網(wǎng)貸搭售旅游權(quán)益卡亂象：易嘉錢包關(guān)聯(lián)平臺(tái)被指變相收取高額費(fèi)用

易嘉錢包App及關(guān)聯(lián)合作方南京梓如旅行社有限公司，因高頻次出現(xiàn)強(qiáng)制扣款、綜合費(fèi)率超標(biāo)等問題，成為消費(fèi)投訴集中指向?qū)ο螅嚓P(guān)違規(guī)模式已引起行業(yè)與監(jiān)管層面關(guān)注。

近期，網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域出現(xiàn)新型違規(guī)操作模式，部分平臺(tái)以旅游權(quán)益產(chǎn)品為載體，在貸款流程中強(qiáng)制捆綁收費(fèi)，引發(fā)大量消費(fèi)者投訴與維權(quán)訴求。其中，易嘉錢包App及關(guān)聯(lián)合作方南京梓如旅行社有限公司，因高頻次出現(xiàn)強(qiáng)制扣款、綜合費(fèi)率超標(biāo)等問題，成為消費(fèi)投訴集中指向?qū)ο螅嚓P(guān)違規(guī)模式已引起行業(yè)與監(jiān)管層面關(guān)注。

貸款流程暗藏強(qiáng)制扣費(fèi)，綜合年化費(fèi)率遠(yuǎn)超法定上限

多名消費(fèi)者反映，在易嘉錢包App內(nèi)申請(qǐng)小額短期貸款時(shí)，平臺(tái)對(duì)外宣傳的借款費(fèi)率處于5%至10%區(qū)間，與實(shí)際資金成本存在顯著差異。用戶完成貸款申請(qǐng)、資金到賬后，賬戶會(huì)被立即扣除一筆千元級(jí)費(fèi)用，扣款方均為南京梓如旅行社有限公司，且該操作未獲得用戶主動(dòng)授權(quán)，也未簽署對(duì)應(yīng)的旅游服務(wù)協(xié)議。

有消費(fèi)者提供的交易記錄顯示，2026年2月，其通過易嘉錢包跳轉(zhuǎn)至合作借款平臺(tái)申請(qǐng)5000元貸款，期限為一個(gè)月。資金到賬后，梓如旅行社直接扣除1500元，用戶實(shí)際到賬3500元，卻需在到期后償還全額5000元。經(jīng)核算，該筆借款的綜合年化費(fèi)率超過510%。另有用戶申請(qǐng)5400元同類貸款，到賬后被扣除1900元，實(shí)際到手3500元，到期需償還5400元，綜合年化費(fèi)率達(dá)650%以上，顯著高于民間借貸利率司法保護(hù)上限。

此類違規(guī)操作并非個(gè)例。消費(fèi)者投訴信息顯示，易嘉錢包內(nèi)聚合了十余個(gè)小額借款入口，用戶通過任意入口申請(qǐng)貸款，均會(huì)被自動(dòng)激活梓如旅行社發(fā)行的“閃享”系列權(quán)益卡，并從借款本金中直接扣除對(duì)應(yīng)費(fèi)用。更值得關(guān)注的是，部分放款資金來自持牌小額貸款公司，但扣費(fèi)環(huán)節(jié)仍由梓如旅行社執(zhí)行，形成“持牌機(jī)構(gòu)放款、無資質(zhì)主體扣費(fèi)”的違規(guī)鏈條。

涉事主體資質(zhì)存疑，退款協(xié)商陷入多方推諉

公開信息顯示，易嘉錢包App運(yùn)營(yíng)主體為四川中志金安信息科技有限公司，該公司成立于2023年3月，注冊(cè)資本100萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍僅包含信息科技相關(guān)服務(wù)，未取得金融放貸、助貸收費(fèi)等相關(guān)資質(zhì)。而扣款方南京梓如旅行社有限公司成立于2017年，2026年2月注冊(cè)資本由200萬(wàn)元增至1000萬(wàn)元，主營(yíng)旅游咨詢、票務(wù)代理等業(yè)務(wù)，同樣不具備金融相關(guān)收費(fèi)資質(zhì)。兩家無金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體合作，通過“旅游權(quán)益+貸款”的捆綁模式開展收費(fèi)操作，其業(yè)務(wù)合規(guī)性存疑。

面對(duì)消費(fèi)者的退款訴求，涉事雙方均采取推諉態(tài)度。四川中志金安信息科技有限公司工作人員稱，易嘉錢包僅為助貸信息展示平臺(tái)，不參與放款，相關(guān)旅游權(quán)益產(chǎn)品可聯(lián)系工作人員申請(qǐng)退款，但未對(duì)強(qiáng)制搭售、費(fèi)率超標(biāo)等問題作出回應(yīng)。梓如旅行社則在投訴平臺(tái)回復(fù)稱，相關(guān)權(quán)益產(chǎn)品由第三方平臺(tái)代理銷售，需消費(fèi)者配合與第三方平臺(tái)溝通解決，多次推諉后僅提供極低比例退款或抵扣券方案，未滿足用戶全額退款訴求。

消費(fèi)者提供的協(xié)商記錄顯示，部分用戶被扣除的費(fèi)用超2000元，平臺(tái)僅同意退還500元；另有用戶被提供“抵扣券還款”方案，將被扣費(fèi)用轉(zhuǎn)為賬戶抵扣額度，變相拒絕現(xiàn)金退款。截至目前，黑貓投訴平臺(tái)近30天內(nèi)關(guān)于南京梓如旅行社的投訴量達(dá)179條，多數(shù)用戶的退款與維權(quán)訴求尚未得到有效解決。

旅游權(quán)益形同虛設(shè)，違規(guī)模式觸碰監(jiān)管紅線

消費(fèi)者普遍反映，所謂“閃享權(quán)益卡”對(duì)應(yīng)的旅游服務(wù)并未實(shí)際提供，權(quán)益卡無法兌換、使用價(jià)值極低，本質(zhì)是平臺(tái)為規(guī)避監(jiān)管設(shè)計(jì)的收費(fèi)載體。此類操作將貸款利息拆分為“旅游權(quán)益費(fèi)”，以服務(wù)費(fèi)名義預(yù)先從本金中扣除，屬于典型的變相砍頭息模式。

法律層面，《中華人民共和國(guó)民法典》明確規(guī)定，借款利息不得預(yù)先在本金中扣除，預(yù)先扣除的，應(yīng)按實(shí)際到賬金額計(jì)算本息。監(jiān)管層面，國(guó)家金融監(jiān)管總局近期發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，明確要求警惕線上業(yè)務(wù)中的強(qiáng)制捆綁、不明扣費(fèi)等行為，要求機(jī)構(gòu)充分披露服務(wù)條款與費(fèi)用信息，保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)。易嘉錢包與梓如旅行社的操作模式，既違反民事法律規(guī)定，也觸碰金融監(jiān)管紅線，擾亂正常金融市場(chǎng)秩序。

目前，該類網(wǎng)貸搭售旅游權(quán)益卡的違規(guī)現(xiàn)象仍在蔓延，相關(guān)投訴量持續(xù)上升。監(jiān)管部門已關(guān)注到此類新型違規(guī)模式，后續(xù)或?qū)⑨槍?duì)無資質(zhì)主體參與金融收費(fèi)、變相收取砍頭息等行為開展專項(xiàng)整治，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。