人民銀行：個貸新規落地，8月1日起施行，這三點借款人必須要知道

2026年3月15日，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》（下稱個貸新規）。

注意了，這不是一份普通的文件，而是意味著個人貸款將正式進入“成本透明時代”。

作為天天和網貸、催收打交道的博主，我第一時間幫大家梳理了這份新規里最值得關注的三個問題。不管你是正在還貸，還是準備借錢，這三點都和你息息相關。

第一，你的貸款到底要花多少錢？一張表給你算清楚

以前借錢是什么體驗？

平臺首頁寫著“年化7.2%”，你心動了。點進去，填資料、刷臉、綁卡，一通操作后終于看到借款合同——結果發現，除了利息，還有擔保費、服務費、咨詢費、會員費……零零總總加起來，實際年化可能奔著30%+去了。

最氣人的是，這些費用你根本沒同意過，只是藏在合同的某個角落，用的還是八號字。

8月1日后，這種情況徹底終結?？偨Y一下，新規的核心就四個字： “一表展示”。

怎么說呢，就是以后你借錢時，會看到一張綜合融資成本明示表。這張表上必須清清楚楚列明貸款利息（折算成年化）、分期費用（折算成年化）、增信服務費（折算成年化）、逾期罰息（違約情形下）。

而且，這每一項費用的收取主體都必須明示出來，是銀行收，還是平臺收，還是擔保公司收，一目了然。

更關鍵的是，這張表的底部必須印著一行字： “除已明示的成本項目外，貸款人及其合作機構不再向借款人收取其他與貸款相關的任何息費。”

這意味著，過去那種“合同里寫7.2%，最后冒出來十幾個收費名目”的操作，從制度上被徹底堵死了。

此外，尤其要提醒的一點是，這個年化利率不能是名義利率，而是內部收益率計算的年化利率，下次我寫一篇名義利率和內部收益率到底是怎么算的，利率水平相差可高達一倍！

第二，借錢的流程變了——彈窗+強制閱讀，想“手滑”都難

很多負債人跟我吐槽過：當初借錢就是手一滑，根本沒看清條款。

8月1日后，這種“手滑”再也不可能了。

新規對不同借款場景，都給出了硬性要求：

如果你去銀行網點辦貸款：在簽署貸款合同前，工作人員必須讓你在綜合融資成本明示表上簽字確認。你不能說“我沒看見那張表”——簽字就是鐵證。

如果你在手機APP上借款：平臺必須通過彈窗方式向你展示明示表，并且設置強制閱讀時間。那種一劃而過的頁面不行了，你必須看完、確認，才能進入下一步。

如果你在電商平臺購物時點“分期付款”：在最終的支付頁面，必須以顯著方式清晰展示貸款本金、分期費用、年化綜合融資成本等信息。你不能在“確認支付”的瞬間，還不知道這筆分期到底要付多少利息。

我認為，雖然彈窗展示、強制閱讀看似降低了借款體驗，但有助于借款人理性決策，避免沖動借款、盲目負債。同時，這也能從根源上降低客訴，減少借貸雙方的糾紛。

第三，新規出臺后，適用于哪些貸款？

作為金融消費者，最關心的是，個貸新政適用于哪些貸款呢？還會不會有放貸機構不受監管。

放心，這次新規幾乎涵蓋了所有的個人貸款類型，只要你是從正規渠道借款，都會收到個貸新規的約束、

根據《個貸新規》第九條：本規定所稱貸款人是指商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、汽車金融公司、消費金融公司、企業集團財務公司、信托公司、小額貸款公司等金融機構和地方金融組織。

可見，我們日常能夠接觸到的放貸機構，幾乎都在被監管之列，至于大家最關心的網貸，屬于小額貸款公司范疇。

寫在最后

不得不說，這次個貸新規，對借款人來說是一個重大利好。它解決的核心問題就一個：信息不對稱。

過去你借錢，是在和信息不對稱搏斗——你不知道平臺收了多少錢，不知道擔保公司分了多少成，不知道逾期后會有多高的罰息。你只能在“確認借款”的瞬間，賭一把。

8月1日后，這張“綜合融資成本明示表”會擺在你面前。你可以清清楚楚地看到：這筆錢，如果正常還，總共要還多少；如果逾期，每天要多付多少。

然后，你再來選擇——借，還是不借。新規的意義不是幫你省錢，而是讓你知道，你究竟在花多少錢。