因交通違法過(guò)多車輛保費(fèi)被提高，女子質(zhì)疑隱私被泄露 律師分析

3月11日，紅星新聞?dòng)浾呤盏綇V西防城港市韋女士反映，稱其名下一輛大眾牌汽車保險(xiǎn)將于近日到期，但是在投保的時(shí)候卻被保險(xiǎn)公司工作人員告知，經(jīng)查詢由于交通違法過(guò)多，因此今年保費(fèi)有所增長(zhǎng)。

韋女士的大眾汽車需要續(xù)保，圖為大眾logo（網(wǎng)絡(luò)圖）

韋女士非常疑惑，因?yàn)樗倪@輛汽車去年并沒有因?yàn)榻煌ㄊ鹿适褂眠^(guò)保險(xiǎn)，按理來(lái)說(shuō)，新的一年保費(fèi)應(yīng)該有所下降才對(duì)。另外，韋女士認(rèn)為車輛的違法信息屬于車主的個(gè)人隱私，為什么保險(xiǎn)公司可以知道，她質(zhì)疑自己的隱私被泄露。

女子疑惑：

“保險(xiǎn)公司怎么知道我交通違法過(guò)多”

韋女士申請(qǐng)新一年保險(xiǎn)的資料顯示，其家用車交通違法10次及以上，因此申請(qǐng)未能通過(guò)。

“我對(duì)交通違法過(guò)多的車輛上浮保費(fèi)無(wú)異議，但是保險(xiǎn)公司怎么知道我交通違法過(guò)多？他們?nèi)绾蔚谝皇终莆瘴覀€(gè)人的交通違法行為？我自己都沒有認(rèn)真細(xì)數(shù)過(guò)我的交通違法。”韋女士說(shuō)，她曾向保險(xiǎn)公司的人員詢問(wèn)過(guò)此事，對(duì)方的解釋是相關(guān)信息由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)提供的。

韋女士還就此問(wèn)題進(jìn)行了投訴。在進(jìn)一步的回復(fù)解釋中，涉事保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，非常理解客戶的顧慮，換位思考，自己也會(huì)關(guān)心信息來(lái)源的安全性。但保險(xiǎn)公司沒有任何權(quán)限也絕不會(huì)通過(guò)非正規(guī)渠道查詢客戶的個(gè)人隱私。

關(guān)于交通違法次數(shù)，是車輛信息在保險(xiǎn)公司的承保系統(tǒng)中，與交管部門的官方數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行自動(dòng)匹配后反饋的結(jié)果，保險(xiǎn)公司只能看到匹配后的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，無(wú)法獲取具體的交通違法詳情。交通違法次數(shù)確實(shí)與保費(fèi)直接掛鉤，這是銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一規(guī)定，違法次數(shù)多保費(fèi)會(huì)相應(yīng)上浮。

韋女士申請(qǐng)新保險(xiǎn)相關(guān)資料

紅星新聞?dòng)浾卟殚啓C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例，其中第八條規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生重大道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。

第九條規(guī)定，國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國(guó)務(wù)院公安部門、國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門以及其他有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)逐步建立有關(guān)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機(jī)制。

2020年9月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見的通知》中，第十六條也明確，支持行業(yè)按照修訂后的保險(xiǎn)條款、基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，發(fā)布新的商車險(xiǎn)行業(yè)示范產(chǎn)品。各地區(qū)目前在商車險(xiǎn)產(chǎn)品中已使用的交通違法系數(shù)因子，在實(shí)施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。

律師分析：

通過(guò)引入交通違法記錄

可讓保費(fèi)更接近真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)

北京澤亨律師事務(wù)所胡磊律師認(rèn)為，保險(xiǎn)部門和公安聯(lián)合建立的信息共享平臺(tái)，核心目的并不是單純?yōu)榱吮ｋU(xiǎn)公司的利益，而是為了交通安全管理與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。主要目標(biāo)一是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更公平，二是鼓勵(lì)安全駕駛，三是減少保險(xiǎn)欺詐。保險(xiǎn)公司通常并不能看到詳細(xì)交通違法記錄，他們看到的是“風(fēng)控結(jié)果”，而不是“執(zhí)法數(shù)據(jù)明細(xì)”。

從制度設(shè)計(jì)來(lái)看，這是三方利益的平衡：監(jiān)管部門旨在提升道路安全，保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，守法車主享受更低保費(fèi)。如果沒有這個(gè)機(jī)制，往往會(huì)變成好司機(jī)補(bǔ)貼壞司機(jī)的情況。

車主不必對(duì)隱私泄露有太過(guò)擔(dān)心，一般來(lái)說(shuō)，隱私風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控，原因有三點(diǎn)：一是數(shù)據(jù)來(lái)源是官方系統(tǒng)，包括公安交管數(shù)據(jù)庫(kù)和保險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)，不是保險(xiǎn)公司私自查詢。二是數(shù)據(jù)訪問(wèn)有權(quán)限控制，保險(xiǎn)公司通常只能獲取與保險(xiǎn)定價(jià)相關(guān)的數(shù)據(jù)字段，而不是完整個(gè)人信息庫(kù)。三是法律有嚴(yán)格限制，涉及個(gè)人信息保護(hù)法、數(shù)據(jù)安全法和網(wǎng)絡(luò)安全法，如果企業(yè)非法獲取或泄露數(shù)據(jù)，會(huì)被處罰。

律師指出車輛保費(fèi)與交通違法記錄掛鉤具有明確的法律與政策依據(jù)，圖為車險(xiǎn)（示意圖）

陜西漢廷律師事務(wù)所合伙人魏楨培律師表示，所涉的“因交通違法多導(dǎo)致保費(fèi)上漲”事件，其核心是合法的費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制與經(jīng)授權(quán)的信息共享。

首先，車輛保費(fèi)與交通違法記錄掛鉤具有明確的法律與政策依據(jù)。因此，保險(xiǎn)公司基于交通違法記錄上調(diào)保費(fèi)，是執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定的合規(guī)行為，其目的在于運(yùn)用費(fèi)率杠桿引導(dǎo)駕駛?cè)俗袷亟煌ǚㄒ?guī)，降低社會(huì)整體風(fēng)險(xiǎn)，而非僅僅保障保險(xiǎn)公司利益。

此外，保險(xiǎn)公司獲取車主風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)而非具體交通違法細(xì)節(jié)的行為，符合個(gè)人信息保護(hù)與合法使用的平衡原則。該信息共享機(jī)制是經(jīng)法律授權(quán)的特定目的處理行為。實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司僅能獲知“風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)”，如違法次數(shù)，而無(wú)法觸及具體的違法時(shí)間、地點(diǎn)、情節(jié)等詳情。這種“結(jié)果性信息”的提供模式，已在滿足車險(xiǎn)精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之必要性的同時(shí)，最大限度地減少了對(duì)個(gè)人隱私細(xì)節(jié)的暴露，符合個(gè)人信息處理中的“最小必要”原則。車主固然享有隱私權(quán)，但對(duì)此類經(jīng)脫敏處理、且用于法定目的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)，其被不當(dāng)泄露的風(fēng)險(xiǎn)較低。

魏楨培認(rèn)為，從法律性質(zhì)上看，相關(guān)做法并非隱私泄露，而是基于法定授權(quán)和合同約定對(duì)投保人風(fēng)險(xiǎn)水平的正當(dāng)評(píng)估。對(duì)于車主而言，更應(yīng)關(guān)注此機(jī)制背后的法律導(dǎo)向，即安全駕駛不僅關(guān)乎公共安全，也直接關(guān)聯(lián)自身經(jīng)濟(jì)利益。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司與信息平臺(tái)方必須持續(xù)確保該數(shù)據(jù)接口的保密性與安全性，嚴(yán)格將信息使用限定于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估目的，以杜絕數(shù)據(jù)濫用之可能。

紅星新聞?dòng)浾?鐘夢(mèng)哲

編輯 張莉 審核 高升祥