定期壽險有沒有必要買？聽勸，這幾類人沒必要花冤枉錢！

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這段時間，相信不少朋友都陸續(xù)刷到【定期壽險要漲價】的消息，

戳這里回顧。

有些朋友可能對這個險種不是很了解，也不知道該不該買？

怎么買才能少花冤枉錢？

如果你也有類似糾結(jié)，今天抄作業(yè)時間來了！

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01

定期壽險有沒有必要買？

定期壽險是一種以被保險人生命為保險標(biāo)的的保險產(chǎn)品。

保險期間內(nèi)，如果被保險人因疾病、意外導(dǎo)致身體全殘或身故，保險公司一次性賠付身故或全殘保險金。

簡單點(diǎn)理解，就是約定時間內(nèi)，人死了，就賠錢。

其實(shí)，對被保人來說，定期壽險確實(shí)是沒有太大意義的保險。

畢竟人都已經(jīng)沒了，還要這錢有什么用呢？

所以它本質(zhì)上是一個完全利他、毫不利己的保險。

但是人活一世，不光只有自己，還需要考慮自己的家人，

萬一自己不能繼續(xù)陪伴他們時，我們可以給他們提供一份保障。

賠付的這筆錢可以用來贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)小孩、償還房貸和車貸、供家庭日常開銷，

保障家庭生活可以繼續(xù)，老有所養(yǎng)、幼有所依。

買定期壽險雖然不能規(guī)避死亡本身，但可以防范被保人過早身亡給家庭帶來一系列的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，填補(bǔ)因被保人身故而帶來的家庭經(jīng)濟(jì)缺口。

所以只要你是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，有負(fù)債、有贍養(yǎng)/撫養(yǎng)責(zé)任，

定期壽險就不是可選項(xiàng)，而是必選項(xiàng)，它承載了家庭經(jīng)濟(jì)支柱對家人的愛和責(zé)任。

尤其是，目前定期壽險在2-3月后，還可能會漲價、健康告知也會變得更嚴(yán)格，

有需求的朋友，一定要抓緊窗口期。

不過，定期壽險也不是所有人都需要買的：

像老人和小孩，一般不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，則無需配置。

02

定期壽險怎么買更劃算？

買定壽不是保額越高越好，也不是保費(fèi)越便宜越好，核心是按需配置。

掌握以下三點(diǎn)，就能買對不踩坑。

1、保額怎么定？三類算法按需選

保額的核心是覆蓋家庭未來責(zé)任，根據(jù)家庭情況，

有三種實(shí)用算法，可按需組合：

1）基礎(chǔ)版（負(fù)債覆蓋法）：適合負(fù)債明確的家庭

保額=房貸余額+車貸+其他債務(wù)+子女基礎(chǔ)教育費(fèi)。

比如：

30歲夫妻，房貸剩余100萬，車貸10萬，孩子未來小學(xué)到高中教育費(fèi)預(yù)估40萬，

建議保額至少150萬，優(yōu)先覆蓋核心負(fù)債，避免家人因債務(wù)陷入困境。

2）標(biāo)準(zhǔn)版（責(zé)任計(jì)算法）：適合大多數(shù)中產(chǎn)家庭

保額= 家庭年支出×（5-10年）+負(fù)債總額+子女教育缺口+父母贍養(yǎng)費(fèi)用

比如：

35歲男性，家庭年支出15萬，房貸150萬，孩子大學(xué)及留學(xué)費(fèi)用缺口80萬，父母贍養(yǎng)費(fèi)用預(yù)估50萬。

建議保額 =（15×8）+ 150 + 80 + 50 = 400萬

預(yù)留8年家庭開支，給家人足夠的緩沖時間。

3）精細(xì)版（收入替代法）：適合高收入、家庭結(jié)構(gòu)復(fù)雜人群

保額=年收入×（退休年齡-當(dāng)前年齡）×收入貢獻(xiàn)比例

比如：

40歲男性，年收入50萬，家庭唯一收入來源（收入貢獻(xiàn)比例100%），計(jì)劃60歲退休，

建議保額= 50 ×（60-40）× 100% = 1000萬。

確保即使自己身故，家庭收入能持續(xù)到退休。

如果拿捏不準(zhǔn)也沒關(guān)系，可以點(diǎn)這里咨詢我們。

2、保障內(nèi)容：基礎(chǔ)責(zé)任要扎實(shí)，可選責(zé)任按需加

定期壽險的保障內(nèi)容越簡單，性價比越高，重點(diǎn)關(guān)注這兩點(diǎn)：

一個是核心基礎(chǔ)責(zé)任，即身故和全殘必須覆蓋。

也有一些定壽只保障身故，不保障全殘，這種就是很大的減分項(xiàng)。

另一個是可選責(zé)任，別盲目加，按需配置更省錢。

猝死額外賠：適合IT、金融等高壓職業(yè)人群，這類人群猝死概率較高，

可選猝死額外賠30%-50%保額的產(chǎn)品，保費(fèi)僅增加10%-15%，性價比高。

交通意外額外賠：經(jīng)常出差、開車通勤的人群可加，

航空意外一般額外賠200%-400%保額，水陸公共交通額外賠100%-200%保額，

普通上班族若很少出差，可省略。

家庭守護(hù)金：夫妻共同作為家庭支柱的，可選夫妻同一意外身故額外賠保額的產(chǎn)品，

一張保單覆蓋兩人，保費(fèi)更劃算。

3、免責(zé)條款：越少越好，避開這些坑

免責(zé)條款是保險公司不賠的情況，條款越少，理賠限制越少，投保越安心。

常見免責(zé)條款包括：

故意殺害、故意犯罪、2年內(nèi)自殺和酒駕、無證駕駛。

優(yōu)先選免責(zé)條款僅3-4條的產(chǎn)品。

03

值得買的定期壽險推薦

我結(jié)合了保障責(zé)任、性價比、核保寬松度，整理出5款高性價比產(chǎn)品：

我簡單說一下：

1、華貴大麥2026：全能型首選，高保額無壓力

這款產(chǎn)品的核心優(yōu)點(diǎn)有：

歷年定壽熱門IP，免體檢保額非常高，超一類城市最高400萬，

且保障非常全面，除基礎(chǔ)身故全殘外，還可以附加：

選航空意外（最高1000萬）、水陸公共交通意外（最高800萬）及猝死關(guān)愛金，杠桿率拉滿。

適配人群：

18-60歲職場人、背負(fù)房貸車貸人群、高壓職業(yè)從業(yè)者，追求高保額和全面保障的朋友。

2、大麥甜蜜家2026：夫妻互保首選，雙豁免更貼心

這款產(chǎn)品的核心優(yōu)點(diǎn)有：

一張保單保夫妻兩人，保額獨(dú)立，

且如果夫妻雙方因同一意外身故或全殘，最高可賠4倍保額，

還自帶夫妻雙豁免——

任意一方出險，剩余保費(fèi)免交，保障不中斷。

適配人群：

夫妻共同承擔(dān)家庭責(zé)任、有房貸壓力，希望用一份保單覆蓋兩人保障的年輕家庭。

3、定海柱7號：性價比高、乙肝結(jié)節(jié)投保友好

這款產(chǎn)品的核心優(yōu)點(diǎn)有：

健康告知僅3條，不詢問乙肝、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，

45歲以上也無額外就醫(yī)問詢，非標(biāo)體友好。

可選責(zé)任豐富，包括有：

水/陸公共交通、航空、法定節(jié)假日自駕車和家庭守護(hù)責(zé)任，

還提供8項(xiàng)實(shí)用的健康服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“生前+身后”全方位關(guān)愛。

適配人群：

有乙肝、結(jié)節(jié)等亞健康問題，追求全面保障、性價比高的朋友

4、擎天柱11號一生中意版：看中保司實(shí)力、夫妻投保

擎天柱11號一生中意版出自中意人壽，背后股東是中石油與意大利忠利集團(tuán)，

中意人壽償付能力充足，品牌口碑佳。

這款產(chǎn)品的核心優(yōu)點(diǎn)有：

免責(zé)條款僅3條，含故意殺害、故意犯罪、2年內(nèi)自殺，

不含酒駕、無證駕駛免責(zé)，理賠門檻比同類產(chǎn)品更低。

且自帶家庭守護(hù)保障，適合夫妻投保：

被保險人出險時存在法定配偶，且被保險人及法定配偶因同一意外事故身故或全殘，額外賠付100%基本保額。

適配人群：

看中保司實(shí)力、增值服務(wù)，理賠門檻較低又或者夫妻投保

5、臻愛2026（同方全球人壽）：滿期返本，兼顧保障與儲蓄

這款產(chǎn)品的核心優(yōu)點(diǎn)有：

可選兩全險計(jì)劃，滿期生存可返還100%累計(jì)已交保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)“有事賠錢，沒事返錢”。

保障期限最長可保至80歲，同類產(chǎn)品中最長。

可選責(zé)任也獨(dú)具一格，除猝死、水上+陸地公共交通、民航班機(jī)外，

還有癌癥重度身故金！

適配人群：

看中滿期返本、追求更長保障期限的人群。

04

奶爸總結(jié)

定期壽險的意義，不在于出事賠錢，而在于未雨綢繆。

它是家庭經(jīng)濟(jì)支柱能給家人的最深情的承諾——

哪怕有一天自己無法陪伴左右，也能留下一筆錢，讓家人繼續(xù)過有尊嚴(yán)的生活。

當(dāng)前定壽市場漲價+核保收緊趨勢明顯，越早投保，越能鎖定低保費(fèi)和寬松條件。

投保定期壽險，還有兩件重要的事情別忘了：

一個是慎重決定受益人和受益比例；

另一個是讓家里人知道你買了這類保險，萬一發(fā)生不幸，也能申請理賠。

如果不知道自己適合哪款產(chǎn)品，或想測算精準(zhǔn)保額，

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