交通違章要與保費(fèi)“掛鉤”？憑什么！三問“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”為何有如此大的爭(zhēng)議？

有消息指出，3月以來全國多地車險(xiǎn)與交通違章掛鉤的政策進(jìn)入全面落地執(zhí)行階段，作為今年車主圈最為炸裂的話題之一，近期無疑成為了一大社會(huì)熱點(diǎn)，被多方解讀和傳播。我們?cè)诒凰⑵恋耐瑫r(shí)，也多次聽到了“二次收割”這個(gè)熱詞，而這也成為了此項(xiàng)政策帶來的最大爭(zhēng)議。

在相繼咨詢了身邊購險(xiǎn)車主、保險(xiǎn)公司以及相關(guān)從業(yè)人員后，我們得到的答案，似乎與網(wǎng)上的那些觀點(diǎn)有些不一致。今天試著給大家盡量講得清楚一些。

到底是什么“險(xiǎn)”在與違章掛鉤？

我們?cè)诙鄺l近期談及此話題的視頻中，均發(fā)現(xiàn)這些博主并未將新政適用范圍講清楚，所謂的“保費(fèi)上漲”也未能明確具體的上浮保項(xiàng)。

而在車主購買的車險(xiǎn)當(dāng)中，主要分為“交強(qiáng)險(xiǎn)”和“商業(yè)險(xiǎn)”兩大類。目前已知且施行多年的違章與車險(xiǎn)掛鉤，主要指的是交強(qiáng)險(xiǎn)部分。

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)根據(jù)車輛上一年度的交通事故記錄進(jìn)行調(diào)整。如果上一年度沒有責(zé)任道路交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)將減免10%；連續(xù)兩年沒有發(fā)生，下降了20%；連續(xù)三年以上沒有發(fā)生，下降了30%。反之，則會(huì)有相應(yīng)比例的上浮。

可見，保費(fèi)與交強(qiáng)險(xiǎn)掛鉤的比率浮動(dòng)，早已實(shí)施多年。而近期成為熱點(diǎn)的“掛鉤”，指的則是商業(yè)險(xiǎn)部分。

而這個(gè)被廣泛熱議的掛鉤，也并非保險(xiǎn)公司一拍腦門自行決定實(shí)施的，同樣該項(xiàng)掛鉤也在全國部分地區(qū)早已開始施行。

據(jù)了解，商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)由四個(gè)因素構(gòu)成，分別是車型基礎(chǔ)保費(fèi)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)。其中前三項(xiàng)系數(shù)為行業(yè)通用，自主定價(jià)系數(shù)由各保險(xiǎn)公司自行厘定，同時(shí)各個(gè)城市對(duì)于交通違法系數(shù)的細(xì)則也有不同。

以北京為例，其早已公布了闖紅燈、超速等交通違法行為會(huì)導(dǎo)致下一年商業(yè)險(xiǎn)上浮的規(guī)定。具體為闖紅燈超過3次會(huì)上浮5%，5次及以上會(huì)上浮15%，上限為15%。超速未達(dá)50%超過3次上浮5%，5次及以上上浮15%。超速超過50%的，1次就上浮15%。

江蘇省對(duì)于交通違法費(fèi)率的浮動(dòng)方案更細(xì)，將交通違法行為進(jìn)行了分類，從A類到H類，一共分了10類；其中A類為違反交通信號(hào)燈，超過3次，費(fèi)率浮動(dòng)為5%-15%。B類是超速，C類是超載，往下還有酒駕和交通事故后逃逸。

上海的交通違法費(fèi)率浮動(dòng)方案中還涵蓋了駕駛時(shí)撥打電話和違反讓行，還有變道影響他人行車安全的違法行為。

若細(xì)究各地施行時(shí)間，早在2020年9月19日起開始施行的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》提到，各地區(qū)目前在商車險(xiǎn)產(chǎn)品中已使用的交通違法系數(shù)因子，在實(shí)施綜合改革后仍可繼續(xù)使用。換言之，交通違法行為與商業(yè)險(xiǎn)掛鉤，也同樣不是什么新鮮事兒，有的地區(qū)已施行多年。

“違保掛鉤”是否已全國普及？

這項(xiàng)已在部分城市施行的“掛鉤”政策，為何近期再次成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)？據(jù)筆者了解，主要原因在于2026年3月全國“車險(xiǎn)分”系統(tǒng)將全面聯(lián)網(wǎng)，不少媒體將其解讀為，這些原本只是在部分地區(qū)試點(diǎn)或推行的掛鉤措施，將有可能進(jìn)入大規(guī)模落地執(zhí)行的新階段，而一旦全面普及，其影響范圍無疑更廣，力度也更加直接。

可從目前我們了解到的情況來看，并沒有相關(guān)的官方說明證實(shí)該政策將在什么時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行全國范圍普及。

以我們所在的成都為例，作為全國私家車保有量第一的城市，目前并未正式施行該政策。據(jù)某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員告訴我們，“不止成都，目前整個(gè)四川地區(qū)都未明確施行該政策，我們也沒有接到相關(guān)的通知。”

換言之，目前在包括成都在內(nèi)的整個(gè)四川地區(qū)，車主并不會(huì)因?yàn)檫`章而導(dǎo)致次年的商業(yè)險(xiǎn)上漲。該車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員還告訴我們，“目前已知落地施行的地區(qū)包括北京、上海、廣東、江蘇、浙江、山東等省市地區(qū)。至于成都乃至整個(gè)四川地區(qū)會(huì)不會(huì)施行，什么時(shí)候開始施行，尚未可知。”

對(duì)此我們也從身邊近期購買了車險(xiǎn)的車主處予以了證實(shí)，他們均未因?yàn)殛J紅燈等交通違法行為而被上漲保費(fèi)，其商業(yè)險(xiǎn)明細(xì)部分也未體現(xiàn)出相關(guān)的比率上浮等信息。

此外，我們也咨詢了已推行該政策的地區(qū)車主，一位上海車主表示，“我以為‘違保掛鉤’是一直都有的規(guī)定。但由于我本身并沒有太多的違章，故而購買保險(xiǎn)時(shí)也沒有感覺到保費(fèi)上漲的情況。”在其發(fā)來的保單截圖中，也的確在交強(qiáng)險(xiǎn)明細(xì)中列出了其因多年沒有違章，而享受到了40%的折扣。

【車主供圖】

從我們了解到的情況來看，截至目前“違保掛鉤”依然只是在部分省市地區(qū)試點(diǎn)施行，還沒有正式在全國范圍內(nèi)進(jìn)行全面普及。

同時(shí)，即便是在已施行的上海等地，車主因?yàn)檫`章而導(dǎo)致商業(yè)險(xiǎn)上漲的情況，也絕沒有網(wǎng)上那些視頻博主所說的普遍。

“違保掛鉤”爭(zhēng)議何來？

拋開是否會(huì)在全國范圍普及不談，那么為何會(huì)出現(xiàn)如此多質(zhì)疑的聲音？大家爭(zhēng)議的焦點(diǎn)到底在哪里？

在我們看來，最核心的爭(zhēng)議點(diǎn)在于車主對(duì)于此項(xiàng)政策的“二次處罰”之公平性產(chǎn)生了質(zhì)疑，也就是部分博主所說的“二次收割”。

車主會(huì)認(rèn)為，交通違章之后已經(jīng)接受了交管部門的罰款、扣分等行政處罰（購買車險(xiǎn)前均需要先處理違章），那么保險(xiǎn)公司再以此進(jìn)行保費(fèi)上漲，相當(dāng)于再一次進(jìn)行“懲罰”，存在“一事兩罰”的嫌疑。而保險(xiǎn)保的是事故損失，而非駕駛行為，將行政違法記錄用于商業(yè)定價(jià)，其合理性也勢(shì)必會(huì)受到挑戰(zhàn)。

而保險(xiǎn)公司方面則認(rèn)為，頻繁違章的駕駛員，未來發(fā)生事故的概率相對(duì)更高，故而需要支付更高的保費(fèi)來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。政策的核心邏輯其實(shí)是“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”。此外，交通違法系數(shù)作為商業(yè)險(xiǎn)的四大計(jì)算因子之一，一定程度上已經(jīng)證明了“違保掛鉤”的合理性。

其次，該項(xiàng)政策還有一大爭(zhēng)議，即車主對(duì)于數(shù)據(jù)安全和系統(tǒng)準(zhǔn)確性的擔(dān)憂。車主會(huì)質(zhì)疑，保險(xiǎn)公司為何會(huì)搜集到車主的違章信息，以及在數(shù)據(jù)傳輸和使用過程中，會(huì)否導(dǎo)致車主的隱私和信息安全受到影響。

雖然官方說明保險(xiǎn)公司是通過與交管部門官方平臺(tái)進(jìn)行的數(shù)據(jù)對(duì)接，僅獲取脫敏后的違法次數(shù)等匯總信息，不會(huì)泄露具體違章細(xì)節(jié)。可事實(shí)上，依然存在系統(tǒng)錯(cuò)誤錄入他人違章而導(dǎo)致車主保費(fèi)無辜上漲的案例。

此外，還有車主質(zhì)疑該政策存在“只懲不獎(jiǎng)”的單向邏輯。一方面對(duì)違章者上漲保費(fèi)細(xì)則明確，另一方面對(duì)于那些沒有違章的司機(jī)，除了享受已有的無賠款優(yōu)待折扣外，缺乏實(shí)質(zhì)性的額外獎(jiǎng)勵(lì)。簡言之，只有懲罰沒有獎(jiǎng)勵(lì)。當(dāng)然，還有部分車主質(zhì)疑，規(guī)則執(zhí)行“認(rèn)車不認(rèn)人”的原則，有失公平。

雖然車主方對(duì)于新政有著諸多的顧慮和質(zhì)疑，但部分爭(zhēng)議其實(shí)本身是不存在的。

例如車主質(zhì)疑此舉是保險(xiǎn)公司的二次加價(jià)懲罰，實(shí)際上這一政策并非保險(xiǎn)公司單方面行為，而是國家推動(dòng)的車險(xiǎn)綜合改革內(nèi)容，將駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)納入保費(fèi)計(jì)算，實(shí)現(xiàn)“違法多、保費(fèi)高，安全行、享優(yōu)惠”的導(dǎo)向。

從政策依據(jù)看，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第八條明確規(guī)定：?被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通安全違法行為或道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率?。可見，保費(fèi)與違章掛鉤是依法執(zhí)行的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，而非商業(yè)機(jī)構(gòu)的隨意加價(jià)。

馬曰：

目前尚未但極有可能全國普及的新政，其初衷是通過經(jīng)濟(jì)杠桿，倒逼駕駛員規(guī)范駕駛行為，從源頭上減少交通事故，遵循了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的核心邏輯。從多地已深化執(zhí)行的現(xiàn)實(shí)情況來看，“違保掛鉤”或已成既定事實(shí)。對(duì)于車主而言，與其糾結(jié)于其合理性的爭(zhēng)論，不如積極適應(yīng)規(guī)則變化。事實(shí)情況是，大部分的車主都不會(huì)因?yàn)樵撔抡鴮?dǎo)致保費(fèi)上漲。

而對(duì)于保險(xiǎn)公司和相關(guān)監(jiān)管部門來說，進(jìn)一步修改完善相關(guān)細(xì)則，例如用實(shí)際的改變，來解決車主對(duì)于“只懲不獎(jiǎng)”等質(zhì)疑，那么這樣的改革才更有意義，也才會(huì)得到更多車主的積極響應(yīng)。

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