退休族也要繳費(fèi)！4月起長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全國(guó)落地，3 大痛點(diǎn)千萬要警惕

不少退休的叔叔阿姨最近可能發(fā)現(xiàn)，自己養(yǎng)老金賬戶悄悄扣了幾塊錢，別慌，這不是亂扣費(fèi)，是4月起正式在全國(guó)推開的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，也就是大家常說的社保第六險(xiǎn)。這次長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全國(guó)落地后，退休族要按基本養(yǎng)老金的0.15%繳費(fèi)，聽著是件小事，背后藏著咱們養(yǎng)老圈不得不說的現(xiàn)實(shí)問題。

現(xiàn)在全中國(guó)有3.23億60歲以上老人，光失能失智的就有4500萬，差不多每8個(gè)老人里就有1個(gè)需要長(zhǎng)期專人照顧。可咱們能拿出來的照護(hù)資源有多少？全國(guó)一共才37萬護(hù)理員，1.2萬家定點(diǎn)機(jī)構(gòu)，攤下來1個(gè)護(hù)理員要盯120多位失能老人，缺口大到離譜。干這行的大多是四五十歲的中年人，30歲以下的年輕人連2%都湊不出來，妥妥的行業(yè)斷層預(yù)警。

護(hù)理員每個(gè)月工資也就五千上下，掙得不多累得夠嗆，離職率快摸到20%，隊(duì)伍根本穩(wěn)不住。這次讓退休人員繳費(fèi)，核心就是把資金池做大，給照護(hù)行業(yè)輸血。其實(shí)算下來真沒多少錢，養(yǎng)老金三千每個(gè)月扣4.5元，養(yǎng)老金五千也就扣7.5元，低保特困群體還不用自己掏，全由政府兜底。

很多人不知道，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)這十年，重心基本都放在城市，農(nóng)村的專業(yè)照護(hù)服務(wù)差得真不是一星半點(diǎn)。全國(guó)持證的長(zhǎng)期照護(hù)師剛突破1萬人，這點(diǎn)人別說覆蓋全國(guó)農(nóng)村，連半個(gè)省的需求都滿足不了。農(nóng)村村子散交通偏，專業(yè)護(hù)理員根本不愿意下鄉(xiāng)，大多數(shù)農(nóng)村失能老人還是只能靠家人自個(gè)兒扛。

確實(shí)也有少數(shù)地方探索出了不錯(cuò)的路子，山東青島一般的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)在農(nóng)村，照護(hù)師上門給偏遠(yuǎn)村落的老人服務(wù)。江蘇南通給每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)了三四家居家服務(wù)點(diǎn)，搭起了網(wǎng)格化的照護(hù)網(wǎng)，浙江嘉興更是做到了城鄉(xiāng)參保一體化，本地戶籍參保率快到100%。但這些只是個(gè)別案例，全國(guó)大部分地區(qū)，城鄉(xiāng)照護(hù)資源的差距還是特別明顯。

農(nóng)村照護(hù)資源不足，捋出來就是三個(gè)問題，專業(yè)機(jī)構(gòu)少找不到正規(guī)服務(wù)，沒人干專業(yè)護(hù)理員不愿下鄉(xiāng)，沒標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)好壞全憑運(yùn)氣。國(guó)家也明確說了，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)要做到城鄉(xiāng)統(tǒng)籌全民覆蓋，農(nóng)村這塊短板不補(bǔ)，這項(xiàng)制度就說不上真正的公平。其實(shí)不用照搬城市那套，結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)改造衛(wèi)生室、幸福院，搞點(diǎn)鄰里互助的模式，也能慢慢補(bǔ)上缺口。

現(xiàn)在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量十年漲了十倍多，都到1.2萬家了，攤子鋪大了，服務(wù)質(zhì)量能不能跟上，才是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全國(guó)推開后最核心的考驗(yàn)。有些黑心機(jī)構(gòu)專門鉆空子，故意把失能等級(jí)往高了評(píng)，或者偽造服務(wù)記錄虛報(bào)時(shí)長(zhǎng)，說白了就是假評(píng)估假服務(wù)假失能，變著法子套取保險(xiǎn)基金。之所以出這些亂子，核心還是監(jiān)管體系不完善，違規(guī)成本太低，機(jī)構(gòu)進(jìn)出也沒個(gè)明確的硬規(guī)矩。

不少地方已經(jīng)先行動(dòng)手整治了，成都建了多維度考核機(jī)制，只要機(jī)構(gòu)違規(guī)就嚴(yán)肅處理，常州每年都會(huì)做綜合考核，約束機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為。但目前全國(guó)統(tǒng)一的監(jiān)管體系還在建設(shè)中，失能等級(jí)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)還沒法全國(guó)通用互認(rèn)，36項(xiàng)服務(wù)的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)各地也不一樣，機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量依然是好壞參半。想要管好這件事，得先把好入口關(guān)，明確準(zhǔn)入門檻，不合格的機(jī)構(gòu)堅(jiān)決清退，再統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，才能守住基金安全和服務(wù)質(zhì)量的底線。

全球范圍內(nèi)德國(guó)和日本的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度發(fā)展比較早，也給我們提供了不少參考經(jīng)驗(yàn)。德國(guó)1995年就實(shí)現(xiàn)了全民覆蓋，保費(fèi)由雇主雇員各承擔(dān)一半，堅(jiān)持居家護(hù)理優(yōu)先，靠市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)倒逼服務(wù)提升，但缺點(diǎn)也很明顯，財(cái)政壓力太大。日本2000年建立介護(hù)保險(xiǎn)制度，只覆蓋40歲以上人群，按年齡劃分繳費(fèi)責(zé)任，把財(cái)政壓力控制住了，但保障功能相對(duì)單一。

咱們國(guó)家的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)方案，有很鮮明的本土特色，和德日的模式區(qū)別不小。退休人員自己全額承擔(dān)個(gè)人繳費(fèi)部分，這個(gè)模式在全世界都不多見，和德日的繳費(fèi)劃分完全不同。報(bào)銷端明顯偏向居家和社區(qū)護(hù)理，用報(bào)銷比例杠桿引導(dǎo)老人選擇居家養(yǎng)老，思路和德國(guó)的居家優(yōu)先類似，但更符合咱們國(guó)家的養(yǎng)老習(xí)慣。制度模式上走的是現(xiàn)收現(xiàn)付加費(fèi)率制結(jié)合的路子，吸收了兩國(guó)的優(yōu)勢(shì)，走出了適合我們自己的路子。

其實(shí)大家不用把長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)只當(dāng)成一項(xiàng)普通社保，它更是改變?cè)蹅凁B(yǎng)老照護(hù)模式的抓手，慢慢把過去全靠家人的模式，轉(zhuǎn)成專業(yè)的社會(huì)化服務(wù)。我們每交一筆保費(fèi)，都是給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)注入發(fā)展資金，定點(diǎn)機(jī)構(gòu)每提供一次服務(wù)，都是在完善行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。這件事不只是國(guó)家的事，關(guān)系到億萬家庭的養(yǎng)老安穩(wěn)，還需要全社會(huì)一起努力慢慢打磨。

參考資料：

中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 國(guó)家醫(yī)保局：長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)已覆蓋3.08億參保人

新京報(bào) 九個(gè)問題讀懂長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)

界面新聞 2025養(yǎng)老護(hù)理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告

國(guó)家醫(yī)療保障局 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)情況