21獨家｜7年低息“車貸”被收緊，多家車企暫定4月底截止

七年期低息“車貸”業務被收緊，多家車企金融政策暫時延至4月底。

2026年開年，車市掀起超長周期低息車貸促銷。近期，21世紀經濟報道記者獨家了解到，這一超長周期貸款業務正在被收緊，多家車企已明確將相關政策延續至2026年4月30日，后續是否續期暫無定論。

“車貸七年期，（部分）銀行停掉了，然后這兩天（融資）租賃公司據傳也要求停掉了。”一位股份制銀行汽車金融人士向記者透露。

小米汽車的一位銷售人員給記者展示了其內部通知：接銀行側政策調整通知，6-7年期產品可能隨時停止受理（全行業事件），最多做到4月30日。

另一位專門負責某新勢力車企的銀行相關負責人告訴記者，“7年低息，我們行之前上架過一段時間，后來停掉了，其他行還在做，現在是有說要停7年低息的產品，具體什么時候停還不知道。”

2026年開年，車企掀起“7年低息”促銷潮。如特斯拉、小米、小鵬、理想、吉利銀河、嵐圖等車企陸續推出“7年低息”金融方案，打破了傳統新車車貸1-5年的常規期限，以低月供、低首付為核心賣點。除特斯拉明確和中信、浦發兩家銀行合作，而其他多家車企多與廠家金融、融資租賃公司合作。

當時，一位汽車金融資深人士便告訴記者，“風險較大，審批尺度也蠻嚴的，所以（當時）部分地區沒批下來銀行做‘7年低息’。”

今日，記者咨詢多家車企銷售人員并查詢各車企官網發現，多家車企“七年低息”政策將在2026年4月30日（含）前截止，后續是否續期暫無定論。

根據小米汽車上述銷售人員給記者展示的內部通知，要求：“新增客戶：大家盡快邀約客戶PUSH本月消化（鎖單立刻做貸款審批，以審批通過為準），后續沒有7年方案，客戶月供更高轉化難度更大；存量客戶：想做7年的也盡快提交銀行審批鎖定貸款的額度和7年方案。”

另一位特斯拉銷售人員告訴記者，“自己并未收到內部相關通知，但特斯拉‘七年低息貸款方案’確實也是執行到2026年4月30日，后面還有沒有不確定。”特斯拉“七年低息貸款方案”的合作金融機構為中信銀行、浦發銀行。

記者查詢特斯拉官網發現，特斯拉“限時低息貸款方案A/B”（即“七年低息貸款方案”）明確標注：2026年4月30日（含）前購買指定版本Model Y后輪驅動版、長續航后輪驅動版/全輪驅動版、ModelY L，并按訂單中條款和條件提車，符合申請資質的客戶可申請上述金融特惠方案。

但記者也注意到，特斯拉其他金融方案的截止日期同樣是2026年4月30日（含）。上述銷售人士告訴記者，“這是特斯拉正常的調整。”

同樣推出“七年低息”購車方案的理想汽車，其銷售人員告訴記者，“目前我們的‘七年低息’政策還在待定，還沒有確定的截止日期，和易鑫金融還是可以做的，但目前易鑫也在待定，下個月情況不太確定。”理想汽車的“七年低息”金融方案由易鑫金融提供，主要為融資租賃模式。

另外，小鵬汽車官網顯示：“限時6-7年低息方案”年費率1.67%（與其他限時權益二選一）首付15%起，小鵬融資租賃提供，有效期為2026年4月2日至2026年4月30日（以定金支付時間為準）。

小鵬汽車的一位銷售人員告訴記者，“自己目前并未收到相關通知，因為我們也是每個月都會變，但是我們沒有接到通知說（七年低息）4月底就結束。”

今年開年以來，超長周期低息車貸持續升溫，特斯拉、小米、小鵬、理想、吉利銀河、嵐圖等車企陸續推出“7年低息”金融方案，打破了傳統新車車貸1-5年的常規期限，以低月供、低首付為核心賣點。

東風日產更是將車貸“卷到”了8年。2026年2月4日，東風日產官方公布一購車政策，旗下天籟·鴻蒙座艙推出限時金融方案：0首付、8年超長低息貸款，日供低至55元。

更長周期、低首付的貸款模式，讓金融機構的風控壓力陡增，對其風險評估、定價等核心能力提出更高要求。

對銀行而言，消費貸產品期限的拉長，意味著風險管理的覆蓋周期需同步延伸；相對較低的首付，意味著銀行不僅需要研判客戶的短期還款能力，更要對其中長期償付實力進行全面評估。

“主要的難點包括缺乏長周期個人信用數據模型，以及抵押品后期殘值評估和處置的難度增加。”惠譽評級亞太區金融機構評級董事薛慧此前告訴媒體。

對消費者而言，隨著貸款周期拉長、消費者還款不確定性加大等因素，銀行等金融機構對消費者準入門檻也隨之提高。

還需注意的是，在車企公開的“7年低息”方案中，特斯拉明確和中信、浦發兩家銀行合作，而其他多家車企的多與廠家金融、融資租賃公司合作。

對比商業銀行，融資租賃公司的客戶準入“更靈活”，但在“7年低息”方案中，部分車企旗下/合作的融資租賃公司也適當提高了準入門檻。

但目前，采取融資租賃模式“買車”存在諸多“爭議”，如車輛所有權、轉移規則等問題。

如易鑫金融相關工作人員曾向記者解釋稱，“我們的融資租賃產品是售后回租產品，車輛牌照登記在您名下，每月支付月供，車輛需抵押給我們，還款期滿可取得車輛所有權。也不影響您申請國補、置換補貼等權益。”

她還向記者強調，“融資租賃不等于租車，租車是汽車租賃公司將車輛租給您使用，客戶支付租金，合同結束時，您還需將車輛歸還給租賃公司。”

但當記者追問，“所以我在貸款期間，車的所有權是屬于你們公司的是吧，還完了才屬于我？”上述工作人員回應稱，“這樣理解也可以。”

因此，廣東粵大律師事務所律師張帥提醒消費者購車時，需分清“貸款合同”“買賣合同”“融資租賃合同”，合同性質大不同。核心差異體現在車輛所有權的歸屬、轉移規則等方面。

張帥告訴記者，當消費者在采取“融資租賃”模式交易時，應當事前與融資租賃公司溝通，明確辦理“融資租賃”需要承擔的所有成本；在簽訂合同時應仔細閱讀合同條款（尤其是車輛所有權歸屬、違約金、手續費等條款），對于不理解或有問題的條文，應當及時向融資租賃公司提出異議，避免遭受不必要的損失。