張曉華律師：保險“捆綁”銷售的侵權認定與維權指南

消費場景中，保險“捆綁”銷售亂象頻發，經營者常以隱蔽方式將非保險服務與車險、意外險等強制搭售，侵害消費者合法權益，此類糾紛核心聚焦捆綁銷售合法性、退費條件及欺詐認定。對于此種行為，北京市中恒信律師事務所太原分所張曉華律師結合相關法律條文、裁判規則，從侵權糾紛視角整理了捆綁銷售認定、消費者維權路徑等核心要點，供大家參考。

捆綁銷售合法性認定

保險捆綁銷售的合法性，核心在于是否尊重消費者自主選擇權與知情權，違反相關法律規定的捆綁行為，構成對消費者權益的侵權。《中華人民共和國消費者權益保護法》《價格法》《反不正當競爭法》等均對此作出明確規制，是認定行為違法性的核心依據。

1、禁止強制搭售，《消費者權益保護法》第九條規定，消費者享有自主選擇商品或服務的權利，經營者可推薦非保險服務，但不得將其作為投保前提強行搭售，若消費者不同意搭售則無法完成保險購買，即構成強制捆綁，屬于違法侵權行為。

2、禁止隱蔽性捆綁，《消費者權益保護法》第八條規定，消費者享有知悉購買商品或服務真實情況的權利，經營者需明確告知非保險服務的內容、價格及可選擇性，未充分履行告知義務、以隱蔽方式搭售的，即便消費者簽字確認，也不視為真實合意。

3、禁止價格欺詐式捆綁，《價格法》第十四條規定，禁止經營者利用虛假或引人誤解的價格手段誘導交易，若經營者抬高單獨投保價格、制造“捆綁更劃算”的假象，屬于價格欺詐，構成違法侵權。

消費者維權及退費賠償認定

消費者遭遇保險捆綁銷售，可依法主張退費、投訴或提起侵權訴訟，維權核心在于舉證，賠償認定需區分一般侵權與欺詐侵權，具體適用不同法律規定。《消費者權益保護法》《民法典》明確了維權方式與損失計算標準，為消費者提供法律支撐。

1、退費認定，《民法典》第五百六十六條規定，合同解除后，應當返還財產，捆綁銷售中的非保險服務依附于保險主合同，若搭售行為違法，消費者可主張解除附屬服務合同，要求經營者返還已支付的搭售費用，無需承擔違約責任。

2、賠償認定，一般侵權僅支持退費，《消費者權益保護法》第五十二條規定，經營者侵害消費者合法權益，造成財產損失的，應當依法賠償；三倍賠償僅適用于欺詐情形，需消費者舉證經營者存在故意隱瞞、虛假告知等欺詐行為，否則不予支持。

3、維權路徑，消費者可保存合同、費用明細、溝通記錄等證據，先向市場監管部門投訴，協商不成的，可提起侵權訴訟，要求經營者返還費用、賠償損失，也可依據《反不正當競爭法》第十二條規定，舉報經營者變相強迫交易的違法行為。

結語：

格式合同不能成為經營者免責理由，《消費者權益保護法》第二十六條規定，經營者不得以格式條款排除或限制消費者權利，隱藏捆綁內容、默認勾選的格式條款，應認定為無效。消費者投保時需審慎核對費用明細，遭遇捆綁銷售及時留存證據，依法維護自身合法權益。