全國人大代表周燕芳：以制度創新破解醫保、養老深層難題

南方財經全國兩會報道組 林漢垚、孫詩卉

隨著全國兩會的召開，多層次醫療與養老保障體系的建設再次成為民生熱點。全國人大代表、中國太保戰略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳在今年兩會期間提交了多份建議，針對商業健康險協同創新藥械發展、靈活就業人群養老保障、長期護理保險機制優化，以及意定監護制度落地等領域建言獻策。

以商業健康險促進創新藥械發展

隨著我國醫保支付改革的持續深入，創新藥械的支付格局正發生深刻變化。周燕芳代表指出，我國醫保已進入以DRG/DIP為主的多元復合式支付階段，集采在優化醫?；鹗褂眯实耐瑫r，也客觀上擠壓了醫藥企業的利潤空間與研發動力。在此背景下，產業端對商業健康險發揮更大支付作用、開辟新的市場化通道的呼聲日益高漲。

與此同時，老百姓對“好醫好藥”的保障需求與現有支付能力之間仍存在明顯缺口。數據顯示，2024年我國創新藥械支付總規模達1620億元，其中患者自費承擔786億元，占比48%，而商業健康險支付僅占8%。

周燕芳表示，加快發展商業健康保險，既能減輕患者自費負擔，解決‘用得起好藥’的民生關切，又能為醫藥產業創新開辟穩定的市場化支付通道，實現民生保障與產業發展的雙贏。

盡管近年來地方政府與商保公司合作推出的“惠民?！钡犬a品已將部分特藥納入保障，國家醫保局也于2025年底發布了首版《商業健康保險創新藥品目錄》，但周燕芳認為，當前商業健康險對創新藥的支付貢獻依然有限，2024年僅占總體支付規模的8%，拉動產業發展力量不足。

為此，她提出四點建議：一是建議政府和行業監管機構加大對團體醫療險的推動力度，鼓勵有條件的地區試點創新藥團險示范條款，保障范圍以醫保目錄外的醫藥器械和健康管理服務為主，鼓勵納入更多好醫好藥；二是以團險示范條款試點為契機，建立企業和個人共同籌資模式，集合健康險各項稅優和支持政策；三是構建商保創新藥目錄動態調整機制，完善多維價值評估體系；四是加強藥品可及性保障，將商保目錄藥品配備情況納入醫院績效考核，并建立一站式即時結算機制，切實解決用藥“最后一公里”問題。

推動長護險減免政策性費用

健康保障的延伸離不開對失能人群長期護理的關注。歷經十年試點，我國長期護理保險已覆蓋全國80多個城市，惠及近3億人，年度基金支出約百億，形成了以“風險共擔”為主流的社商合作模式，有效緩解了失能家庭經濟與照護雙重壓力。

然而，在實際運作中，商業保險機構面臨經營可持續性不足、保本微利原則落實不到位、體制機制不夠完善等突出問題。

如，當前承辦長護險的商業保險公司需額外承擔約0.8%的保險保障基金和0.06%的監管費用。周燕芳強調：“此部分費用是商業保險機構經營虧損的重要原因，且無法通過公司的經營能力提升來規避?！?/p>

針對上述痛點，周燕芳建議參照城鄉居民大病保險成熟經驗，完善運行機制、強化政策支持，推動商業保險公司高質量開展政策性長期護理保險業務。

她具體提出三條建議，一是減免政策性費用，切實落實保本微利原則。對承辦長期護理保險的保險機構實施稅收減免、行政事業性收費減免、保險保障基金減免等優惠政策，降低保險機構政策性業務運行成本。

二是參照大病保險實施專項管理，健全獨立運行機制。借鑒城鄉居民大病保險專項管理模式，對長期護理保險實行單獨建賬、單獨核算、單獨考核、單獨監管，實現政策性業務與商業保險業務嚴格分離。

三是深化政社協同經辦，彌補醫保經辦力量不足。持續完善政府監管、商業承辦、社會參與的承辦模式，充分發揮商業保險公司專業優勢，承接更多經辦管理服務事項，實現管辦分離、高效運行。

完善靈活就業人群二三支柱養老保障

在解決失能老人的護理難題之外，勞動力市場的結構性變化同樣對養老體系提出了新要求。

目前我國靈活就業和新就業形態人員規模龐大，但截至2024年底，靈活就業人員參加職工基本養老保險的人數為7057萬人，參保率不足40%。

周燕芳分析，傳統養老保障制度設計難以適應新就業形態用工關系，加之大量平臺企業規避對勞動者的正式雇傭關系認定,減輕基本養老保險繳費負擔，以降低企業人力成本。同時，個人參保成本較高，導致該群體“漏?！薄皵啾！眴栴}突出。

為應對這一挑戰，周燕芳建議在目前基本養老保險制度框架下，結合二三支柱，探索發展更加靈活、便利的年金保障措施。

她提出探索建立新就業群體專項年金，采用繳費確定型（DC）模式，個人賬戶完全積累，允許“按單計提”，實現“政府、企業、個人”三方共擔，并實現賬戶跨地區、跨平臺隨人攜帶。在稅收優惠方面，她建議推行EET與TEE并行的個人養老金稅優模式，新增繳費和領取環節免稅的TEE模式，讓收入未達起征點的群體也能享受制度紅利，避免逆向激勵。同時，呼吁擴大商業養老金試點范圍，充分發揮其靈活繳費、靈活領取的核心優勢，適配靈活就業人員收入波動大的特點。

推進意定監護制度落地

物質層面的保障日趨完善，老年人的自我決定權與人格尊嚴同樣不容忽視。國家統計局數據顯示，截至2024年底，我國60歲及以上人口已達3.1億，占總人口22%，已正式步入深度老齡化社會。

伴隨家庭結構的變遷，特殊老年群體在醫療決策和財產管理上面臨現實困境。意定監護制度雖已從國家法律層面確立，但仍面臨配套制度不完善、跨部門信息壁壘突出、監督機制缺失等堵點。

為全面推動意定監護制度落地見效，周燕芳建議系統總結上海等先行地區經驗，加快出臺實施意見等配套制度。

她強調應構建多元協同執行機制，以規范性文件明確居（村）委會在排查摸底、臨時兜底等方面的職責，并加快培育專業社會監護機構。

為破解“信息孤島”，她建議由民政部門牽頭，聯合司法行政、衛生健康、金融監管、法院等單位，搭建全國或全省統一的意定監護信息登記備案與共享平臺，實現監護協議訂立、變更、撤銷，民事行為能力鑒定及監護啟動、終止等全周期信息統一歸集、動態管理。

同時，充分運用大數據、信息化等數智技術，推動意定監護從協議簽訂、能力評估到監護執行、風險預警全流程智能化、規范化運行。健全信息查詢與使用規范，賦予醫療機構、公安、法院、金融機構等必要的信息查詢與在線核驗權限，實現監護信息跨部門、跨領域可信共享，從源頭破解“證明難”“確權沖突”等突出問題。