藥企給出的巨額折扣，保司拿不到，患者用不了，商保創新藥目錄成了“擺設”？

中 醫 行 業 的 良 心 和 大 腦

■來源 | 健聞咨詢

新年以來，首個商業健康險創新藥目錄（下稱商保創新藥目錄）開始在各地實施。業界最關心的三個問題是：目錄中的藥品能進多少家醫院？醫生能開出多少張處方？在理賠過程中，藥品的折扣怎么兌現？

在進院、開方這兩個環節，國家醫保局提出的“三除外”政策影響著院方的態度與決策；而在理賠支付環節，保司、藥企對于執行細節仍存疑惑：

藥品折扣意味著保司賠付成本下降，支付動力增強；然而這筆折扣究竟如何結算，才能真正令保司理賠減負，以及令患者獲益？

折扣結算難，難在了藥企、醫院、保司之間的結算邏輯對不上。

當前的實際結算場景是：藥企必須維持全國統一的藥品公開價，折扣只能在封閉體系里走，不能寫進發票；保險公司只能按照醫療機構開出的發票金額理賠，既不能提前付款，也不能直接收藥企的折扣返還，否則在合規上無法過關。

結果就變成醫院只能開“原價發票”，保險公司也只能按原價理賠，折扣既不能體現在票面上，也不能通過返款回到保司。

如果賬走不通，商保創新藥目錄藥品的折扣價就成了“紙面政策”——名義上各方通過協商談定了一個折扣價，但這個優惠在實際結算中可能既進不了保司的賬，也到不了患者手里。

圍繞結算的卡點，行業并沒有停在爭論層面，而是各自嘗試給出解法。

《健聞咨詢》獲悉，某第三方TPA機構于近日正在進行一款商保創新藥目錄內高值藥品的支付。

具體路徑是：第三方TPA機構憑借保司的授權協議，先代保司向醫院支付全價藥費，醫院開出全額發票；保司按折扣后的金額向TPA理賠；藥企再以服務費的名義將折扣部分支付給TPA。

該公司負責人胡瀾（化名）向《健聞咨詢》表示，這一路徑合理化的背后，是TPA能提供專業的醫療相關服務，讓治療更規范，由此既可以幫助保司降低賠付風險，同時又能為患者帶來價值，讓創新藥發揮應有的作用，讓保險為效果付費。

另一條打通結算的設想是，借鑒目前在上海、浙江兩地實行的“雙平臺一通道”商保直賠模式（醫保、商保兩個平臺，加保交所的通道），在保交所的“通道”上完成醫保信息與商保信息的對接。

商保患者在醫院使用了某款商保創新藥目錄的藥品后，其信息由醫保平臺同步至保交所“通道”；保司根據商?；颊哂盟幮畔ⅲ苯影此幤氛劭蹆r完成相關理賠，從而避開了折扣返還的環節。

這兩種解法背后，是全然不同的運行邏輯。

雙平臺一通道——被金額限制的官方構想

“雙平臺一通道”并非為商保創新藥目錄而創設，而是用于解決惠民保等社商融合型產品的快速理賠。

這套系統的核心架構由三部分組成：醫保數據平臺、商保數據平臺，以及連接二者的保交所公共數據通道。

當商?；颊咴卺t院就診時，系統會自動識別其商保身份，并將脫敏后的診療信息通過保交所通道推送給商保平臺；商保平臺根據預先輸入的相關保險產品條款進行實時理算，并將理算結果實時返回醫院；根據理算結果，保險公司將理賠款直接支付給醫院。

對患者而言，這套模式最直觀的改變是出院時只需支付醫保和自費部分，商保理賠款由保險公司直接與醫院結算，無需再走“墊付—報銷”的老路。

較早參與這套系統（指雙平臺一通道）對接運營的保司專家徐一鳴（化名）介紹，“我們跟上海保交所一起，應該是全國最早做的相關通道?！痹谡憬?，這套系統已覆蓋約80%的公立醫院。

當這套系統遇上商保創新藥目錄，一個天然的契合點出現了：折扣可以直接在支付環節被“消化”。

徐一鳴描繪了這樣一幅場景：患者在醫院被識別出商保身份后，醫生開出目錄內的創新藥處方。保交所通道中已預設該藥品的折扣規則——假設一款市場價100萬元的創新藥，商保折扣價為80萬元，在這套系統中，保司將自動按80萬元的價格完成醫院與保險公司的結算，醫院再按80萬元與藥企結算。

“整個流程在系統里一次完成，價格不外泄，保司成本直接下降，患者也不用墊付。”徐一鳴表示，這套機制同時滿足了藥企的價格保密訴求、保司的合規訴求和患者的體驗訴求。

從技術層面看，這套模式確實已經在部分地區的小額支付場景中運行。惠民保門診特藥直賠、部分醫療保險責任覆蓋的住院費用即時結算，均依賴類似的數據通道完成身份識別與責任判定。

徐一鳴認為，商保創新藥目錄的落地之所以推進緩慢，并非系統能力不足，而是行業對規則理解存在偏差，“推不動更多是認知問題，不是技術問題”。

但在另一位從業者看來，問題的關鍵在于金融監管的紅線。

胡瀾指出，“雙平臺一通道”的模式落地還有待完善，“保險理賠必須以實際發生的損失為前提，這個金融約束不能被忽略?！?/p>

在商業保險行業現行的“費用補償原則”下，如果醫療發票尚未生成、診療過程尚未全部完成，則保險公司的賠付責任在法律上就并未成立。

對于價格動輒數十萬乃至上百萬元的創新藥，如果保險公司在治療過程中提前向醫院付款，一旦出現患者中途終止治療、身故或責任認定爭議，形成壞賬的風險將全部落在保險公司賬上。

同一個直賠路徑，在2萬元和100萬元面前，是完全不同的兩件事。

“現在直賠案例幾乎沒有超過2萬元的?！?胡瀾指出，直付模式之所以能夠在門診特藥或常規住院費用中運行，是因為金額可控、治療周期短、賬單生成快，即便出現差錯，財務影響也有限。

但對于CAR-T等高值創新療法，從住院到完成治療再到開具完整發票往往跨越數周甚至更長時間，保險公司若在此期間提前支付，等同于承擔無抵押墊資。

對于胡瀾提出的風險，徐一鳴并非沒有預判。在他看來，風險并非不可控，關鍵在于規則前置：對于商保創新藥目錄藥品的使用監管，應參照基本醫保目錄藥品的使用監管。

在藥品上平臺之前，醫保部門、保險公司與醫療機構需要對適應癥范圍、用藥路徑、審核節點等進行細化約定，并將合理用藥審核嵌入平臺流程。

對于商保創新藥目錄藥品，同樣應建立醫保側的用藥合理性檢查機制，一旦出現超適應癥使用或不符合臨床路徑的情形，責任可以追溯至醫療機構，“否則保險公司完全沒動力參與其中?！?/p>

在徐一鳴的設想中，最理想的路徑是由國家醫保局牽頭建設全國統一的數據交換平臺，自上而下推動地方醫保開放接口。一旦有了全國統一的平臺，各省各自為政的局面就能打破，保司也無需在各省重復對接不同的系統。

這套思路的底層邏輯是清晰的：將醫保對醫療機構的監管能力“外溢”到商保領域，用醫保的控費體系為商保的賠付風險托底。

但這也意味著，商保創新藥的支付，從一開始就離不開醫保部門的深度參與。

TPA支付——唯一跑通的路徑，卡在“合規”上

并非所有人都認同“必須靠醫?！边@條路徑。

在官方通道之外，另一種完全不同的解法已經在個案中跑通——它不依賴醫保平臺，不要求保司提前付款，卻同樣能實現折扣閉環。

胡瀾透露，其團隊已對商保創新藥目錄中部分藥品進行了支付工作，也是目前少數真正走完“藥企—醫院—保司—TPA”全鏈條的案例之一。不過，這筆業務也才剛落地不久，至少尚未走到回款環節。

在這一方案中，TPA需要做的是在對治療風險進行判斷后，先行向醫院支付藥品的全額價格；隨后，保險公司依據保單責任向TPA賠付。

在這個過程中，TPA不僅是保司風險的“緩沖層”，也是專業的醫療服務提供方，要對患者的治療方案進行評估，確保其真正實現了為效果付費。

而在賬面上，保險公司支付的是合規的理賠成本，藥企支付的是合規的服務采購費用，折扣本身不再以“返利”形式出現，而被轉化為服務費，從而避開了會計科目與公開價格體系的雙重約束。

同時，由于TPA先行墊資，患者可以實現免墊付用藥，藥企價格也未在醫院系統中被顯性下調，保密需求得到滿足。

胡瀾強調，藥企向TPA公司支付的這筆費用并非只是名義上的“服務費”，TPA公司確實會為藥企提供患者匹配、流程控制、數據分析等真實服務，而非單純的返利通道。

從操作層面看，這一模式幾乎同時解決了折扣返還、患者體驗與價格保密三個問題，但它所面臨的阻力，同樣集中在合規邊界上。

胡瀾坦言，商保行業對創新藥的直付模式還存在一些疑慮，公司內部也在不斷評估和摸索，在未獲得明確監管口徑前，即便技術路徑可行，也難以大規模復制?！拔覀冏约阂苍诳达L險，需要多方論證，但我們堅持的一點是做對患者有價值、為效果付費的事?！?/p>

當前政策層面的不確定性，確實影響了業界的推進節奏。商保創新藥目錄中的藥品均有“商保折扣”，這是既定事實。然而折扣如在各方的財務上進行處理？第三方公司的服務費能否被認定？目前缺乏跨部門的統一口徑，相關執行細則并未出臺。

對于需要同時面對醫保、金融監管要求的市場主體而言，任何灰色空間都會轉化為實質性風險。

保險公司的態度同樣影響著TPA模式的擴展空間。

徐一鳴表示，從總部管理角度出發，保險公司并不希望在各省分別對接不同的TPA機構。分散接入意味著條款適配、風控模型、財務對賬與數據接口都需要逐一調整，運營成本顯著上升。相較之下，由保交所等官方平臺提供統一通道，更符合大型保險公司的標準化管理邏輯。

“對保司來說，在高值創新藥的結算問題上，保交所和TPA機構發揮的功能相似，但總部更傾向于單一、可控的結算入口。”在這一偏好之下，即便TPA模式在個案中跑通，也難以迅速形成規模。

值得注意的是，商保創新藥目錄內的19款藥品，大部分原本就屬于商業保險的可賠付范圍——過去賠付率偏低，不是因為保司不賠，而是因為藥根本進不了醫院。醫生開不出，患者用不上，賬單里自然沒有這筆費用。

但無論如何，商保創新藥結算路徑的探索之路已經展開。作為商保創新藥目錄落地的最后一環，它的探索邊界，將決定這項政策最終的成色。

I 版權聲明

本文來源 “健聞咨詢 ”，作者/喬燕薇，版權歸權 利人所有。

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