有造成損失，也由于受托人違背了基本的信托義務(wù)，委托人或者受益人可以更改受托人。

第六，委托人還可以在信托文件中約定信托財(cái)產(chǎn)的投資管理模式和權(quán)限，以最大限度地避免受托人以投資管理之名挪用信托財(cái)產(chǎn)。

第七，委托人或者受益人可以依據(jù)信托文件約定的方式，定期要求受托人披露信托財(cái)產(chǎn)的運(yùn)作情況，對(duì)于有條件的受托人，委托人或者受益人還可以自行登錄系統(tǒng)查詢信托財(cái)產(chǎn)運(yùn)作情況，防范受托人的挪用。

受托人管理信托財(cái)產(chǎn)有違法或重大過(guò)失可以解任受托人，什么情況算是重大過(guò)失？

目前法律并沒(méi)有對(duì)重大過(guò)失作明確的界定，一般來(lái)說(shuō)對(duì)于那些可以被預(yù)見(jiàn)的不利后果，但行為人存有僥幸心理或者輕信自己可以避免，從而導(dǎo)致?lián)p害發(fā)生的過(guò)失，就叫重大過(guò)失，它與一般過(guò)失不同，一般過(guò)失側(cè)重的是無(wú)法預(yù)計(jì)自己的行為將產(chǎn)生何種后果，而重大過(guò)失在于明知有不利后果，因存僥幸心理而沒(méi)能避免，一般過(guò)失一般不負(fù)法律上的責(zé)任，重大過(guò)失往往都需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

保險(xiǎn)金信托的受托人是否可以解任，以及誰(shuí)有權(quán)限解任受托人，是委托人還是受益人？家族能否做保險(xiǎn)金信托的委托人？當(dāng)委托人身故后，受益人是否可以變更受益人？

第一，從法理上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)金信托的受托人是可以更改的，既包括信托文件約定的更改，也包括法定事由的更改，但在實(shí)務(wù)中，一般不允許通過(guò)信托文件約定的方式來(lái)更改受托人。

第二，至于誰(shuí)有權(quán)限更改受托人，《信托法》有明文規(guī)定，若受托人違反信托目的處分信托財(cái)產(chǎn)或者管理運(yùn)用、處分信托財(cái)產(chǎn)有重大過(guò)失的，則委托人或者受益人均可以按照信托文件的規(guī)定解任受托人，或者申請(qǐng)人民法院解任受托人。

第三，信托法明確規(guī)定，委托人應(yīng)當(dāng)是具有完全民事行為能力的自然人、法人或者非法人組織。家族既不是自然人概念，也不具備法人資格，也不屬于非法人組織，所以家族不能作為保險(xiǎn)金信托的委托人。

第四，雖然法律并沒(méi)有明文規(guī)定受益人是否可以變更受益人，視信托合同而定，如果信托合同約定了，按照約定執(zhí)行，如果沒(méi)有約定，一般是不允許的，相當(dāng)于變更受益人的受益人，對(duì)該變更了的受益人或者其他共同受益人有重大侵權(quán)行為，而這樣的行為屬于委托人可以變更受益人或者處分受益人的信托受益權(quán)的情形之一，所以一般來(lái)說(shuō)，如果信托文件沒(méi)有明文規(guī)定，受益人是不能變更受益人。

如果信托公司破產(chǎn)倒閉，在此信托公司設(shè)立的保險(xiǎn)金信托怎么處理，是由其他公司承接嗎？

第一，《信托法》明確規(guī)定了信托財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于受托人，即信托財(cái)產(chǎn)與屬于受托人所有的財(cái)產(chǎn)相區(qū)別，不得歸入受托人的固有財(cái)產(chǎn)或者成為固有財(cái)產(chǎn)的一部分。受托人死亡或者依法解散、被依法撤銷、被宣告破產(chǎn)而終止，信托財(cái)產(chǎn)不屬于其遺產(chǎn)或者清算財(cái)產(chǎn)。

因此，即便信托公司破產(chǎn)倒閉了，信托財(cái)產(chǎn)也不受影響，保險(xiǎn)金信托也是安全的。

第二，《信托法》中還明確規(guī)定了受托人職責(zé)終止時(shí)信托的處理辦法，無(wú)論是因破產(chǎn)倒閉的職責(zé)終止，還是因?yàn)榻馍⑶逅愕穆氊?zé)終止，抑或是因?yàn)橹鲃?dòng)辭任的職責(zé)終止，首先需要依照信托文件規(guī)定來(lái)選任新受托人，如果信托文件未規(guī)定的，由委托人選任；

委托人不指定或者無(wú)能力指定的，由受益人選任；受益人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，依法由其監(jiān)護(hù)人代行選任新的受托人。因此，無(wú)論信托合同有沒(méi)有約定，也無(wú)論受托人是因何種原因職責(zé)終止，哪怕是其破產(chǎn)倒閉了，法律也會(huì)保護(hù)保險(xiǎn)金信托的安全。

第三，若信托公司倒閉時(shí)，保險(xiǎn)金已經(jīng)進(jìn)入信托，此時(shí)還需要分析信托財(cái)產(chǎn)的具體管理模式和投資方式，若信托財(cái)產(chǎn)投資了該信托公司傳統(tǒng)的理財(cái)型信托產(chǎn)品，而不巧該信托產(chǎn)品又發(fā)生了兌付問(wèn)題，此時(shí)保險(xiǎn)金信托由于信托財(cái)產(chǎn)無(wú)法及時(shí)回籠而面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并且可能會(huì)在變更新的受托人的程序上出現(xiàn)一些麻煩。

而若信托財(cái)產(chǎn)并未投資此類風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，比如僅作為銀行存款存放于銀行，或者購(gòu)買了公募基金等，則保險(xiǎn)金信托財(cái)產(chǎn)不受信托公司破產(chǎn)的影響，變更新的受托人也會(huì)容易得多。

第四，從業(yè)務(wù)實(shí)踐角度來(lái)說(shuō)，一般都會(huì)在保險(xiǎn)金信托的合同中約定受托人變更的具體情形、條件以及程序，比如有些保險(xiǎn)金信托合同中會(huì)約定“受托人變更時(shí)，新受托人由委托人選任或依法根據(jù)監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定確定”。

所以為了預(yù)防受托人倒閉對(duì)保險(xiǎn)金信托以及家族信托的影響，在設(shè)立保險(xiǎn)金信托或者家族信托的時(shí)候，除了需要在合同里面做好相應(yīng)的約定，還應(yīng)該盡量保留信托財(cái)產(chǎn)管理的權(quán)限，或者將信托財(cái)產(chǎn)的管理權(quán)限授權(quán)給其他信得過(guò)的機(jī)構(gòu)。

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