2026年3月13號,金融監(jiān)管總局找到樂信、奇富科技、嘉銀科技、宜人智科和信飛科技這五家大平臺,它們都是上市公司,平時廣告打得很多,用戶數(shù)量也很大,兩天后,央行和金監(jiān)總局一起發(fā)布新規(guī)定,從8月1號開始,所有線上貸款必須彈出窗口顯示真實年化利率,還得讓人親手點擊“我已閱讀并同意”,不能跳過這一步,線下簽合同也要附一張表格,把擔(dān)保費、服務(wù)費、會員費這些項目全列出來,不能再藏在角落里偷偷收費。
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很多人本來以為借的是低息貸款,還完才發(fā)現(xiàn)比高利貸還要厲害,有位劉女士借了五千塊錢,合同上寫利息六百七十三塊,但擔(dān)保費就收了一千一百一十八塊,算下來年利率是百分之三十五點八五,還有人用金瀛花APP借八千元分十二期還,表面看每月還款不多,實際上年化利率達(dá)到百分之四十八點九七,要是不交會員費,連還款的通道都不給開,更隱蔽的是電商分期,iPhone 16標(biāo)價本來是五千四百塊,卻硬寫成八千一百八十五塊,多出來的兩千七百八十五塊全都加進(jìn)貸款里面,合同上清清楚楚寫著零利息,其實成本早就轉(zhuǎn)嫁到商品價格里去了。
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這些操作不是偶然發(fā)生,而是有人精心設(shè)計的心理陷阱,日息看著只有幾毛錢,月供也就幾十塊,感覺不痛不癢,但按年化一算就嚇人一跳,年輕人特別容易被這種“小數(shù)字”糊弄過去,特別是剛工作、手頭緊的時候,總覺得先周轉(zhuǎn)一下沒關(guān)系,結(jié)果尼爾森報告指出,年輕人的信貸滲透率已經(jīng)達(dá)到86.6%,實際背債的比例占44.5%,社科院的數(shù)字更讓人揪心:90后平均負(fù)債12.1萬,其中消費貸款占了超過三成,25歲以下人群的負(fù)債率還在上升,每年增加五個多百分點,有人開始只借了8000塊錢,后來拆東墻補(bǔ)西墻,滾到了8萬,信用一旦變黑,高鐵坐不了,考公務(wù)員政審?fù)ú贿^,連孩子上學(xué)也跟著受影響。
投訴數(shù)據(jù)更能說明問題,2025年網(wǎng)貸相關(guān)投訴達(dá)到123.6萬件,其中近七成涉及催收人員撥打私人電話,兩成反映高息或砍頭息情況,有位借款人因為逾期7000元,一天接到20多個催收電話,收到的短信里全是罵人的內(nèi)容,這不是某一家平臺的問題,而是整個行業(yè)長期默許的常規(guī)做法,像你我貸、信用飛這些名字聽起來正規(guī)的平臺,實際操作手法和地下錢莊沒有太大差別。
這個行業(yè)正在經(jīng)歷大洗牌,2017年的時候全國有接近6000家網(wǎng)貸平臺,現(xiàn)在拿到牌照的只剩下80到100家,淘汰比例超過98%,今年單是甘肅、重慶、海南等11個地方,就注銷了80家小貸公司,奇富科技賣掉74億不良資產(chǎn),分眾傳媒出售數(shù)禾科技虧了25億元,小贏科技的利潤環(huán)比下跌兩成,還在經(jīng)營的公司,要么完全合規(guī)運營,要么靠股東資金勉強(qiáng)維持。
有意思的是,這次監(jiān)管沒有只罰款不補(bǔ)償,3月新規(guī)落地后,那些平臺陸續(xù)開通退費通道,從2023到2025年期間,只要綜合利率超過24%,或者收了強(qiáng)制會員費、擔(dān)保費,無論貸款有沒有結(jié)清,都可以申請退款,這是首次明確“溯及既往”,等于承認(rèn)過去幾年確實存在系統(tǒng)性違規(guī),我查看了幾個平臺的退費入口,流程不算復(fù)雜,但需要自己主動去查訂單、提交證據(jù),很多人可能還不知道這件事,或者覺得“都還完了還退什么”,其實真的能拿回幾千塊錢,足夠交幾個月房租。
現(xiàn)在打開手機(jī),那些“秒批”“無抵押”的廣告變少了,這不是平臺自己變得良心了,而是他們實在撐不下去了,監(jiān)管這次動了真格,不是光喊口號,是直接掐住了收費的關(guān)鍵,以前靠信息不對稱賺錢的路子基本被堵死了,剩下的人要么老老實實做透明貸款,要么趁早離開這個行業(yè)。
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