機器人保險，也要火了？

4月19日，在2026北京亦莊半程馬拉松暨人形機器人半程馬拉松上，齊天大圣隊的“閃電”機器人以50分26秒的凈時成績奪冠，超過人類男子半馬57分20秒的紀錄。

亮眼的賽事成績，讓機器人產(chǎn)業(yè)再度站到聚光燈下，機器人保險也迎來新的發(fā)展機遇。

貝殼財經(jīng)記者注意到，目前市面上的機器人保險主要涵蓋機器人本體損失、第三者責任等保障。

隨著產(chǎn)業(yè)加速發(fā)展，機器人保險正駛?cè)胍黄靶滤{海”。機遇之下，挑戰(zhàn)同樣不容忽視，諸如核心數(shù)據(jù)缺失、風險復(fù)雜程度較高，產(chǎn)品定價難度大等問題。如何迎戰(zhàn)，考驗著保險公司對機器人產(chǎn)業(yè)風險的理解。

保障本體損失及第三者責任 頭部險企落地機器人保險

“去年還跌跌撞撞，今年就跑贏了人類”，短短一年，機器人的奔跑速度肉眼可見。

權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，2025年，我國工業(yè)機器人產(chǎn)量達77.3萬套，同比增長28%；服務(wù)機器人產(chǎn)量為1858.1萬套，同比增長16.1%。

伴隨產(chǎn)業(yè)崛起，機器人保險逐漸走向臺前。

今年3月中旬，中國保險行業(yè)協(xié)會表示，將逐步推進人形機器人保險示范條款；3月初，科技部、金融監(jiān)管總局等發(fā)文，要求加快構(gòu)建同科技創(chuàng)新相適應(yīng)的科技保險體制機制。

部分地區(qū)已經(jīng)拿出“真金白銀”，補貼企業(yè)投保機器人保險。比如，北京經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)支持企業(yè)對人形機器人整機產(chǎn)品進行投保，按實際保費的50%給予補貼，每年最高100萬元；寧波探索設(shè)立人形機器人應(yīng)用險，對投保保費費率不超過3%的企業(yè)，給予不超過保費金額的80%、最高不超過200萬元的補助。

市場需求疊加政策催化，頭部險企成為落地機器人保險的主力。

今年4月，平安產(chǎn)險廣西分公司簽發(fā)了具身機器人專屬保險保單，為區(qū)內(nèi)具身智能科技企業(yè)提供近1億元風險保障，覆蓋固定場所與外展活動全流程風險。其中，固定場景涵蓋具身機器人數(shù)據(jù)采集、訓(xùn)練等環(huán)節(jié)；外展場景則包括行業(yè)展會、商業(yè)路演等應(yīng)用場景，為具身機器人企業(yè)推廣產(chǎn)品、跨區(qū)域運營提供保障。

今年年初，人保財險廣州市分公司為當?shù)匾患移髽I(yè)提供具身智能機器人本體損失及第三者責任保障，這也是廣東省落地的首單具身智能機器人專屬保險。

其中，具身智能機器人本體損失保險，除涵蓋自然災(zāi)害、意外碰撞等常規(guī)風險外，還將網(wǎng)絡(luò)安全事件納入保障；具身智能機器人第三者責任保險，則保障對機器人使用過程中因故障、缺陷、通信異常、網(wǎng)絡(luò)事故等非除外責任導(dǎo)致的第三方人身傷亡、財產(chǎn)損失等。

獨特風險特征、核心數(shù)據(jù)缺乏 機器人保險評估、定價難

盡管頭部險企已率先落地機器人保單，但機器人尤其是具身智能機器人業(yè)態(tài)新興、技術(shù)復(fù)雜，保險公司在產(chǎn)品研發(fā)與規(guī)模化推廣過程中，仍面臨諸多現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

“區(qū)別于傳統(tǒng)工業(yè)設(shè)備險等，機器人保險的差異化風險體現(xiàn)在技術(shù)復(fù)雜性、自主性和操作不確定性上。”北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)博士后、教授朱俊生對貝殼財經(jīng)記者分析稱，首先，機器人的技術(shù)故障和失效風險比傳統(tǒng)機械設(shè)備更難預(yù)測，且修復(fù)或替代成本較高；其次，機器人通常具備一定的自主決策能力，可能導(dǎo)致不可預(yù)見的風險；此外，機器人在不同場景中的表現(xiàn)可能存在較大差異，這在傳統(tǒng)設(shè)備中并不常見。

獨特的風險特征，也讓保險公司在承保時更關(guān)注人形機器人在真實場景中的安全性與可靠性。

“人形機器人通常需要與人近距離交互，其在動態(tài)環(huán)境下的感知、決策與風險應(yīng)對能力，是保險公司判斷風險的核心因素。”一位長期從事機器人保險業(yè)務(wù)的專業(yè)人士告訴記者，同時，機器人制造商與運營方的管理能力、維護制度、故障響應(yīng)機制，以及數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全防護水平等，也是保險公司對承保風險進行綜合評估的重要因素。

除了對特殊風險的承保評估，行業(yè)數(shù)據(jù)缺失同樣是機器人保險發(fā)展面臨的一大難題。

人形機器人、具身智能設(shè)備上市應(yīng)用時間較短，缺乏長期運行記錄、故障概率、事故理賠等歷史數(shù)據(jù)，進一步加大了機器人保險的定價難度。

上述專業(yè)人士對記者表示，保險公司將綜合運用多種方式量化風險。包括開展實地風控檢查，結(jié)合測試報告和試運行記錄獲取一手運行數(shù)據(jù)；參考工業(yè)機器人、服務(wù)機器人和智能裝備等相鄰行業(yè)的歷史經(jīng)驗；與機器人企業(yè)、科研機構(gòu)合作，共享或共建運行數(shù)據(jù)庫等。

“保險公司還會借助仿真、數(shù)字孿生等技術(shù)模擬極端場景，增強對低頻高損風險的認知，提升定價的準確性、穩(wěn)定性。”該專業(yè)人士稱。

朱俊生認為，依托大數(shù)據(jù)分析和機器學(xué)習(xí)算法，保險公司可以通過使用模擬數(shù)據(jù)和仿真測試、行業(yè)經(jīng)驗借鑒、漸進性定價以及分風險定價等方式，對機器人保險進行精準定價。

展望未來，隨著人形機器人、具身智能技術(shù)持續(xù)迭代與多場景落地，相關(guān)保障需求將穩(wěn)步釋放，機器人保險業(yè)務(wù)有望成為保險業(yè)的新增長點。保險公司唯有緊貼產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，創(chuàng)新保障方案，升級風險管理能力，才能搶抓新興機遇。

新京報貝殼財經(jīng)記者 潘亦純 編輯 陳莉 校對 劉軍