這些新能源車，保險要漲價？

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出品： 電動星球

作者：Wallace

3 月 29 日，據新華社、央視新聞等權威媒體報道，北京將在全國范圍內率先啟動「智能網聯新能源汽車商業保險」的開發應用工作。

官方新聞稿中明確提到，開發「智駕車專屬保險」的理由是「現有商業機動車輛保險難以精準適配智能網聯汽車獨有的特定致損原因、使用場景和特有的軟硬件設備損失等情況」。

用更容易理解的話來表述是，在越來越多的新能源車可用輔助駕駛的情況下，在輔助駕駛工作時引發的一些事故、損失，以現有的險種很難覆蓋，或厘清責任。

因此，北京市金融監管局在國家有關部門的支持下，將以「先行先試」的方式率先開發應用相關產品；未來，如果「智駕車專屬保險」方案可行，相信會推廣至全國。

可以先快速地了解下，「智駕車專屬險」是什么？

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給智駕兜底？

官方在新聞稿中解釋了「有哪些特點」和「哪些車輛可以用」「價格如何」三大核心問題。

先看「有哪些特點」，官方表示新的「智駕車專屬險」是在現有的新能源車商業險基礎上按照「總體穩定、部分優化」的原則來制定，而且可統一適配 L2 到 L4 的全級別智能新能源車。

同樣的，這也回答了「哪些車能用」這個問題，不過現階段全新的保險主要面向搭載 L2 級輔助駕駛能力的新能源車型，未來如果 L3、L4 級自動駕駛車型取得上路資格，也可以購買對應的智駕險產品。

需要注意，按照官方的說法，目前「智駕險」作為專屬產品，暫時會先面向新車開放。北京的用戶在新購車時，如果目標車型裝有輔助駕駛能力，可自行選擇購買「智駕險」或現有的車險。

后續其他存量車型能否購買、通過選裝升級至輔助駕駛能力的車型能否購買，可能會隨著覆蓋面的擴大而獲得肯定答案。

最后是「智駕險」的價格情況，官方沒有給出明確范圍，只是表述為「新產品價格與現有車險相比將總體保持穩定，并根據保障責任的增減變化做適度調整」。

話雖如此，參考以往車企推出的、針對輔助駕駛的類保險產品，單獨購買費用往往在數百元到千元不等。這意味著，如果消費者將「智駕險」納入到常規新能源車保險清單中，那么每年需要繳納的費用，會有一定程度的上漲。

搞清楚「智駕車專屬險」的基本情況后，關注新能源車行業已久的朋友此時可能會有疑問出現在腦海里：小米、小鵬等車企此前也曾推出過類似權益，它們和這一次的商業險有何不同？

真正的「正規軍」

無論是「智駕險」「智駕保」還是「智駕無憂服務」，相關的類保險產品實際上早在 2019 年便已出現。

2019 年，長安汽車為彼時熱火朝天的「自動泊車」能力量身定做了專屬的「自動泊車使用責任險」，可視為類似險種的早期雛形。

而真正的「智駕險」在 2024、2025 兩年間大量出現。先是極越率先推出「智駕保」（與平安產險合作），后在 2024 年 11 月，賽力斯聯手平安產險，推出了「智駕無憂服務權益」。

來到 2025 年，小鵬、阿維塔、小米均宣布推出「智駕保險產品」或「智駕無憂服務」或「智駕保障服務」，其中阿維塔的保障額度達到 600 萬元，小米的方案也有 300 萬元的額度。

然而，據「慧保天下」在 2025 年 3 月的文章所言，這些宣布推出「智駕險」或類似業務的車企，除了少數明確表示會與正規保險機構合作外，更多的車企是語焉不詳。據猜測，個別車企的「智駕險」或類似業務，實則是由車企兜底。

再考慮到購買這些「智駕險」所需的附加條件（比如個別車企要求要在官方渠道購買交強險、商業險之后，才能以附加權益的方式購買「智駕險」），《慧保天下》認為當前市面上絕大部分的「智駕險」都不是真正意義上的「保險產品」，更像是車企針對部分有需求車主推出的「權益」。

如此看來，產品的性質定義，或者說「正規軍」屬性，會是本次「智駕車專屬險」和車企「智駕險」之間的最大區別。

也因為如此，「智駕車專屬險」作為官方部門（北京市金融監管局）牽頭開發的全新險種，很明顯會有更大優勢。

比如說，會有多家頭部保險公司愿意推出各自的方案供用戶選擇，能夠形成市場競爭，價格上更具靈活性，而非車企專供方案的「一言堂」。

再者，作為第三方供應的保險方案，能夠保障更多的品牌，而非僅限于前文提到的長安、小米、小鵬、阿維塔等。尤其是一些輔助駕駛能力相對不出眾的車型產品，消費者可通過購買第三方的「智駕車專屬險」，來提升使用輔助駕駛的安心感。

最后，保險方案由專業的保險公司推出，能讓理賠門檻更低、效率更高。

北京市金融監管局也有提到，設置「智駕車專屬險」的本意之一，就是解決因輔助駕駛事故而導致的「扯皮」現象，提升理賠效率。

而長遠來看，討論「智駕車專屬險」的影響，莫過于兩點。

首先是最現實的，「智駕車專屬險」到底會不會讓新能源車險漲價，會的話漲價幅度是多少？

現如今，新能源車車險因為要考慮到電池安全等因素，已經比同價位的燃油車貴約 50%；落地約 15 萬元的新能源車，保險報價在 6000 元左右。如果整合「智駕車專屬險」后綜合保險價格還要上升數百元或千元，消費者顯然難以接受。

其次，不可否認的是，輔助駕駛、乃至自動駕駛相關保險的正式出臺，會成為推動整個智能輔助駕駛行業發展的里程碑事件。

屆時，消費者使用輔助駕駛的心理負擔將大幅降低、意愿隨之大幅提升，便能給予車企研發、推廣輔助駕駛功能的正反饋，從而形成市場閉環。

另外，本次「智駕車專屬險」提到了 L3、L4 等「自動駕駛」技術，也是一個相當重要的信號——L3、L4 的正式落地，或許不遠了。

（完）