一人借款逾期，全家親友被騷擾！維信金科催收邊界在哪？

近期，多家消費(fèi)金融用戶通過(guò)正規(guī)投訴渠道反映，上海維信薈智金融科技有限公司旗下線上信貸平臺(tái)在貸后環(huán)節(jié)存在多項(xiàng)不合規(guī)操作，委托外部機(jī)構(gòu)開(kāi)展的債務(wù)提醒行為超出合理邊界，對(duì)用戶親屬、朋友及工作單位造成持續(xù)滋擾，個(gè)人信息與債務(wù)情況被不當(dāng)擴(kuò)散，引發(fā)多方正常生活與工作秩序受擾。

據(jù)用戶提交的材料顯示，部分用戶因收入波動(dòng)、就業(yè)變動(dòng)等原因出現(xiàn)借款逾期，在保持通訊暢通、明確表達(dá)還款意愿的情況下，仍遭遇超出規(guī)范范圍的提醒行為。有用戶表示，其家人頻繁收到批量驗(yàn)證信息與短消息推送，日常通訊受到明顯干擾；另有用戶稱，與債務(wù)無(wú)關(guān)聯(lián)的朋友多次接到電話與短信，即便已告知身份無(wú)關(guān)，相關(guān)溝通仍未停止。

更有用戶反映，自身正常在崗、可隨時(shí)聯(lián)絡(luò)，相關(guān)機(jī)構(gòu)仍主動(dòng)聯(lián)系其工作單位，向單位同事與管理人員透露個(gè)人債務(wù)相關(guān)信息，導(dǎo)致辦公秩序受影響，個(gè)人職業(yè)聲譽(yù)受損。用戶提供的記錄顯示，此類行為在用戶提出異議后仍未及時(shí)終止，相關(guān)平臺(tái)雖在投訴頁(yè)面標(biāo)注已響應(yīng)，但用戶實(shí)際遭遇的滋擾未得到有效制止，問(wèn)題持續(xù)存在。

公開(kāi)信息顯示，上海維信薈智金融科技有限公司成立于2008年，注冊(cè)資本近5.9億元，為高新技術(shù)企業(yè)并已實(shí)現(xiàn)境外上市，員工規(guī)模與業(yè)務(wù)體量在行業(yè)內(nèi)具備一定影響力，旗下運(yùn)營(yíng)多款線上信貸產(chǎn)品，服務(wù)用戶覆蓋全國(guó)多地。作為具備成熟運(yùn)營(yíng)體系與合規(guī)框架的金融科技機(jī)構(gòu)，其貸后管理環(huán)節(jié)接連出現(xiàn)用戶投訴，暴露出委托合作機(jī)構(gòu)管理與行為管控方面的明顯漏洞。

按照行業(yè)通行規(guī)范與相關(guān)制度要求，債務(wù)提醒行為應(yīng)限定在債務(wù)人本人及法定責(zé)任人范圍內(nèi)，僅在無(wú)法聯(lián)系債務(wù)人的特定情形下，可聯(lián)絡(luò)預(yù)先約定的緊急聯(lián)系人核實(shí)聯(lián)系方式，且不得向無(wú)關(guān)第三方透露債務(wù)細(xì)節(jié)、不得實(shí)施滋擾性溝通。同時(shí)，公民個(gè)人信息受嚴(yán)格保護(hù)，未經(jīng)授權(quán)擴(kuò)散債務(wù)信息、頻繁撥打無(wú)關(guān)人員電話、發(fā)送批量信息干擾正常生活，均不符合個(gè)人信息保護(hù)與民事權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定。

行業(yè)自律文件明確提出，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)委托催收機(jī)構(gòu)實(shí)施全流程管理，建立準(zhǔn)入、考核、監(jiān)控與退出機(jī)制，對(duì)合作方的不合規(guī)行為承擔(dān)管理責(zé)任。文件強(qiáng)調(diào)，催收行為不得侵?jǐn)_無(wú)關(guān)人員，不得泄露用戶隱私，不得使用干擾正常生活的方式，溝通時(shí)段、頻次與內(nèi)容均需恪守文明、適度、合法的原則。國(guó)家級(jí)風(fēng)控指引也進(jìn)一步劃定行為邊界，明確禁止對(duì)無(wú)關(guān)第三人開(kāi)展提醒，嚴(yán)禁在非約定時(shí)段高頻次聯(lián)絡(luò)，要求機(jī)構(gòu)對(duì)委外行為實(shí)施穿透式監(jiān)管，定期開(kāi)展合規(guī)檢查與行為復(fù)盤。

從用戶集中反饋的情況來(lái)看，維信金科旗下平臺(tái)委托的合作機(jī)構(gòu)，在實(shí)際執(zhí)行中多次突破上述規(guī)范：在可正常聯(lián)絡(luò)債務(wù)人本人的前提下，主動(dòng)擴(kuò)大溝通范圍至親屬、朋友與同事；以批量短信、驗(yàn)證信息等方式實(shí)施持續(xù)性滋擾；向工作單位擴(kuò)散用戶債務(wù)信息，影響用戶正常就業(yè)環(huán)境；在用戶明確反對(duì)并投訴后，相關(guān)行為未得到及時(shí)糾正。上述情形與合規(guī)催收的基本要求明顯相悖，也與機(jī)構(gòu)公開(kāi)宣稱的合規(guī)管理標(biāo)準(zhǔn)存在差距。

作為委托方，金融科技機(jī)構(gòu)將貸后提醒業(yè)務(wù)外包，并不免除自身的主體管理責(zé)任。行業(yè)監(jiān)管要求明確，機(jī)構(gòu)需對(duì)委外機(jī)構(gòu)的作業(yè)流程、溝通話術(shù)、信息使用、投訴處理進(jìn)行全程管控，建立錄音留存、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、快速處置機(jī)制，對(duì)違規(guī)行為及時(shí)叫停并追責(zé)。維信金科在多起用戶投訴中，均出現(xiàn)“響應(yīng)不整改、回復(fù)不解決”的情況，反映出其內(nèi)部合規(guī)檢查流于形式，委外機(jī)構(gòu)管控機(jī)制失效，對(duì)用戶權(quán)益保護(hù)的響應(yīng)效率與執(zhí)行力度不足。

近年來(lái)，監(jiān)管部門持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)金融貸后管理規(guī)則，從行為規(guī)范、信息保護(hù)、委外監(jiān)管、投訴處置等方面細(xì)化要求，推動(dòng)行業(yè)告別粗放式貸后模式，向文明、合規(guī)、適度方向轉(zhuǎn)型。多項(xiàng)新規(guī)強(qiáng)調(diào)，機(jī)構(gòu)不得以回款為唯一導(dǎo)向，必須將合規(guī)率、投訴率、用戶權(quán)益保障納入核心考核，對(duì)滋擾第三方、泄露隱私、威脅恐嚇等行為零容忍。在此背景下，頭部上市金融科技機(jī)構(gòu)仍出現(xiàn)集中性不合規(guī)投訴，既反映出部分機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念與合規(guī)執(zhí)行存在偏差，也提示行業(yè)委外催收的穿透監(jiān)管仍需持續(xù)強(qiáng)化。

當(dāng)前，消費(fèi)金融行業(yè)已進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，合規(guī)運(yùn)營(yíng)與用戶權(quán)益保護(hù)成為機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期發(fā)展的核心基石。貸后管理的目標(biāo)是督促履約、化解風(fēng)險(xiǎn)，而非通過(guò)擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)、侵?jǐn)_無(wú)辜方實(shí)現(xiàn)回款。將個(gè)人債務(wù)影響傳導(dǎo)至親友、同事與工作單位，不僅加劇用戶困境，降低還款可能性，更損害行業(yè)公信力，破壞金融服務(wù)的良性生態(tài)。

維信金科作為行業(yè)內(nèi)具有一定規(guī)模與資質(zhì)的上市機(jī)構(gòu)，其貸后管理失范問(wèn)題具有典型性。機(jī)構(gòu)亟需全面排查委外機(jī)構(gòu)作業(yè)行為，升級(jí)合規(guī)管控流程，完善投訴快速響應(yīng)與閉環(huán)整改機(jī)制，嚴(yán)格恪守催收行為邊界，停止對(duì)無(wú)關(guān)第三方的滋擾與信息泄露。同時(shí)，行業(yè)層面也應(yīng)以此為鑒，進(jìn)一步強(qiáng)化委外機(jī)構(gòu)統(tǒng)一監(jiān)管，加大違規(guī)行為懲戒力度，健全用戶維權(quán)通道，推動(dòng)貸后管理真正回歸合規(guī)、文明、法治的軌道，在保障機(jī)構(gòu)合法債權(quán)的同時(shí)，守住公民基本權(quán)益與行業(yè)發(fā)展底線。