“人機共駕”事故責(zé)任難定，智駕險難補位！全國人大代表周燕芳：建議加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)修訂

本文來源：時代財經(jīng) 作者：何秀蘭

近年來，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底，全國新能源汽車全年新注冊登記1293萬輛，占新車登記量49.38%，已占據(jù)新車近半壁江山。與此同時，以人工智能、大數(shù)據(jù)為代表的信息技術(shù)深度賦能汽車產(chǎn)業(yè)，智能化變革全面提速。2025年L2級及以上智能駕駛滲透率已超65%。

在產(chǎn)業(yè)發(fā)展高歌猛進的同時，新能源車險市場既迎來了保費規(guī)?？焖僭鲩L機遇，也面臨諸多的挑戰(zhàn)。其中，新能源車險存在的風(fēng)險定價錯配、智能駕駛相關(guān)保險產(chǎn)品開發(fā)受限等問題，已成為阻礙行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的瓶頸。

2026年全國兩會期間，時代財經(jīng)從中國太保處獲悉， 全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳提交《關(guān)于促進我國新能源汽車保險高質(zhì)量發(fā)展的建議》，針對我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展、智能化深度普及帶來的風(fēng)險結(jié)構(gòu)、責(zé)任邏輯與保障需求變革，直指當(dāng)前新能源汽車保險市場在產(chǎn)品、定價、責(zé)任認定等方面的突出短板，并從數(shù)據(jù)、法律、標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品四個維度提出系統(tǒng)性解決方案，為新能源汽車與保險業(yè)協(xié)同高質(zhì)量發(fā)展提供政策路徑。

兩大痛點凸顯，新能源車險適配性嚴重不足

周燕芳指出，隨著新能源汽車市場規(guī)模擴大與智能化水平提升，新能源汽車風(fēng)險特征與保障需求正在發(fā)生深刻變化，現(xiàn)有保險體系難以適配，主要面臨兩大方面突出問題。

一是，新能源汽車的風(fēng)險特征與燃油車存在本質(zhì)差異，傳統(tǒng)保險承保和理賠模式難以有效適配。具體而言，新能源汽車核心風(fēng)險集中于“三電”系統(tǒng)，電池購置成本高、衰減與熱失控風(fēng)險突出，電機和電控系統(tǒng)故障隱蔽性強，車輛老化后風(fēng)險將集中顯現(xiàn)；一體化壓鑄等新制造工藝推高維修成本，小損傷常需整體更換部件，且新能源汽車技術(shù)壁壘較高，保險公司定損和核價環(huán)節(jié)對車企對依賴加深，風(fēng)險管控能力受限；此外，家用車與營運車使用性質(zhì)模糊，容易導(dǎo)致風(fēng)險和定價錯配；電池、充電樁、換電站等配套領(lǐng)域保障缺口明顯，現(xiàn)有傳統(tǒng)產(chǎn)品難以覆蓋車電分離、充電設(shè)施等新型風(fēng)險。

二是智能駕駛技術(shù)的普及改變了事故責(zé)任邏輯，現(xiàn)行法律框架和保險產(chǎn)品供給存在制度缺口。智能駕駛下，事故責(zé)任主體從駕駛員延伸至整車制造企業(yè)、軟件供應(yīng)商、地圖服務(wù)商、云計算平臺等多方，現(xiàn)行以駕駛員過錯為核心的《道路交通安全法》難以適用于系統(tǒng)主導(dǎo)駕駛的場景；同時，在智能駕駛模式下，由于系統(tǒng)接管了動態(tài)駕駛?cè)蝿?wù)，駕駛員從控制者變?yōu)椤坝脩簟保?dāng)系統(tǒng)失誤引發(fā)事故時，駕駛員也可能成為受害者，但現(xiàn)有的傳統(tǒng)機動車保險中第三者責(zé)任險、車上人員險等保障規(guī)則不清晰；智能駕駛事故定責(zé)高度依賴車輛數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)采集、存儲、調(diào)取、鑒定、權(quán)屬等缺乏統(tǒng)一規(guī)范，直接影響事故責(zé)任劃分和保險理賠效率；此外，智能駕駛專屬保險產(chǎn)品供給不足，相關(guān)產(chǎn)品仍處于探索階段，精算數(shù)據(jù)積累有限，責(zé)任邊界與風(fēng)險歸屬不清晰，市場存在一定的保險保障缺口。

四大建議發(fā)力 推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展

面對產(chǎn)業(yè)變革與市場挑戰(zhàn)，周燕芳代表從頂層設(shè)計、制度完善、標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新四個層面提出具體建議，推動新能源車險高質(zhì)量發(fā)展。

第一，構(gòu)建國家級智能駕駛數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)與平臺。建議由金融監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，制定智能駕駛安全標(biāo)準(zhǔn)，搭建國家級智駕與保險數(shù)據(jù)交互平臺，打通汽車制造、保險、檢測機構(gòu)間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期可信數(shù)據(jù)閉環(huán)。明確數(shù)據(jù)采集、存儲、調(diào)取、鑒定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，厘清數(shù)據(jù)權(quán)屬、使用權(quán)限與隱私保護要求，為事故認定、風(fēng)險定價和理賠處理提供支撐。

第二，加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)修訂。適時啟動《道路交通安全法》《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)修訂工作，重點明確L3級及以上智能駕駛交通事故責(zé)任主體認定規(guī)則，建立與“人機共駕”相適應(yīng)的責(zé)任劃分框架。在責(zé)任主體方面，應(yīng)區(qū)分系統(tǒng)主導(dǎo)與駕駛員主導(dǎo)場景，厘清車企、軟件商等多方責(zé)任邊界。在責(zé)任對象方面，應(yīng)研究將智能駕駛模式下因系統(tǒng)失誤受損的駕駛員納入保障范圍，完善第三者責(zé)任險適用規(guī)則。

第三，制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系。新能源汽車的技術(shù)革新對售后服務(wù)和保險理賠提出了全新要求，建議協(xié)調(diào)行業(yè)力量，加快制定新能源汽車動力電池等“三電”系統(tǒng)的維修技術(shù)規(guī)范、損傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)與舊件環(huán)?；厥罩敢?。在維修技術(shù)方面，應(yīng)針對電池、電機、電控的不同技術(shù)特點，明確維修工藝、設(shè)備配置和人員資質(zhì)要求，確保維修質(zhì)量和安全。在損傷鑒定方面，應(yīng)建立統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)和核價依據(jù)，減少保險公司與維修企業(yè)在理賠環(huán)節(jié)的爭議，提高理賠效率和透明度。在環(huán)?；厥辗矫?，應(yīng)針對退役電池的檢測、梯次利用和拆解處置，制定全流程的環(huán)保指引和安全規(guī)范。同時，推動建立與車輛智能化等級相匹配的安全評估框架，降低理賠糾紛，保障消費者權(quán)益與用車安全。

第四，實施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價指引。新能源汽車市場結(jié)構(gòu)復(fù)雜、風(fēng)險特征多樣，需要更加精細化的產(chǎn)品設(shè)計和定價機制。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建議明確政策導(dǎo)向，盡快推進智能駕駛、換電技術(shù)、車電分離等新興領(lǐng)域的保險產(chǎn)品開發(fā)，出臺相應(yīng)指導(dǎo)意見，為行業(yè)創(chuàng)新提供合規(guī)空間和制度預(yù)期。在定價機制方面，實施風(fēng)險分類監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)對風(fēng)險較低的家用車輛豐富增值服務(wù)供給，探索基于駕駛行為的動態(tài)定價模式。對風(fēng)險較高的營運車輛，推動建立與行駛里程、使用強度、電池健康度等指標(biāo)掛鉤的風(fēng)險定價模型，實現(xiàn)保障覆蓋與風(fēng)險水平的精準(zhǔn)匹配。

業(yè)內(nèi)認為，新能源汽車保險已不是傳統(tǒng)車險的簡單升級，而是適配新產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)、新模式的制度重構(gòu)。加快完善新能源車險體系，既能緩解保險公司經(jīng)營壓力，也能穩(wěn)定消費預(yù)期、保護消費者權(quán)益，對我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)行穩(wěn)致遠具有重要支撐作用。