千家村鎮(zhèn)銀行迎強(qiáng)監(jiān)管新規(guī)：合規(guī)與高管門(mén)檻雙升

本次修訂最引人注目的變化在于大幅提高了市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，旨在從源頭強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

在股權(quán)治理方面，《辦法》將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的最低持股比例由現(xiàn)行的15%大幅提升至51%，強(qiáng)制要求主發(fā)起人實(shí)現(xiàn)絕對(duì)控股。此舉旨在壓實(shí)主發(fā)起行的風(fēng)險(xiǎn)兜底與并表管理責(zé)任，從根源上遏制因股權(quán)分散導(dǎo)致的內(nèi)部人控制、違規(guī)關(guān)聯(lián)交易等亂象。

在資本實(shí)力要求上，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)數(shù)倍級(jí)提升。農(nóng)村信用合作聯(lián)社的最低注冊(cè)資本從300萬(wàn)元人民幣大幅提高至5000萬(wàn)元；村鎮(zhèn)銀行則取消了此前在縣（區(qū)）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的差異化標(biāo)準(zhǔn)，將注冊(cè)資本最低限額統(tǒng)一提升至3000萬(wàn)元。這顯著提升了機(jī)構(gòu)的資本充足水平和風(fēng)險(xiǎn)吸收能力。

高管任職資格監(jiān)管全面升級(jí)，是本次修訂的另一大亮點(diǎn)。《辦法》大幅擴(kuò)圍了董事和高管的“負(fù)面清單”，明確將因危害國(guó)家安全、實(shí)施恐怖活動(dòng)等特定犯罪被判處刑罰的人員，以及被確定為嚴(yán)重失信聯(lián)合懲戒對(duì)象的人員，徹底排除在高管隊(duì)伍之外。同時(shí)，新增了“首席合規(guī)官”和“首席信息官”兩類(lèi)關(guān)鍵高管職位，并設(shè)定了嚴(yán)格的硬性條件。例如，首席合規(guī)官須具備本科以上學(xué)歷，且需滿足金融工作8年以上并從事法律合規(guī)工作3年以上等條件。此外，對(duì)獨(dú)立董事（理事）在同一機(jī)構(gòu)的累計(jì)任職期限作出了不得超過(guò)6年的明確限制。

審批權(quán)限上收與合規(guī)要求嵌入

在監(jiān)管事權(quán)劃分上，《辦法》體現(xiàn)了“抓大放小、嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)”的思路。對(duì)于境內(nèi)外公開(kāi)募集股份、上市交易股份以及開(kāi)辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)等高復(fù)雜度、高風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的審批權(quán)限，由原本的“省級(jí)派出機(jī)構(gòu)審查并決定”，上收為“省級(jí)派出機(jī)構(gòu)受理并初步審查，金融監(jiān)管總局審查并決定”。此舉有利于統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，防范區(qū)域性、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)外溢。

同時(shí)，合規(guī)管理要求被深度嵌入機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的全流程。《辦法》明確將合規(guī)管理作為行政許可的前置條件，要求申請(qǐng)人必須具備健全的內(nèi)控合規(guī)體系。這標(biāo)志著監(jiān)管導(dǎo)向從“牌照導(dǎo)向”向“能力導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，推動(dòng)機(jī)構(gòu)構(gòu)建全鏈條、穿透式的風(fēng)控體系。

修訂背景：化解風(fēng)險(xiǎn)與“減量提質(zhì)”

此次全面修訂有著深刻的現(xiàn)實(shí)背景。近年來(lái)，部分農(nóng)村中小銀行，尤其是村鎮(zhèn)銀行，暴露出公司治理薄弱、股權(quán)混亂、風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)等問(wèn)題。招聯(lián)首席研究員董希淼指出，當(dāng)前農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)工作已進(jìn)入攻堅(jiān)期，機(jī)構(gòu)整合呈現(xiàn)“減量提質(zhì)”之勢(shì)，原有的行政許可規(guī)定在機(jī)構(gòu)類(lèi)型覆蓋、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等方面已難以適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要。2025年全年，獲批解散、合并吸收的銀行數(shù)量已近400家，總數(shù)超前三年之和，其中以農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行為主。新規(guī)旨在為這一輪以化解風(fēng)險(xiǎn)、提升質(zhì)量為核心的整合改革提供統(tǒng)一的制度依據(jù)和更嚴(yán)格的監(jiān)管框架。

行業(yè)影響與未來(lái)展望

新規(guī)的出臺(tái)將對(duì)農(nóng)村中小銀行生態(tài)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。對(duì)于現(xiàn)有機(jī)構(gòu)而言，需盡快對(duì)照新規(guī)梳理股權(quán)結(jié)構(gòu)、增補(bǔ)資本、評(píng)估高管團(tuán)隊(duì)資質(zhì)，以補(bǔ)齊合規(guī)短板。更高的專(zhuān)業(yè)門(mén)檻也將倒逼機(jī)構(gòu)加快引進(jìn)和培養(yǎng)首席合規(guī)官、首席信息官等專(zhuān)業(yè)人才。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，監(jiān)管門(mén)檻的全面提升將推動(dòng)農(nóng)村中小銀行從過(guò)去的規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，通過(guò)強(qiáng)化主發(fā)起人責(zé)任、提升資本實(shí)力、完善公司治理，筑牢服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)防線。待《辦法》正式發(fā)布后，農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、高管任職等行政許可事項(xiàng)將按照新規(guī)執(zhí)行，中國(guó)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)健性有望得到系統(tǒng)性增強(qiáng)。

記者：張嘉怡

財(cái)經(jīng)研究員：邢蕾