數字人民幣“朋友圈”擴容，新增12家銀行｜銀行與保險

文/《清華金融評論》丁開艷

4月2日，數字人民幣迎來里程碑式擴容！央行官宣新增中信、光大、浦發、北京銀行等12家銀行機構，運營機構總數增至22家，標志著數字人民幣“朋友圈”進一步擴圍，此舉不僅將大幅提升支付服務的普惠性與便捷度，更深層呼應了“十五五”規劃戰略部署。《清華金融評論》曾深度解析，數字人民幣正加速破解傳統跨境支付痛點，在筑牢金融安全防線的同時，為人民幣國際化開辟全新航道。

12家銀行納入數字人民幣運營“朋友圈”

數字人民幣是中國人民銀行提供的數字形式的央行貨幣憑證和相關支付體系，由合格的指定運營機構參與運營，具有賬戶和價值模式，以廣義賬戶體系為基礎，與傳統銀行賬戶體系融合互通，支持可控匿名，具有法償性。

4月2日，央行發布消息稱，為貫徹落實“十五五”規劃綱要關于“穩步發展數字人民幣”的決策部署，進一步提升數字人民幣服務的普惠性，持續響應人民群眾對安全、便捷、高效的數字人民幣服務需求，新增中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發銀行、浦發銀行、浙商銀行、寧波銀行、江蘇銀行、北京銀行、南京銀行、蘇州銀行為銀行類數字人民幣業務運營機構，并接入央行端數字人民幣系統。新增機構將在完成業務、技術準備后開展數字人民幣業務。

央行表示，下一步，將按照市場化、法治化原則有序推進運營機構擴容，進一步激發市場主體的積極性和創造性，建設開放包容、公平競爭的數字人民幣發展環境。

在此之前，國內數字人民幣指定運營機構共有10家，除六家國有大行外，還有招商銀行、興業銀行兩家股份行，以及微眾銀行、網商銀行兩家互聯網銀行。

表：數字人民幣運營機構

類別

序號

機構名稱

原有機構

1

中國工商銀行

2

中國農業銀行

3

中國銀行

4

中國建設銀行

5

交通銀行

6

中國郵政儲蓄銀行

7

招商銀行

8

興業銀行

9

微眾銀行（微信）

10

網商銀行（支付寶）

新增機構

1

中信銀行

2

中國光大銀行

3

華夏銀行

4

中國民生銀行

5

廣發銀行

6

浦發銀行

7

浙商銀行

8

寧波銀行

9

江蘇銀行

10

北京銀行

11

南京銀行

12

蘇州銀行

資料來源：根據公開資料整理

《清華金融評論》：數字人民幣重塑跨境支付新格局

當前，全球數字貨幣研發與應用進入快車道，主要經濟體紛紛加快央行數字貨幣（CBDC）布局。中國人民銀行積極作為，在總結十年研發試點經驗基礎上，出臺《關于進一步加強數字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》，根據部署， 新一代數字人民幣計量框架、管理體系、運行機制和生態體系已經于2026年1月1日正式啟動實施。與此同時，傳統以美元體系為核心的跨境支付網絡在成本、時效、透明度以及應對外部沖擊等方面問題突出，已成為制約全球經濟效率和金融穩定的重要因素。在此背景下，運用數字人民幣探索跨境支付新方案，不僅是提升跨境支付效率、降低交易成本的關鍵路徑，更是維護國家金融安全、推動人民幣國際化向縱深發展的戰略舉措，具有重要意義。

《清華金融評論》2026年1月刊曾推出“穩步發展數字人民幣，建設自主可控的人民幣跨境支付體系”封面專題，系統探討數字人民幣在跨境領域的適用性，重點探討如何基于法定數字貨幣建立跨境支付多邊合作機制，及我國央行如何與相關貨幣當局建立法定數字貨幣匯兌安排及監管合作機制，旨在為數字人民幣穩健發展提供部分前瞻視野與可行方案。

本期封面專題中，清華大學五道口金融學院研究員、金融發展與監管科技研究中心主任張健華指出，作為國家金融基礎設施的重大創新，數字人民幣既承載提升國內支付體系效能、深化金融普惠的使命，更在重塑跨境支付格局中彰顯獨特價值，與“十五五”規劃“穩步發展數字人民幣”的戰略部署高度契合。

傳統跨境支付體系長期依賴多層級的代理行模式，存在流程冗長、成本高昂、效率低下、透明度不足等系統性痛點，難以適配中小企業跨境貿易及個人高頻小額匯款等日益增長的需求。隨著人工智能技術的快速普及，傳統金融業向數字化和智能化發展的大趨勢要求支付工具更加智能化。數字人民幣憑借點對點支付與實時全額結算機制，大幅壓縮中間環節；融合密碼學與可控匿名技術，在保障用戶隱私與數據安全的前提下，強化交易追溯與合規監控，助力全球反洗錢、反恐融資等監管合作；其可編程性為智能合約、條件支付等貿易金融、產業數字金融創新提供了堅實基礎，為金融智能化提供了更好的支付工具。

世界金融論壇高級研究員、中國銀行原首席研究員宗良，江西財經大學經濟學院張冰冰指出，數字經濟浪潮奔涌向前，金融強國建設亟需強大的數字貨幣體系作為支撐。數字人民幣作為法定貨幣的數字形態，既是夯實貨幣體系根基的重要實踐，更是破解跨境支付痛點的重要抓手。當前，數字經濟正以前所未有的深度與廣度重塑全球經濟金融格局，數字人民幣的戰略價值愈發凸顯，為金融強國建設注入全新動能。發展數字人民幣既能精準對接數字經濟全球化對高效安全跨境支付工具的需求，又能依托其在貨幣金融市場的獨特優勢，增強人民幣的國際競爭力與吸引力，穩步提升人民幣國際貨幣地位。跨境支付關乎貨幣主權、金融安全與國際化進程，涉及復雜的外匯管理、匯兌安排和監管合規等問題。數字人民幣憑借法定貨幣地位與先進技術架構，天然具備跨境使用的技術條件。當前，中國人民銀行秉持“無損、合規和互通”原則，在尊重各國貨幣主權、遵循國際規則與當地法規的前提下積極開展試點，通過與相關國家貨幣當局探索法定數字貨幣匯兌安排及監管合作機制，結合雙層運營體系、風險為本理念和模塊化設計，有效適配不同國家監管框架，為破解跨境支付痛點提供了創新方案。

中國人民銀行北京市分行金融研究處魏佳星、孔曉冉、李康指出，數字人民幣支持可編程操作、具有可追溯性，能實現智能合約“代碼定義規則、自動執行”的操作邏輯，舉例表示，在綠色金融領域，數字人民幣智能合約應用潛力巨大，能夠針對綠色項目認定、環境績效評估、洗綠風險防范、交易成本控制等難點問題提供解決方案。

中國科學院大學經濟與管理學院博士后李登佳，教育部高性能分布式賬本實驗室與數字金融實驗室主任馬超群指出，數字人民幣采用央行主導、指定參與機構的雙層架構模式運營。基于這一框架，數字人民幣的推廣正從政務和公益場景逐步擴展至更廣泛的商業應用。由于數字人民幣具備信息流與資金流同步的技術特性，它適用于M0現金支付即結算場景。隨著應用場景的不斷拓展，為防止對現有支付清算體系造成沖擊或導致金融脫媒，經過宏觀審慎評估后，數字人民幣可以考慮適當調整其M0定位，在確保指定參與機構在履行運營職能的過程中獲得合理的盈利空間，激發商業銀行在數字人民幣體系中的服務創新與市場競爭力，從而推動金融基礎設施的數字化轉型。

專欄：數字人民幣特點及如何使用數字人民幣

如何使用數字人民幣？

（一）開立錢包

數字人民幣面向個人用戶提供服務的官方平臺是“數字人民幣”App，旨在為用戶提供數字人民幣個人錢包的開通與管理、數字人民幣的兌換與流通服務。

目前“數字人民幣”App已經在華為、蘋果、小米、OPPO、VIVO、魅族、榮耀等手機應用市場和百度、應用寶、360手機助手、豌豆莢等主流應用市場上架，或登錄網址下載“數字人民幣”App。網址為：https://www.pbcdci.cn/ecny/pbcdci/download/index.html。

請在正規渠道下載使用，謹防不法分子通過微信、QQ、釘釘、微脈、抖音等社交軟件傳播的來路不明的二維碼、安裝包或鏈接進行下載、注冊。

數字人民幣錢包根據客戶身份識別強度進行分類管理，用戶可以根據交易場景和額度需求對錢包進行升級，對錢包余額和支付限額進行調整，不同類型的錢包交易限額不同，對應的認證方式也不同。如四類錢包為非實名錢包，僅需驗證用戶手機號即可辦理；三類錢包需要驗證用戶手機號和有效身份證件辦理；二類錢包需要驗證用戶手機號、有效身份證件并綁定本人境內銀行賬戶辦理；一類錢包需要前往運營機構現場辦理，驗證用戶手機號、有效身份證件并綁定本人境內銀行賬戶。

（二）兌出與兌回數字人民幣錢包綁定銀行卡后，可以通過“數字人民幣”App或運營機構掌上銀行App錢包界面中的“充錢包”功能將銀行賬戶余額1:1兌換為數字人民幣，通過“存銀行”功能將數字人民幣兌回銀行賬戶。

（三）交易與消費不同于實物人民幣的固定面額，數字人民幣采用可變面額設計。用戶可以通過輸入對方的手機號、錢包號、掃描個人收款二維碼進行轉賬交易。通過拉起支付、錢包快付、出示付款碼、掃描商戶收款二維碼等方式進行線上、線下消費交易。也可以通過手機SIM卡硬錢包、手機PAY硬錢包、IC卡式硬錢包等多種形式的硬錢包進行離線支付。

數字人民幣的特點

一是兼具賬戶和價值模式。賬戶模式下，可與傳統銀行賬戶體系融合互通。可以通過輸入對方的手機號、錢包號進行交易；手機SIM卡硬錢包、手機PAY硬錢包綁定數字人民幣軟錢包，支付后自動從軟錢包扣款。價值模式下可通過幣串形式進行價值交換，既可在區塊鏈上提供支付服務，也可在“無網”“無電”等離線極端場景下使用。

二是可控匿名。數字人民幣高度重視個人信息與隱私保護，遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，收集的交易信息少于傳統電子支付模式，除法律法規有明確規定外，不提供給第三方或其他政府部門，充分滿足公眾對小額匿名支付服務需求。

三是可編程性。數字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，在消費紅包發放和預付式消費產品中得到應用。

資料來源：中國人民銀行

編輯 | 丁開艷

審核丨秦婷

責編 | 蘭銀帆

Review of Past Articles -

01

02